“3·15”保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題大調(diào)查讓保險(xiǎn)真正保險(xiǎn) 圖據(jù)CFP

同樣的車，為什么在保險(xiǎn)公司、電話銷售、4S店、保險(xiǎn)中介問(wèn)到的車險(xiǎn)價(jià)格差距那么大？去年買的附加住院險(xiǎn)理賠后，今年續(xù)保為何拒保？代理人辭職，保單誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)？保險(xiǎn)一直是消費(fèi)者遭遇金融“消費(fèi)陷阱”的多發(fā)領(lǐng)域。3月1日本報(bào)開(kāi)通“3·15”金融維權(quán)熱線，消費(fèi)者對(duì)于自己在保險(xiǎn)中遇到的困難，疑問(wèn)紛紛打進(jìn)電話。在“3·15”之際，針對(duì)消費(fèi)者關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題，本報(bào)聯(lián)系了泰康人壽、新華保險(xiǎn)、中德安聯(lián)人壽等多家保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士，為你答疑解惑。

問(wèn)題1

頭一年出現(xiàn)理賠后，為什么第二年買醫(yī)療附加險(xiǎn)保費(fèi)就要上漲甚至遭到拒保呢？

案例張先生2008年在某壽險(xiǎn)公司購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，一年繳保費(fèi)3000余元。在代理人的建議下，張先生又購(gòu)買了住院醫(yī)療附加險(xiǎn)，一年繳保費(fèi)150多元。2009年，張先生由于腸胃疾病住院，保險(xiǎn)公司賠付了1200多元。但在第二年繳保費(fèi)的時(shí)候，卻被保險(xiǎn)公司告知重大疾病險(xiǎn)還可以繼續(xù)購(gòu)買，但是附加的住院醫(yī)療險(xiǎn)就買不到了。保險(xiǎn)公司給出的解釋是：出現(xiàn)了理賠，那么附加險(xiǎn)就不能購(gòu)買了。張先生很納悶，保險(xiǎn)本來(lái)就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，哪有出險(xiǎn)后就不能買的道理呢？

分析住院醫(yī)療險(xiǎn)主要以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，主要分為消費(fèi)型和津貼型兩類，確實(shí)存在續(xù)保時(shí)拒保或者保費(fèi)上漲的情況。泰康人壽四川分公司相關(guān)人士表示，醫(yī)療險(xiǎn)，主要要看保險(xiǎn)期間和續(xù)保的條件，如果是一年期險(xiǎn)種，續(xù)保要求經(jīng)公司審核的，則需要第二年續(xù)保時(shí)根據(jù)客戶的健康情況做出續(xù)保條件，再次核保結(jié)果有三類：按照上一年度保費(fèi)執(zhí)行、有條件承保(即與被保險(xiǎn)人簽訂除外責(zé)任書)、拒保等。

目前在各大公司的附加型醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于續(xù)保條件大概分為了兩類。

第一類：一年期不保證續(xù)保的險(xiǎn)種。這類險(xiǎn)種需每年審核，保險(xiǎn)公司要對(duì)被保險(xiǎn)人身體狀況進(jìn)行重新評(píng)估。新華保險(xiǎn)四川分公司相關(guān)人士表示，行業(yè)內(nèi)沒(méi)有統(tǒng)一的執(zhí)行尺度，各家保險(xiǎn)公司費(fèi)率不同，基本上都是根據(jù)自身情況制訂的，主要依據(jù)歷年來(lái)醫(yī)療費(fèi)用的平均數(shù)和發(fā)病的頻率、公司市場(chǎng)占有率情況和償付能力來(lái)判斷費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的。如在一年的保險(xiǎn)期間內(nèi)出現(xiàn)了2次或者3次賠付?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人患有嚴(yán)重疾病短期內(nèi)不易治愈、慢性復(fù)發(fā)性疾病

如哮喘，結(jié)石或同一疾病在一個(gè)保單年度內(nèi)反復(fù)發(fā)作。那么很有可能遭到拒保。另一類為，保證續(xù)保的附加型醫(yī)療險(xiǎn)。一般公司規(guī)定的保證續(xù)保期是五年。即是說(shuō)無(wú)論被保險(xiǎn)人出現(xiàn)過(guò)幾次理賠，在這五年時(shí)間內(nèi)，都可以買到附加醫(yī)療險(xiǎn)，無(wú)需每年審核。

這兩類醫(yī)療型附加險(xiǎn)相比，保證續(xù)保期的附加醫(yī)療險(xiǎn)保障比一年期險(xiǎn)種保障高，但保費(fèi)也相對(duì)較高。

支招附加型醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)者比較常購(gòu)買的險(xiǎn)種。在選擇這類險(xiǎn)種時(shí)，不光要考慮價(jià)格，還要特別留意向保險(xiǎn)公司問(wèn)清楚險(xiǎn)種續(xù)保條件，有沒(méi)有保證續(xù)保期，期限又是多長(zhǎng)。

