2010年04月25日 12:42鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行顧問(wèn)、原副行長(zhǎng)劉克崮(來(lái)源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng))

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 2010年4月25日，第六屆中國(guó)金融（專家）年會(huì)在北京舉行，本次年會(huì)的主題是全球低碳經(jīng)濟(jì)革命與中國(guó)碳金融之路。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)對(duì)本次會(huì)議進(jìn)行全程直播。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行顧問(wèn)、原副行長(zhǎng)劉克崮在會(huì)上表示，要大力建設(shè)與發(fā)展中國(guó)的草根金融體系，為小企業(yè)、小人物創(chuàng)造小貸款，推動(dòng)中國(guó)的大事業(yè)。以下為劉克崮演講實(shí)錄。

大家早上好，非常高興有機(jī)會(huì)參加今天的活動(dòng)。各位專家講了精彩的演講，我講一個(gè)題目，是為小企業(yè)、小人物創(chuàng)造小貸款，來(lái)推動(dòng)中國(guó)的大事業(yè)。

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)要處理好經(jīng)濟(jì)發(fā)展、低碳消耗、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量、普遍就業(yè)的關(guān)系，其中既要發(fā)揮好大中企業(yè)的作用，也更要充分地發(fā)揮中國(guó)小微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶等眾多的草根經(jīng)濟(jì)一體的多用。我認(rèn)為當(dāng)前制約中國(guó)草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要的瓶頸是融資難問(wèn)題，解決融資難，打通這一瓶頸的主要措施是建設(shè)發(fā)展中國(guó)的草根金融體系。

我講三個(gè)問(wèn)題，很簡(jiǎn)要的把我的一些想法和目前國(guó)內(nèi)國(guó)外有關(guān)情況以及一些若干的建議做一個(gè)簡(jiǎn)單介紹。下午有專題討論，非常愿意和各位專家討論，特別是100位市長(zhǎng)，我認(rèn)為在國(guó)際上經(jīng)驗(yàn)是成熟的，理念和原理是非常清晰的。中國(guó)也已經(jīng)有相當(dāng)成熟的眾多的點(diǎn)的試驗(yàn)，可惜我們沒(méi)有形成體系，沒(méi)有形成眾多的數(shù)量和長(zhǎng)期持續(xù)的支持的制度。

第一，草根金融體系的構(gòu)建、理念與框架。先說(shuō)中國(guó)草根經(jīng)濟(jì)體融資難是什么原因？我認(rèn)為是缺乏草根金融體系。首先要看中國(guó)經(jīng)濟(jì)體是什么？我這里有一個(gè)表，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體概括按自然是一個(gè)獨(dú)立的實(shí)體來(lái)說(shuō)，2.38萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)體在運(yùn)行，我列了一個(gè)表三大類，第一類，數(shù)據(jù)是08年的實(shí)數(shù)，統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)的數(shù)。第一類是企業(yè)，企業(yè)可以分四種，第一，企業(yè)的總數(shù)，08年末970萬(wàn)戶，其中大企業(yè)沒(méi)有精確度，省市的大企業(yè)，中央是數(shù)百戶，是數(shù)千家，中企業(yè)有一個(gè)毛數(shù)大概是9萬(wàn)，大中企業(yè)加起來(lái)大約是10萬(wàn)，大約是960萬(wàn)的1%。我們99%的企業(yè)是什么？是第三位，小企業(yè)第四類，微企業(yè)，我們現(xiàn)在的統(tǒng)計(jì)只做到大企業(yè)，然后下面是中小企業(yè)，沒(méi)有分類。我把它解剖分一下，大概是這樣的格局。企業(yè)之下是眾多的個(gè)體工商戶，法定注冊(cè)約3千萬(wàn)戶，實(shí)際我預(yù)計(jì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)大體有1：0.5的非注冊(cè)登記的個(gè)體戶，大約中國(guó)的個(gè)體戶、工商戶主體約在5千萬(wàn)戶。第三類，中國(guó)生產(chǎn)主體最多的，最小的，那就是農(nóng)民。農(nóng)民承載著雙重的功能，是消費(fèi)生活體，同時(shí)是生產(chǎn)主體，我認(rèn)為它的第一功能是生產(chǎn)體，否則他無(wú)法生存。我把中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體做了介紹，分為三類，細(xì)分層次四類企業(yè)加農(nóng)民，下面的四層就是草根經(jīng)濟(jì)體，我畫的黃框，這就是2億的農(nóng)戶、3000-5000萬(wàn)的個(gè)體戶，還有大約1千萬(wàn)的小微型企業(yè)。

