2013年07月17日 08:40
來源：理財(cái)周刊 作者：微博

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嘉嘉是一名“85后”白領(lǐng)，工作了一年半幾乎處于“月光”和零存款狀態(tài)。他急需要一些貼心的理財(cái)建議來擺脫目前的財(cái)務(wù)困境。

“我剛?cè)TM機(jī)取了1000元，現(xiàn)在銀行存款只有5000元，這是我所有的家當(dāng)?！奔渭蔚奶拐\讓筆者有些錯(cuò)愕。

嘉嘉在一家外資企業(yè)擔(dān)任會(huì)計(jì)工作，稅后收入4200元，去年年終還得到了1萬元的獎(jiǎng)金。相比他的收入，目前僅6000元的存款狀況令他極為憂慮。

“0”結(jié)余“0”存款

85后的嘉嘉曾在一家游戲公司任銷售一職，由于感覺工作缺乏上升潛力，兩個(gè)月后他跳槽到目前這家外資企業(yè)做一名會(huì)計(jì)，工作至今已經(jīng)有1年半，工資由入職初的2000多元，漲到了現(xiàn)在的4200元。盡管他會(huì)自嘲“拖了上海平均工資的后腿”，但對(duì)于只有一年多工作經(jīng)驗(yàn)的他來說，這樣的工資增長(zhǎng)速度還是令人滿意的。只是每次看到賬戶內(nèi)零星的存款，他都覺得有必要好好梳理一下自己的財(cái)政狀況。

莫名其妙工資就花完了，這應(yīng)該是“月光族”的共識(shí)，也是嘉嘉面臨的煩惱。嘉嘉自我評(píng)價(jià)是一個(gè)平時(shí)不太亂花錢的人，他向筆者簡(jiǎn)單羅列了每月的支出情況。其中，每月固定上繳800元家用；和同學(xué)朋友聚餐兩三次費(fèi)用一般控制在600元左右；平時(shí)購物開銷500元，幾乎都是購買食品和日用品；他有兩個(gè)很疼愛的侄女，隔三差五會(huì)給她們買些書包、文具之類的學(xué)習(xí)用品，但一年支出也僅千元左右。除此之外，基本沒有什么大額支出，只是他不明白自己為什么就無法存下錢來。

信用卡“救急”？

一年半內(nèi)已經(jīng)加薪兩次，嘉嘉的工作態(tài)度得到了老板的肯定，但他也表示短期沒有加薪的可能，理財(cái)他需要挖掘潛在資源，比如信用卡。

嘉嘉有一張與工資卡綁定的信用卡，每月到期自動(dòng)扣劃還款，省心省力并且還能充分享受銀行的免息服務(wù)。當(dāng)然最大的優(yōu)點(diǎn)還是，當(dāng)他面臨資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，信用卡可以權(quán)當(dāng)小額免息貸款，只要在最后還款期還款就不用交利息，非常適合他這種“月光族”救急之用。因此，嘉嘉在考慮是否需要再辦一張信用卡，利用各卡不同的賬單日來拉長(zhǎng)還款時(shí)間，用工資來應(yīng)付信用卡賬單，而自己的存款考慮做一些固定投資。嘉嘉覺得哪怕收益有限，但積少成多，還是有非常積極和正面的影響。當(dāng)然，這只是他的一個(gè)構(gòu)想，至于是否可行？具體怎么投資，投資什么他全無頭緒。

投資怎么選？

外資企業(yè)通常起薪較低，但每年都有穩(wěn)定幅度的加薪，工作年限越長(zhǎng)加薪速度越快。因此，嘉嘉對(duì)于自己職位的發(fā)展前景非常樂觀，只要勤懇努力工作，過了職場(chǎng)新人的原始累積期，他相信自己的收入會(huì)有大幅的增加。

盡管前景很明朗，但是近況卻令他焦慮。隨著同學(xué)結(jié)婚等人情往來增多，嘉嘉覺得他那點(diǎn)可憐的銀行存款，肯定經(jīng)不起折騰。如何改變目前拮據(jù)的現(xiàn)況？

每月收支狀況（單位：元）

收入（稅后） 支出

本人月收入4200 基本生活開銷800

其他收入0 外出就餐購物等500

娛樂休閑支出600

交通費(fèi)200

其他0

合計(jì)4200 合計(jì)2100

每月結(jié)余2100

年度收支狀況（單位：元）

收入支出

年終獎(jiǎng)金10000 旅行費(fèi)用1500

其他收入0 人情往來4500

年末大宗購物1000

其他0

合計(jì)10000 合計(jì)7000

年度結(jié)余3000

家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：元）

家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債

活期及現(xiàn)金6000 房屋貸款0

定期存款0 其他貸款0

國(guó)債0

股票（市值） 0

基金（市值） 0

汽車（市值） 0

黃金(1282.80,-0.70,-0.05%)及收藏品0

合計(jì)6000 合計(jì)0

家庭資產(chǎn)凈值6000

規(guī)劃助“月光族”聚沙成塔

文上海銀行梅隴支行行長(zhǎng)、CFP持證人、上海市第七屆十佳理財(cái)之星袁根

個(gè)人理財(cái)需要充分解讀財(cái)務(wù)狀況、明確理財(cái)目標(biāo)、落實(shí)理財(cái)計(jì)劃，“量身裁衣”定制適合自身的財(cái)富規(guī)劃。對(duì)于類似嘉嘉一樣的“85后”“月光族”，當(dāng)務(wù)之急是盡早利用理財(cái)規(guī)劃為日常生活社交保駕護(hù)航。同時(shí)在智商、情商之外逐步提升“財(cái)商”，通過理財(cái)積累財(cái)富并逐步實(shí)現(xiàn)自己的人生夢(mèng)想。

