老母代管兒子近萬工資結(jié)余咋尋找合適投資渠道

2013年09月12日 09:25
來源：理財(cái)周刊作者：劉昕

人參與條評(píng)論

調(diào)整投資方式關(guān)注自身養(yǎng)老

文本刊金融工作室國家理財(cái)規(guī)劃師LOMA壽險(xiǎn)管理師陳婷

與父母同住，每月給父母一筆生活金，同時(shí)因忙于工作而將自己的積蓄悉數(shù)交給父母打理。小葉這樣的“模式”，還是具有一定的代表性，特別是在上海地區(qū)，這樣的成年孩子還是不少。

尤為難能可貴的是，小葉意識(shí)到自己的消費(fèi)有不必要的超額開支之后，馬上對(duì)自己每個(gè)月的消費(fèi)金額進(jìn)行了控制，以便攢下更多可以用于投資理財(cái)?shù)馁Y金。相對(duì)不少的“月光族”甚至“啃老族”而言，小葉無疑是理性、有節(jié)制、有目標(biāo)的一個(gè)年輕人，值得贊揚(yáng)。

從葉阿姨一家三口母親的財(cái)務(wù)和年齡、收入等狀況來看，葉阿姨夫婦倆已經(jīng)退休，收入增長基本靠國家政策，一般與通脹保持較為同步水平。兒子小葉的收入不錯(cuò)，結(jié)余也不少，今后職業(yè)發(fā)展上還有上升空間。家庭無負(fù)債。短期目標(biāo)是讓結(jié)余資金盡量保值增值，中期目標(biāo)是為兒子今后結(jié)婚、購房做好準(zhǔn)備。

理財(cái)目標(biāo)明確后，就該考慮如何進(jìn)行行動(dòng)了。

穩(wěn)健型理財(cái)可轉(zhuǎn)為混合型

葉阿姨目前唯一的投資渠道就是較為固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這屬于穩(wěn)健型的理財(cái)工具，風(fēng)險(xiǎn)低，但收益相對(duì)而言也不是很高，一年的資金收益率綜合下來也就4%多一些，若能達(dá)到5%都已經(jīng)算不錯(cuò)。對(duì)于老年退休族群而言，這樣的理財(cái)工具認(rèn)知度高，接受度也比較高，也還算合適。

但一方面，正如兒子所說，如果剔除通貨膨脹率，這樣的年化收益水平并不能讓人滿意；另一方面，這些資金畢竟主要是為了兒子將來結(jié)婚、購房做儲(chǔ)備的，對(duì)年輕人而言，其實(shí)是可以承受稍高一些的風(fēng)險(xiǎn)的，以便博取更好的收益可能。

為此，建議葉阿姨在60萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后，可將其分為兩份為三份，分開投資打理。

比如，拿出其中的20萬元作為葉阿姨夫婦倆的“補(bǔ)充養(yǎng)老金”，為將來的舒適養(yǎng)老做好儲(chǔ)備。由于養(yǎng)老是個(gè)長期目標(biāo)，為此，這筆資金可以投入于較為中等期限、收益較為穩(wěn)健的理財(cái)工具中，比如儲(chǔ)蓄國債、分級(jí)基金的穩(wěn)健收益份額等。

拿出30萬元用于為兒子的結(jié)婚、購房做準(zhǔn)備，作為“婚房儲(chǔ)備金”。兒子的婚房計(jì)劃預(yù)計(jì)五年內(nèi)要完成，首付款預(yù)計(jì)需要100萬元左右，未來五年，預(yù)計(jì)兒子每年還可以攢下10萬元直接納入這個(gè)“婚房儲(chǔ)備金”，那么未來五年，這30萬元及后續(xù)五年每年投入的10萬元，每年的復(fù)合收益要達(dá)到10%，才能實(shí)現(xiàn)百萬元的首付款積攢計(jì)劃。如果未來五年每年能夠攢下12萬元進(jìn)入該儲(chǔ)備計(jì)劃，則每筆資金年復(fù)合收益約7.5%即可實(shí)現(xiàn)。但無論是10%還是7.5%的年化收益率，顯然都需要選擇較為激進(jìn)的投資方式。為此，我們建議葉阿姨可以嘗試將這30萬元投資2～3只偏股型基金（因?yàn)閺娜~阿姨的介紹來看，她自己的炒股水平可能比較有限，為此直接投資個(gè)股可能風(fēng)險(xiǎn)較高）。

另有10萬元可作為葉阿姨夫婦倆的“家庭醫(yī)療基金”。因?yàn)榉蚱迋z已經(jīng)退休好幾年，從他們的退休工資金額來看，估計(jì)兩人都是普通的企業(yè)退休，醫(yī)療保障水平肯定遠(yuǎn)不及退休公務(wù)員，為此自己還是得留一筆大額的應(yīng)急醫(yī)療基金，以防萬一。

老夫妻可更多關(guān)照自身

此外，趁著現(xiàn)在老兩口身體還較為硬朗，建議葉阿姨夫婦可以多出去走走看看，除了關(guān)心兒子的理財(cái)和婚姻大事，更該多關(guān)注自身的“享受”。辛苦了一輩子，有什么地方想去，有什么心愿愛好未了的，都可以趁現(xiàn)在還走得動(dòng)、吃得下，多實(shí)踐早實(shí)現(xiàn)。

特別包括旅游這一塊，目前來看葉阿姨一家一年的旅游花費(fèi)為5000元，由于兒子的月收入和年終獎(jiǎng)都不錯(cuò)，老兩口還是可以多出去觀光觀光，也不會(huì)影響整個(gè)家庭的理財(cái)計(jì)劃。

當(dāng)然，老人出門還是要讓兒子提前在網(wǎng)上買好一份旅游意外險(xiǎn)。同時(shí)，盡量不要跟所謂的“低價(jià)旅游團(tuán)”、“保險(xiǎn)旅游團(tuán)”等出行，以免上當(dāng)受騙。