2010年06月03日 05:09每日經(jīng)濟(jì)新聞【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

聶俊峰

隨著媒體熱議的VISA國(guó)際組織所謂“海外封堵”銀聯(lián)事件的發(fā)生，關(guān)于銀聯(lián)與VISA這兩家銀行卡組織“壟斷”的指責(zé)亦在網(wǎng)絡(luò)此起彼伏。究竟是銀聯(lián)“閉關(guān)鎖國(guó)”強(qiáng)化國(guó)內(nèi)壟斷還是VISA借全球網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)對(duì)銀聯(lián)的海外擴(kuò)張“堅(jiān)壁清野”，人們?cè)陉P(guān)注出國(guó)刷卡是否“成本增加”的同時(shí)，對(duì)此大多難辨是非。

行業(yè)特性和歷史證明，銀行卡組織這一行業(yè)并不是公用事業(yè)，雖然具有“寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)”的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)但卻并非完全壟斷。

毋庸置疑，VISA中止4字頭雙幣卡的海外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易勢(shì)必減少持卡人的選擇權(quán)，使得雙幣卡持卡人通過(guò)境外VISA通道交易時(shí)產(chǎn)生1%左右的 “國(guó)際服務(wù)費(fèi)(ISA)”——即媒體所言“貨幣兌換費(fèi)”。如果考慮到部分雙幣卡的 “貨幣兌換費(fèi)”減免，以及在銀聯(lián)通道下不透明的匯率折算，4字頭VISA雙幣卡持卡人尚不至出現(xiàn)媒體所說(shuō)的境外刷卡 “成本大增”的問(wèn)題。

雙幣卡的本質(zhì)其實(shí)是雙網(wǎng)絡(luò)卡或雙通道卡。就VISA此舉而言，我們只能認(rèn)為這一措施是 “情理之外、商業(yè)之中”——為自身權(quán)益計(jì)而在 “自身”規(guī)則范圍內(nèi)終止“自身”技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)卡片的“其他通道”交易。而細(xì)究其來(lái)龍去脈，VISA和銀聯(lián)的糾葛無(wú)法脫離中國(guó)內(nèi)地銀行卡市場(chǎng)的獨(dú)特歷史，原因在于銀行卡組織市場(chǎng)依然處于行政壟斷的局面。

盡管中國(guó)銀行業(yè)已全面開(kāi)放，且銀行卡已成為整個(gè)銀行業(yè)最為市場(chǎng)化的領(lǐng)域，但在銀行卡組織市場(chǎng)，中國(guó)銀聯(lián)繼承“金卡工程”獨(dú)家運(yùn)營(yíng)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)和支付清算，甚至將觸角伸向商戶(hù)收單、信息系統(tǒng)以及同支付寶競(jìng)爭(zhēng)的網(wǎng)絡(luò)支付等領(lǐng)域——在整個(gè)行業(yè)居于至高無(wú)上地位。

VISA、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通等國(guó)際卡組織雖自上世紀(jì)80年代即進(jìn)入中國(guó)，但時(shí)至今日其角色主要限于同中資銀行合作發(fā)行雙幣卡，以此同銀聯(lián)在“營(yíng)銷(xiāo)銀行”的環(huán)節(jié)進(jìn)行“非對(duì)稱(chēng)”的競(jìng)爭(zhēng)和博弈。VISA等國(guó)際卡組織并不能從雙幣卡境內(nèi)業(yè)務(wù)中獲得收益，因?yàn)閲?guó)內(nèi)人民幣銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)仍然維持銀聯(lián)獨(dú)家運(yùn)營(yíng)狀況；另一方面，雙幣卡的境外交易還面臨著銀聯(lián)在海外的“通道”競(jìng)爭(zhēng)。銀聯(lián)的成功營(yíng)銷(xiāo)，使得“境外刷銀聯(lián)更省錢(qián)”成為持卡人和媒體的“默認(rèn)共識(shí)”，這不但令VISA、萬(wàn)事達(dá)雙幣卡的海外收益堪憂(yōu)，甚至是雙幣卡本身存在的價(jià)值亦大打折扣。

不過(guò)也正因如此，雙幣卡近年來(lái)恰成為銀聯(lián)同VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的唯一介質(zhì)和“舞臺(tái)”。但借力于雙幣卡、憧憬中國(guó)市場(chǎng)潛力，國(guó)際卡組織與中國(guó)銀聯(lián)這一非對(duì)稱(chēng)性的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系注定不可持續(xù)。一方面，價(jià)格劣勢(shì)(所謂“貨幣兌換費(fèi)”問(wèn)題)和策略失當(dāng)?shù)纫蛩匾褜?dǎo)致VISA等國(guó)際卡組織在香港、澳門(mén)等地?cái)∮阢y聯(lián)；另一方面，雙幣卡在國(guó)內(nèi)能否交易、新卡能否發(fā)行均在銀聯(lián)控制范圍。因此，從博弈的角度，可以將VISA的舉措理解為“弱者”的沖動(dòng)。但可以預(yù)期，銀聯(lián)如果采取反制措施如停發(fā)VISA之雙幣卡、設(shè)置新的標(biāo)準(zhǔn)壁壘等，完全可以將后者“逐出”中國(guó)市場(chǎng)進(jìn)而成為中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的 “東印度公司”(葉檀女士語(yǔ))。

圍繞著銀聯(lián)壟斷和所謂開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，近年來(lái)已爭(zhēng)論頗多，其核心顧慮如金融安全、信息安全等議題已經(jīng)證實(shí)為不經(jīng)之論。而由于銀行卡交易主要為外匯經(jīng)常項(xiàng)目下交易，因此銀行卡組織市場(chǎng)的開(kāi)放其實(shí)已具有人民幣匯率機(jī)制的現(xiàn)實(shí)支持。無(wú)論人們?cè)趺蠢斫釼ISA所謂“封堵”銀聯(lián)的事件，我認(rèn)為有關(guān)方面均應(yīng)首先考慮一下銀行卡組織這一行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放進(jìn)而對(duì)外的問(wèn)題，因?yàn)橹挥邢鄬?duì)公平的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)才能真正促進(jìn)銀聯(lián)的國(guó)際化。

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VISA封堵中國(guó)銀聯(lián)境外通道

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