文　蔡占奎

春節(jié)過后，孩子們荷包里的壓歲錢怎樣處置，或許已成為父母眼下必須面對的事。如果這筆不少的壓歲錢任由孩子花銷，很容易讓他們沾染盲目攀比、亂花錢等壞習(xí)慣。銀行理財經(jīng)理建議，明智的父母應(yīng)趁早為孩子設(shè)立一個銀行賬戶，使每年的“壓歲錢”得到妥善管理和使用，幫助孩子從小樹立良好的理財意識。

“壓歲錢”理財須量體裁衣

每年的壓歲錢匯總起來，將是一筆不小的財富，假如父母將這筆錢合理配置用于投資理財，若干年后，僅憑增值收益就可替孩子支付部分教育費用。同時，合理的壓歲錢理財計劃，不僅能引導(dǎo)孩子養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣，更能培養(yǎng)他們的投資觀念。教孩子理財，父母必須了解自身家庭的特點，做到量體裁衣、對癥下藥。

父母需要根據(jù)不同年齡段的孩子、壓歲錢數(shù)額及可投資年限的不同，判斷各自對投資的風(fēng)險承受能力。小學(xué)階段之前的兒童，距高中階段還有10年左右，壓歲錢的積累時間較長，可用于理財?shù)臅r間也較長，最好選擇長期理財產(chǎn)品，比如風(fēng)險較小的儲蓄型、穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品或教育儲蓄。中學(xué)、高中階段的孩子，很快將進入高等教育，壓歲錢用于理財?shù)臅r間較短，可選擇相對激進的中短期理財產(chǎn)品。此外，壓歲錢的用途也要事先做好規(guī)劃。對多數(shù)普通家庭而言，壓歲錢理財收益的最終歸宿應(yīng)是教育資金。

穩(wěn)健理財首選教育儲蓄

壓歲錢理財計劃需要穩(wěn)健推行，選擇定期或教育儲蓄等被動式理財產(chǎn)品是最佳選擇之一。

教育儲蓄是一種特殊的零存整取定期儲蓄產(chǎn)品，家長可分次存入，到期一次支取本息，以此積攢孩子接受非義務(wù)教育所需資金。目前，國內(nèi)多數(shù)銀行均有“教育儲蓄”業(yè)務(wù)，父母可視孩子教育進程規(guī)劃存款期限，存期一般為1年、3年、6年。教育儲蓄50元起存，按政策規(guī)定，利息收入可憑有關(guān)證明享受免稅待遇，2萬元本金限額內(nèi)免征利息稅。這種理財方式能積少成多，適合為年紀小的孩子積累學(xué)費。如果存期達到5年，壓歲錢就能變成“大紅包”，到期可轉(zhuǎn)投國債，一次性或分批購入基金等進行投資。

對一部分壓歲錢金額較大的富裕家庭，可選擇相對激進的股票型基金或指數(shù)型基金進行長期投資，選擇紅利再投方式，從長期來看收益相當可觀，同時也為孩子將來的教育、婚嫁準備了資金。

娃娃理財要著眼長遠

針對孩子的理財計劃，不應(yīng)過分追求短期利潤最大化和“快進快出”的資金靈活度，應(yīng)強調(diào)本金安全、長期穩(wěn)定的收益，抵御通貨膨脹等長期風(fēng)險更顯重要。

目前多數(shù)銀行代銷的基金定投產(chǎn)品，也是壓歲錢的理想投向。理財專家指出，股市長期走勢是向上的，如果以10%的年回報計算，10年后的收益是相當可觀的。

為孩子建個小賬本

家長可以給孩子設(shè)一個壓歲錢的小賬本，錢由家長代管，賬本讓孩子管理，把每筆費用的支出額度、用途都清楚地記錄下來，比如學(xué)費、書費、文具費用等。壓歲錢有的數(shù)目較大，父母不妨與孩子協(xié)商用途。

剛開始時，父母可以幫助孩子記賬。在領(lǐng)到壓歲錢時，就把未來一個周期需要的花費列出，額外的支出要隨后一一記錄，幫助孩子養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。幾個月后，家長可依照這份資金流量表觀察孩子的消費傾向，了解孩子對金錢的價值與感受，發(fā)現(xiàn)偏差可以適時糾正。記賬不僅可以幫助孩子培養(yǎng)良好的理財意識和習(xí)慣，也能幫助他們理解花錢容易掙錢難的道理。

開設(shè)銀行賬戶也是不錯的選擇。家長可以到銀行開一個賬戶，將壓歲錢存到孩子自己的銀行賬戶內(nèi)，把支配權(quán)交給孩子，家長行使監(jiān)督權(quán)。

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