2013年11月14日 18:04
來(lái)源：鳳凰理財(cái)

人參與條評(píng)論

[案例一]：

一、基本情況：

? 鳳凰網(wǎng)網(wǎng)友苗苗，女；年齡：23歲；職業(yè)：幼兒園英文老師；

目前苗苗跟父母住在一起，吃住開(kāi)銷(xiāo)很小。

? 苗苗月收入3500元，每月都將2000元存入零存整取賬戶。苗苗現(xiàn)在唯一的資產(chǎn)是從小到大積累下來(lái)的零花錢(qián)，累計(jì)4萬(wàn)元，存的是三年定期存款。

二、理財(cái)目標(biāo)：

? 為繼續(xù)深造做好教育規(guī)劃；

? 適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)；

三、理財(cái)分析：

1、財(cái)務(wù)狀況分析

資產(chǎn)負(fù)債表

1）、從家庭收支情況來(lái)看，苗苗的收入來(lái)源主要為工資性收入，理財(cái)收入很少，距離財(cái)務(wù)自由還有很大的距離；

2）、保險(xiǎn)缺失。由于沒(méi)有保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，會(huì)對(duì)家庭的生活水平產(chǎn)生較大的影響，因此在資產(chǎn)配置中應(yīng)首先增加保障需求；

3）、風(fēng)險(xiǎn)特征。從客戶全部金融資產(chǎn)為銀行存款且沒(méi)有做過(guò)任何投資來(lái)看，客戶投資經(jīng)驗(yàn)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，為偏保守型投資者。

三、理財(cái)建議：

1、保險(xiǎn)規(guī)劃

從目前的數(shù)據(jù)來(lái)看，苗苗并未投任何商業(yè)保險(xiǎn)，除了單位的保險(xiǎn)，因此有必要增加一些商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)增加保障系數(shù)。因?yàn)槊缑鐬閱紊?，可以?gòu)買(mǎi)20萬(wàn)-30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)；還可加上一些意外險(xiǎn)，保額維持在40-50萬(wàn)元即可。從保險(xiǎn)理財(cái)師的建議來(lái)看，保險(xiǎn)支出控制在年收入的10%左右，應(yīng)納保費(fèi)約為4200元。

2、現(xiàn)金規(guī)劃

一般來(lái)講，應(yīng)建議客戶應(yīng)保持3-6個(gè)月的總支出為最佳流動(dòng)資產(chǎn)持有量，以現(xiàn)金，活期儲(chǔ)蓄和貨幣基金的形式持有。苗苗因?yàn)槿粘Ｉ铋_(kāi)支主要靠父母，因此持有3個(gè)月的支出數(shù)量即可，即4500元

理財(cái)資金供給=可供投資的資產(chǎn)-3個(gè)月的支出=40000-4500=35500元

3、教育費(fèi)用需求分析

因苗苗希望能夠積累經(jīng)驗(yàn)繼續(xù)深造，因此首先要對(duì)教育費(fèi)用做一個(gè)估算。

假定通脹率=生活支出增長(zhǎng)率為2%，研究生學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為1%；家庭收入和支出的增長(zhǎng)率均為2%

估計(jì)現(xiàn)在研究生學(xué)費(fèi)為10000元/年，生活費(fèi)20000元/年，其他費(fèi)用3年合計(jì)為10000元；

假定投資的平均實(shí)際報(bào)酬率8%,如下表所示：

四、理財(cái)規(guī)劃

從上面的分析得出，如果保持年均收益為8%，苗苗在2年后就能夠?qū)崿F(xiàn)她的目標(biāo)，因此，如何實(shí)施投資是關(guān)鍵。

此外，因?yàn)槊缑缤顿Y經(jīng)驗(yàn)較少，且希望能夠進(jìn)行一些穩(wěn)健型的投資，因此建議做基金定投、信托、白酒類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、好的私募股權(quán)基金等產(chǎn)品?；鸲ㄍ斗矫?，建議投資一個(gè)投資組合3/4是指數(shù)型基金，1/4是債券型基金，從而既能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，又可以實(shí)現(xiàn)8%的平均收益。

聲明：本案例規(guī)劃由鳳凰理財(cái)合作伙伴君德財(cái)富提供，若轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明來(lái)源鳳凰理財(cái)，謝謝。

打印轉(zhuǎn)發(fā)