實(shí)錄：擴(kuò)大內(nèi)需新動(dòng)力：探索消費(fèi)金融發(fā)展模式

2013年06月29日 13:56
來(lái)源：鳳凰財(cái)經(jīng)綜合

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6月29日舉行的2013陸家嘴論壇之“專題會(huì)場(chǎng)九：擴(kuò)大內(nèi)需新動(dòng)力：探索消費(fèi)金融發(fā)展模式”。

以下是發(fā)言實(shí)錄：

主持：陳良杰新華社上海分社社長(zhǎng)

演講嘉賓：

李建華中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任

許羅德中國(guó)銀聯(lián)總裁

邁克爾-史國(guó)奇捷信消費(fèi)金融有限公司副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理

范永進(jìn)上海愛(ài)建股份有限公司董事長(zhǎng)

郭田勇（微博）中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授

[主持人陳良杰] 剛才的嘉賓都發(fā)表了精彩的觀點(diǎn)，我們借這個(gè)機(jī)會(huì)也是非常感謝各位嘉賓，也感謝各位來(lái)賓，各位朋友今天對(duì)我們這場(chǎng)討論的支持。希望以后有機(jī)會(huì)我們繼續(xù)討論。今天的討論就到此為止，謝謝。 [12:50:46]

[邁克爾-史國(guó)奇] 另外我們這個(gè)業(yè)務(wù)在中國(guó)已經(jīng)做的很大了，所以我們也必須控制成本，要做規(guī)模。我們現(xiàn)在看到這個(gè)行業(yè)是越來(lái)越大，然后我們必須也要在這個(gè)地方鋪設(shè)一些基礎(chǔ)設(shè)施，每年我們來(lái)做業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。 [12:50:36]

[邁克爾-史國(guó)奇] 我們現(xiàn)在有兩萬(wàn)兩千個(gè)城市，你是可以通過(guò)我們的城市零售點(diǎn)來(lái)獲得我們捷信消費(fèi)金融的產(chǎn)品和服務(wù)。這是我們很獨(dú)特的一個(gè)特點(diǎn)，我們的確進(jìn)入了很多中小城市和農(nóng)村地區(qū)。因?yàn)槟阍谶@個(gè)大城市當(dāng)中是有很多的點(diǎn)，也有很多的網(wǎng)絡(luò)，但是這個(gè)成本就會(huì)相應(yīng)的提高。所以你在定你業(yè)務(wù)流程的時(shí)候，必須非常的謹(jǐn)慎。 [12:50:11]

[邁克爾-史國(guó)奇] 非常感謝提這個(gè)問(wèn)題。我覺(jué)得的確這是消費(fèi)者金融有意思的一個(gè)特點(diǎn)，很多消費(fèi)金融服務(wù)不是大家到銀行去獲得的，那么在一線大城市的市中心，我們有很多這種銀行，但是我們現(xiàn)在也進(jìn)入了一些小城市和一些農(nóng)村的一些地方。 [12:49:46]

[現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)] 這個(gè)問(wèn)題我想問(wèn)一下邁克爾，中國(guó)推進(jìn)城鎮(zhèn)和農(nóng)村收入這方面都有很多的政策，想請(qǐng)問(wèn)一下，您對(duì)像中小城市以及農(nóng)村這一塊的消費(fèi)金融的發(fā)展怎么看的，目前有沒(méi)有相關(guān)的項(xiàng)目？ [12:49:13]

[許羅德] 比如你應(yīng)該在這樣的框架下來(lái)從事業(yè)務(wù)，創(chuàng)新也好，地應(yīng)該在這個(gè)框架下，你做銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)，你又不遵守這個(gè)銀聯(lián)卡的規(guī)則，就沒(méi)有這樣的道理。這種情況下我想銀聯(lián)卡已經(jīng)形成了我們國(guó)家的非常好的品牌，希望我們跟第三方合作，把我們的銀聯(lián)卡變成一個(gè)全球網(wǎng)絡(luò)，全球品牌。謝謝。 [12:49:04]

[許羅德] 第三方支付里面做的很重要的業(yè)務(wù)是什么呢，是銀行卡的業(yè)務(wù)，銀行卡的業(yè)務(wù)就是銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)，我也注意到上次有一些專家，也包括我們郭教授對(duì)銀聯(lián)和第三方機(jī)構(gòu)的關(guān)系做了一些評(píng)價(jià)，我認(rèn)為有的還是有道理的。但是我想捉一個(gè)問(wèn)題是什么，我們第三方機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)是銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)，它提供的服務(wù)都是以銀聯(lián)卡作為基礎(chǔ)的，所以銀聯(lián)和我們商業(yè)銀行這些年來(lái)創(chuàng)造的關(guān)于銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防控體系都是非?？茖W(xué)的。第三方機(jī)構(gòu)要做銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)要遵循這種規(guī)則和體系。 [12:48:19]

[現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)] 我也想問(wèn)許總一個(gè)問(wèn)題，我是經(jīng)營(yíng)報(bào)的記者，三方支付的力量已經(jīng)起來(lái)了，會(huì)不會(huì)對(duì)銀聯(lián)產(chǎn)生一些沖擊，對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，您對(duì)第三方支付的態(tài)度是什么樣的？ [12:46:35]

[許羅德] 互聯(lián)網(wǎng)金融有互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，銀行有銀行的特點(diǎn)，它服務(wù)的對(duì)象或是服務(wù)的內(nèi)容還是有所差異的。因?yàn)橹袊?guó)非常大，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在它很多的是對(duì)我們中小企業(yè)，我們的很多的個(gè)體的這樣一種金融服務(wù)，這恰恰是我們不足的，我想這種補(bǔ)充是很有意義的。我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，馬云的這種探索和有意義，但是我們需要的是一個(gè)什么都是，就是說(shuō)我們應(yīng)該在一個(gè)同樣的監(jiān)管條件下，同樣的基礎(chǔ)條件下來(lái)評(píng)價(jià)，或者是來(lái)做。如果看的很緊的話就很難做評(píng)價(jià)，謝謝。 [12:46:14]

[許羅德] 支付寶確實(shí)發(fā)展比較快，它是互聯(lián)網(wǎng)金融的這樣的一個(gè)雛形，或是互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)拓者，它跟傳統(tǒng)的金融還是有很大的不一樣的地方。它是從做電商開(kāi)始，再有很多的客戶，為客戶提供金融服務(wù)，這樣的服務(wù)有兩個(gè)特點(diǎn)，第一個(gè)是處在一種探索中，摸索中。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是受到嚴(yán)格的監(jiān)管，你的存款要繳準(zhǔn)備金，你的利率只能是多少，你的風(fēng)險(xiǎn)控制在什么之內(nèi)，它是一種嚴(yán)格的監(jiān)管。但是這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在是一種野生的味道，它是野生的，沒(méi)有對(duì)它進(jìn)行監(jiān)管，或者監(jiān)管也是一種比較寬松的，所以我覺(jué)得現(xiàn)在來(lái)評(píng)價(jià)它的對(duì)或是不對(duì)，或是不是一個(gè)前景，個(gè)觀察。這個(gè)要兩個(gè)緯度要看。 [12:45:58]

[現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)] 我發(fā)現(xiàn)許總聊很多消費(fèi)金融的問(wèn)題，唯獨(dú)沒(méi)有聊馬云，支付寶對(duì)咱們銀聯(lián)有威脅嗎？ [12:44:03]

[主持人陳良杰] 謝謝許總，許總對(duì)銀行卡還是情有獨(dú)鐘。接下來(lái)我們進(jìn)入到來(lái)賓互動(dòng)階段，歡迎提問(wèn)。 [12:43:41]

[許羅德] 這些產(chǎn)品的話能夠我們中國(guó)13億人，我處于這個(gè)階段的有幾億人，那個(gè)階段的有幾億人，現(xiàn)在結(jié)婚的是多少人呢，這是很大的量，留學(xué)的人是多少呢，也是很大的量，我們可以完全推出不同的產(chǎn)品。無(wú)論產(chǎn)品創(chuàng)新也好，機(jī)構(gòu)也好，特別是我們信用卡也好，我們采取綜合措施來(lái)提供這樣的消費(fèi)信貸的服務(wù)，我覺(jué)得前景是很大的。關(guān)鍵是我們大家要認(rèn)識(shí)到消費(fèi)金融就是我說(shuō)的是廣義消費(fèi)金融，我們消費(fèi)金融在我們中國(guó)有非常大的市場(chǎng)，我們還是回到前面，我們的消費(fèi)升級(jí)已經(jīng)到了一個(gè)快車道，我們相應(yīng)的金融體系應(yīng)該支撐上去。比如說(shuō)你整個(gè)的金融體系、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品要滿足和適用于我們這個(gè)消費(fèi)時(shí)代的到來(lái)。 [12:43:31]

[許羅德] 還有一個(gè)是我們還應(yīng)該設(shè)計(jì)很多這樣的服務(wù)或是產(chǎn)品。實(shí)際上我們做的不夠細(xì)比如說(shuō)我們?nèi)说纳芷?，小學(xué)、初中、高中、到他結(jié)婚生孩子，到老進(jìn)敬老院是一個(gè)周期的，這個(gè)周期的需求是完全不一樣的。我們的這種提供消費(fèi)服務(wù)的銀行也好，信貸公司也好，完全根據(jù)這個(gè)生命周期來(lái)設(shè)計(jì)，不同的人不同的周期有不同的需要，我們可以設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的話能夠我們中國(guó)13億人，我處于這個(gè)階段的有幾億人，那個(gè)階段的有幾億人，現(xiàn)在結(jié)婚的是多少人呢，這是很大的量，留學(xué)的人是多少呢，也是很大的量，我們可以完全推出不同的產(chǎn)品。 [12:42:52]

[許羅德] 我們的監(jiān)管部門(mén)也要給政策，就是它的利率要靈活性，因?yàn)橄M(fèi)信貸很多其他的消費(fèi)信貸除了房貸和車帶有抵押之外其他的沒(méi)有抵押，在這個(gè)之前，利率應(yīng)該有所浮動(dòng)。我覺(jué)得克服這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)程度高，然后利率就高一點(diǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)程度低就利率低一點(diǎn)。所以利率方面應(yīng)該有所政策，同時(shí)我們其他的機(jī)構(gòu)加快發(fā)展。特別像小額消費(fèi)信貸公司，通過(guò)這么多年的發(fā)展，大家看的是非常清楚的，值得做的，是有市場(chǎng)的，特別我們李主任他們也有這樣的考慮，這是機(jī)構(gòu)的措施。 [12:41:51]