開源節(jié)流，合理儲(chǔ)蓄

從嘉嘉的日常收支來看，每月2100元及年度7000元的賬面結(jié)余與現(xiàn)實(shí)生活中僅6000元的銀行存款明顯“賬實(shí)不符”。沒有大額支出為何始終無法存下錢來？從表象看本質(zhì)，原始積累少、消費(fèi)水平高、支出無規(guī)律或許是“月光族”的通病。應(yīng)盡早制定理財(cái)計(jì)劃，明確經(jīng)濟(jì)目標(biāo)及個(gè)人價(jià)值觀，梳理每一筆收入及花銷，并綜合考慮未來購房、裝修、婚慶等各項(xiàng)費(fèi)用準(zhǔn)備金。

“月光族”要開源節(jié)流必須做到以下幾點(diǎn)：一是制訂收支預(yù)算。建議養(yǎng)成記錄個(gè)人收支臺(tái)賬的習(xí)慣，在收入范圍內(nèi)做好支出節(jié)流。避免沖動(dòng)消費(fèi)，杜絕透支消費(fèi)，并對(duì)購房、進(jìn)修、醫(yī)療等理財(cái)目標(biāo)制訂預(yù)算計(jì)劃，設(shè)置專項(xiàng)準(zhǔn)備金。二是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。應(yīng)準(zhǔn)備大致月消費(fèi)額三倍的活期資金用于緊急備用金，確保有錢可支、隨取隨用。另將超過月收入1/3至1/2左右的資金用于儲(chǔ)蓄，盡快積累投資理財(cái)?shù)脑假Y本金。三是合理透支。信用卡既可享受最長(zhǎng)56天的免息期，減少對(duì)流動(dòng)資金的占用，盤活現(xiàn)金流，同時(shí)又能做到有賬可查、有據(jù)可尋。通過適當(dāng)限制信用卡額度還能提醒自己合理安排收支。

理性投資，巧用定投

日常結(jié)余是一個(gè)容易忽視的環(huán)節(jié)，開源節(jié)流的同時(shí)更需要合理安排資金去向。初涉職場(chǎng)的年輕人，對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力相對(duì)較低。但由于本金少，很多年輕人往往盲目追求高收益，只注重資金的投資回報(bào)率，殊不知高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。正確的理財(cái)觀是要找到適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的合適投資產(chǎn)品，所以建議嘉嘉先考慮用基金定投的方式積累自己的“第一桶金”。

基金定投并非簡(jiǎn)單意義上購買一種金融產(chǎn)品，而是在潛移默化中實(shí)行一種更為嚴(yán)密、規(guī)范、科學(xué)的理財(cái)觀念。一方面基金定投門檻較低，從幾百元到上千元可隨心挑選；另一方面基金定投具有類似零存整取的特性卻沒有零存整取的存取束縛，可備不時(shí)之需；此外，其累積財(cái)富、平攤成本、降低風(fēng)險(xiǎn)的效用已無數(shù)次經(jīng)歷過市場(chǎng)的考驗(yàn)。因此，建議嘉嘉可以充分利用定投的方式打理日常資金結(jié)余。

“先聚財(cái)、后投資”，在合理安排結(jié)余資金的前提下，當(dāng)資金積累到一定程度后，可考慮資產(chǎn)配置、多元投資，從銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品逐步嘗試各類投資理財(cái)產(chǎn)品。

重視保障，樂享支出

嘉嘉目前正處于風(fēng)華正茂的事業(yè)發(fā)展期，對(duì)于未來充滿著美好的期望。但必須關(guān)注到的是，個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也偏低。因此，建議“月光族”合理安排生活預(yù)算，注重勞逸結(jié)合。一是考慮到嘉嘉目前日常收支較為拮據(jù)，可等未來收入狀況明顯改善后適當(dāng)增配“消費(fèi)型”健康險(xiǎn)，增添意外傷害及醫(yī)療健康雙重保障。另一方面，理財(cái)兼顧“理才”。加大教育費(fèi)用支出，通過業(yè)余時(shí)間參加各類學(xué)習(xí)班，注重自身潛力的挖掘，通過深造、進(jìn)修、考證等各種方式提升社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力，謀求職場(chǎng)成功并積累原始資本。

理財(cái)理生活，相信類似嘉嘉一樣的“月光族”通過嚴(yán)格實(shí)行合理可行的財(cái)富規(guī)劃，終能成為工作自強(qiáng)、生活自主、財(cái)富自由的新一代“理財(cái)族”。

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