第21期
2012.10.31
導(dǎo)語(yǔ)：先消費(fèi)后還款，目前很多人選擇使用信用卡消費(fèi)。然而在實(shí)際使用過(guò)程中，持卡人稍一疏忽，“天價(jià)罰息”便隨之而來(lái)。近期媒體關(guān)于信用卡高額罰息的新聞再度讓公眾將質(zhì)疑的目光投向銀行行規(guī)。專(zhuān)家稱(chēng)，信用卡全額罰息屬于“霸王條款”。信用卡過(guò)期未還該不該罰？該怎么罰？[網(wǎng)友評(píng)論]
2007年陜西居民王某在中國(guó)民生銀行西安分行辦理了一張信用卡，截至2012年7月26日，王某逾期將近4年零5個(gè)月。拖欠共計(jì)44萬(wàn)余元，然而其實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬(wàn)5千元，其余30余萬(wàn)元都是逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。 [詳細(xì)]
4年前，張某申請(qǐng)了一張可透支2000元的工商銀行信用卡。據(jù)他稱(chēng)，多次刷卡消費(fèi)后，由于一直沒(méi)有收到對(duì)賬單以及短信提醒還款，久而久之，他也就忘記還款了。如今，46個(gè)月過(guò)去，2000元加上滯納金和罰息，已經(jīng)滾成20710.85元。[詳細(xì)]
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海接受央視采訪時(shí)表示：雖然滯納金條款寫(xiě)進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，但因?yàn)槭倾y行單方起草的，消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)，應(yīng)當(dāng)屬于"霸王條款"。[詳細(xì)]
全額計(jì)息就是說(shuō)如果用戶(hù)逾期未還透支款，無(wú)論是欠款多少，哪怕是僅欠一元錢(qián)，也要從刷卡之日起的全額透支額度計(jì)算罰息并且未歸還部分繼續(xù)計(jì)息到下一個(gè)賬單產(chǎn)生日。然而，國(guó)際流行的做法是“按未清償部分罰息”。[詳細(xì)]
在1996年最高人民法院發(fā)布《關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》中對(duì)透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)，既然已有罰息，為什么還要再生成一個(gè)滯納金呢？顯然銀行收費(fèi)中的滯納金有重復(fù)處罰之嫌，必須應(yīng)該及時(shí)取消。[詳細(xì)]
一般信用卡透支逾期不還按照日萬(wàn)分之五計(jì)算利息，也就是月息15‰，年息18%。與一般貸款利息相比較確實(shí)較高。[詳細(xì)]
目前工行采用未償還部分計(jì)息。也有部分銀行推出了各自的寬限政策，比如對(duì)于全額還款的客戶(hù)采取容差還款方式，也就是說(shuō)如果持卡人只是拖欠了10元以下的未還款項(xiàng)，將被視做全部還清，不再全部罰息，只需在下期賬單還清即可。還有銀行給予了持卡人3天的緩沖時(shí)間，還款日之后3天能夠償還全額款項(xiàng)，都不算逾期。[詳細(xì)]
美國(guó)絕大多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)采用的是平均每日余額法，這種方法的計(jì)算方式為把賬單周期內(nèi)的每天的欠款加在一起，除以賬單周期內(nèi)天數(shù)，得到平均每日余額，然后用平均每日余額乘以賬單周期天數(shù)、周期日利率來(lái)計(jì)算利息。[詳細(xì)]
其實(shí)，信用卡全額罰息并不是什么新鮮事物，其公平性早已被消費(fèi)者詬病多年，銀行業(yè)則一直拿國(guó)際慣例作擋箭牌。從市場(chǎng)交易法則來(lái)看，既然消費(fèi)者享受到先消費(fèi)后還款的便利，也必然要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上的確有全額罰息的慣例，但國(guó)外消費(fèi)者與銀行服務(wù)主體之間處在透明公平的制度環(huán)境中。我國(guó)作為服務(wù)者的銀行處在壟斷地位，作為消費(fèi)者的民眾也未培育出負(fù)責(zé)任的信用觀念，二者之間沒(méi)有可靠的信用制度作支撐。此時(shí)由銀行單方面實(shí)施全額罰息，相對(duì)公平性與合理性便不足。
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編輯：楊曉薇
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