[許羅德] 第二個(gè)是什么呢，我覺(jué)得剛才我們談到這幾個(gè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)的關(guān)系問(wèn)題，我覺(jué)得在國(guó)外有幾類機(jī)構(gòu)，就是銀行、小額金融消費(fèi)公司，還有其他的公司，大概這個(gè)比例據(jù)他們的研究報(bào)告都是1/3，銀行1/3、小額消費(fèi)信貸公司1/3，其他的汽車公司其他的公司是1/3是這樣的比例，包括房貸公司。但是我們國(guó)家不太一樣，我們國(guó)家因?yàn)樯虡I(yè)銀行的服務(wù)占到我們金融服務(wù)的絕大部分，所以我們的商業(yè)銀行要發(fā)揮主導(dǎo)作用，不管是車貸、房貸和消費(fèi)貸款方面，包括信用卡方面都是銀行提供的，所以銀行在這方面應(yīng)該把消費(fèi)信貸作為它非常主要的業(yè)務(wù)。 [12:41:38]

[許羅德] 我希望監(jiān)管部門(mén)對(duì)信用卡的容忍度高一些，因?yàn)槁?tīng)說(shuō)信用卡的壞帳率到2%就不得了了，因?yàn)樗鼪](méi)有抵押的，所以你的容忍度也要高一點(diǎn)，這個(gè)認(rèn)識(shí)不一樣。所以這方面我們對(duì)它的容忍度高一點(diǎn)，這是第一個(gè)，因?yàn)槲沂亲鲂庞每ǖ?，所以第一個(gè)措施還是發(fā)展信用卡，也許有很大的前景。有郭教授這樣的人做這么深入的研究來(lái)推動(dòng)，我想這個(gè)非常好。 [12:40:32]

[許羅德] 謝謝，郭教授說(shuō)的這個(gè)信用卡說(shuō)的很好。我們的舉措呢，第一就是大量的發(fā)展信用卡，為什么大力發(fā)展呢，我們國(guó)家我給大家報(bào)一個(gè)數(shù)，我們國(guó)家信用卡的透支余額，就是商業(yè)銀行給發(fā)的授信額度3月份是3萬(wàn)7千億，就是給的額度，商業(yè)銀行給持卡人的額度給了3萬(wàn)7千億。用了多少呢，用了1萬(wàn)3千5百億，這里比例是1/3的樣子。商業(yè)銀行給你的額度很多，我們用又用的很少，就是剛才郭教授說(shuō)的，我并不真正解決我的需要，有可能是為的一個(gè)積分或是某一個(gè)增值服務(wù)為了去做一個(gè)貴賓室，或是為了享受一個(gè)尊貴的服務(wù)這方面。所以真正意義來(lái)講，大家把信用卡的功能把它充分發(fā)揮好。銀行在推信用卡業(yè)務(wù)方面，現(xiàn)在是做了很多的努力，包括加大信用卡的授信額度，推出很多信用卡的產(chǎn)品，包括提供很多信用卡增值服務(wù)，我覺(jué)得這個(gè)空間還可以做很多的文章。這個(gè)展開(kāi)講東西很多，但是信用卡是一個(gè)非常好的方面。 [12:40:12]

[主持人陳良杰] 謝謝郭教授，消費(fèi)金融信用是基礎(chǔ)，這個(gè)非常重要。最后一個(gè)問(wèn)題有請(qǐng)?jiān)S總，因?yàn)槲易⒁獾?，許總談到國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的發(fā)展需要督促并舉，有請(qǐng)?jiān)S總。 [12:37:25]

[郭田勇] 就只能到商家拿那個(gè)傭金，只能依靠這個(gè)掙錢(qián)。結(jié)果還使得人家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)成本不就被抬高了嘛。所以我想這里面其實(shí)是有一些這種惡性循環(huán)的，所以我有時(shí)候曾經(jīng)提一個(gè)極端的建議，我說(shuō)如果我們把信用卡的免息日期全部去掉，我們沒(méi)有了，刷卡第二天開(kāi)始收息，銀行就擔(dān)心客戶數(shù)量會(huì)大量流失，可能會(huì)有這個(gè)問(wèn)題。但是我的意思，我們要通過(guò)信用卡達(dá)到像美國(guó)和西方國(guó)家信用卡一樣，刷卡背后體現(xiàn)的是一種信用，這一塊非常值得我們反思，我們?cè)趺礃油ㄟ^(guò)我們金融部門(mén)，特別是各家銀行包括咱們銀聯(lián)共同合作，比如說(shuō)再把我們信用卡促進(jìn)消費(fèi)信用上真正再推上一個(gè)臺(tái)階，這個(gè)我覺(jué)得都是值得思考的。我就說(shuō)這些，謝謝。 [12:37:13]

[郭田勇] 反過(guò)來(lái)講，我也希望我們國(guó)內(nèi)，我們國(guó)內(nèi)的這個(gè)金融部門(mén)在一些消費(fèi)金融模式上我們要進(jìn)行一些反思，之后進(jìn)行一些創(chuàng)新。我們?cè)僬f(shuō)到這個(gè)信用卡，我前面也談到一個(gè)觀點(diǎn)，信用卡也是消費(fèi)金融的一個(gè)重要的組成部分，但是我一直前面在說(shuō)，中國(guó)信用卡我們最大的問(wèn)題就是信用卡缺乏這種信用內(nèi)涵，信用內(nèi)涵缺失，什么叫信用內(nèi)涵缺失呢我們國(guó)內(nèi)在辦信用卡的時(shí)候，為什么辦信用卡，我也我的學(xué)生，都是為了獲得積分，為了銀行給的禮品辦的。辦了之后，一刷卡，刷完之后就是在免息之前把錢(qián)還了，那你這樣的話你想，銀行如果大家都在免息錢(qián)把錢(qián)還掉，銀行信用卡靠什么掙到錢(qián)，這個(gè)利息收入就很難到手。 [12:37:02]

[郭田勇] 美國(guó)和西方國(guó)家為什么這樣，美國(guó)的年輕人我們就一樣，他們每個(gè)月就是先玩，晚上泡吧啊派對(duì)，吃喝玩，花錢(qián)就用信用卡，等工資一到之后就還信用卡，工資很大一部分是還信用卡，就是依靠這種信用支撐維持起他高額消費(fèi)的模式。剛才許總的數(shù)據(jù)也談到這個(gè)問(wèn)題，它信用消費(fèi)量非常大。所以政府必然對(duì)就業(yè)率非常重視，因?yàn)橐坏┦I(yè)了就完了，這條生活鏈條斷了，每天只能吃麥當(dāng)勞了，不能到處聚會(huì)了，因?yàn)槟銢](méi)有收入了，所以這種鏈條就斷了。 [12:35:44]

[郭田勇] 我們量入為出跟我們各方面的社會(huì)保障，公民的福利，就是大家這種后顧之憂比較多，可能跟這方面我們的制度不健全關(guān)系更大。所以說(shuō)，我們想金融部門(mén)在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品的時(shí)候的確既要與客戶現(xiàn)有的這種條件和客戶的水平相適應(yīng)，當(dāng)然也要發(fā)揮一些反作用力來(lái)引導(dǎo)客戶的消費(fèi)方式，思維模式的升級(jí)，做好這個(gè)平衡是很重要的。我們到美國(guó)就很羨慕，如果你從宏觀思考一個(gè)問(wèn)題，中國(guó)政府一講經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，首先提的就是GDP，而美國(guó)政府你看，美國(guó)西方國(guó)家他最看中的指標(biāo)是什么，就是就業(yè)率。你沒(méi)有聽(tīng)過(guò)美國(guó)說(shuō)公布政策說(shuō)我們今年GDG達(dá)到多少，從來(lái)沒(méi)有看到過(guò)，它就是就業(yè)率失業(yè)率這個(gè)指標(biāo)他們非常關(guān)注。 [12:35:27]

[郭田勇] 這確實(shí)是一個(gè)宏觀的問(wèn)題，感覺(jué)這個(gè)意思是東方人種和西方人種有關(guān)系嗎，中國(guó)人量入為出，我一直在想是人種的關(guān)系還是社會(huì)經(jīng)濟(jì)各種制度的關(guān)系，這個(gè)其實(shí)還是可以作為一個(gè)學(xué)術(shù)的問(wèn)題來(lái)分析。

可能我覺(jué)得還是跟社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的關(guān)系更大一些，我們量入為出跟我們各方面的社會(huì)保障，公民的福利，就是大家這種后顧之憂比較多，可能跟這方面我們的制度不健全關(guān)系更大。

[12:32:09]

[主持人陳良杰] 謝謝范董事長(zhǎng)，發(fā)展小微金融有哪些需要突破的范董事長(zhǎng)從他切身的體會(huì)發(fā)表了自己的感受，特別是上海的經(jīng)驗(yàn)和做法在全國(guó)還是有它的特殊的意義的。這里我請(qǐng)教咱們郭教授一個(gè)問(wèn)題，上海國(guó)際金融中心啟動(dòng)辦法已經(jīng)有四年了，有一篇文章講，創(chuàng)新出來(lái)的金融產(chǎn)品和服務(wù)只有與金融消費(fèi)者的認(rèn)知水平，接受程度，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配才可以得到廣泛的認(rèn)可，但是中國(guó)人都有量入為出的思想觀念，我們金融公司從哪些方面創(chuàng)新，真正推動(dòng)我們消費(fèi)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)？ [12:31:51]

[范永進(jìn)] 還有很重要的，就是給辛辛苦苦努力的人給他們一些甜頭和光明。今天上午尚主席也說(shuō)了就是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小銀行，因?yàn)樵诿绹?guó)有社區(qū)銀行，在國(guó)外也不一定跑的很遠(yuǎn)，香港也是這樣的，先搞小的，好的給你五星級(jí)，慢慢的上來(lái)。 [12:31:41]