問(wèn)題2

代理人離職了，我的保單誰(shuí)來(lái)照顧呢？

案例趙女士購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，首期保費(fèi)6000多元，已經(jīng)按時(shí)繳到保險(xiǎn)公司了。但是等了很長(zhǎng)一段時(shí)間，都沒(méi)見(jiàn)代理人把繳費(fèi)收據(jù)拿過(guò)來(lái)，一打電話問(wèn)才知道代理人已經(jīng)離職了。距離繳費(fèi)已經(jīng)過(guò)去了兩個(gè)月，仍不見(jiàn)收據(jù)。趙女士很擔(dān)心自己的保單得不到保險(xiǎn)公司的正常管理。

分析保險(xiǎn)公司人員頻繁流動(dòng)是一大特點(diǎn)。如果給客戶辦理保單的代理人出現(xiàn)跳槽，那么客戶的保單就成了“孤兒保單”沒(méi)有人來(lái)打理。據(jù)了解，目前保險(xiǎn)公司處理“孤兒保單”主要有以下兩種方式。一種是由新的代理人來(lái)接手。第二種是由專門人員或部門管理。

對(duì)于“孤兒保單”的處理，目前新華保險(xiǎn)四川分公司采用的形式是，當(dāng)業(yè)務(wù)員離職時(shí)，按照公司的離職程序，電話中心或者續(xù)期內(nèi)勤會(huì)對(duì)該業(yè)務(wù)員名下的所有保單進(jìn)行電話回訪。如告知客戶其服務(wù)人員即將變更，核對(duì)客戶的地址、電話、續(xù)期繳費(fèi)賬號(hào)等。業(yè)務(wù)員正式離職后，其名下保單將進(jìn)入續(xù)收渠道統(tǒng)一管理，并根據(jù)客戶的地址按區(qū)域進(jìn)行分配

給該區(qū)域的續(xù)期專職客戶服務(wù)專員?？蛻舴?wù)專員會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行提前聯(lián)系，再次核對(duì)相關(guān)基本信息，并解答疑問(wèn)。接著，在后續(xù)的服務(wù)中客戶服務(wù)專員會(huì)通過(guò)電話回訪或者上門親訪，確?？蛻羰盏絼澘畛晒κ論?jù)和分紅報(bào)告?？蛻舴?wù)專員一旦確定，不會(huì)再變動(dòng)了。如有特殊原因，例如：客戶服務(wù)專員離職；由于公司客戶的不斷增多，服務(wù)人員也在增加，會(huì)對(duì)保單的服務(wù)工作重新進(jìn)行調(diào)整等情況，公司會(huì)及時(shí)與客戶聯(lián)系，重新分配新的服務(wù)人員進(jìn)行服務(wù)。

泰康人壽四川分公司設(shè)有保費(fèi)部，專門組建了一支收展隊(duì)伍，主要為客戶做服務(wù)工作，在服務(wù)的基礎(chǔ)上催收客戶后期的保費(fèi)和再開(kāi)發(fā)工作，保證客戶在原業(yè)務(wù)員離職后有專人對(duì)其進(jìn)行服務(wù)。

支招對(duì)于客戶而言，一旦確定遇到“孤兒保單”，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系?？赏ㄟ^(guò)撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線、親自到保險(xiǎn)公司客戶中心等多種方式。此外，客戶最好定期檢查自己的保單，如果因?yàn)榘徇w、工作變動(dòng)、聯(lián)系方式變更等原因引起個(gè)人基本信息變更，一定要及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。

問(wèn)題3

到底該在哪個(gè)渠道買車險(xiǎn)？

案例朱小姐買的福克斯車車險(xiǎn)馬上就要到期了。新車購(gòu)買第一年保險(xiǎn)在4S店買的，而目前馬上要到期了，朱小姐的手機(jī)也開(kāi)始繁忙起來(lái)，代理公司、電銷中心、又是電話又是短信。朱小姐犯愁了，到底該在哪里買車險(xiǎn)，又有什么區(qū)別呢？

分析平安產(chǎn)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)人士介紹，目前車險(xiǎn)的銷售基本可分為兩大渠道：一類為傳統(tǒng)代理渠道，包括代理人、中介代理公司、4S店等；一類為新渠道，包括電銷、網(wǎng)銷渠道。

前者有了中介渠道的參與，在服務(wù)上更為周到，更適宜于對(duì)價(jià)格不太敏感、追求服務(wù)品質(zhì)的客戶；而后者是保險(xiǎn)公司為客戶提供的一個(gè)新的購(gòu)買渠道，省去了中間環(huán)節(jié)，因此價(jià)格相對(duì)較低，這一渠道適合對(duì)價(jià)格較為敏感的客戶。

支招在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者除了了解不同渠道的差異外，需在收到保單一周內(nèi)撥打公司24小時(shí)服務(wù)熱線核實(shí)保單資料，確保保單的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。 記者王矜

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