2009年03月21日 14:49第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

意外險(xiǎn)的“假保單”，很大程度上與意外險(xiǎn)落后的管理方式有關(guān)

俞燕

暮春三月，江南草長(zhǎng)。在上海工作的王先生最近有點(diǎn)忙。

近來(lái)單位組織春游，身為行政部主管的王先生挑路線、選旅行社、訂酒店，忙得不亦樂(lè)乎。由于女朋友在保險(xiǎn)公司工作，一向很有保險(xiǎn)意識(shí)的王先生，也沒(méi)忘了在旅行社為每一位出行的同事買(mǎi)一份航空意外險(xiǎn)。

但是，細(xì)心的王先生卻從來(lái)沒(méi)有想到，自己為同事買(mǎi)的航空意外險(xiǎn)，可能并不“保險(xiǎn)”。這幾天，女朋友對(duì)他講的“假保單”事件，讓王先生突生疑惑：自己花錢(qián)買(mǎi)的這份保單，會(huì)不會(huì)也是假的？

航意險(xiǎn)“假保單”

去年11月，一位梁先生從三亞辰龍航空售票有限責(zé)任公司訂了兩張由三亞返回昆明的機(jī)票，和兩份平安保險(xiǎn)公司的交通工具意外傷害保險(xiǎn)。后經(jīng)平安保險(xiǎn)證實(shí)，該航意險(xiǎn)保單系偽造。

由此，一直暗藏于業(yè)內(nèi)的“假保單”痼疾，被推到光天化日之下。“假保單”事件發(fā)生后，海南保監(jiān)局成立了調(diào)查小組，對(duì)?？?、三亞等市的航空售票網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售交通工具意外險(xiǎn)的情況進(jìn)行清查。

今年3月12日，海南保監(jiān)局正式下發(fā)行政處罰決定書(shū)，吊銷(xiāo)了三亞辰龍航空售票公司的保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證。目前該案件已移送公安機(jī)關(guān)依法處理。

海南保監(jiān)局局長(zhǎng)王小平在日前由保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的發(fā)布會(huì)上介紹說(shuō)，在這次清查整頓中，共突擊檢查了96家保險(xiǎn)兼業(yè)代理公司，發(fā)現(xiàn)其中2家存在銷(xiāo)售假保單行為，除了三亞辰龍航空售票公司，還有一家是三亞禧嘉航空售票中心。更讓人吃驚的是，還發(fā)現(xiàn)了一家名為“恒亞迪保險(xiǎn)股份有限公司”的假保險(xiǎn)公司，該公司主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和部分航空售票網(wǎng)點(diǎn)，非法銷(xiāo)售交通工具意外險(xiǎn)。

據(jù)了解，以航意險(xiǎn)為代表的交通工具意外險(xiǎn)，是目前“假保單”的主要類(lèi)型。航意險(xiǎn)期限短、出險(xiǎn)率小，造假的機(jī)會(huì)成本很低，成為造假者們眼中幾乎穩(wěn)賺不賠的“生意”。據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，一張假航意險(xiǎn)的成本只有2至3分錢(qián)，售假者以2元錢(qián)的價(jià)格賣(mài)給機(jī)票代理點(diǎn)，機(jī)票代理點(diǎn)再以每份20元的價(jià)格售給旅客。如此暴利，使“假保單”成為造假、售假者們格外青睞的品種。

這些非法保險(xiǎn)活動(dòng)的手段隱蔽、欺騙性強(qiáng)、涉及面廣、蔓延速度快，讓人防不勝防。保監(jiān)會(huì)發(fā)布公告提醒投保人，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)多加小心，一定要在具有合法資質(zhì)的代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)。

“意外”的意外險(xiǎn)

作為一項(xiàng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，意外險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高、保障功能強(qiáng)、條款簡(jiǎn)單、投保簡(jiǎn)便、適合人群廣泛。王先生表示，雖然他對(duì)投保人身險(xiǎn)產(chǎn)品不太感冒，但卻很愿意購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，每次出門(mén)旅游或坐飛機(jī)，都會(huì)隨手買(mǎi)上一份?！爸饕菆D個(gè)安心，投保又簡(jiǎn)單，花錢(qián)少，保障還高?！?/p>