[范永進(jìn)] 另外一個(gè)小貸公司就是稅收上也應(yīng)該有一個(gè)支持，稅收，比如說(shuō)它是按照工商企業(yè)來(lái)收的，這個(gè)負(fù)擔(dān)就很重。第二個(gè)就是資金來(lái)源的問(wèn)題，它不能進(jìn)入銀行間的拆借市場(chǎng)，好在國(guó)開(kāi)行是以大局為重，先做開(kāi)發(fā)商，國(guó)開(kāi)行自己面對(duì)這樣的小散戶也不行，現(xiàn)在給小貸搞一搞。 [12:31:03]

[范永進(jìn)] 我這里還是舉那個(gè)例子，上海的小額貸款公司。我們中心城區(qū)也有鎮(zhèn)的，而且搞了以后因?yàn)閷?duì)它這個(gè)地區(qū)，就是它服務(wù)的所在的區(qū)是有限制的，它不能跑出來(lái)的，另外對(duì)它的金額也是有限制的，而且它當(dāng)?shù)氐亩际侵v的不好的就是地頭蛇一樣，講的好的就是當(dāng)?shù)刈詈玫钠髽I(yè)，它信譽(yù)和轉(zhuǎn)型的要求都非常高。所以我們搞了以后感覺(jué)到上海也有需求，就一下子弄起來(lái)了，然后講外部環(huán)境的問(wèn)題，它在當(dāng)?shù)貨](méi)有問(wèn)題，如果走出去可能一個(gè)是不鼓勵(lì)，一個(gè)也有限制。 [12:30:10]

[范永進(jìn)] 剛才李主任講了，我再補(bǔ)充一下。因?yàn)樵谖覀兩虾Ｋ推渌鞘衅渌胤降陌l(fā)展不太一樣，我感覺(jué)到中國(guó)很多地方差異比較大。就上海來(lái)說(shuō)我感覺(jué)它本身企業(yè)外資企業(yè)、國(guó)有企業(yè)還有我們講的民營(yíng)企業(yè)，這是三大類，里面還可以細(xì)分，大的、小的、好的、差的，長(zhǎng)的、短的等等，實(shí)際上它的需求還是不一樣的。 [12:28:50]

[主持人陳良杰] 謝謝，李主任從資金、營(yíng)銷、信用體系這幾個(gè)方面談了他自己的觀點(diǎn)。剛才我注意到按照范董事長(zhǎng)幾次講到外部環(huán)境這個(gè)問(wèn)題，您看看外部環(huán)境還有哪些問(wèn)題？ [12:26:13]

[李建華] 中國(guó)的消費(fèi)者，特別是中國(guó)的個(gè)人是信譽(yù)非常好的，因?yàn)榇蠹揖褪悄銈兯性谧娜四銈兠總€(gè)人欠錢(qián)的時(shí)候你們每個(gè)人都會(huì)很著急說(shuō)我趕快還錢(qián)，好像這個(gè)意思是很強(qiáng)烈的，老百姓一樣，老百姓家里如果不是出現(xiàn)什么災(zāi)害什么的話很他愿意還錢(qián)的。出去說(shuō)你家里信譽(yù)好，能還錢(qián)，找媳婦都好找。我們國(guó)家的信用體系不是沒(méi)有，是有的，真正逃跑的你們比我都清楚。這就是一個(gè)信用體系，信用體系會(huì)說(shuō)征信體系等等這些東西，我剛才講了征信體系、社會(huì)保障、分配制度，展開(kāi)講的話就多了。我是不是說(shuō)這么多。 [12:26:03]

[李建華] 為什么現(xiàn)在說(shuō)銀行有一些低成本不愿意做的，銀行做一筆一個(gè)億的結(jié)果和100萬(wàn)的業(yè)務(wù)一樣，都這套程序，但是這個(gè)效益差別很大。專門(mén)做的這個(gè)千家萬(wàn)戶，千千萬(wàn)萬(wàn)的中小投資者的話你就費(fèi)很多的工夫，包括體的審視也不一樣，大企業(yè)的話一下子收利息就回來(lái)了，而這個(gè)比較復(fù)雜。這個(gè)事情我覺(jué)得像剛才大家講的，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，隨著大家業(yè)務(wù)不斷的開(kāi)展，不同模式的碰撞，因?yàn)榻菪女吘故窃谒膰?guó)家做的，但是全世界也有比它做的更強(qiáng)更好的一些模式，這樣大家一起來(lái)，還有一些中國(guó)的模式。比如最簡(jiǎn)單的例子，剛才大家說(shuō)范主任說(shuō)小貸公司，小貸公司結(jié)婚的時(shí)候來(lái)收紅包，這就是中國(guó)特色，在國(guó)外就不可能。包括我們做農(nóng)村金融，說(shuō)農(nóng)村農(nóng)民是最愿意還錢(qián)的。 [12:25:44]

[李建華] 但是往往這個(gè)時(shí)候就有一個(gè)大數(shù)法則，就是計(jì)算我的成本和費(fèi)用。比如現(xiàn)在一些通行的做法就是你來(lái)消費(fèi)我來(lái)提供，你誠(chéng)信系統(tǒng)很好的話我給你低的利息，如果你誠(chéng)信系統(tǒng)不好的話我給你高個(gè)利息。所以很多時(shí)候評(píng)分積分卡大家都知道，你結(jié)婚加一分，沒(méi)結(jié)婚的減一分，因?yàn)槟銢](méi)有結(jié)婚，你四處激情澎湃，有結(jié)婚了你可能會(huì)穩(wěn)定，有小孩的加一分，因?yàn)槟愀€(wěn)定，因?yàn)槟銦釔?ài)和平了，不希望戰(zhàn)爭(zhēng)這是肯定的。然后說(shuō)你有固定職業(yè)了收入高加一分，稍微經(jīng)常換工作的人，說(shuō)你老不固定是不是變零或是減一分，然后看出什么樣的群體，這種人怎么貸利息怎么付有比較細(xì)節(jié)了。 [12:23:07]

[李建華] 第二說(shuō)到我們的區(qū)域和分支機(jī)構(gòu)，實(shí)際上消費(fèi)金融不是我們一般意義理解的設(shè)那么多的分支機(jī)構(gòu)，它是一個(gè)營(yíng)銷商的網(wǎng)絡(luò)概念。比如說(shuō)因?yàn)?a target="_blank">汽車金融大家都知道，全中國(guó)搞了很長(zhǎng)時(shí)間了，比如4S店，實(shí)際上通過(guò)后臺(tái)是在汽車金融的總公司，但是4S店是它整個(gè)營(yíng)銷的網(wǎng)絡(luò)，那個(gè)地方不處理業(yè)務(wù)，它是到總部處理。但是4S店就是做銷售，往往消費(fèi)金融跟大宗的東西不一樣，不像我們的單純的銀行一樣我建立一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，然后一大堆人，人吃馬喂花很多錢(qián)，這樣的成本更高，所以它有分算的和網(wǎng)絡(luò)的。剛才郭教授提出一個(gè)非常好的問(wèn)題，它可能違約率提高，因?yàn)樗紫仁堑褪杖腚A層，低收入階層的話可能會(huì)違約率提高。 [12:22:42]

[李建華] 剛才幾位嘉賓說(shuō)的非常好，因?yàn)橄M(fèi)金融是一個(gè)新生事物是對(duì)的，但是全世界的模式也比較成熟，并不復(fù)雜，第一呢，消費(fèi)金融不是說(shuō)存款，它主要是在剛才郭教授講的比較好，資金來(lái)源，對(duì)，資金來(lái)源非常重要，資金來(lái)源通行的做法國(guó)際上就是發(fā)債，然后銀行間的借款，主要還是通過(guò)這種融資，因?yàn)閲?guó)外的市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)，它是不吸收存款的。這樣的公司為什么發(fā)展呢，風(fēng)險(xiǎn)可控也是有的。它比如有一個(gè)大的公司做金融，但是母公司不直接它提供融資，比如市場(chǎng)利率是6%你拿錢(qián)，你7、8%放。而沒(méi)有說(shuō)，你是我的子公司我就給你便宜，沒(méi)有這樣的。 [12:22:29]

[主持人陳良杰] 謝謝邁克爾先生，到中國(guó)來(lái)針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)設(shè)計(jì)適合于中國(guó)市場(chǎng)的流程，這個(gè)針對(duì)性很強(qiáng)。剛才幾位嘉賓實(shí)際上都講到了現(xiàn)在外部環(huán)境改進(jìn)的空間很大，有很多配套環(huán)境需要建設(shè)。這方面我們還有哪些東西需要做的呢，哪些是比較急的呢，下面請(qǐng)兩位嘉賓談?wù)勛约旱目捶?。我想有?qǐng)李主任談?wù)劇?[12:18:43]

[邁克爾-史國(guó)奇] 中國(guó)的市場(chǎng)我覺(jué)得和我們?cè)谝郧暗囊恍┢渌袌?chǎng)上發(fā)生的情況是比較類似的，我們也關(guān)注到中國(guó)的發(fā)展比其他很多國(guó)家很多市場(chǎng)發(fā)展快很多，可能在中國(guó)達(dá)到以前一些其他國(guó)家花兩三年做的事情在中國(guó)只需要一年。我們也在嘗試和一些零售商做一些合作，他們就是和我們也是討論怎么樣合作。我們剛剛進(jìn)入這些市場(chǎng)的時(shí)候比如找一些摩托車的零售商說(shuō)我們一起合作吧，大家都覺(jué)得不錯(cuò)，但是沒(méi)有人站出來(lái)?，F(xiàn)在中國(guó)這里很多的摩托車的零售商會(huì)找到我們說(shuō)我們一起合作吧，所以中國(guó)本地的市場(chǎng)是發(fā)展的非?？斓?。 [12:18:14]

[邁克爾-史國(guó)奇] 當(dāng)我們來(lái)到的時(shí)候，并不是說(shuō)我們要把以前的一些做法和流程直接拷貝過(guò)來(lái)，我們就必須要完全在中國(guó)新建一整套的商業(yè)流程，針對(duì)本地的客戶本地的市場(chǎng)，基于我們的經(jīng)驗(yàn)來(lái)做我們的商業(yè)模式和商業(yè)流程。我覺(jué)得很多外國(guó)公司總是把自己的一些原有的經(jīng)驗(yàn)帶到中國(guó)來(lái)做業(yè)務(wù)，這是行不通的，人的行為心理是非常重要的，基于這個(gè)來(lái)開(kāi)發(fā)一些新的流程，這個(gè)是很重要的。 [12:17:45]

