張莉

個(gè)人消費(fèi)金融公司起航：最高可貸5倍月工資，利率最低上浮100%

“銀行又多了個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。”浦發(fā)銀行(600000)資金總部總經(jīng)理嚴(yán)駿偉在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)表示。

3月1日，北京銀行(601169)全資子公司——北銀消費(fèi)金融有限公司在北京正式揭牌，中國(guó)首家消費(fèi)金融公司開(kāi)始面向北京消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)日，馬來(lái)西亞豐隆銀行和成都銀行合資成立的四川金成消費(fèi)金融有限公司成都揭牌開(kāi)業(yè)。

據(jù)悉，中國(guó)銀行(601988)、百聯(lián)集團(tuán)、陸家嘴(600663)金融發(fā)展控股公司共同出資籌建的中銀消費(fèi)金融公司也將于3月上旬在上海成立；而已經(jīng)獲批的派富集團(tuán)有限公司(PPF)籌建獨(dú)資的捷信消費(fèi)金融(中國(guó))有限公司近期也將在天津問(wèn)世。

一位資深銀行人士告訴理財(cái)周報(bào)記者，在西方存在了400年之久的非銀行金融業(yè)態(tài)，這下算是正式進(jìn)入了中國(guó)尋常百姓家，未來(lái)可能打破銀行獨(dú)霸天下的格局。

事實(shí)上，在消費(fèi)金融市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的最大市場(chǎng)份額往往是為非銀行金融機(jī)構(gòu)占據(jù)，商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)只占市場(chǎng)很小一部分。消費(fèi)金融公司設(shè)立的主體也主要是非銀行金融機(jī)構(gòu)。

貸款利率為基準(zhǔn)利率1-4倍，最高額度為月工資5倍

北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹表示，北銀消費(fèi)金融有限公司開(kāi)業(yè)后，將堅(jiān)持“高起點(diǎn)、高定位、高標(biāo)準(zhǔn)”，做到以客戶為中心，積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，持續(xù)完善內(nèi)控體系，建立新型業(yè)務(wù)發(fā)展模式，有效滿足百姓消費(fèi)需求。

而北銀消費(fèi)金融公司常務(wù)副總經(jīng)理宋文昌在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)：“和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不同，消費(fèi)金融公司具有貸款的單筆金額小、審批速度快、服務(wù)方式靈活三個(gè)明顯的特點(diǎn)?！?

據(jù)宋文昌介紹，申辦人只要填寫簡(jiǎn)易申請(qǐng)表、附上身份證明和收入證明文件，無(wú)需抵押和擔(dān)保，一旦信用合格，一個(gè)小時(shí)之內(nèi)就完成消費(fèi)貸款的全部審批過(guò)程，審核通過(guò)后就可以在現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)融資，客戶根據(jù)自己的情況，自由選擇分期還款方式，最多不超過(guò)3年。

根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)金融貸款的額度不得超過(guò)借款人月收入水平的5倍，貸款利率根據(jù)客戶的信用等級(jí)、貸款額和還款時(shí)間確定，浮動(dòng)在基準(zhǔn)利率的1到4倍之間。貸款后，貸款人只需每月在北京銀行借記卡賬戶中存入應(yīng)還金額即可自動(dòng)還款。

北銀消費(fèi)金融公司能夠?yàn)橄M(fèi)者提供家用電器、手機(jī)、電腦、家具等個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，以及教育、裝修、婚慶、旅游等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。

根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司是以小額分散為原則、吸收公共存款，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，因此，北銀消費(fèi)金融公司只能為市民提供各種消費(fèi)貸款，但試點(diǎn)階段不包括房貸和車貸業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，客戶在北銀消費(fèi)金融公司貸款，選擇首付比例和還款期數(shù)上也有一定的靈活性。目前，北銀消費(fèi)金融有限公司與大中電器、國(guó)美電器、王府井(600859)集團(tuán)等商家簽訂了合作協(xié)議，為消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)，并已在大中電器中塔店設(shè)置了業(yè)務(wù)受理臺(tái)，可以接受客戶的相關(guān)咨詢。

目標(biāo)群體80后，抽查顯示： “利率高，非急用資金不考慮”

理財(cái)周報(bào)記者在調(diào)查中得知，與信用卡相比，在消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款門檻較低，只要有固定收入和穩(wěn)定工作的居民，不分職業(yè)、不限年齡的都可在此類公司申請(qǐng)貸款。

第一次貸款可以用于提供家用電器、手機(jī)、電腦、家具等個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款；第二次貸款可以擴(kuò)大到教育、裝修、婚慶、旅游等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。隨著信用記錄的增長(zhǎng)，消費(fèi)金融公司將可以直接把資金貸給客戶，而不是必須直接交付給商家。

上述資深銀行人士分析稱，消費(fèi)金融公司的成立，填補(bǔ)了金融行業(yè)的空白，使金融服務(wù)細(xì)化到民間。而這部分業(yè)務(wù)最大的受益者就是80后的年輕人，中國(guó)人自古有量入為出的消費(fèi)習(xí)慣，中老年人可能會(huì)覺(jué)得不太適應(yīng)，年輕人則不然。他們認(rèn)為，攢夠了錢再消費(fèi)就錯(cuò)過(guò)了人生最幸福的時(shí)光，愿意用明天的錢來(lái)建設(shè)今天的生活。

“因此，對(duì)一些收入比較穩(wěn)定、暫時(shí)收入水平不是很高的80后來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融公司提供了一條增強(qiáng)了他們消費(fèi)能力的途徑?！痹撡Y深人士總結(jié)說(shuō)。

為了調(diào)查消費(fèi)金融公司對(duì)80后的吸引力，理財(cái)周報(bào)記者對(duì)身邊的10位80后進(jìn)行了抽查。得到的結(jié)果是：9人“不考慮”，1人“只有在急用資金時(shí)才考慮”。

受訪者中，上海女孩兒玲玲的看法比較具有代表性：“雖然審批快，手續(xù)簡(jiǎn)單，而且可以分期還款，但利率太高了，不劃算。一般銀行信用貸款的利率，也就在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%左右，但消費(fèi)金融公司的貸款利率卻是基準(zhǔn)利率的1-4倍?！?

談及消費(fèi)金融公司對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊，浦發(fā)銀行資金總部總經(jīng)理嚴(yán)駿偉表示，對(duì)銀行談不上什么沖擊，只不過(guò)今后多了一個(gè)消費(fèi)貸款的渠道。

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