不能確定保單真實(shí)性？害怕利益受損？其實(shí)，利用好保險(xiǎn)公司的查詢和投訴系統(tǒng)，可以很大程度上解決這一問題。

西皮流水

一段時(shí)期以來，意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象不斷，主要表現(xiàn)在：價(jià)格混亂、單證管理不規(guī)范、代理銷售模式缺乏管控，消費(fèi)者買到假保單的案件頻頻發(fā)生。

完善保險(xiǎn)公司查詢制度

眾所周知，意外險(xiǎn)產(chǎn)品是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中最能體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)的產(chǎn)品，包括航空意外險(xiǎn)、學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)、建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)等。它具備“肯定要發(fā)生、不知何時(shí)發(fā)生、難預(yù)料發(fā)生在誰頭上”的特點(diǎn)。

鑒于人們對(duì)意外天生存有畏懼感，意外險(xiǎn)產(chǎn)品歷來就格外受到人們的重視；而因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)本身具有時(shí)間長(zhǎng)短不一(最長(zhǎng)一年，最短幾個(gè)小時(shí))，且價(jià)格低、保障程度高、購(gòu)買方便的特點(diǎn)，所以很容易激起人們的購(gòu)買欲望。

針對(duì)意外險(xiǎn)這一特點(diǎn)，一些不法分子便做起了假保單的買賣。因?yàn)槭羌俦?，客戶所有信息都根本沒有在保險(xiǎn)公司備案，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也就沒有理由給予理賠，結(jié)果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)卻得不到一分錢的賠償。巨大的經(jīng)濟(jì)壓力也只好由不幸的投保人自己承擔(dān)。

亂象如不加以整治，消費(fèi)者的利益就不能從根本上得到保護(hù)，保險(xiǎn)市場(chǎng)也就難以有序穩(wěn)定發(fā)展。

對(duì)此，近日中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布了《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》一文，說從2010年開始，消費(fèi)者購(gòu)買意外險(xiǎn)將可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)查詢。本次規(guī)范人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，不但使人身意外險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步得到規(guī)范發(fā)展，更重要的是確能起到真正保護(hù)消費(fèi)者利益的作用。

及時(shí)查詢應(yīng)成習(xí)慣

事實(shí)上，在本次保監(jiān)會(huì)發(fā)文之前，業(yè)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司已然有了查詢功能，很多公司的查詢系統(tǒng)都已經(jīng)做得比較完善。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)公司的任何種類的產(chǎn)品應(yīng)該都可以查詢到，所以，消費(fèi)者維權(quán)可能只是缺一點(diǎn)意識(shí)和主動(dòng)。

筆者認(rèn)為，消費(fèi)者不僅僅是買意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)查詢，不管買何種保險(xiǎn)產(chǎn)品，向所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司進(jìn)行查詢應(yīng)當(dāng)成為消費(fèi)者的一種習(xí)慣。

需要指出的是，查詢并不像一般人想象得那樣復(fù)雜。只要一通電話或者上個(gè)網(wǎng)，就能為保障自己的消費(fèi)權(quán)益盡一份力。

比如，時(shí)下保險(xiǎn)公司都有咨詢電話，其功能就是為投保人買了保險(xiǎn)產(chǎn)品之后提供售后服務(wù)。這種售后服務(wù)的范圍很廣：可以咨詢保單的真?zhèn)?，可以查詢保險(xiǎn)銷售人員的資質(zhì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品所涵蓋的各項(xiàng)責(zé)任和利益。投保人只要按照保單上的服務(wù)電話就可以解決一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)問題。不過，一個(gè)不容樂觀的事實(shí)是，鮮有消費(fèi)者買了保險(xiǎn)產(chǎn)品后會(huì)主動(dòng)致電保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢。不少投保人接到保險(xiǎn)公司的服務(wù)電話時(shí)還常常嫌煩，一掛了之，更有甚者對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)人員提出的相關(guān)問題僅以一句“全都明白了”敷衍了事。

現(xiàn)在，投保人也可以在購(gòu)買產(chǎn)品2天后通過保險(xiǎn)公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，查詢服務(wù)至少保留至保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束后一個(gè)月，或許網(wǎng)上查詢更符合現(xiàn)代人的習(xí)慣。由于意外險(xiǎn)險(xiǎn)種較多，各保險(xiǎn)公司可以根據(jù)險(xiǎn)種特點(diǎn)設(shè)置不同的查詢內(nèi)容和查詢界面，但消費(fèi)者至少可查詢到保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)單號(hào)碼、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、銷售單位等信息。

明辨非法渠道是根本

但需要提醒的是，消費(fèi)者萬不能以為有監(jiān)管部門重視了、插手了，保險(xiǎn)公司查詢機(jī)制更完善了，上當(dāng)受騙的幾率就減低了。事實(shí)并非如此。

假保單之所以源源不絕，主要是一些不法分子見有利可圖且成本低廉、運(yùn)作簡(jiǎn)單，所以膽大妄為；而此類保單之所以會(huì)有市場(chǎng)，則主要是因?yàn)橐恍┩侗Ｈ吮凰^的“低價(jià)格”與方便購(gòu)買所吸引，即便有所懷疑仍然買下，買完后也懶得驗(yàn)證真?zhèn)?。正所謂，一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨。

所以從市場(chǎng)角度看，即便保險(xiǎn)公司在意外險(xiǎn)銷售渠道已做得十分規(guī)范，銷售假保單的違法現(xiàn)象也是難以根除的。保單信息實(shí)時(shí)查詢的功能，在一定程度上確能起到杜絕意外險(xiǎn)不規(guī)范現(xiàn)象的產(chǎn)生，而一些消費(fèi)者自身的自我保護(hù)意識(shí)差，常為一些蠅頭小利而選擇通過非法渠道購(gòu)買意外險(xiǎn)，這在客觀上也促使假保單有了一定的市場(chǎng)。

因此，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)更多的意義是從保險(xiǎn)公司完善制度方面下手，而要從源頭上根治意外險(xiǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范現(xiàn)象，除了懲治那些非法銷售渠道之外，通過宣傳使得消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)進(jìn)一步得到強(qiáng)化也很重要。

保險(xiǎn)業(yè)

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