[邁克爾-史國(guó)奇] 我們捷信是一個(gè)16年的公司，我們是始創(chuàng)于捷克，當(dāng)時(shí)消費(fèi)金融剛剛起步，也沒(méi)有更多的玩家在這里做，我們這16年來(lái)一直是非常積極的做擴(kuò)張，也是積極的進(jìn)入新興市場(chǎng)，因?yàn)槲覀冞@個(gè)公司有兩點(diǎn)比較特殊，第一點(diǎn)我們知道怎么樣管理風(fēng)險(xiǎn)，我們也愿意去冒這些風(fēng)險(xiǎn)。另外我們也是做生意是一種比較誠(chéng)信比較負(fù)責(zé)的態(tài)度，這是我們的兩個(gè)特點(diǎn)，也是我們制勝的法寶。 [12:17:14]

[主持人陳良杰] 謝謝郭教授，您提到捷信發(fā)展過(guò)程當(dāng)中有一些小事，這個(gè)小事我想能不能請(qǐng)邁克爾先生談?wù)?，因?yàn)楹茈y得有這樣的機(jī)會(huì)，給大家談?wù)勀愕目捶?。謝謝。 [12:15:43]

[郭田勇] 所以做消費(fèi)金融這塊業(yè)務(wù)中你要形成規(guī)模，在這里面業(yè)務(wù)的這種處理能力，它對(duì)這種大規(guī)模的通過(guò)一些信用風(fēng)險(xiǎn)甄別技術(shù)來(lái)處理業(yè)務(wù)的能力就非常重要。我也注意到，我們捷信在這方面有一些國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)槲液孟窨催^(guò)一個(gè)數(shù)據(jù)，說(shuō)捷信現(xiàn)在每日業(yè)務(wù)處理能力達(dá)到10萬(wàn)，我們國(guó)內(nèi)市場(chǎng)這一塊的業(yè)務(wù)量有點(diǎn)吃不太飽，我們是希望通過(guò)把市場(chǎng)進(jìn)一步放開(kāi)以后，讓消費(fèi)金融公司的規(guī)模處理的優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)出來(lái)。當(dāng)然我們也希望像捷信這些管理水平業(yè)務(wù)處理能力比較強(qiáng)的公司，能夠把他們做消費(fèi)金融的經(jīng)驗(yàn)也更多的與我們國(guó)內(nèi)一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)分享，然后大家共同把中國(guó)消費(fèi)信貸消費(fèi)金融的蛋糕做大。 [12:15:19]

[郭田勇] 但是金融消費(fèi)公司我個(gè)人有一些什么擔(dān)心呢，我擔(dān)心我們國(guó)內(nèi)的一些機(jī)構(gòu)在做消費(fèi)金融上，因?yàn)槲覀冎?，消費(fèi)金融貸款是一種無(wú)抵押物擔(dān)保的信用貸款，不像銀行搞房貸似的可以房子低壓在這里。所以在這里面怎么樣對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行甄別和判斷是非常重要的，而消費(fèi)金融單筆業(yè)務(wù)比較小，就決定了你做業(yè)務(wù)的時(shí)候每個(gè)客戶都跟他談?wù)?，或是到他家里調(diào)查一下，這樣的話你經(jīng)營(yíng)成本就非常高。 [12:15:07]

[郭田勇] 第二個(gè)我們覺(jué)得從規(guī)模角度來(lái)講，要擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍是非常重要的。比如我們現(xiàn)在4家消費(fèi)金融公司，各自在四個(gè)城市里面做，即便做的比較好了，也不能出去做。這樣的話你就很難把量做大。所以未來(lái)我認(rèn)為消費(fèi)金額試點(diǎn)能不能讓它跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，既然在這個(gè)城市做的還可以，把這種模式進(jìn)行復(fù)制，然后全國(guó)范圍內(nèi)廣泛開(kāi)花，這樣的話就能真正把這個(gè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)做出來(lái)。 [12:14:57]

[郭田勇] 因?yàn)閲?guó)家既然非常重視這方面，小額貸款公司依靠開(kāi)行貸款，我們一些大型的銀行，因?yàn)橄M(fèi)金融對(duì)他們來(lái)講比較小，相對(duì)他們的大客戶來(lái)講不一定愿意做，但是你可以比如說(shuō)能不能把貸款融資給我們的消費(fèi)金融公司，由他們來(lái)做，解決融資問(wèn)題非常重要。 [12:12:16]

[郭田勇] 我們現(xiàn)在為什么在發(fā)展中，我講還是有一些尷尬呢，可能我個(gè)人思考呢，有兩方面的原因，一個(gè)就是說(shuō)我們?cè)谙M(fèi)金融公司我們?cè)谫Y金來(lái)源方面恐怕沒(méi)有更好的解決好這個(gè)問(wèn)題。我們注意到，前一段時(shí)間捷信也報(bào)出過(guò)信貸出現(xiàn)了一些問(wèn)題，我注意到它有一些模式，比如說(shuō)它跟信托公司合作，它從信托公司這里把錢(qián)拿來(lái)，依靠信托融資。我當(dāng)時(shí)想這個(gè)問(wèn)題，它成本高，從信托公司拿來(lái)的錢(qián)成本肯定是高。所以說(shuō)我就在思考這個(gè)問(wèn)題，我們未來(lái)怎么樣，從融資渠道上給消費(fèi)金融公司更多的低成本的，而且量又比較大的這一塊資金來(lái)源，也一塊可能在支撐它未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是非常重要的。 [12:12:01]

[郭田勇] 第三點(diǎn)，就是針對(duì)我們消費(fèi)金融公司來(lái)講，我們前面李主任也講了，搞了四家，搞了好幾年了應(yīng)該有一些起色。但是我個(gè)人觀察，還是有一些尷尬，因?yàn)槭裁茨?，比如說(shuō)北京那家消費(fèi)金融公司我們看到，它現(xiàn)在放貸的量是10多億，不到20億。這個(gè)量怎么衡量，我們知道做消費(fèi)金融，你單筆業(yè)務(wù)量小，就是現(xiàn)在你單筆業(yè)務(wù)你的成本是比較高的，在你的業(yè)務(wù)中占比是比較高，因?yàn)槊恳还P你要進(jìn)行審核，而量比較小，所以說(shuō)消費(fèi)金融這個(gè)行業(yè)要做好它的確是依靠規(guī)模取勝的，它有一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。你要把量做大，你才會(huì)專為效益。我知道前面邁克爾先生也提到這個(gè)問(wèn)題。 [12:10:33]

[郭田勇] 我想，有這種適度競(jìng)爭(zhēng)對(duì)刺激我們整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展，提高整個(gè)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)水平還是非常必要的。所以說(shuō)我們說(shuō)在包括擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)中，我們引入更多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到這片領(lǐng)域來(lái)做消費(fèi)金融未來(lái)還是非常有必要的，這是我講的第二點(diǎn)。 [12:10:19]

[郭田勇] 所以它是針對(duì)中低端客戶，相對(duì)來(lái)講利薄，競(jìng)爭(zhēng)不是非常的激烈，所以我用了一個(gè)詞處在一種適度競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。因?yàn)檫@里面我們從業(yè)機(jī)構(gòu)也非常多做這一塊，銀行在做消費(fèi)信貸，咱們銀聯(lián)信用卡本質(zhì)也是一種消費(fèi)信貸，然后咱們消費(fèi)金融公司，還有剛才咱們的范總提到的小貸公司，還有民間現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上一些P2P也是背后主要是以消費(fèi)信貸為主。所以做消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)也非常多，處在一種適度競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。 [12:08:01]

[郭田勇] 第二個(gè)我想說(shuō)，就消費(fèi)者而言，目前中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)的確也可以說(shuō)處在一種適度競(jìng)爭(zhēng)的一種狀態(tài)。昨天晚上我們談是財(cái)務(wù)管理，在財(cái)富管理市場(chǎng)，我們經(jīng)常講泛資產(chǎn)管理時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)非常的激烈，狼煙四起，銀行、金融、保險(xiǎn)都在搞財(cái)富管理，那是針對(duì)的高端客戶，針對(duì)有錢(qián)的人，當(dāng)然大家首先要去找利后的競(jìng)爭(zhēng)，所以這塊競(jìng)爭(zhēng)一定是更激烈。消費(fèi)金融這一塊相對(duì)來(lái)講它是走中低端的。消費(fèi)金融公司也好，銀行辦理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，真正有錢(qián)的人沒(méi)有人到你這里來(lái)辦這個(gè)消費(fèi)信貸的。 [12:07:36]

[郭田勇] 大家想這個(gè)租賃公司它融入，沒(méi)有辦法把錢(qián)往房地產(chǎn)投，只能融入機(jī)器設(shè)備給這個(gè)企業(yè)，或者做這個(gè)基金也是為了擴(kuò)大消費(fèi)。消費(fèi)金融公司更不用說(shuō)了，所以我們從中央包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)未來(lái)要重點(diǎn)發(fā)展的這三類機(jī)構(gòu)我們看出，它其實(shí)隱含的是跟我們當(dāng)前的結(jié)構(gòu)調(diào)整和擴(kuò)大消費(fèi)跟這種宏觀目標(biāo)可以說(shuō)是一脈相承的。 [12:07:21]

[郭田勇] 當(dāng)然我說(shuō)一下，這三類基金我就在想為什么會(huì)搞這三個(gè)基金機(jī)構(gòu)。首先我講，我們中心也非常有幸在搞一家民營(yíng)銀行，我們?cè)诟阋粋€(gè)設(shè)計(jì)方案，因?yàn)橹醒胩岢霭?a href="http://baike.m.dali56.com/doc/25225" target="_blank">銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)要搞自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，就是怎么樣給它設(shè)計(jì)好，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)怎么處置好，怎么規(guī)避好。這個(gè)是一個(gè)。

第二個(gè)就是在想，我剛才說(shuō)這個(gè)，你中央為什么提出要搞租賃公司和消費(fèi)基金公司而沒(méi)有提出信托公司、財(cái)務(wù)公司，專門(mén)提到這兩個(gè)，可能還是由于這兩類機(jī)構(gòu)它更加符合我們拉動(dòng)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向。

[12:05:18]

