從月光族到理財(cái)達(dá)人 公司白領(lǐng)綢繆養(yǎng)老DIY
原標(biāo)題:從月光族到理財(cái)達(dá)人 公司白領(lǐng)綢繆養(yǎng)老DIY
“像北上廣這樣的城市,1000萬元也未必能養(yǎng)老!”不久前,來自某高校知名教授有關(guān)養(yǎng)老成本的一席話,再次挑動了中產(chǎn)階層的焦慮神經(jīng)。
面對二十年后的養(yǎng)老問題,與其被動等待政府救濟(jì),不如未雨綢繆。而苦練理財(cái)本領(lǐng)則是他們盤活存量資金,實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老自理(DIY)的突圍之道,目標(biāo)是趕在個人收入拋物線拐點(diǎn)之前,備足退休后的養(yǎng)老生活所需資金和理財(cái)技能。
⊙記者 陳俊嶺
“月光族”理財(cái)成長記
在首次正視“三十而立”后買房、養(yǎng)老等一系列人生大事前,在北京某私企上班的王先生曾是一個十足的“月光族”。
沒想過買房、不理會投資,但卻對日常開支毫不吝嗇,回想初入職場的前兩年,王先生的生活可謂瀟灑無憂,不能說月月花光,但兩年下來他手里僅有一張三萬出頭的存折。不要去想買房、養(yǎng)老等大開支,就連租房年付也捉襟見肘。
王先生最早的理財(cái)意識緣于上一輪惡性通貨膨脹。當(dāng)時媒體上充斥著“跑贏CPI”、“丁磊養(yǎng)豬”等新鮮名詞,出于對壓箱錢貶值的擔(dān)憂,王先生做出了這樣幾個決定:報(bào)名駕校、買臺筆記本,剩下的錢定存。
回想當(dāng)年的幼稚舉動,如今已練就成“理財(cái)達(dá)人”的王先生下了一個定義:“樸素的理財(cái)觀”,一種以大額消費(fèi)來對抗通脹的無奈之舉?!澳菚诒本W(xué)個車只需要2800元,現(xiàn)在已經(jīng)漲到了5000元?!彼貞浄Q。
現(xiàn)在看來,盡管王先生當(dāng)初的理財(cái)意識十分保守,但也正是這種保守讓他在此后的2008年股災(zāi)中幸免于難,而他身邊不少同事當(dāng)初十分激進(jìn)的投資教訓(xùn),也給他日后的投資上了一堂生動的風(fēng)險教育課。
三年前,已是而立之年王先生步入婚姻殿堂,買房問題也正式提上全家理財(cái)日程。在錯失2008年底絕佳買房時機(jī)后,去年年初,做足功課的王先生在房價連跌近一年后果斷出手,趕在了新一輪房價起飛的前夜。
在充分用足公積金貸款后,仍握有部分現(xiàn)金的王先生做了個“五年計(jì)劃”:一部分存五年定期;大部分用來投資。過去一年,前者定存5.61%,后者更實(shí)現(xiàn)20%年收益,主要是階段性抄底股市和做短期理財(cái),均高于公積金貸款利率。
“盡管一年下來盈利并不多,但個人從中收獲的投資經(jīng)驗(yàn)卻不是拿錢來衡量的,理財(cái)是一種本領(lǐng)或技能,需要及早學(xué)習(xí)和鍛煉。”談及過去一年的進(jìn)步,王先生稱,若等到資金百萬、千萬時再去練習(xí)就虧不起了。
未雨綢繆“養(yǎng)老DIY”
多少錢養(yǎng)老才能高枕無憂?此前,曾有知名教授斷言稱,像北上廣這樣的城市,1000萬也未必能養(yǎng)老。近期,又有學(xué)者建議應(yīng)延遲至65歲退休,而其原因則是目前養(yǎng)老金的捉襟見肘。
時至今日,養(yǎng)老問題正成為中產(chǎn)階層普遍關(guān)心和焦慮的話題。面對二十年后的退休生活,他們不得不重新計(jì)量和早做規(guī)劃。于是,他們一方面拼命賺錢,做足和提高增量資金,另一方面,還要苦練理財(cái)本領(lǐng),盤活和增值存量資金。
據(jù)記者了解,在養(yǎng)老金缺口的現(xiàn)實(shí)困境下,當(dāng)下中產(chǎn)階層普遍設(shè)想和做法的“以房養(yǎng)老”,即至少擁有兩套房,一套房自主,另一套房出租用來養(yǎng)老。這樣當(dāng)他們退休后喪失勞動能力后,僅靠租金也能維持基本的生活開支。
去年春天,王先生在北京購買首套房后,曾動心在與北京一河之隔的河北固安購買一處二套房,但在其仔細(xì)考察后最終放棄,僅隔一年,當(dāng)初他看好的樓盤均價從去年的4800元漲至目前的8000多元。
看著失之交臂的二套房房價翻番,王先生盡管略有遺憾,但也并不后悔。當(dāng)初他曾將自己關(guān)在咖啡廳一天得出的結(jié)論是:一是當(dāng)心地房產(chǎn)變現(xiàn)的風(fēng)險;二是二套房利率上浮與投資收益不匹配。更重要的原因是,他不想將自己所有的負(fù)債和資產(chǎn)押在房地產(chǎn)上,這也是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>
作為其養(yǎng)老“DIY”計(jì)劃的重要一環(huán),去年夏天,王先生給自己制定了第一個“五年計(jì)劃”,他希望在五年后資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)100萬,主要來源于其職業(yè)收入和投資收益,而在投資方面,他的原則是資產(chǎn)配置多元化。
僅過一年,王先生的“五年計(jì)劃”就已完成三分之一。過去一年中,他涉獵過的投資品種包括股市、貴金屬、銀行理財(cái)、國債逆回購等。值得一提的是,他避開了今年股市和貴金屬最慘烈的下跌。
“市場上的各種聲音混雜,重要的是建立自己的一套分析體系?!笨偨Y(jié)自己的投資心得,王先生稱,大多數(shù)時間他都處于觀望和等待狀態(tài),只有在大概率盈利機(jī)會到來前,他才會激進(jìn)一些。
面對二十年之后的養(yǎng)老問題,身為中產(chǎn)階層一員的王先生同樣也表現(xiàn)出焦慮的一面,但路要一步一步去走。與其在抱怨中昏昏度過,不如現(xiàn)在起著手苦練理財(cái)本領(lǐng),理財(cái)能力往往比擁有大筆資產(chǎn)更重要,因?yàn)楹笳吒子谫H值,而前者可以受益一生。
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