自今年10月13日國務(wù)院發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作實施方案》之后，幾乎所有P2P平臺都在為合規(guī)而忙碌著。而完成銀行存管，已經(jīng)變成了P2P平臺的“生死門”之一，也被業(yè)內(nèi)看作是最嚴(yán)苛的合規(guī)條件之一。

值得注意的是，當(dāng)下仍處于“大浪淘沙”階段的P2P行業(yè)中，真正完成銀行存管的平臺數(shù)量不足百家。而未來，有了銀行存管的P2P行業(yè)，會否將越來越靠譜，還有待觀察。

完成銀行存管平臺

不足百家

在《指導(dǎo)意見》出臺一年多時間以來，P2P平臺對銀行存管業(yè)務(wù)的需求日益增加，一年內(nèi)部分P2P平臺已實現(xiàn)了銀行存管協(xié)議簽約或系統(tǒng)上線。

據(jù)融360不完全統(tǒng)計，截至2016年9月底，已有民生銀行、恒豐銀行、徽商銀行、江西銀行、廈門銀行、江蘇銀行、中信銀行和華興銀行等35家銀行開展了P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)，共有超過311家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，而其中實現(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)上線的平臺只有95家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量比例僅4.97%。

進(jìn)入10月以來，這一數(shù)字仍在增加。今年10月，和信貸在完成B輪融資之后，宣布與江西銀行合作完成銀行存管業(yè)務(wù)；金融工場與徽商銀行上線資金存管；人人聚財正式上線廈門銀行存管系統(tǒng)。11月，道口貸宣布其資金存管系統(tǒng)正式遷移至上海銀行……

融360分析師向北京晨報記者表示，盡管當(dāng)下已有約百家P2P平臺對接銀行存管業(yè)務(wù)，但部分平臺的存管系統(tǒng)為第三方機構(gòu)主導(dǎo)的聯(lián)合存管模式，目前存管指引尚未出臺，這種模式應(yīng)該如何更改尚無定論。

“另外在統(tǒng)計過程中發(fā)現(xiàn)，部分平臺即使上線了存管系統(tǒng)，但在實際操作中采取了存管和非存管并行的方式——客戶即使不開通存管賬戶也可以投資部分標(biāo)的。”融360分析師表示，此前更有網(wǎng)貸平臺想同時接入2家或幾家銀行存管，來規(guī)避銀行對平臺資金交易的全面監(jiān)測，目前已被證實為監(jiān)管所禁止。

銀行仍然保持謹(jǐn)慎態(tài)度

在P2P平臺存管的江湖中，最初只有幾家大型平臺與銀行簽訂存管協(xié)議，但真正接入?yún)s均歷時超過1年以上。也有一些平臺與銀行的存管合作中途夭折。即便是在監(jiān)管層為銀行存管正名之后，不少銀行表示暫?；蚍啪徬嚓P(guān)業(yè)務(wù)。

實際上，最早涉足銀行存管的民生銀行，已經(jīng)宣布停止了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，且沒有重新啟動的跡象。而民生銀行高管承認(rèn)的對接銀行存管業(yè)務(wù)的平臺僅有三家。

值得注意的是，盡管大中型銀行在這些業(yè)務(wù)上停滯不前，但小型銀行卻在P2P存管業(yè)務(wù)上跑馬圈地。根據(jù)融360的報告顯示，恒豐、徽商、江西等銀行成為當(dāng)前P2P平臺銀行存管的主力軍。

不過，恒豐銀行雖然存管系統(tǒng)中平臺數(shù)量最多，但是此前恒豐銀行存管模式多為與第三方支付平臺匯付天下合作接入，該模式最近被傳出叫停。雖然恒豐銀行對此回應(yīng)“一直嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，從未說過停止相關(guān)業(yè)務(wù)”，但其在第三季度接入平臺的數(shù)量則有所下降。

實際上，盡管小型銀行對P2P銀行存管興趣較大，但在選擇平臺時則十分慎重。從目前上線和簽約的進(jìn)展來看，幾乎所有的銀行都不追求存管平臺的數(shù)量，對存管平臺的資質(zhì)實力有較高門檻，且銀行最低的存管年費都在50萬左右，這對于中小平臺來說合規(guī)成本太高，因此最終能有多少家平臺上線存管仍不樂觀。

徽商銀行在回復(fù)北京晨報記者采訪時表示，雖然銀行規(guī)定的最低門檻僅要求平臺實繳注冊資本金1000萬，平臺正常運營滿一年，相對于平臺的背景和實力，但同時建立了嚴(yán)格的準(zhǔn)入流程，所有擬接入的平臺需要按照準(zhǔn)入流程，通過預(yù)審、復(fù)審、面談、行內(nèi)評審會等多重篩選后，才能正式接入。