[郭田勇] 的確，剛才幾位專家都談到了未來(lái)我們擴(kuò)大消費(fèi)金融的意義，這個(gè)意義還是非常重大的。就是現(xiàn)在大家也不約而同的提到了李克強(qiáng)總理的講話，包括今天上午我也剛剛聽(tīng)了尚主席在講話中又談到了未來(lái)要搞一些能夠制止風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行，同時(shí)也要繼續(xù)做好金融租賃公司和消費(fèi)基金公司，也是當(dāng)前咱們國(guó)家管理層所強(qiáng)調(diào)的。 [12:04:42]

[郭田勇] 謝謝。我這次來(lái)上海參加論壇昨天是跟咱們陳總擔(dān)任一樣的角色，昨天晚上我是主持，所以我也跟你一樣說(shuō)的比較少，盡量讓嘉賓多說(shuō)。今天我被主持，我可以稍微多說(shuō)幾句就咱們今天這個(gè)主題。 [12:03:44]

[主持人陳良杰] 我們謝謝范董事長(zhǎng)，范董事長(zhǎng)談了四個(gè)空間巨大，要做好四個(gè)方面的工作，特別是要講到了配套環(huán)境建設(shè)。下面我們有請(qǐng)郭教授，郭教授是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院的教授，他是從學(xué)者的角度談一下您的看法。 [12:03:30]

[范永進(jìn)] 我今天給大家就是兩方面的觀點(diǎn)，一個(gè)就是四個(gè)判斷，空間都很大，第二個(gè)就是要做好這個(gè)工作還是任務(wù)很重，很艱巨，同時(shí)也是必須要做的努力，謝謝大家。 [12:03:09]

[范永進(jìn)] 還有一個(gè)就是要繼續(xù)做好的工作，就是要繼續(xù)做好消費(fèi)金融的配套環(huán)境的建設(shè)工作。這也是很重要，我們感覺(jué)到外部的環(huán)境對(duì)我們的發(fā)展也很重要。我們國(guó)內(nèi)信用問(wèn)題，法制問(wèn)題，包括對(duì)一些詐騙違法的懲處都是很不利的。我是前兩個(gè)禮拜剛剛到捷克去過(guò)，我感到那邊的整個(gè)環(huán)境還是可以的，全國(guó)各地都要那邊消費(fèi)，這個(gè)消費(fèi)捷克有很多溫泉，這個(gè)溫泉是都不一樣的，而且是不僅療養(yǎng)還可以治療，很多俄羅斯大款啊什么的都去的。 [12:02:44]

[范永進(jìn)] 第三個(gè)就是要繼續(xù)做好對(duì)金融消費(fèi)金融服務(wù)商的放寬限制工作，剛才李主任講的，就是對(duì)這個(gè)主體，因?yàn)槲覀冎袊?guó)大，不同的地區(qū)、不同的企業(yè)不同的機(jī)構(gòu)、不同的群體對(duì)金融的需求是不一樣的，而我們是同質(zhì)化比較多，大家你有我有，你無(wú)我無(wú)，處在這樣的情況。所以我感覺(jué)到有需求是最重要的，在需求的前提下我們搞一些創(chuàng)新等等。 [12:01:38]

[范永進(jìn)] 第二個(gè)就是繼續(xù)適度的引導(dǎo)轉(zhuǎn)變，量入為出的消費(fèi)理念工作。我們經(jīng)常講一個(gè)故事，美國(guó)的老媽媽和中國(guó)的老媽媽，一個(gè)說(shuō)房子住了一輩子錢(qián)還了，一個(gè)存錢(qián)存了一輩子了，到買房子了房?jī)r(jià)又漲了，這些都需要我們監(jiān)管部門(mén)我們政府部門(mén)做適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，當(dāng)然我們也不希望惡性的透支。 [12:01:24]

[范永進(jìn)] 基于這些共識(shí)和四個(gè)判斷，下一步我們?cè)谒膫€(gè)繼續(xù)上做好工作，一個(gè)就是繼續(xù)做好經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展了，大家有錢(qián)了消費(fèi)才可以拉動(dòng)，這是一個(gè)很重要的前提。所以大家也盼望三中全會(huì)有更多的頂層設(shè)計(jì)規(guī)劃我們的民生產(chǎn)品。包括我們上海創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型發(fā)展，國(guó)際金融中心的推進(jìn)，還有自由貿(mào)易區(qū)的問(wèn)題等等，這些都為我們地區(qū)經(jīng)濟(jì)、國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，我們的消費(fèi)有根本性的保障了。 [12:00:44]

[范永進(jìn)] 第四個(gè)判斷就是金融消費(fèi)外部環(huán)境要改進(jìn)的空間還是非常大的。李克強(qiáng)總理也專門(mén)講了消費(fèi)金融怎么助推我們經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這也是一個(gè)很重要的信號(hào)，我們看現(xiàn)在消保委每年3月15號(hào)打擊一些霸王條款，這也起了很大的作用。還有一個(gè)好消息，人民銀行剛剛樹(shù)立了金融消費(fèi)的投資者的保護(hù)局，這是在上海的，也是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，馬上在各個(gè)省市都要設(shè)立，就是維護(hù)我們消費(fèi)者金融方面的一些權(quán)益。我想這都是很好的信號(hào)。 [12:00:30]

[范永進(jìn)] 第三個(gè)判斷就是新型消費(fèi)增長(zhǎng)空間還是非常大。我們一般老百姓的家庭耐用品都滿足了，從剛才講到的，我們?nèi)司鵊DP，我們美金都達(dá)到了6000美金了，消費(fèi)機(jī)構(gòu)面臨了一個(gè)內(nèi)升性的需求，這種需求也是符合馬斯洛人對(duì)一種生活、生理方面的需求。我們現(xiàn)在也分析了，這是一個(gè)從生存向發(fā)展型，向休閑型或是享受型在轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，我們由于新型消費(fèi)這方面原來(lái)有意識(shí)的推動(dòng)還比較有限，所以我們生活當(dāng)中也經(jīng)常碰到，就是不敢消費(fèi)，或者面臨著一些困難，我這里講三座大山，教育的支出、房子的支出，還有醫(yī)療。我們現(xiàn)在上海也推了109家小額貸款的消費(fèi)金融，比如有一些小年輕人結(jié)婚可以先放款給你辦，然后到現(xiàn)場(chǎng)收紅包，所以小額貸款公司可以做。 [12:00:08]

[范永進(jìn)] 第二個(gè)判斷共識(shí)，就是消費(fèi)金融推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的空間還是非常大的。我們國(guó)內(nèi)現(xiàn)在消費(fèi)信貸實(shí)際上扣除了住房和汽車的話這個(gè)比例是非常低的，只有2%不到。也就是說(shuō)，我們的空間很大，美國(guó)扣除了這兩項(xiàng)的話一般占到25%。另外就是傳統(tǒng)的消費(fèi)金融主要集中在商業(yè)銀行，我們前幾年剛才李主任講的推出了消費(fèi)金融公司四家，我們上海也有一家，總體上現(xiàn)在還是處于試點(diǎn)階段，影響是有的，但是影響不大，還需要進(jìn)一步的擴(kuò)大。 [11:58:55]

[范永進(jìn)] 各位來(lái)賓，大家好，非常高興跟大家交流一下消費(fèi)金融的發(fā)展問(wèn)題。

根據(jù)我們的分析，包括對(duì)發(fā)展的一些判斷，我想我們可以達(dá)成四個(gè)共識(shí)。一個(gè)就是在中國(guó)，現(xiàn)在就是消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的空間還是很大的，從我們的數(shù)字來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的GDP增長(zhǎng)因素里面，每十個(gè)百分點(diǎn)當(dāng)中消費(fèi)的因素占到了6到7個(gè)點(diǎn)，這樣才是比較健康持續(xù)的。從國(guó)內(nèi)情況來(lái)看，現(xiàn)在我們整個(gè)國(guó)家消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)還不到50%，上?，F(xiàn)在接近60%，這是一個(gè)判斷。另外我們感覺(jué)到，中國(guó)消費(fèi)它實(shí)際上還需要一個(gè)穩(wěn)定性，我們知道，中央政府也下了一些規(guī)定，所以很多公費(fèi)剔除的話還是有一些波動(dòng)的，我們一些酒啊等等一些奢侈品受到了影響。

[11:55:36]

[主持人陳良杰] 謝謝邁克爾先生，邁克爾先生我理解他講了兩個(gè)大的方面，一個(gè)就是信息要簡(jiǎn)單透明，強(qiáng)調(diào)透明度，第二個(gè)是強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)，只有競(jìng)爭(zhēng)才能夠保證品質(zhì)，也只有競(jìng)爭(zhēng)才能夠營(yíng)造更好的消費(fèi)環(huán)境。特別是他對(duì)比了一下歐洲消費(fèi)金融市場(chǎng)和我們市場(chǎng)的不同，講到了歐洲的零售產(chǎn)品消費(fèi)金融占的比例已經(jīng)達(dá)到了40%，所以我們后面的空間還是很大的，有很多的工作可以做。

下面我們有請(qǐng)范董事長(zhǎng)，范董事長(zhǎng)是去年6月份從政府到企業(yè)工作，有請(qǐng)。

[11:53:43]

[邁克爾-史國(guó)奇] 第二點(diǎn)非常重要的一點(diǎn)就是我們必須要引入足夠的競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)槠鋵?shí)競(jìng)爭(zhēng)這個(gè)因素會(huì)進(jìn)一步的來(lái)改善金融服務(wù)的品質(zhì)，會(huì)進(jìn)一步的或者說(shuō)帶來(lái)對(duì)于定價(jià)的一個(gè)更好的控制。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)會(huì)進(jìn)一步的來(lái)加速整個(gè)工業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也使得消費(fèi)金融能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)的消費(fèi)擴(kuò)展做出重要的貢獻(xiàn)。所以說(shuō)我總結(jié)一下，就是消費(fèi)金融確實(shí)能夠推動(dòng)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)的增長(zhǎng)和擴(kuò)大。我剛剛已經(jīng)舉了例子了，同時(shí)建立消費(fèi)金融必須在透明的原則上建立，這個(gè)很重要，要引入一定的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)使得這個(gè)規(guī)模達(dá)到一定程度這樣才可以健康的發(fā)展，謝謝。 [11:52:56]