草根經(jīng)濟(jì)融資難的關(guān)鍵或者說(shuō)主要的瓶頸是什么？我有一個(gè)結(jié)論，就是右邊這段文字，現(xiàn)行不在于政府的政策不好，當(dāng)然需要繼續(xù)提高。也不在于這樣企業(yè)自身毛病太多，銀行看不上他們，當(dāng)然他們也需要提高。但是更主要的是現(xiàn)行與大銀行為主體，無(wú)服務(wù)大中型企業(yè)或者是若干政府機(jī)構(gòu)為目標(biāo)。基于正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵押物運(yùn)作的金融體系，難以適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體的特點(diǎn)和融資需求，這就是我們小經(jīng)濟(jì)體融資難的根本毛病。

我們看草根經(jīng)濟(jì)體有什么特點(diǎn)？數(shù)量眾多，2萬(wàn)多，十分的分散，十分的小。再一個(gè)它嚴(yán)重缺乏抵押物，我們的銀行就善于按著房子看著地就貸了，沒(méi)房的、沒(méi)地的就很困難，頂多可以討論的是設(shè)備。我們的小企業(yè)誰(shuí)有地，很難。誰(shuí)有房，也很難。我們的農(nóng)民有房，但對(duì)不起，房子別動(dòng)，因?yàn)榈夭皇撬摹Ｋ?，你想拿他的東西當(dāng)?shù)盅?，沒(méi)有。然后，我們的銀行非常習(xí)慣于看一個(gè)人的信用，怎么樣看呢？看它的財(cái)務(wù)報(bào)表，我們小企業(yè)大多有，但不可靠。不是說(shuō)人不可靠，而是表不太可靠。農(nóng)民沒(méi)有，沒(méi)房子、沒(méi)地，對(duì)不起，你不符合條件，說(shuō)沒(méi)有信用。中國(guó)農(nóng)民95%是講信用的，我在好幾個(gè)地方干過(guò)，縣委書記、縣長(zhǎng)我問(wèn)他，農(nóng)民的信用如何？他說(shuō)說(shuō)真話嗎？農(nóng)民的信用比國(guó)有大企業(yè)好得多。小企業(yè)多，而且很快的生很快的死了。我們的工商注冊(cè)經(jīng)常是多了一堆，然后一些又死了，死了也不消耗，有一大堆的小企業(yè)，靈活多變。這樣你在中央銀監(jiān)會(huì)看小銀行都看不住，然后看微銀行、看小企業(yè)看不住，這樣就不允許干了，干三個(gè)可能看得住，干一堆可能火山爆發(fā)了，看不下來(lái)了。

對(duì)應(yīng)這些特點(diǎn)，我們的金融體系是什么呢？數(shù)量眾多，我就要求有眾多的金融機(jī)構(gòu)給它服務(wù)，它十分的小，就要小機(jī)構(gòu)給它服務(wù)，我們的總機(jī)構(gòu)很小，機(jī)構(gòu)很大。他沒(méi)有抵押物，我們又要求抵押物，他沒(méi)有報(bào)表，或者不合格，我們就要求有報(bào)表和合格。他不斷的煉，我們站得高，但他矮，看不遠(yuǎn)，你沒(méi)有把握就別干，所以這是我概括中國(guó)融資難的癥結(jié)。

