新保險法“十一”起實施 投保人利益保障加強

文/表 記者紀晨璐

伴隨著新《保險法》實施期限的逐漸臨近，各家保險公司的產(chǎn)品調(diào)整和條款修改也進入最后攻堅時刻。昨日中意人壽又向本報記者發(fā)來聲明，稱公司因內(nèi)部產(chǎn)品策略調(diào)整，將于本月25日暫停銷售個人營銷渠道產(chǎn)品“中意年年創(chuàng)意理財投資連結(jié)保險”。

記者從多家壽險公司了解到，各公司在對產(chǎn)品條款進行適應(yīng)性修改的同時，也對營銷人員展開了培訓(xùn)。記者在新《保險法》具體修訂條款中發(fā)現(xiàn)，新法實施后將在多個方面提高投保人利益保障力度。

不再“霧里觀花” 簽字時即知道具體規(guī)定

目前消費者購買保險頗有“霧里看花”的味道，即使在簽字投保那一刻也不知道所買保險產(chǎn)品的具體規(guī)定。記者此前接到不少市民投訴，反映保險公司銷售規(guī)定太過“霸道”，一定要簽訂投保合同后才能看到詳細的保險條款。有壽險公司工作人員曾對記者表示，這一規(guī)定確實有些不合理，但目前業(yè)內(nèi)各家公司基本上都是這樣操作。而在新《保險法》實施后，這一做法將不再適用。

根據(jù)新《保險法》規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。也就是說，消費者在填寫投保單的同時可以看到自己所投保產(chǎn)品的具體條款。

免責(zé)條款需向投保人做出明確說明

根據(jù)新《保險法》規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明。未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

在此之前，中國保險行業(yè)協(xié)會為適應(yīng)新《保險法》的要求，出臺了《人身保險產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》，在該《示范寫法》中，只有7種情形被列為壽險公司的責(zé)任免除事項，而以往被列為除外責(zé)任的“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”則被刪除。

新規(guī)舉例

◆對被保險人吸食或注射毒品增加了“主動”行為的范圍認定。

◆對酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車等增加了具體的釋義，以防止保險公司隨意理解延伸。

理賠程序和時限被進一步細化和明確

記者從新《保險法》中看到，保險公司的理賠程序和時限被進一步細化和明確。首先，保險公司如果認為客戶資料不齊全，要求客戶補充有關(guān)證明和資料應(yīng)當(dāng)“及時一次性通知”。這就意味著保險公司不能以此為理由要求投保人多次往返遞交索賠資料，延誤理賠時間。

保險人理賠審核時間不應(yīng)超過30日，除非合同另有約定。而在達成賠償或給付保險金協(xié)議后10日內(nèi)，保險公司要履行賠償或給付保險金義務(wù)。此外，核定不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

險企解除合同有限制

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在新法實施后，保險公司行使合同解除權(quán)的門檻被抬高。根據(jù)新《保險法》規(guī)定，投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。值得注意的是，在投保人因過失造成保險公司解除合同的情形中，其過失必須是“重大過失”，這在一定程度上保護了投保人因“過失”而非“重大過失”導(dǎo)致被拒賠的可能。但對于“重大過失”目前還缺乏具體的法律判決案例界定。

此外，對保險公司解除權(quán)的行使期限也有所限制。根據(jù)新法，保險公司在合同訂立時，已經(jīng)知道投保人存在解除情形，但仍然訂立合同，不得解除合同。而在合同成立日起2年內(nèi)，保險公司了解有解除事由，則必須在30天內(nèi)決定是否解除合同。如果超過2年，保險公司即失去合同的解除權(quán)。

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