[邁克爾-史國(guó)奇] 另外也需要不斷的來(lái)使整個(gè)行業(yè)當(dāng)中的各個(gè)玩家，包括各個(gè)參與者都能夠有更多的支持。很多消費(fèi)金融的產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較簡(jiǎn)單的，這樣的話能夠讓很多的普通的消費(fèi)者明白和了解這些產(chǎn)品，這樣的話他們以后再接觸那些標(biāo)準(zhǔn)的銀行的產(chǎn)品的時(shí)候他們可能就會(huì)更加有信心，因?yàn)樗麄冎耙呀?jīng)接觸到一些這種信貸的產(chǎn)品了。另外還有就是在信貸管理這一方面，我覺(jué)得他們也應(yīng)該做出自己的很多職責(zé)，能夠來(lái)保護(hù)那些消費(fèi)者的權(quán)益。 [11:52:24]

[邁克爾-史國(guó)奇] 他們自己也要了解自己的權(quán)利和義務(wù)，要了解這個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)到底多少錢(qián)，價(jià)格是什么樣的。他們?nèi)绻怯辛诉@些信息以后這些消費(fèi)者可以做出很好的選擇。比如說(shuō)某些其他的市場(chǎng)上你實(shí)施一些定價(jià)的上限，這樣的話可能有的時(shí)候該有一些銀行或是金融機(jī)構(gòu)不給貸款了，其實(shí)我們看到，中國(guó)也是這樣的一個(gè)情況，再貸款有上限的時(shí)候一些中小企業(yè)很難在銀行機(jī)構(gòu)貸款。我們金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該想辦法使消費(fèi)者使用好這個(gè)消費(fèi)金融，滿足這個(gè)需要。 [11:52:06]

[邁克爾-史國(guó)奇] 其實(shí)消費(fèi)金融的目標(biāo)群體是有很少的金融知識(shí)，所以我覺(jué)得對(duì)于他們的教育也是重要的。要給他們也是提供很好的保護(hù)，我們來(lái)看我們要發(fā)展消費(fèi)金融的話，就一定要有很好的保護(hù)措施。我覺(jué)得像中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2008年的時(shí)候已經(jīng)是有消費(fèi)金融的試點(diǎn)在做了，而且他們對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)也是很在意。所以我覺(jué)得整個(gè)社會(huì)都應(yīng)該對(duì)于這一塊要關(guān)注一下。現(xiàn)在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也是有很多的數(shù)據(jù)已經(jīng)收集到了，也了解到各地的情況，這樣的話我覺(jué)得他們未來(lái)就是在消費(fèi)金融這一塊的發(fā)展肯定會(huì)做的很好，因?yàn)樗麄円彩菚?huì)不斷的推行透明公平的措施不斷的出臺(tái)。我覺(jué)得其實(shí)在做這個(gè)規(guī)定指定的時(shí)候要關(guān)注兩點(diǎn)，首先第一點(diǎn)是透明度，第二點(diǎn)就是問(wèn)責(zé)制，就是要負(fù)責(zé)。我覺(jué)得這些客戶他們是應(yīng)該能夠在這樣的消費(fèi)金融當(dāng)中獲得自己的需求的滿足，要讓他們有足夠的信息來(lái)讓他們做出明智的選擇。 [11:49:24]

[邁克爾-史國(guó)奇] 我覺(jué)得中國(guó)是和很多其他的國(guó)家不一樣，中國(guó)人比較喜歡存錢(qián)，中國(guó)人不喜歡借錢(qián)。其實(shí)我剛剛大學(xué)畢業(yè)的時(shí)候，20年前在捷克這個(gè)情況跟中國(guó)差不多，如果你沒(méi)有機(jī)會(huì)借錢(qián)就沒(méi)有辦法只能存錢(qián)了，這是很正常的。我覺(jué)得中國(guó)現(xiàn)在的情況也可以這樣解釋，因?yàn)槟銢](méi)有地方借錢(qián)所以只能省錢(qián)，你要為自己未來(lái)的安全不斷的存錢(qián)，給自己的未來(lái)有一個(gè)交代，這樣的一種行為以前在捷克有，現(xiàn)在在中國(guó)我們也看到是這樣的。我覺(jué)得現(xiàn)在如果他們有信貸服務(wù)存在的話，他們就會(huì)去借錢(qián)，他們存著的這些錢(qián)可能就存著，應(yīng)急的時(shí)候他們就到一些信貸公司去借錢(qián)，給他們多一些選擇。 [11:48:50]

[邁克爾-史國(guó)奇] 我們看一下中國(guó)現(xiàn)在的情況，60%的人收入是在平均線左右和平均線以下的，這些人他們是沒(méi)有辦法去負(fù)擔(dān)起那些銀行的產(chǎn)品。如果他們到銀行里面去要求一個(gè)貸款的話，銀行一般不太會(huì)接待他們，不會(huì)把貸款給他們。所以如果你看一下消費(fèi)者金融的潛力可以看到，應(yīng)該有其他的一些產(chǎn)品和業(yè)務(wù)能夠提供給這些低收入的群體，像這些中低收入的群體，他們其實(shí)是沒(méi)有很多的金融知識(shí)，所以應(yīng)該是給他們比較簡(jiǎn)單明確的一些知識(shí)或是信息，能夠讓他們不需要借銀行就可以通過(guò)一些比如說(shuō)在商店里面直接可以給他們提供信貸服務(wù)，而且這個(gè)信息很簡(jiǎn)單，手續(xù)也很簡(jiǎn)單，我覺(jué)得針對(duì)這個(gè)中低收入的人群應(yīng)該給他們這樣的消費(fèi)的可能性，使他們也不需要走到大的銀行里面要貸款，一般也是要不到的。 [11:46:55]

[邁克爾-史國(guó)奇] 我們看一些成熟的經(jīng)濟(jì)體的話，從金融的角度來(lái)看比如說(shuō)在歐洲，我們可以看到，大概有40%的那些產(chǎn)品都是由信貸方式購(gòu)買的，如果你到歐洲去，他們就會(huì)告訴你，他們那些零售業(yè)務(wù)的持有人告訴你，他們大概40%的生意都是由信貸做成的。所以我覺(jué)得的確消費(fèi)者信貸如果能夠發(fā)展好的話是真的能夠刺激內(nèi)需。在俄羅斯過(guò)去十年之前，他們和中國(guó)現(xiàn)在的消費(fèi)金融的發(fā)展程度差不多，現(xiàn)在在那邊他們已經(jīng)發(fā)展的很完善了，而且也是發(fā)展的非常好，也是很好的幫助了他們國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 [11:45:28]

[邁克爾-史國(guó)奇] 我覺(jué)得在這里我們大家應(yīng)該都是非常相信加強(qiáng)內(nèi)需是非常有必要的，我們都知道，2008年的金融危機(jī)它對(duì)于中國(guó)的影響也是巨大的。當(dāng)時(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)還是非常的依賴于出口，那么在這之后中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，我們來(lái)審視一下中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，我們就可以看到，消費(fèi)金融是真正能夠推動(dòng)中國(guó)內(nèi)需的一個(gè)很好的方法。 [11:45:00]

[邁克爾-史國(guó)奇] 尊敬的各位來(lái)賓，女士們先生們，大家早上好，在過(guò)去的兩天當(dāng)中我們也是聽(tīng)到了很多很有趣的想法，也有很多的建議，關(guān)于如何發(fā)展中國(guó)的金融和經(jīng)濟(jì)。對(duì)我來(lái)說(shuō)我非常高興到這里參加這次非常高層的論壇，和大家分享一下我的經(jīng)驗(yàn)，還有消費(fèi)金融如何能夠來(lái)加強(qiáng)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)。 [11:44:42]

[主持人陳良杰] 許總從三個(gè)方面闡述了他的觀點(diǎn)，我的理解，許總最看中的就是第三點(diǎn)，就是整個(gè)消費(fèi)金融的機(jī)遇無(wú)限，空間巨大。不知道我理解對(duì)不對(duì)。下面我們有請(qǐng)邁克爾先生，他到中國(guó)市場(chǎng)7年的時(shí)間，他的感觸一定也是很深的。有請(qǐng)。 [11:44:17]

[許羅德] 還有一種產(chǎn)品創(chuàng)新是什么呢，我們的人在不同的時(shí)期有不同的需求，上學(xué)的時(shí)候需要助學(xué)貸款，結(jié)婚的時(shí)候需要婚禮的貸款，年齡大了需要旅游的貸款，不同的貸款都可以圍繞這個(gè)創(chuàng)新很多的產(chǎn)品。所以我們金融創(chuàng)新方面提供很多的產(chǎn)品。再一個(gè)就是我們?cè)趪?guó)家的信貸政策方面要支持，要加強(qiáng)對(duì)這方面的傾斜，加強(qiáng)這方面的指導(dǎo)。所以我是三個(gè)觀點(diǎn)，時(shí)間關(guān)系我簡(jiǎn)要的說(shuō)三個(gè)觀點(diǎn)。第一個(gè)我們的消費(fèi)升級(jí)進(jìn)入到快車道，第二個(gè)，要抓住消費(fèi)升級(jí)這樣的一個(gè)時(shí)機(jī)使我們產(chǎn)業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)揮它的作用。第三個(gè)金融要大力支持消費(fèi)升級(jí)。謝謝大家。 [11:44:03]

[許羅德] 所以你掌握了這些情況以后，完全你可以有這個(gè)可能提供這個(gè)東西。所以實(shí)際上信用卡是一種特殊的消費(fèi)信貸的一種模式，它的風(fēng)險(xiǎn)防范上有一整套的理論和實(shí)踐。你完全可以利用這一整套的東西來(lái)做消費(fèi)信貸。 [11:43:45]

[許羅德] 還有是基于信用卡提供小額消費(fèi)信貸。我可以給你提供20萬(wàn)30萬(wàn)的小額信貸，這個(gè)可能是半年以上的，一年以上的，我為什么說(shuō)能夠基于信用卡提供這樣的產(chǎn)品創(chuàng)新呢，因?yàn)槟阈庞每蛻舾汩L(zhǎng)期互動(dòng)以后，你了解他的信用狀況，你知道這個(gè)人是有信用還是沒(méi)有信用，你知道這個(gè)人的收入狀況怎么樣，你知道他使用你信用卡長(zhǎng)期以來(lái)和你之間是一個(gè)什么樣的關(guān)系。 [11:41:11]

