2013年07月01日 06:22
來源：中國證券報 作者：張朝暉

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銀監(jiān)會主席尚福林日前在2013陸家嘴論壇上表示，允許嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司。這意味著，監(jiān)管部門將給民營銀行發(fā)放“準(zhǔn)生證”。

分析人士認為，應(yīng)進行金融改革頂層設(shè)計，有序推進銀行破產(chǎn)制度、存款保險制度及利率市場化改革。這樣，把允許民間資本入股金融機構(gòu)落到實處才會沒有后顧之憂。

央行原副行長吳曉靈曾指出，真正的民營銀行應(yīng)是以民營資本為主的銀行。在改革開放初期，地方性金融機構(gòu)中不乏活躍的民間資本身影，但由于沒有設(shè)計好這些金融機構(gòu)的運行機制和監(jiān)管規(guī)則，許多地方性金融機構(gòu)很快就耗盡發(fā)展動力。

正是由于開放民營銀行存在風(fēng)險，民營銀行面臨較高的準(zhǔn)入門檻。監(jiān)管部門對民間資本進入銀行的態(tài)度頗為謹慎。此前，銀監(jiān)會在允許民間資本成立村鎮(zhèn)銀行時，就規(guī)定必須由一家發(fā)起銀行絕對控股。

民營銀行最突出的特點是按市場機制自主運作，這也是其優(yōu)勢所在。但是，這一優(yōu)勢的發(fā)揮應(yīng)以健全的信用環(huán)境、發(fā)達的金融市場和有效的監(jiān)管體系為前提。只有在準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出三個方面的機制設(shè)定上取得進展，我國民營銀行才談得上是有序設(shè)立。

首先，應(yīng)建立民營銀行規(guī)范有序的市場退出機制。讓風(fēng)險防控能力薄弱、經(jīng)營管理不佳的壞銀行倒閉，防止出現(xiàn)“爛蘋果效應(yīng)”，即一家民營銀行破產(chǎn)，引發(fā)民營銀行全面危機。民營銀行在本質(zhì)上是企業(yè)，企業(yè)由于經(jīng)營不善而退出市場是正常的，不可能存在只有進入、沒有退出的情況。“退出”是可能的而又合理的市場行為，可以有效地進行信貸資源配置。

其次，盡快出臺存款保險制度。銀行運營是否穩(wěn)健關(guān)系著社會穩(wěn)定，與千百萬儲戶根本利益息息相關(guān)。因此，在允許銀行破產(chǎn)的同時，必須建立存款保險制度，并明確存款保險制度的首要目標(biāo)是保護存款者利益。

民營銀行不可能擁有國家信用，公眾對民營銀行的信心需相應(yīng)制度作保證。存款保險制度將避免在民營銀行產(chǎn)生問題時出現(xiàn)過度提取資金的現(xiàn)象。防止擠兌，有助于保護正常支付體系，穩(wěn)定金融體系。此外，存款保險制度有助于新設(shè)立的較小規(guī)模的銀行同設(shè)施已很完備的大銀行進行競爭。因此，在一定程度上存款保險制度可阻止銀行業(yè)過度集中。

第三，不良資產(chǎn)處置有關(guān)問題有待明確。上世紀(jì)90年代，我國已成立四家國有資產(chǎn)管理公司，從國有商業(yè)銀行剝離出1.4萬億元不良資產(chǎn)。民營銀行在以后的經(jīng)營中也會產(chǎn)生不良資產(chǎn)，如何處置這些不良資產(chǎn)，這將影響到民營銀行的生存和發(fā)展。

最后，加速推進利率市場化改革，讓國有銀行和民營銀行平等地在市場中開展競爭。由于行政化的存貸款利差存在，銀行業(yè)成為我國盈利能力最強的行業(yè)之一。近些年，金融機構(gòu)和實體部門之間盈利能力的差距在不斷拉大，導(dǎo)致資金不斷在金融機構(gòu)內(nèi)部自循環(huán)和空轉(zhuǎn)。推進利率市場化可能將降低銀行業(yè)整體盈利能力。更重要的是，要讓銀行在存貸款利率決定上擁有更大自主權(quán)，這樣可促使銀行提高金融創(chuàng)新和經(jīng)營管理水平，積極參與信貸業(yè)務(wù)市場競爭。

隨著利率市場化改革逐步推進，國家允許設(shè)立民營銀行正逢其時，相關(guān)配套制度陸續(xù)出臺后，對民營銀行破產(chǎn)的后顧之憂將不復(fù)存在，民營銀行將會獲得廣闊的發(fā)展空間。

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