2009年12月14日 18:43鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

從2008下半年以來(lái)席卷全球的金融海嘯令中國(guó)經(jīng)濟(jì)遭遇空前挑戰(zhàn)，民營(yíng)企業(yè)尤其是中小企業(yè)首當(dāng)其沖，尤其是以外向型經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)更是面臨巨大沖擊，而經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的“國(guó)進(jìn)民退”也讓很多人士對(duì)于中小企業(yè)的前途憂(yōu)心忡忡。那么，后危機(jī)時(shí)代金融環(huán)境究竟正在和將要發(fā)生何種變化？變化后的市場(chǎng)主體發(fā)生怎樣變遷？中小企業(yè)如何進(jìn)行變革迎接挑戰(zhàn)，以此次危機(jī)為轉(zhuǎn)折點(diǎn)，逐步走向國(guó)際化？商業(yè)銀行如何更有實(shí)效的扶持促進(jìn)中小企業(yè)抓住良機(jī)，實(shí)現(xiàn)合作共贏？

12月15日至16日在京舉辦的中國(guó)民生銀行“銀行業(yè)與中小企業(yè)高峰論壇”，邀請(qǐng)到博鰲亞洲論壇秘書(shū)長(zhǎng)、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家龍永圖先生；政府及銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士；中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)先生；香港中文大學(xué)和長(zhǎng)江商學(xué)院金融學(xué)教授、著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平先生；首批創(chuàng)業(yè)板上市公司高管、著名商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)代表、眾多優(yōu)秀中小企業(yè)家齊聚一堂，超強(qiáng)陣容解讀“后危機(jī)時(shí)代”銀行與企業(yè)共贏之道。

最具特色銀行的三大市場(chǎng)定位

民生銀行董文標(biāo)董事長(zhǎng)在《中國(guó)民生銀行中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略核心問(wèn)題和重點(diǎn)問(wèn)題研討會(huì)》上明確提出，民生銀行未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)，歸集起來(lái)為兩點(diǎn)：第一是把民生銀行辦成最具特色的銀行；第二是盈利能力很強(qiáng)的銀行。民生銀行未來(lái)的市場(chǎng)定位應(yīng)著重三個(gè)方面：民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶(hù)的銀行。極具戰(zhàn)略眼光的準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，使得民生銀行H股香港上市贏得國(guó)際投行和國(guó)際投資家的追捧。

民生銀行洪崎行長(zhǎng)在前不久舉行的“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)論壇“中表示，民生銀行的創(chuàng)立與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有著密不可分的淵源，1992年小平同志南巡講話(huà)，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了難得的歷史機(jī)遇，1996年，國(guó)內(nèi)第一家以民營(yíng)資本投資入股為主的中國(guó)民生銀行正式成立，民生成立伊始就以主要為民營(yíng)企業(yè)提供服務(wù)為目標(biāo)，從一定意義上講，是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生了民生銀行，民生銀行近14年的發(fā)展歷程中，一直堅(jiān)持服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為已任，作為民營(yíng)企業(yè)的一員，民生銀行對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遇到的各種困難與瓶頸感同身受；在合作中更注意做到錦上添花，更要雪中送炭。

今年以來(lái)，中國(guó)民生銀行通過(guò)多種形式給予非公有經(jīng)濟(jì)提供了近4千億元的信貸支持，占該行信貸總量的40%。同時(shí)，該行還開(kāi)展流程銀行建設(shè)，把提升民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)水平作為改革目標(biāo)和內(nèi)容，根據(jù)大型民營(yíng)企業(yè)、中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的特征和經(jīng)營(yíng)需求的不同，建立有差異化的商業(yè)模式。對(duì)大企業(yè)采取專(zhuān)業(yè)化模式，對(duì)中小企業(yè)采取矩陣式管理模式，對(duì)小商戶(hù)采取以商貸通為核心產(chǎn)品的批量化零售模式，不斷適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展需要，支持中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

中小企業(yè)貸款僅占信貸總量5% 巨大反差揭示中小企業(yè)融資深層需求

近年來(lái)，中小企業(yè)融資難成為全社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，尤其是去年下半年以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致中小企業(yè)受到嚴(yán)重沖擊，使得中小企業(yè)危機(jī)重重，如履薄冰。然而在這樣的困境下，中小企業(yè)融資難這一老大難問(wèn)題仍未有顯著改善。

“2009年頭3個(gè)月，全國(guó)信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.8萬(wàn)億，其中中小企業(yè)貸款增加額度只占不到5%！”工業(yè)和信息化部部長(zhǎng)李毅中在今年上半年透露了這樣一個(gè)尷尬的數(shù)字。