[許羅德] 第二個(gè)是什么，我們應(yīng)該不斷的創(chuàng)新消費(fèi)金融的產(chǎn)品，這些年我們有一些消費(fèi)金融的產(chǎn)品，但是我覺(jué)得消費(fèi)金融的產(chǎn)品如果你細(xì)想的話可以有很多的東西琢磨，你比如說(shuō)就是信用卡這一塊，我們?cè)谠瓉?lái)意義上的信用卡就是透支，提供循環(huán)的透支。比如說(shuō)跟不同的人你是5000塊錢(qián)的透支額，你是10萬(wàn)塊錢(qián)透支額，還是20萬(wàn)的透支額，這是一般意義的信用卡的產(chǎn)品。實(shí)際上你在這個(gè)上面可以做不同的創(chuàng)新，比如我提供信用卡的分期，你買大宗消費(fèi)品的時(shí)候可以分期，你可以12個(gè)月，也可以是兩年12期或是24期，或是6期都可以。這樣你的額度可以更大一些。這是一種創(chuàng)新的產(chǎn)品。 [11:40:44]

[許羅德] 我們的機(jī)構(gòu)作為我們銀行是主體，消費(fèi)金融公司也應(yīng)該是作用的主體，我們的汽車消費(fèi)金融公司也是這個(gè)主體，就是我們的主體應(yīng)該增加。但是這個(gè)里面，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用。我覺(jué)得這是一個(gè)。 [11:40:02]

[許羅德] 我的第三個(gè)觀點(diǎn)，金融應(yīng)該大力支持消費(fèi)升級(jí)，就是助推消費(fèi)升級(jí)。怎么來(lái)助推，第一個(gè)就是我們要有機(jī)構(gòu)從事這樣的消費(fèi)金融的服務(wù)。無(wú)論廣義也好，狹義來(lái)講也，消費(fèi)金融的空間是很大的，于是我們的銀行應(yīng)該作為支持消費(fèi)的主體，我們銀行的消費(fèi)金融嚴(yán)格意義來(lái)講是99年開(kāi)始，有一個(gè)標(biāo)志性的東西，是什么呢，99年2月份，人民銀行下了一個(gè)關(guān)于消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)，我記得當(dāng)時(shí)我是在人民銀行辦公廳工作。那時(shí)候開(kāi)始，我們國(guó)家有消費(fèi)信貸的概念，消費(fèi)金融的概念，提到了車貸，房貸和消費(fèi)金融的支持。通過(guò)十多年的發(fā)展現(xiàn)在到了什么樣的規(guī)模呢，現(xiàn)在大概是十萬(wàn)億左右，消費(fèi)金融加上車貸房貸，包括小額公司的貸款，包括信用卡的透支加起來(lái)是10萬(wàn)億左右，我覺(jué)得這個(gè)還不夠。 [11:39:14]

[許羅德] 第二個(gè)觀點(diǎn)就是消費(fèi)的升級(jí)對(duì)我們產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整有重大的影響。我們現(xiàn)在一直在講我們產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)要調(diào)整，我們的產(chǎn)業(yè)要升級(jí)，你升級(jí)的原因是什么，為什么，是因?yàn)槲覀兒艽蟮南M(fèi)升級(jí)的推動(dòng)力，就是消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)對(duì)產(chǎn)業(yè)的要求已經(jīng)不一樣了就是剛才我說(shuō)到的，對(duì)于你的衣食住行的要求，對(duì)教育的要求，使用的品牌有要求，甚至對(duì)奢侈品有要求，這些都是對(duì)產(chǎn)業(yè)有很大的影響。就是我們的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必須要適應(yīng)這種消費(fèi)升級(jí)的變化。就是你的產(chǎn)業(yè)如果和消費(fèi)升級(jí)脫節(jié)的話，你的產(chǎn)業(yè)是沒(méi)有意義的。這也提供了我們剛才主持人說(shuō)到的產(chǎn)業(yè)升級(jí)剛才說(shuō)的出口拉動(dòng)或是投資拉動(dòng)也好，我們就是要消費(fèi)拉動(dòng)，適應(yīng)這種產(chǎn)業(yè)升級(jí)的需要對(duì)，我們國(guó)家的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展提供一個(gè)很好的時(shí)機(jī)，我們應(yīng)該利用消費(fèi)升級(jí)推動(dòng)我們的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，轉(zhuǎn)變我們的生產(chǎn)方式。我覺(jué)得這是一個(gè)很好的時(shí)機(jī)。這是我的第二個(gè)觀點(diǎn)。 [11:37:37]

[許羅德] 在金融這個(gè)快車道的里面還有一個(gè)問(wèn)題是什么，我們中國(guó)人的消費(fèi)觀念在發(fā)生很大的變化。一些西方國(guó)家是寅吃卯糧，他們?cè)谛庞每ㄉ舷碌南M(fèi)人均負(fù)債3000美金，他信用卡的借款在高潮的時(shí)候這也是幾年前了，現(xiàn)在下來(lái)了一些，人均負(fù)債美國(guó)3000美金在信用卡的上下，你想想這個(gè)是多少，它是寅吃卯糧，而我們是什么，我們是有多少錢(qián)干多少事，我是把錢(qián)積攢下來(lái)再用?，F(xiàn)在我們的消費(fèi)也在發(fā)生變化，就是適度的提前消費(fèi)，這是在我們的年輕人里面或是我們這樣的人里面也有這樣的觀念。這樣的話我們收入的變化加上我們文化的變化推動(dòng)了我們消費(fèi)的升級(jí)。所以中國(guó)的消費(fèi)升級(jí)進(jìn)入了快車道，這是我的第一個(gè)觀點(diǎn)。 [11:36:13]

[許羅德] 第一個(gè)觀點(diǎn)，就是中國(guó)的消費(fèi)升級(jí)已經(jīng)進(jìn)入到了快車道。為什么？第一，到去年我們的人均GDP人均國(guó)民收入超過(guò)了6000美金，相當(dāng)于我們國(guó)家進(jìn)入到了一個(gè)中等收入的水平，這樣的一個(gè)水平會(huì)帶來(lái)我們?cè)谙M(fèi)方面一系列的變化，就是你的吃穿住行的要求跟原來(lái)不一樣了，你的衣服要有品牌了，甚至還有奢侈品的消費(fèi)了。你的住房要擴(kuò)大面積了，你要開(kāi)車了，你要出去旅游了，不僅境內(nèi)游還有境外游。所以這是我們?yōu)槭裁闯蔀檫@么大的一個(gè)旅游大國(guó)，去年8000萬(wàn)多人的出境旅游。這就是我們?yōu)槭裁闯蔀槿蜃畲蟮钠嚿a(chǎn)國(guó)和第一大汽車消費(fèi)國(guó)。 [11:35:42]

[許羅德] 其中提到要支持居民的自用的第一套房信貸的支持，要支持居民的大宗耐用消費(fèi)品，教育消費(fèi)和旅游消費(fèi)的信貸支持。同時(shí)也提到好像要擴(kuò)大消費(fèi)信貸公司的試點(diǎn)。就是在這個(gè)十天前開(kāi)的會(huì)議里面，專門(mén)叫助推消費(fèi)升級(jí)提的這些要求。這說(shuō)明什么問(wèn)題呢，說(shuō)明我們中央政府對(duì)消費(fèi)的重視，金融大力支持消費(fèi)升級(jí)，金融助推消費(fèi)升級(jí)。所以有三個(gè)觀點(diǎn)。 [11:32:50]

[許羅德] 謝謝良杰社長(zhǎng)，咱們各位參加這個(gè)研討會(huì)確實(shí)辛苦了，整個(gè)這么一天。我想大家都關(guān)注到了，6月19號(hào)李克強(qiáng)總理主持召開(kāi)了一次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議的議題就是說(shuō)，金融怎么支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。一共出臺(tái)了八條措施，其中第四條就是助推消費(fèi)升級(jí)。 [11:32:08]

[主持人陳良杰] 剛才李主任主要是從消費(fèi)金融的廣義和狹義兩個(gè)方面介紹了一下消費(fèi)金融，廣義的汽車金融也是消費(fèi)金融，銀行卡也是。但是細(xì)分呢，它消費(fèi)金融又有它自己獨(dú)特的特點(diǎn)，但是整個(gè)的我的理解，李主任講話的閃光點(diǎn)是現(xiàn)在的辦法，這個(gè)辦法是什么樣的，大家到時(shí)候拭目以待，非常重要。接下來(lái)我們?cè)S總給大家介紹一下，大家歡迎。 [11:31:38]

[李建華] 未來(lái)來(lái)看的話這個(gè)空間非常大，說(shuō)現(xiàn)在全世界人包括現(xiàn)在中美談話大家都要談消費(fèi)金融，都看到了中國(guó)人均GDP達(dá)到6000美元，下一輪的驅(qū)動(dòng)包括城鎮(zhèn)化，包括人們的消費(fèi)的習(xí)慣，我覺(jué)得這個(gè)空間巨大。因此的話大家突然覺(jué)得，消費(fèi)金融公司是一個(gè)熱點(diǎn)，或者說(shuō)是一個(gè)大家愿意關(guān)注的問(wèn)題。我相信在大家共同努力下，這個(gè)事情是一定會(huì)做好，我們也愿意把我們做的這些事情隨時(shí)向大家來(lái)公布。因?yàn)楝F(xiàn)在是在一個(gè)試點(diǎn)推進(jìn)過(guò)程當(dāng)中，正在緊鑼密鼓的修改這個(gè)辦法，所以我只能講這么多，謝謝。 [11:30:20]

[李建華] 我們認(rèn)為，消費(fèi)金融公司，汽車金融公司這一類的與消費(fèi)相關(guān)的甚至包括我們所說(shuō)的信用卡等等一些，對(duì)未來(lái)中國(guó)的作用會(huì)非常巨大。但是現(xiàn)在可能會(huì)碰到一些問(wèn)題，大家也會(huì)講，比如說(shuō)現(xiàn)在我們的收入問(wèn)題，這是一個(gè)收入制度問(wèn)題，收入分配的問(wèn)題，比如說(shuō)個(gè)人征信的系統(tǒng)問(wèn)題，因?yàn)樗枰獋€(gè)人征信。比如說(shuō)在征信同時(shí)還有一個(gè)消費(fèi)習(xí)慣，你愿不愿意貸款啊，愿不愿意去消費(fèi)進(jìn)行用信貸的方式消費(fèi)，還有一些等等其他方面的問(wèn)題，這些政策的比配可能下一步還要下一些工夫，這樣的話才能有效的促進(jìn)消費(fèi)金融公司和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的這種發(fā)展。這樣的話我覺(jué)得就是一個(gè)比較完整的一個(gè)良性循環(huán)。 [11:29:40]