“我們更加關(guān)注平臺的業(yè)務(wù)合規(guī)性和平臺未來的成長性，而對于業(yè)務(wù)合規(guī)性和未來成長性的審查，我行會嚴(yán)格按照監(jiān)管提出的‘十三條禁止性行為’作為紅線標(biāo)準(zhǔn)。”徽商銀行表示，而銀行發(fā)展存管業(yè)務(wù)是對賬戶輸出的場景應(yīng)用，是跨區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展的重要布局，是中收增長的新渠道。

此外，對于大中銀行對P2P存管的停滯不前，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為其重要原因是P2P網(wǎng)貸資金規(guī)模太小，對銀行吸引力不夠。而且網(wǎng)貸系統(tǒng)建設(shè)成本較高，短期內(nèi)迅速建設(shè)相對成熟的系統(tǒng)行內(nèi)壓力較大，投入產(chǎn)出不成正比。

P2P行業(yè)或?qū)⒂瓉磴y行存管爆發(fā)期

在始于今年4月份的互聯(lián)網(wǎng)專項整治行動中，銀監(jiān)會將P2P平臺分為了將網(wǎng)貸機構(gòu)劃分為合規(guī)類、整改類、取締類三大類。而此前銀監(jiān)會聯(lián)合多部委發(fā)布的《暫行辦法》中，更是將調(diào)整期從此前征求意見稿中的18個月改為12個月。也就是說，P2P整改的時間還剩下不足10個月。

融360的報告顯示，多家銀行的消息稱，前期進(jìn)度緩慢主要是因為沒有業(yè)務(wù)指引，現(xiàn)在銀監(jiān)會對于存管的監(jiān)管思路已經(jīng)明確，從10月份開始，上線的平臺數(shù)量將有快速的上漲，例如華夏銀行即將有數(shù)家平臺集中存管上線。

不過，徽商銀行則表示，現(xiàn)階段正處于“過渡期”的關(guān)鍵節(jié)點，大量平臺會在這一時期集中爆發(fā)尋求銀行存管，銀行的受理能力有限，特別針對潛在的聲譽風(fēng)險設(shè)計的準(zhǔn)入審核流程相對復(fù)雜，因此銀行在審核的各個環(huán)節(jié)都會面臨不同程度的排期問題。

“從投入產(chǎn)出的最大化角度看，銀行自然會選擇問題少、規(guī)模大、背景好、收益高的平臺優(yōu)先接入?！被丈蹄y行表示，目前徽商銀行準(zhǔn)入審核平均需要1-2個月，系統(tǒng)開發(fā)對接平均需要2-5個月。為了提升存管接入效率，徽商銀行近期開始委托融360為其提供風(fēng)險評估，依靠第三方的力量對P2P平臺做前期的篩選，擬接入徽商銀行存管的P2P平臺需出具融360提供的風(fēng)險評估報告。

■行業(yè)觀點

銀行存管不代表

百分百安全

將投資資金放在銀行存管，為的是不讓平臺輕而易舉地卷款潛逃。不過，銀行存管卻并不代表著資金百分百的安全。

根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，資金存管機構(gòu)承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。

也就是說，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險，由網(wǎng)貸平臺承擔(dān)；銀行存管不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保；存管銀行不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運用風(fēng)險，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險。

民生銀行行長助理林云山也曾表示，資金存管服務(wù)主要是為了防止平臺挪用資金，對投資項目的安全性以及本金收益是否能按原來的約定不提供保證。

■行業(yè)背景

何謂銀行存管

所謂銀行存管，簡而言之就是投資者的資金由銀行管理，而平臺管理交易，做到資金與交易的分離，使得平臺無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。從一定程度上確保了投資者的資金安全。

實際上，自去年7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(下稱“《指導(dǎo)意見》”)，P2P行業(yè)迅速進(jìn)入了監(jiān)管和自律的大潮，結(jié)束了野蠻生長的時代。此后，“銀行存管”便成為了P2P合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

今年8月24日，銀監(jiān)會正式發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(下稱“《暫行辦法》”)，在前期征求意見后的基礎(chǔ)上證實出臺規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)活動的管理文件。

根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。

也就是說，《暫行辦法》否定了原來行業(yè)中通用的第三方支付機構(gòu)進(jìn)行資金托管的方式，將P2P資金存管的責(zé)任交給商業(yè)銀行。北京晨報記者姜樊