2010年08月14日 08:58南方日報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

日前，首個最全面的信用卡規(guī)范性文件終于出爐，亂象叢生的信用卡行業(yè)有望得到整改了。

8月11日起，銀監(jiān)會正式就《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》，公開征求意見，為期一個月。《辦法》主要從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進行規(guī)范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

這是首個由銀監(jiān)會下發(fā)的專門針對信用卡行業(yè)的全面系統(tǒng)的管理法規(guī)。

近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，目前商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元，信用卡交易對拉動內(nèi)需、促進消費起到了重要作用。

令人擔憂的是，信用卡不良貸款率也一直在攀升。5月份央行發(fā)布的《2010年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個百分點。

同時，各種信用卡糾紛事件屢屢發(fā)生，投訴不斷。信用卡業(yè)務(wù)在前期的市場開拓階段，多數(shù)銀行為了擴大客戶數(shù)量，采取重視發(fā)卡量的戰(zhàn)略，信用審核把關(guān)不嚴，使得不少根本不符合標準的客戶通過各種途徑獲得信用卡。

POS機管理混亂致使信用卡套現(xiàn)屢有發(fā)生。由于申請沒有門檻，大至商場、小至個體戶都可以輕而易舉地申領(lǐng)POS終端機。信用卡黑中介看中了一些持卡人套現(xiàn)的需要，利用了POS終端機的漏洞，幫助持卡人刷卡套現(xiàn)，并收取費用。

此外，全額罰息霸王條款讓持卡人怨聲載道而又無可奈何。更讓人心驚膽戰(zhàn)的是銀行的暴力催收。不少持卡人反映接到過銀行委托的催收公司的威脅電話，“態(tài)度非常惡劣，像黑社會一樣”。

銀監(jiān)會表示，制定新規(guī)是為了建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的統(tǒng)一監(jiān)管標準，防范風險，維護持卡人的合法權(quán)益，引導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)支持國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇表示，新規(guī)出臺將從源頭上控制信用卡業(yè)務(wù)，使發(fā)卡業(yè)務(wù)從粗放式向細致化轉(zhuǎn)變。

該信用卡新規(guī)對信用卡經(jīng)營管理過程的諸多環(huán)節(jié)都作出了明確規(guī)定。但有消費者指出，一些消費者很關(guān)心的問題在新規(guī)中尚未作出相應(yīng)規(guī)定。比如，信用卡如果被盜刷時責任應(yīng)如何界定?怨聲載道的“全額罰息”的霸王條款，是否應(yīng)該取消?新規(guī)中并未作出相應(yīng)說明。

-新規(guī)評點

1.信用卡未激活不得收費

《辦法》明確規(guī)定，已發(fā)放的信用卡，只要持卡人沒有激活，發(fā)卡銀行就不得扣收任何費用。

2.禁止暴力催收

針對飽受詬病的暴力催收，《辦法》規(guī)定，當信用卡出現(xiàn)逾期還款時，發(fā)卡行應(yīng)對債務(wù)人本人及其擔保人進行催收，但不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應(yīng)進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

3.不得向未成年人發(fā)行信用卡

《辦法》還規(guī)定了不得向沒有民事行為能力、未成年和沒有穩(wěn)定還款收入的人群發(fā)信用卡，附屬卡除外。中國外匯投資研究院院長譚雅玲更是指出應(yīng)禁止給未成年人辦附屬卡，“本身作為18歲以下并沒有走向社會，并不成熟的時候，而且也沒有法律可遵循的時候，銀行這樣做是有很大風險，而且對消費者而言也是不負責任的。附屬卡本身就是一個漏洞?！?/p>

南方日報記者黃倩蔚 實習生王霞

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