[李建華] 目前為止的話放了88億，大概已經(jīng)是有39萬(wàn)筆。而且有些小額的話我們實(shí)際上就4000塊錢(qián)，平均就4000塊錢(qián)，它也有它的生命力。因此的話先一步我們覺(jué)得，就是根據(jù)國(guó)務(wù)院的這次的要求，我們正在緊鑼密鼓的修訂我們消費(fèi)金融的試點(diǎn)辦法，進(jìn)一步擴(kuò)大范圍增加主體，我覺(jué)得這是今天大家最關(guān)心的，這個(gè)辦法會(huì)盡快的公布，一公布的話擴(kuò)大試點(diǎn)，增加主體，進(jìn)一步推動(dòng)這項(xiàng)工作的進(jìn)行。 [11:29:20]

[李建華] 大家可能會(huì)問(wèn)一個(gè)問(wèn)題，就是說(shuō)比如說(shuō)傳統(tǒng)的零售銀行也辦消費(fèi)金融，就是剛才說(shuō)一會(huì)可能我們?cè)S總會(huì)講信用卡支付，它實(shí)際上也是消費(fèi)金融，比如信用卡的支付，還有一些其他的業(yè)務(wù)。為什么還搞一個(gè)消費(fèi)金融公司呢，實(shí)際上是一個(gè)市場(chǎng)的細(xì)分，或者對(duì)另外一些特殊群體的一個(gè)滿足它的金融服務(wù)。比如說(shuō)有些人的信譽(yù)還沒(méi)有達(dá)到像信用卡中要求的那種，它怎么辦，比如一些同事會(huì)出國(guó)的時(shí)候也會(huì)觀察，超市里面就有一個(gè)辦消費(fèi)金融的一個(gè)角落。還有一些低收入群體，可能我這幾年錢(qián)不多但是我還是有這樣的需求，有這樣的一些市場(chǎng)的細(xì)分。 [11:28:02]

[李建華] 當(dāng)時(shí)我們出了一個(gè)試點(diǎn)辦法，這個(gè)大家都很熟悉，于是我們當(dāng)時(shí)搞了四家公司，由在上海、成都、北京、天津，天津就是我們一會(huì)捷信消費(fèi)金融，它是捷克的一家公司做消費(fèi)金融。還有中央銀行在上海，還有在成都銀行在成都，北京銀行在北京成立的公司?，F(xiàn)在來(lái)看運(yùn)行了這么兩三年，應(yīng)該說(shuō)運(yùn)行還是很良好的，因?yàn)槟壳盀橹沟脑捤?3億資產(chǎn)，但是這個(gè)資產(chǎn)并不是一個(gè)最主要的，最主要是它發(fā)揮得作用已經(jīng)開(kāi)始慢慢的顯現(xiàn)了。 [11:27:26]

[李建華] 實(shí)際上汽車金融這一塊的話到現(xiàn)在為止的話，貸款已經(jīng)到了1295億了，就是這塊是很大了，它從整個(gè)我們國(guó)家來(lái)看的話，在整個(gè)汽車消費(fèi)這一塊的話接近于半壁江山，因?yàn)檫€有銀行要做汽車貸款，實(shí)際上汽車金融公司僅做消費(fèi)金融這一塊大概47%48%了，1295億，大概是這樣的個(gè)數(shù)，這是一大塊。這塊以后我們后來(lái)就是講到了今天的消費(fèi)金融公司，消費(fèi)金融公司國(guó)務(wù)院當(dāng)時(shí)為了對(duì)應(yīng)金融危機(jī)，09年前后當(dāng)時(shí)一系列舉措，為了落實(shí)好國(guó)務(wù)院的政策措施，當(dāng)時(shí)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)國(guó)際上的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)一個(gè)充分的考量，就決定試辦消費(fèi)金融公司。 [11:27:06]

[李建華] 第二個(gè)銀監(jiān)會(huì)實(shí)際上從對(duì)消費(fèi)金融這個(gè)的話很多年前已經(jīng)開(kāi)始了，在中國(guó)理解消費(fèi)金融，我們是分開(kāi)的，實(shí)際上在國(guó)際上它是合一起的，就是汽車金融和消費(fèi)金融公司是合一的。在國(guó)外的發(fā)達(dá)體系中，比如有一些國(guó)際上做的好的消費(fèi)金融公司，你像西班牙的桑坦德這就是合一的。我們很早以前在WTO承諾的時(shí)候，我們實(shí)際上把汽車金融已經(jīng)做的很多了，我們現(xiàn)在汽車金融已經(jīng)有17家公司，而且有很多的外資公司、合資公司，也有自己的公司。 [11:24:59]

[李建華] 消費(fèi)金融原意上不講了，剛才陳良杰先生講了三駕馬車的問(wèn)題，消費(fèi)的的問(wèn)題，結(jié)構(gòu)調(diào)整的問(wèn)題都跟消費(fèi)聯(lián)系在一起，這個(gè)重要性意義巨大這個(gè)我就不講了。 [11:24:46]

[李建華] 非常感謝大家，也感謝陸家嘴論壇給我這個(gè)機(jī)會(huì)在美麗的浦東跟大家探討一下消費(fèi)金融的話題，我今天來(lái)了很感動(dòng)，因?yàn)橛X(jué)得分會(huì)場(chǎng)這么多人。我就講一講銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融，非銀部，因?yàn)樨?fù)責(zé)6類監(jiān)管，信托、租賃、消費(fèi)金融、汽車金融等等都在這里，對(duì)我們來(lái)說(shuō)業(yè)面臨了很大的監(jiān)管壓力，同時(shí)也面臨了很大的監(jiān)管挑戰(zhàn)。更多的話我們是很自豪的，因?yàn)槲覀冇X(jué)得非銀行金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展代表了很多的創(chuàng)新，代表了國(guó)家很多的需求，我覺(jué)得我們從事這項(xiàng)監(jiān)管工作一方面是責(zé)任重大，另一方面我們使命光榮，覺(jué)得能夠在這方面有所創(chuàng)意是非常自豪的一件事。我簡(jiǎn)單的講一講消費(fèi)金融的事情。 [11:23:37]

[主持人陳良杰] 下面就進(jìn)入到嘉賓闡述的環(huán)節(jié)，我們首先請(qǐng)李建華主任談一下他的想法。大家歡迎。 [11:22:44]

[主持人陳良杰] 最后一位是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的郭田勇教授，郭教授曾經(jīng)在人民銀行二級(jí)行工作過(guò)，從事金融事務(wù)工作，后來(lái)到人民大學(xué)讀碩士，再到人民銀行的研究生部，也就是著名的五道口讀博士，他在中國(guó)銀行業(yè)的改革創(chuàng)新方面有比較深的研究。等一會(huì)我們聽(tīng)一聽(tīng)郭教授在對(duì)這個(gè)消費(fèi)金融方面有哪些新的想法。 [11:20:57]

[主持人陳良杰] 我們這位是范永進(jìn)董事長(zhǎng)，范永進(jìn)董事長(zhǎng)2002年就開(kāi)始就任上海市金融辦的副主任，在資產(chǎn)重組、投融資領(lǐng)域有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，在政府部門(mén)工作過(guò)，現(xiàn)在在企業(yè)擔(dān)當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)人，他的體會(huì)跟政府官員不一樣，跟企業(yè)家也不一樣。我們聽(tīng)一下他的想法。 [11:20:49]

[主持人陳良杰] 這一位是邁克爾.史國(guó)奇先生，我很感動(dòng)，說(shuō)一個(gè)小花絮，前幾天踢球的時(shí)候腳受傷了，今天還是堅(jiān)持來(lái)到我們會(huì)場(chǎng)支持我們的工作，再次大家表示感謝。邁克爾先生到中國(guó)來(lái)有7年的時(shí)間了，他是捷信消費(fèi)金融有限公司的副董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理。一直致力于在中國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融工作，他對(duì)歐洲市場(chǎng)和中國(guó)市場(chǎng)都有比較深的了解，一會(huì)可以請(qǐng)他談?wù)務(wù)勊捏w會(huì)。 [11:19:39]

[主持人陳良杰] 第二位是許羅德總裁，大家歡迎。許總是中國(guó)銀聯(lián)的總裁，許總在中國(guó)人民銀行任支付司司長(zhǎng)的時(shí)候，全力推廣非現(xiàn)金支付工具。到了中國(guó)銀聯(lián)以后，著力打造銀行卡，特別是現(xiàn)在又是著手在加快推廣銀聯(lián)國(guó)際卡。一會(huì)我們聽(tīng)一下許總的高見(jiàn)。 [11:18:57]

[主持人陳良杰] 這是李建華主任，李主任是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的非銀部主任，2003年在任非銀部副主任的時(shí)候主持信托工作，信托監(jiān)管工作，在深圳曾經(jīng)工作了八年，在陜西工作了五年，在中央機(jī)關(guān)和地方都工作過(guò)，應(yīng)該說(shuō)是我們消費(fèi)金融方面的權(quán)威，今天大家多聽(tīng)他的意見(jiàn)。 [11:17:43]

[主持人陳良杰] 各位嘉賓，各位來(lái)賓，各位朋友，大家上午好。非常歡迎大家來(lái)到陸家嘴論壇專題九，我是新華社上海分設(shè)社長(zhǎng)陳良杰。非常榮幸主持今天的討論。下面我想簡(jiǎn)單的介紹一下今天的論題，就是擴(kuò)大內(nèi)需新動(dòng)力，探索消費(fèi)金融發(fā)展模式。大家知道，我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)主要是依靠投資拉動(dòng)和出口兩架馬車。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展投資拉動(dòng)是不可持續(xù)的，出口暫時(shí)又遇到了困難。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)候，擴(kuò)大內(nèi)需成了轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵的要素。今天我們有幸請(qǐng)到了五位嘉賓，就這個(gè)問(wèn)題我們展開(kāi)討論。下面我先介紹一下出席的嘉賓。 [11:16:57]