而根據(jù)國(guó)家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，在我國(guó)，中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專(zhuān)利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

由此可見(jiàn)，中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)的社會(huì)貢獻(xiàn)與獲得的金融供給之間存在著的巨大不對(duì)稱(chēng)或者說(shuō)“剪刀差”。而一季度信貸狂飆與中小企業(yè)5%占比之間的尷尬反差，表明銀行“壘大戶(hù)”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念不僅未能救中小企業(yè)于危難，反而正在造成“貧者愈貧”的“馬太效應(yīng)”。

支持中小企業(yè)及“中小中的中小”

今年12月9日，中國(guó)民生銀行發(fā)布公告，該行分行級(jí)中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)金融事業(yè)部獲上海銀監(jiān)局批復(fù)，將于近期開(kāi)業(yè)。標(biāo)志著該行銀行中小企業(yè)金融服務(wù)在實(shí)踐層面邁出關(guān)鍵性的一步——該行在國(guó)內(nèi)中資銀行中率先實(shí)行了事業(yè)部體制下的中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

據(jù)了解，民生銀行落實(shí)銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件精神和“全面提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平電視電話(huà)會(huì)議”要求，于5月30日向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)成立分行級(jí)中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的請(qǐng)示，并于6月30日獲得批復(fù)，同意該行在上海籌建分行級(jí)中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)――中小企業(yè)金融事業(yè)部。

目前，該行已在長(zhǎng)三角區(qū)域組建了數(shù)十個(gè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)的團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)客戶(hù)經(jīng)理在信貸業(yè)務(wù)方面只允許開(kāi)發(fā)中小企業(yè)客戶(hù)，有效規(guī)避了從前非專(zhuān)業(yè)模式下大客戶(hù)對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的“擠出效應(yīng)”。

同時(shí)為充分滿(mǎn)足中小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的需求，該行中小企業(yè)金融事業(yè)部向開(kāi)辦中小企業(yè)業(yè)務(wù)的區(qū)域派駐了風(fēng)險(xiǎn)官，充分保障授信審批的效率性和市場(chǎng)貼近性。

另外，該行中小企業(yè)金融事業(yè)部還針對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)抵押、擔(dān)保資源不足的現(xiàn)實(shí)情況，開(kāi)發(fā)了組合擔(dān)保、動(dòng)態(tài)融資、集群聯(lián)保授信、小額信用貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)融資以及專(zhuān)門(mén)針對(duì)微型客戶(hù)的商貸通等產(chǎn)品，探索對(duì)“擔(dān)保難”的破解之道。

據(jù)介紹，該行將在全國(guó)更大范圍復(fù)制這一日臻成熟的商業(yè)模式，特別是向環(huán)渤海地區(qū)、海西經(jīng)濟(jì)區(qū)、成渝經(jīng)濟(jì)帶等區(qū)域推廣專(zhuān)業(yè)化中小企業(yè)金融服務(wù)模式，預(yù)計(jì)在滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求方面將迸發(fā)顯著的生產(chǎn)力效應(yīng)，這也成為了該行實(shí)現(xiàn)未來(lái)中小企業(yè)貸款年均200%復(fù)合增長(zhǎng)率的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

相比同業(yè)，民生銀行更關(guān)注中小企業(yè)內(nèi)部的“中小型”客戶(hù)，因?yàn)閷?shí)踐證明這些客戶(hù)最受融資難題的困擾。于是該行行內(nèi)對(duì)中小企業(yè)的界定堪稱(chēng)“中小的中小”，即總資產(chǎn)不超過(guò)2億元——這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)比通行的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)小整整一半。

中國(guó)民生銀行的期望是，到2011年末按本行定義的中小企業(yè)貸款達(dá)到2000億元，未來(lái)三年全行中小企業(yè)貸款的年均復(fù)合增長(zhǎng)率不低于200%。同時(shí)，為了與二線(xiàn)城市、縣域的中小企業(yè)“親密接觸”，提供更為便捷的金融服務(wù)，民生銀行將在未來(lái)三年將加大二級(jí)分行和異地支行的建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)翻近一番。

小微企業(yè)的金融藍(lán)海

作為民生銀行市場(chǎng)重要定位之一的“小微企業(yè)的銀行”，在推行不到一年的時(shí)間里，在切實(shí)解決了小微企業(yè)融資難的同時(shí)，更成為該行今年零售業(yè)務(wù)一個(gè)獨(dú)辟蹊徑的亮點(diǎn)。

