航空意外險(xiǎn)因其“低成本、低賠付”成為不少非法代理機(jī)構(gòu)謀求暴利的工具。保監(jiān)會(huì)近期連續(xù)查處銷售航意險(xiǎn)假保單的中介機(jī)構(gòu)和冒牌保險(xiǎn)公司，這讓本來就充滿爭議的航意險(xiǎn)又成為焦點(diǎn)。

高利潤成造假動(dòng)機(jī)

航意險(xiǎn)從1998年開始都一直按照統(tǒng)一定價(jià)的路線行走：從最初的保費(fèi)20元、保額20萬元，到后來的保費(fèi)20元、保額40萬元。直到2007年9月，保監(jiān)會(huì)廢止了航意險(xiǎn)的行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航意險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)完全交給保險(xiǎn)公司。但從該規(guī)定實(shí)施至今，傳統(tǒng)航意險(xiǎn)并沒有出現(xiàn)多大的創(chuàng)新，價(jià)格也沒有明顯的松動(dòng)。

據(jù)悉，航意險(xiǎn)存在造假的根本原因是其特殊的銷售渠道和高額利潤。“航意險(xiǎn)基本都是通過中介代理銷售的，中間環(huán)節(jié)過多有了議價(jià)的空間，也使得相應(yīng)的監(jiān)管難以到位。此外，航意險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率非常低，低理賠更容易導(dǎo)致制假出現(xiàn)?！鄙虾Ｘ?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明在接受采訪時(shí)表示。

知情人士透露，非法印制一張航意險(xiǎn)保單的成本不超過一兩元，而銷售面值一般為20元。而民航總局的數(shù)據(jù)顯示，去年全國旅客運(yùn)輸量為1.92億人次，倘若以20元面值、30%的旅客購買航意險(xiǎn)計(jì)算，其保費(fèi)收入就達(dá)到11.5億元。

假保單的主要形式

根據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的統(tǒng)計(jì)信息，目前上海市場(chǎng)上有航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的壽險(xiǎn)公司只有太平人壽，產(chǎn)險(xiǎn)公司只有人保、大地和中銀，且內(nèi)部業(yè)務(wù)占比都很小。人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司有關(guān)人士表示，滬上經(jīng)營航意險(xiǎn)的公司數(shù)量和航意險(xiǎn)總體保費(fèi)收入已經(jīng)逐年下滑，主要原因在于航意險(xiǎn)過多利潤流失在中間商，保險(xiǎn)公司本身并不賺錢；而且航意險(xiǎn)市場(chǎng)化之后，市場(chǎng)上更青睞一些短期交通工具類的替代產(chǎn)品。

記者在采訪中獲悉，所謂市場(chǎng)上的“航意險(xiǎn)假保單”主要是指私印保單。有的保險(xiǎn)公司或兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人私自印制保單，低價(jià)向航空銷售代理企業(yè)批量銷售，甚至還提供仿冒的保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站系統(tǒng)。也有的代理機(jī)構(gòu)未將客戶的保單信息錄入和上傳，致使保險(xiǎn)公司的承保系統(tǒng)內(nèi)沒有客戶信息，一旦出險(xiǎn)很有可能成為“空頭支票”。根據(jù)中航協(xié)披露的信息顯示，市場(chǎng)上的無效航意險(xiǎn)還包括過期保單和異地保單等，由于航意險(xiǎn)本身保障期限短，很少進(jìn)入理賠領(lǐng)域，客戶一般難以察覺。

真假保單如何辨識(shí)

專家指出，雖然如今的航意險(xiǎn)假保單越做越真，但仔細(xì)分辨仍可發(fā)現(xiàn)端倪。比如，對(duì)于私印的假保單，其保單號(hào)、發(fā)票號(hào)都為后期機(jī)打的，并非與保單同時(shí)印刷而成，且保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)生效時(shí)間都過于籠統(tǒng)。真保單上的保險(xiǎn)生效時(shí)間，應(yīng)該和機(jī)票相掛鉤，精確到起止的年月日分，而假保單則只有起始的年月日。真保單的背面應(yīng)該顯著印有保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話、網(wǎng)址，可以進(jìn)行保單的查詢及核對(duì)，而假保單一般沒有這些細(xì)節(jié)。

消費(fèi)者購買到航意險(xiǎn)后，應(yīng)核對(duì)個(gè)人信息，查看是否有流水號(hào)、保單號(hào)、保險(xiǎn)生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容，注意購買的是哪家保險(xiǎn)公司的保單，查看保單上是否印有該保險(xiǎn)公司的客服電話。若有疑問可通過到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)、撥打客服電話或網(wǎng)上查詢等方式核實(shí)保單的真?zhèn)巍?/p>

在選擇購買渠道方面，消費(fèi)者最好是通過保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或具有保險(xiǎn)監(jiān)管部門核發(fā)的兼業(yè)代理資質(zhì)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)購買，要注意查驗(yàn)業(yè)務(wù)人員的工作證件或個(gè)人代理人資格證件。一旦發(fā)現(xiàn)保單印章模糊不清或者地址、電話等承保要素不全的，務(wù)必在繳費(fèi)前要進(jìn)行電話查詢確認(rèn)。當(dāng)然，客戶同樣可以選擇各類短期交通意外險(xiǎn)替代傳統(tǒng)的航意險(xiǎn)，如不少卡式意外險(xiǎn)，涵蓋航空意外的保障，且生效時(shí)間可以自行開通，保障范圍相應(yīng)更廣一些。(田 明)

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