孔保羅

最近中行率先調(diào)高存量房貸利率，“使得”一些銀行認(rèn)為原來實(shí)施的所謂“七折貸款”處于盈虧平衡線之下，因此紛紛放出風(fēng)聲，要上調(diào)貸款利率以應(yīng)對虧本的局面。從本質(zhì)上講，這就是將壓力與損失轉(zhuǎn)嫁給普通老百姓啊。

俗話說在商言商，任何商家都有權(quán)確保自己的利益，都有權(quán)確保自己不虧本，銀行也是商家，當(dāng)然有確保不虧本的權(quán)利。然而這并不等于說，任何商家都可以轉(zhuǎn)嫁自己的危機(jī)和問題給客戶，銀行更是如此，它并沒有權(quán)利將自己的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給客戶，尤其是在金融并未完全市場化(也就是有著壟斷地位)的時(shí)候。

首先，在目前的情況下中行調(diào)高房貸利率，未必對全部銀行的“七折貸款”都會產(chǎn)生災(zāi)難性的影響，使它們都虧損。更為具體地說，所謂商業(yè)銀行長期存款成本約為3%，運(yùn)營成本約為1%，營業(yè)稅0.2%，三者相加接近4.2%，也就是接近七折房貸利息，貌似精確，其實(shí)并非如此，其中的估計(jì)性成分非常明顯—運(yùn)營成本約為1%，就是一種估計(jì)。如果進(jìn)行一個(gè)精密而透明的計(jì)算，很可能發(fā)現(xiàn)：銀行還是有利可賺，只是利潤少了而已。換言之，所謂“七折貸款”處于盈虧平衡線之下，不過是某些銀行要增加自己的利潤而已。

其次，即使銀行有所虧本，也不能輕易地將損失轉(zhuǎn)嫁給客戶。道理非常簡單，這就是我們講究在商言商的精神的同時(shí)，還必須注意到一個(gè)絕對不可動(dòng)搖的基本原則：公平交易。坦率地說，七折貸款利息優(yōu)惠實(shí)際上是銀行為了解決金融危機(jī)所可能造成的長期利率持續(xù)低迷而采取的措施，說穿了也就是賠著笑臉“引誘”人們來貸款，而現(xiàn)在情況發(fā)生了變化，馬上就收起“笑臉”說，對不起，我不能做了，不然就會虧本了。這不是耍弄客戶又是什么？當(dāng)然這可能不是故意的，但結(jié)果都一樣有些“奸詐”，只不過一個(gè)是故意奸詐，一個(gè)是不故意奸詐而已。所以即使銀行因此而有所虧本，也應(yīng)該注意到公平交易的精神是不可破壞的！有人估計(jì)，因中行調(diào)高房貸利率所造成的其他銀行貸款利息打折的損失有700億元(筆者以為這只是一種估計(jì)，而且是明顯偏高的估計(jì))，但是這種精神的價(jià)值絕對不止區(qū)區(qū)700億元。

再次，應(yīng)該承認(rèn)，在中國大陸，目前銀行與一般客戶之間的關(guān)系并不存在真正平等的商業(yè)關(guān)系—在銀行和一般客戶之間，銀行有著絕對的強(qiáng)勢，可是切不可忘記，中國金融遲早會完全對外開放，中國銀行所擁有的壟斷性優(yōu)勢遲早會失去，這是誰也不可能阻擋的社會發(fā)展趨勢。雖然現(xiàn)在普通的客戶在要求銀行公平交易的過程中取勝的可能性并不高，可是絕大多數(shù)的客戶會記住銀行的這種出爾反爾的奸詐行為，且在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候作出適當(dāng)?shù)姆磻?yīng)—這就是不再和你做生意！因此我們可以預(yù)言，銀行將會因自己的這種非公平交易行為所受到的損失是難以估量的。銀行應(yīng)該有做銀行生意的眼光和度量。該賠的時(shí)候就應(yīng)該痛痛快快地賠，要想在每一筆生意上都賺錢的想法是荒唐的。

需要注意的是，即使不講什么盈虧平衡線、公平交易精神和擴(kuò)大的700 億元損失，銀行也應(yīng)該為房貸利息七折的行為承擔(dān)全部責(zé)任，因?yàn)閷?shí)際上七折優(yōu)惠，在本質(zhì)上就是一種投機(jī)性的商業(yè)行為—作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，銀行應(yīng)該在推出這一所謂的優(yōu)惠之前就考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有公平合理的預(yù)案，而且將這一公平合理的預(yù)案，事先清晰地告知客戶，而不能在事后又拋出一個(gè)“補(bǔ)救”方案，而且是一個(gè)非常不公平的“補(bǔ)救”方案(因?yàn)樗鼉H僅是補(bǔ)救銀行自己而已)。然而非常遺憾的是，一些銀行因壟斷而完全忽略了作為銀行而必須遵守的操行，竟然也做起投機(jī)性的生意，且僅僅是七折房貸利息就會有700億元的損失，這表明銀行的投機(jī)行為已經(jīng)非常嚴(yán)重。這對一個(gè)國家的社會經(jīng)濟(jì)而言是不是一種非常危險(xiǎn)的信號？這種投機(jī)性的行為進(jìn)一步發(fā)展會不會引起美國式的金融危機(jī)？這是非常值得我們深思的。(作者系旅澳學(xué)者)

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