民生銀行推行“商貸通”業(yè)務(wù)的背景是，今年以來(lái)，各家銀行紛紛提出加大對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的支持力度，但是貸款投放的重點(diǎn)還是大型企業(yè)以及中小企業(yè)中間的中型企業(yè)，而真正的小企業(yè)乃至小微企業(yè)的融資難題依然長(zhǎng)期不見(jiàn)緩解。究其原因，小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)讓銀行找不到能提供金融服務(wù)、又能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作模式。而民生銀行通過(guò)“一圈兩鏈”把有需求的小企業(yè)、小商戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)串起來(lái)，通過(guò)“商貸通”11種擔(dān)保方式來(lái)設(shè)計(jì)一整套服務(wù)方案，在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，更學(xué)會(huì)了發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求。

所謂“一圈”是指將小微企業(yè)貸款服務(wù)瞄準(zhǔn)各個(gè)城市主要的大型商圈；“兩鏈”，一個(gè)是銷(xiāo)售鏈，就是大企業(yè)下面會(huì)有很多銷(xiāo)售商，需要依托大企業(yè)來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)。二是供應(yīng)鏈，圍繞一個(gè)大的核心企業(yè)，來(lái)發(fā)展為它供貨的眾多“衛(wèi)星”式的中小商戶(hù)。

據(jù)介紹，民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)于今年2月在上海啟動(dòng)，于今年3月底在北京全面啟動(dòng)以來(lái)，令人驚艷的業(yè)績(jī)證實(shí)了市場(chǎng)的真正需求及為小微企業(yè)提供金融服務(wù)存在巨大發(fā)展空間。

8月19日，民生銀行發(fā)布了2009年半年報(bào)，商貸通在短短幾個(gè)月內(nèi)取得了良好開(kāi)局。截至6月底，商貸通貸款余額達(dá)到169億元，占個(gè)貸余額比重為14%，其中上半年累計(jì)發(fā)放商貸通貸款166億元，占全部個(gè)貸發(fā)放量的44%。商貸通客戶(hù)金融資產(chǎn)總計(jì)51.55億元，戶(hù)均金融資產(chǎn)29.90萬(wàn)元，是民生銀行傳統(tǒng)按揭個(gè)貸客戶(hù)平均水平的5倍。

10月21日，中國(guó)民生銀行發(fā)布三季報(bào)，321億元的商貸通貸款余額，8.41%的平均基準(zhǔn)利率上浮，與大力開(kāi)展住房按揭貸款的其他幾家股份制銀行較低的零售貸款收益率形成鮮明對(duì)比。截至12月14日，北京地區(qū)“商貸通”業(yè)務(wù)已累計(jì)發(fā)放45億元，為眾多小微企業(yè)解決了“燃眉之急”。

正如民生銀行一位商貸通客戶(hù)的所說(shuō)：“不只是這一個(gè)市場(chǎng)，而是整個(gè)行業(yè)將從民生銀行商貸通業(yè)務(wù)中受益?！?/p>

12月初該行董文標(biāo)董事長(zhǎng)來(lái)到北京什剎海商會(huì)調(diào)研時(shí)表示：小微客戶(hù)有著迫切的金融需求，這是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，民生銀行在小微企業(yè)這片藍(lán)海中大有可為。他說(shuō)：不到一年，民生銀行有了3萬(wàn)家小微客戶(hù)，而如果拓展到30萬(wàn)家小微客戶(hù)，以民生銀行為每個(gè)客戶(hù)提供100萬(wàn)元融資計(jì)算，這個(gè)市場(chǎng)將達(dá)到3000億元，并由此解決數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的人員就業(yè)問(wèn)題。

民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和工業(yè)化、城市化向縱深發(fā)展，市場(chǎng)將更加開(kāi)放，政策將更加完善，競(jìng)爭(zhēng)將更加公平，科技將更多的向社會(huì)擴(kuò)散，民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)發(fā)展將面臨前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在這個(gè)階段，優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)將通過(guò)兼并重組、核心技術(shù)的研發(fā)、國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)和品牌釋放等加速發(fā)展步伐，提升成長(zhǎng)空間。必將對(duì)金融服務(wù)提出更高的需求。正是基于對(duì)這一發(fā)展趨勢(shì)的理解，民生銀行更進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)發(fā)展，做“民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位。作為一家民營(yíng)銀行，民生銀行與民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)具有天然聯(lián)系，將充分發(fā)揮自身的體制優(yōu)勢(shì)，真誠(chéng)與民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，共同為中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛做出貢獻(xiàn)。

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