2013年07月08日 09:00
來源：南方日報(bào) 作者：黃倩蔚

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理財(cái)案例

理財(cái)方案提供：

廣發(fā)銀行廣州分行私人銀行

高級(jí)理財(cái)師秦瑞

王先生今年30歲，在文化公司從事策劃工作，月收入約8000元。今年王先生計(jì)劃跟女朋友小張結(jié)婚。小張也在同類公司工作，月收入大概在10000元左右。兩人年終獎(jiǎng)約8萬元。兩人日常支出較高。每個(gè)月生活費(fèi)約4000元，平時(shí)和朋友同事聚會(huì)、人情開支等支出約1000元，再加上每個(gè)月的購物等1000元，還有房租3000元，他們每個(gè)月的支出大概10000元。此外，兩人每年都會(huì)旅游一次，支出約9000元，過年回家給家人紅包等支出約10000元。

在投資方面，王先生有市值約5萬元的股票、3萬元的基金和10萬元左右的存款。在保險(xiǎn)（放心保）方面，兩人只有基本的四險(xiǎn)一金，沒有額外購買商業(yè)保險(xiǎn)。日前他們準(zhǔn)備先在廣州購置一套100萬元左右的二手房，首付30萬元主要來源于兩人的積蓄和雙方父母。對于他們而言，負(fù)擔(dān)每月房貸應(yīng)該問題不大。兩人計(jì)劃在今年要孩子，在有了家庭和孩子之后，兩人對于生活的壓力有些擔(dān)憂。他們該如何更好地規(guī)劃自己的收入？王先生希望理財(cái)師能夠給他們提出合理的理財(cái)建議，包括他們的日常開支怎樣合理安排，還有如何用閑錢進(jìn)行投資。

廣發(fā)銀行廣州分行私人銀行高級(jí)理財(cái)師秦瑞表示，可以看出，王先生在租房階段，無負(fù)債壓力，收入與支出結(jié)余積累較好，有一定投資意識(shí)，雖然購房首付開支會(huì)導(dǎo)致第一年的備用金及儲(chǔ)蓄余額急劇下降，但可采用首套房公積金貸款，同時(shí)以等額本金還款方式進(jìn)行月供（30年100萬貸款，按照公積金4.5%的年利率，每月還款6500元），比原有的租金多支付3500元，再釋放公積金，月供壓力較小，儲(chǔ)蓄率會(huì)很快上升。根據(jù)以上綜合分析結(jié)合王先生今年結(jié)婚、次年生子的計(jì)劃，為王先生做出以下的財(cái)富管理方案：

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

王先生及太太應(yīng)該分別購買一份消費(fèi)型的意外保險(xiǎn)，保額為房貸金額100萬，每年大概需要支出保費(fèi)2000元。這樣一來，就算雙方有一方發(fā)生意外，也不會(huì)導(dǎo)致另一方還款壓力陡增，甚至無力償還房貸導(dǎo)致房子被收回。特別是有了小孩后，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)應(yīng)該更強(qiáng)。其次，王先生及太太應(yīng)該提前預(yù)備一份儲(chǔ)蓄型的重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)閱挝坏尼t(yī)療保險(xiǎn)目前還不足以覆蓋由于各種重大疾病引致的高額醫(yī)療費(fèi)，同時(shí)還有離職、跳槽導(dǎo)致保險(xiǎn)中斷的風(fēng)險(xiǎn)。一份保額為30萬的重疾保險(xiǎn)，每月保費(fèi)不到900元，卻可以利用財(cái)務(wù)杠桿的原理防止大額醫(yī)療費(fèi)用將幾年辛苦積蓄化為烏有的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又增加了一份養(yǎng)老儲(chǔ)蓄或資產(chǎn)傳承。

提高資產(chǎn)配置效率

王先生目前的18萬儲(chǔ)蓄當(dāng)中，活期存款占比高達(dá)56%，其余資金全部投資于股票類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較為集中，建議王先生將6萬元備用金放入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)T+0到賬的超短期理財(cái)，提高收益率，剩余資金分散投資于債券、保本基金、海外基金中，同時(shí)固定按月進(jìn)行股票型基金定投，分散風(fēng)險(xiǎn)、提高收益率。當(dāng)然，如果時(shí)間允許，在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍下，還可以適當(dāng)投資貴金屬的T+D交易，增加高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品的配置比例。

為孩子提前規(guī)劃教育金

在國內(nèi)，不少父母還是習(xí)慣為孩子規(guī)劃好大學(xué)畢業(yè)前的教育，如果王先生小孩在國內(nèi)念完高中后到國外念大學(xué)，在教育經(jīng)費(fèi)中，最大的支出是在孩子今后的出國留學(xué)計(jì)劃中。為了提前規(guī)劃好這一教育金的儲(chǔ)備，分散王先生年長時(shí)的支付壓力，同時(shí)保證?？顚Ｓ?，我們建議采用基金定投及保險(xiǎn)教育金來準(zhǔn)備這一費(fèi)用。按照年化投資收益率5%來計(jì)算，王先生需要進(jìn)行每月1500元的基金定投，以及1000元的教育金保險(xiǎn)，就可以達(dá)成這個(gè)夢想。

理財(cái)是一輩子的事，在孩子的教育金準(zhǔn)備的后半階段，還要準(zhǔn)備兩夫妻的養(yǎng)老計(jì)劃。

家庭年度稅后現(xiàn)金流量表

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