如何解決問(wèn)題呢？要建體系，體系的構(gòu)思里面第一個(gè)就是理念，我概括了一下“三分兩化”。監(jiān)督要細(xì)，要及時(shí)，不及時(shí)是空的。建設(shè)中國(guó)草根體系的基本理念是五個(gè)：一是機(jī)構(gòu)要分大小，不能要求工商銀行、中國(guó)銀行、大機(jī)構(gòu)直接放農(nóng)民貸款，不可以。二是金融產(chǎn)品。我的概念，大機(jī)構(gòu)服務(wù)于大企業(yè)，中機(jī)構(gòu)服務(wù)中企業(yè)，小機(jī)構(gòu)服務(wù)小企業(yè)，微機(jī)構(gòu)服務(wù)微企業(yè)，個(gè)體戶、農(nóng)戶。還不夠微，像美國(guó)有8000小金融機(jī)構(gòu)，我給它補(bǔ)充，加上非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)、方太組織2萬(wàn)。金融產(chǎn)品要分類型，大企業(yè)按房子、地可以，小企業(yè)有點(diǎn)財(cái)務(wù)報(bào)表也可以，微企業(yè)、農(nóng)民，報(bào)表就算了。有識(shí)別信用的方法。劉明康曾經(jīng)宣傳過(guò)小企業(yè)要三品三表，人品、產(chǎn)品，沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，廣東、浙江、福建的小企業(yè)，銀行看去看什么呢？看他有沒(méi)有交水費(fèi)，有沒(méi)有交電費(fèi)沒(méi)有，這就是有信用，不用管財(cái)務(wù)報(bào)表了。歐洲和印尼很多方式就是現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，一看老王不錯(cuò)，五官端正，說(shuō)起話來(lái)忠誠(chéng)可靠，很厚道，周邊鄰居一調(diào)查，說(shuō)隔壁老王怎么樣呢？老太太說(shuō)老王從小就厚道、正直、勤快、聰明，從不說(shuō)假話，我這一輩子都不看他說(shuō)假話，完了，還要報(bào)表干什么。你要適應(yīng)產(chǎn)品和對(duì)象的需求、特點(diǎn)和能力然或來(lái)決定。第三監(jiān)管要分層次，不同的監(jiān)管要有不同的監(jiān)管隊(duì)伍和方法。比如中國(guó)至少要在中央和地方兩個(gè)監(jiān)管。

然后是“兩化”，不要倡導(dǎo)一個(gè)大機(jī)構(gòu)，又做大企業(yè)，比如你讓它做大企業(yè)，又讓它做中企業(yè)，又讓他做縣級(jí)和農(nóng)村、半農(nóng)村，又要給農(nóng)民放貸款，要專業(yè)化。小金融機(jī)構(gòu)要有配套服務(wù)，一個(gè)小金融機(jī)構(gòu)很小，我看一些小額貸款公司，七個(gè)人，一個(gè)頭，一個(gè)財(cái)務(wù)，一個(gè)搞監(jiān)管行政，五個(gè)信貸員，各有制約，這就行了。這么小的機(jī)構(gòu)你要給它提供，什么服務(wù)？批發(fā)工資，中國(guó)有的是資金，有的人是缺錢，中國(guó)的渠道不暢，不缺儲(chǔ)蓄，缺算款的方式和渠道，所以小額貸款公司是主力。他沒(méi)有儲(chǔ)蓄怎么辦？上網(wǎng)批發(fā)給他，資本金和批發(fā)資金。還有就是IT系統(tǒng)，一個(gè)小微機(jī)構(gòu)軟件怎么辦？機(jī)器采購(gòu)怎么辦，別人也服務(wù)不過(guò)來(lái)，告訴他買什么機(jī)器，提供農(nóng)民微小貸款等，然后培訓(xùn)他。理念叫“三分兩化”，再出一個(gè)詞金融體系的框架及時(shí)監(jiān)管。

