2013年09月06日 14:01
來源：南都網(wǎng)

人參與條評(píng)論

本期理財(cái)師：東莞農(nóng)商銀行理財(cái)師李燕紅

讀者來信：

王先生，今年46歲，是一家工廠的高管，目前家庭年收入60多萬元。在東莞有房產(chǎn)兩套，小車兩臺(tái)，均無貸款。有近200萬元的積蓄。妻子是家庭主婦，專職持家并照顧兩個(gè)小孩。平時(shí)工作比較繁忙，對(duì)投資理財(cái)了解很少，以前投資過商鋪，沒什么收益，于是停止了。股票行情不好，也不敢入手。

[理財(cái)目標(biāo)]

現(xiàn)在資產(chǎn)基本以定期儲(chǔ)蓄為主，但面對(duì)通脹的壓力，想看當(dāng)前有哪些成熟理財(cái)產(chǎn)品可使資產(chǎn)保值增值？一些高收益的理財(cái)方式，存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？還有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)方面有什么建議。

[家庭財(cái)務(wù)分析]

王先生的家庭屬于高收入無負(fù)債的富裕家庭，對(duì)投資理財(cái)?shù)牧私獠簧?，曾?jīng)有過不成功的投資商鋪經(jīng)歷，另外，王先生對(duì)股票市場(chǎng)持謹(jǐn)慎觀望態(tài)度，目前的資金管理以穩(wěn)健的定期儲(chǔ)蓄為主。評(píng)估王先生過往的投資經(jīng)歷和投資風(fēng)格，他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力應(yīng)處于中等水平以下。

[理財(cái)建議]

鑒于王先生的家庭經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，推薦王先生通過商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)管理，一方面商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品和產(chǎn)品售后服務(wù)臻于成熟，無論是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，還是投資運(yùn)作都比較完善；另一方面，由商業(yè)銀行擔(dān)任金融理財(cái)管家，為投資者提供一站式的金融理財(cái)服務(wù)，投資者操作方便簡(jiǎn)潔。

王先生可考慮將200萬存款組合投資，25%資金定期存款、10%資金黃金定投、25%資金用于較高收益的非保本理財(cái)產(chǎn)品、40%資金用于保本理財(cái)產(chǎn)品。

定期存款零風(fēng)險(xiǎn)，保證了家庭儲(chǔ)蓄水平。

黃金定投是一種積少成多的穩(wěn)健投資方式，風(fēng)險(xiǎn)低，操作簡(jiǎn)單。長(zhǎng)期堅(jiān)持可獲得市場(chǎng)的平均收益，起到保值增值的效果。近期黃金市場(chǎng)價(jià)格在較低位波動(dòng)，建議王先生買入。

另外，王先生可將50萬資金投資于有增信標(biāo)識(shí)的內(nèi)外部評(píng)級(jí)較高的非保本型理財(cái)產(chǎn)品。按照近期收益率，非保本型理財(cái)產(chǎn)品1個(gè)月到3個(gè)月的預(yù)期年化收益率在4 .2%至4.8%，期限3個(gè)月至6個(gè)月的預(yù)期年化收益率在4.6%至5.2%，期限在6個(gè)月以上的預(yù)期年化收益率普遍在5.0%以上。王先生可根據(jù)資金流動(dòng)性需求，選擇適合的期限。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品保證本金安全，王先生可以主要投資于該種理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于日常的收入資金，建議王先生扣除日常生活費(fèi)用和緊急備用金后，將閑錢投資于貨幣基金。貨幣基金可自由申購(gòu)和贖回，流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較低。

在商業(yè)保險(xiǎn)上，建議王先生購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。將保險(xiǎn)的基本保障功能和資金增值功能結(jié)合起來，其給付的保險(xiǎn)金由兩部分組成：一部分是風(fēng)險(xiǎn)保障，當(dāng)發(fā)生合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司按照事先約定的標(biāo)準(zhǔn)付保險(xiǎn)金；另一部分是投資收益，根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資情況確定收益水平。

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