但是，受歡迎的意外險(xiǎn)，存在著定價(jià)缺乏科學(xué)性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、中介手續(xù)費(fèi)偏高等問(wèn)題。由于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理存在漏洞、信息化管理相對(duì)落后，意外險(xiǎn)也容易被造假者盯上。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任方力曾指出，意外險(xiǎn)存在的問(wèn)題，很大程度上與意外險(xiǎn)相對(duì)落后的管理方式有關(guān)。

目前部分短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，部分極短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能向客戶(hù)提供即時(shí)的查詢(xún)服務(wù)等。此外，目前市場(chǎng)上的交通意外險(xiǎn)保單印刷沒(méi)有加入防偽技術(shù)，也對(duì)防止造假造成了困難。

此外，一些短期意外傷害保險(xiǎn)的撕票式業(yè)務(wù)，造成了“空心保單”的存在。撕票方式是指保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容固定，印制在撕票式保險(xiǎn)憑證上的一種業(yè)務(wù)。多是隨汽車(chē)票、火車(chē)票、公園門(mén)票一起出售的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)、鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)旅客意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品。每份保費(fèi)僅為1~5元，保障功能較強(qiáng)。

但是，由于撕票式保單上既沒(méi)有投保人及被保險(xiǎn)人姓名和證件號(hào)碼，銷(xiāo)售時(shí)也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一旦出險(xiǎn)，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司錯(cuò)賠、漏賠甚至拒賠，造成乘客或其家屬得不到應(yīng)有的賠償，被保險(xiǎn)人合法權(quán)益難以得到保護(hù)。

今年1月份，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營(yíng)短期意外傷害險(xiǎn)的通知》，要求從3月1日起停止以撕票方式銷(xiāo)售短期意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意外險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范化、透明化，是其健康發(fā)展的保證。

另覓意外險(xiǎn)替代品

去年，中航三星人壽推出了電子化航意險(xiǎn)保單，與之合作的國(guó)航成為北京地區(qū)首家全面使用電子化航意險(xiǎn)取代傳統(tǒng)紙質(zhì)保單的航空公司。平安人壽等保險(xiǎn)公司亦相繼推出了電子化航意險(xiǎn)。

電子化航意險(xiǎn)是依附于電子客票而產(chǎn)生的一種創(chuàng)新保險(xiǎn)模式，將保險(xiǎn)信息與電子客票信息捆綁在一起，保單信息可與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)對(duì)接，使保險(xiǎn)數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確可靠。中航三星人士介紹說(shuō)，電子化航意險(xiǎn)可以準(zhǔn)確提供旅客乘坐航班信息及保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)情況，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。航意險(xiǎn)的銷(xiāo)售、數(shù)據(jù)處理和保費(fèi)結(jié)算全過(guò)程實(shí)現(xiàn)了電子化管理，消費(fèi)者不用再擔(dān)心因保單丟失、損壞而影響理賠。

此外，電子化航意險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高。以中航三星推出的電子化航意險(xiǎn)為例，保費(fèi)同樣是20元，保額卻高達(dá)60萬(wàn)元，此外還提供最高保額6萬(wàn)元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布文件，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)不同期限的乘坐飛機(jī)或者其他交通工具的意外保險(xiǎn)替代產(chǎn)品，以豐富產(chǎn)品體系。據(jù)了解，目前很多保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了多款綜合性交通意外險(xiǎn)，保費(fèi)更低，保障水平有了更大提高，消費(fèi)者有了更多的選擇。

有保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人士建議，如果經(jīng)常出差的消費(fèi)者，與其每次都購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)，不如購(gòu)買(mǎi)一年期意外保險(xiǎn)產(chǎn)品或綜合交通工具意外傷害保險(xiǎn)更加劃算和方便。大多數(shù)保險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了可以在網(wǎng)上直接購(gòu)買(mǎi)的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者可以直接在網(wǎng)上完成投保和保險(xiǎn)費(fèi)支付流程。

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