怎么實(shí)施？三大制度兩大支持。第一，必須有數(shù)量眾多的中小型金融機(jī)構(gòu)、微機(jī)構(gòu)、小機(jī)構(gòu)；第二，一定要?jiǎng)?chuàng)新多樣的草根金融產(chǎn)品。我們開(kāi)行和包頭、臺(tái)州銀行創(chuàng)造了抬高模式，包頭董事長(zhǎng)曾經(jīng)有一句名言，班子討論得出一個(gè)結(jié)論，說(shuō)有能力改變世界就改變吧，就是小企業(yè)沒(méi)有抵押物，沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，很分散。你坐著等人來(lái)很難來(lái)，你要走街串巷，你讓他有本事有抵押物和財(cái)務(wù)報(bào)表，很好，但多數(shù)人有不了。你沒(méi)有能力改變別人，就改變自己，這是第二句話。我覺(jué)得這句話說(shuō)得很精辟。比如文學(xué)研究者，有很多大家有同類的名言，你能改變環(huán)境就改變，改變不了環(huán)境就適應(yīng)它，何必跟環(huán)境鬧毛病，氣得回家哭呢？我認(rèn)為中國(guó)的金融體系如果沒(méi)有能力改變2億農(nóng)民、5千萬(wàn)個(gè)體戶、1千萬(wàn)的小微企業(yè)，你就改變中國(guó)的金融體系自身。

監(jiān)管要調(diào)整，要有很強(qiáng)的隊(duì)伍管，方法，配套服務(wù)，政策支持，我就不說(shuō)了。

這三大支柱、兩個(gè)支持，我簡(jiǎn)單點(diǎn)一下，一是要建立數(shù)量眾多的金融機(jī)構(gòu)，大體為四個(gè)層次。國(guó)家和省的大企業(yè)，我們?cè)瓉?lái)叫大企業(yè)、中小企業(yè)，其實(shí)中小企業(yè)的“中”就是省、市、縣的“大”。所以，我主張把“大”、“中”歸為一列，大中企業(yè)，然后是小微企業(yè)?？上驳氖?，中央文件重要的報(bào)告，王岐山前不久布置金融十五個(gè)改革題研究，曾經(jīng)專門說(shuō)還有一個(gè)為小企業(yè)服務(wù)的金融體系，要建設(shè)體系，他解釋不用“中”，用“小”。所以大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大企業(yè)，中，各城市的，數(shù)百個(gè)城市的中型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中企業(yè)，我給它起一個(gè)名叫十百千萬(wàn)工程，建設(shè)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系，就是數(shù)十家大機(jī)構(gòu)，數(shù)百家中機(jī)構(gòu)，數(shù)千家小機(jī)構(gòu)，數(shù)萬(wàn)家微機(jī)構(gòu)。中國(guó)13億人，每個(gè)人貸2萬(wàn)，就數(shù)萬(wàn)。區(qū)縣的是小的，郵儲(chǔ)的、城商行等加上農(nóng)信社、村鎮(zhèn)行等，這是小的。微的也是這些基層金融機(jī)構(gòu)的、中小金融機(jī)構(gòu)的基層分支，加上村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，我認(rèn)為它是未來(lái)的主力，然后是其他貸款公司、農(nóng)村信用社等，這并不嚴(yán)格，可以下延一層。大銀行可以做中企業(yè)，中銀行可以做小企業(yè)，小銀行可以做微企業(yè)，可以下延一點(diǎn)。如果你想挑兩梁，中企業(yè)做農(nóng)民，我們靠農(nóng)民養(yǎng)大的，我們要做，你和小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，可以辦一些村鎮(zhèn)銀行，投資一些村鎮(zhèn)銀行，或者給村鎮(zhèn)銀行小額貸款公司批發(fā)注資，讓他去對(duì)農(nóng)民，你直接對(duì)農(nóng)民沒(méi)有必要。

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