來源：遠(yuǎn)見資本局
近日，一則關(guān)于南京銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的判決書引發(fā)了市場(chǎng)關(guān)注。
案號(hào)為（2024）內(nèi)0782民初459號(hào)判決書顯示，2019年6月22日，借款人孫某通過“國(guó)美易卡”APP與貸款人國(guó)美小額貸款有限公司、共同貸款人南京銀行簽訂《借款協(xié)議》，借款人民幣10,530.00元，分12期償還，借款利息按年利率8%計(jì)算，罰息利率按借款利率的125%計(jì)算。
因?qū)O某借款逾期未還，國(guó)美小貸將其對(duì)該筆貸款所享有的債權(quán)及其他財(cái)產(chǎn)利益轉(zhuǎn)讓給了山東卓鼎資產(chǎn)清算有限公司，并由卓鼎資產(chǎn)起訴借款人。
但是法院判定，南京銀行不具備開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的資格，該行未經(jīng)審核批準(zhǔn)跨注冊(cè)地轄區(qū)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款獲取利益的行為，違反了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”）第九條規(guī)定，及《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”）第五條規(guī)定。因此，該借款協(xié)議無效，借款人只需償還本金。
《辦法》第九條規(guī)定，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)其他規(guī)定條件的除外。
《通知》第五條規(guī)定，嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。
從上述條例可以看出，《通知》相較于《辦法》的措辭更加嚴(yán)厲，反映出監(jiān)管部門對(duì)跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)一步收緊。但是監(jiān)管部門對(duì)無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行并沒有做出限制，這里主要指的是以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行。
這一起網(wǎng)貸糾紛已經(jīng)過去幾年，南京銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也一直在發(fā)展。2024年半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末，南京銀行網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)貸款余額881.83億元。
但是另一方面，2024年以來，南京銀行就多次被罰，不少罰單都指向該行存在“貸后管理不到位”的問題。這表明，南京銀行的內(nèi)控存在較大漏洞，其能否妥善管理互聯(lián)網(wǎng)貸款恐怕也要打一個(gè)問號(hào)。
不過，城商行依然有辦法“出城”，即與消金公司合作。2015年，南京銀行就設(shè)立了消金子公司南銀法巴消費(fèi)金融，其與南銀法巴消金的合作也越發(fā)緊密。
2024年12月，南銀法巴消金發(fā)布關(guān)聯(lián)交易公告，稱根據(jù)公司實(shí)際發(fā)展需要，與南京銀行開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)新型合作，預(yù)計(jì)交易金額超過公司上季度末資本凈額的1%，構(gòu)成單筆重大關(guān)聯(lián)交易。
根據(jù)合作方案，南銀法巴消金與南京銀行簽訂《南銀法巴個(gè)人消費(fèi)貸款鑫享貸業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，約定公司與南京銀行開展個(gè)人消費(fèi)貸款鑫享貸業(yè)務(wù)合作，公司提供線上服務(wù)平臺(tái)及客戶運(yùn)營(yíng)等相關(guān)服務(wù)。雖未直接點(diǎn)明，南京銀行方面應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)提供資金。
盡管可以依靠旗下的消金公司，南京銀行卻并不能高枕無憂?！掇k法》要求銀行對(duì)貸款合作進(jìn)行管理，其中第五十六條規(guī)定：
商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收。商業(yè)銀行應(yīng)明確與第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，要求其不得對(duì)與貸款無關(guān)的第三人進(jìn)行清收。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門。
黑貓投訴平臺(tái)顯示，南銀法巴消金存在暴力催收等違規(guī)問題。
1月3日，有消費(fèi)者投訴表示，南銀法巴消金威脅稱該行將于近期對(duì)其戶籍地址、家庭地址以及單位等相關(guān)地址進(jìn)行走訪調(diào)查。導(dǎo)致該消費(fèi)者精神狀態(tài)越來越差 丟失工作。
2024年12月26日，一名消費(fèi)者投訴稱，自己在南銀法巴消金有欠款，由于目前生病無法周轉(zhuǎn)處理，已與催收人員表明還款意愿，但催收人員不停撥打電話恐嚇，催促還款，對(duì)其生活造成嚴(yán)重影響，要求催收人員立即停止騷擾。
此外，2024年國(guó)家金融監(jiān)督管理總局出臺(tái)的《消費(fèi)金融公司管理辦法》和《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性。
南京不僅要加強(qiáng)自身的合規(guī)建設(shè)，同時(shí)也必須約束旗下的南銀法巴消金。
