中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(來(lái)源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 2010年4月25日，第六屆中國(guó)金融(專家)年會(huì)在北京舉行，本次年會(huì)的主題是全球低碳經(jīng)濟(jì)革命與中國(guó)碳金融之路。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)對(duì)本次會(huì)議進(jìn)行全程直播。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在會(huì)上表示，中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的核心問(wèn)題是中國(guó)的貧富差距過(guò)大在房地產(chǎn)上的反映，中國(guó)的房地產(chǎn)已經(jīng)某種程度上從投資性、投機(jī)性占的比例比較高了。以下為郭田勇演講實(shí)錄。

今天非常高興再次過(guò)來(lái)參加這個(gè)會(huì)議，剛才我在外邊碰到媒體記者，他還記憶猶新，在去年專家年會(huì)上我曾經(jīng)談房地產(chǎn)市場(chǎng)底部正在形成，后來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)大漲。我說(shuō)兩句題外話，剛才又談到了房地產(chǎn)的問(wèn)題，我仍然想把我的觀點(diǎn)說(shuō)一下，中央現(xiàn)在開(kāi)始進(jìn)行調(diào)控，我個(gè)人認(rèn)為房地產(chǎn)現(xiàn)在已經(jīng)形成一個(gè)底的突破，盡管很多房地產(chǎn)商和銀行家不一定相信這個(gè)問(wèn)題，如果談?dòng)^點(diǎn)的話，我想說(shuō)說(shuō)這個(gè)，因?yàn)橹袊?guó)房地產(chǎn)業(yè)的核心問(wèn)題是中國(guó)的貧富差距過(guò)大在房地產(chǎn)上的反映，中國(guó)的房地產(chǎn)已經(jīng)某種程度上從投資性、投機(jī)性占的比例比較高了，我們要遏制這個(gè)市場(chǎng)一定要找好切入點(diǎn)，一定要把房地產(chǎn)的投資性和消費(fèi)需求剝離開(kāi)，現(xiàn)在中央政在按照這條線走。中國(guó)現(xiàn)在居民財(cái)富增加這么快，有錢(qián)人這么多，如果僅僅增加供給、多蓋房子抑制房地產(chǎn)價(jià)格上漲，恐怕多蓋多少房子都不行，因?yàn)橹袊?guó)人喜歡把財(cái)富放在保有房地產(chǎn)上?，F(xiàn)在看起來(lái)，一方面銀行貸款收緊，另外一方面未來(lái)可能還會(huì)出臺(tái)像物業(yè)稅，物業(yè)稅作為第二套房子以上的房子而且作為經(jīng)營(yíng)性的房子來(lái)收稅，把這塊需求屏蔽掉，房地產(chǎn)實(shí)業(yè)有可能會(huì)出現(xiàn)回歸性的走勢(shì)。當(dāng)然，我唯一擔(dān)心的是我們的決心沒(méi)有足夠大，因?yàn)檫@里涉及到地方政府的利益，銀行給地方政府融資蓋了這么多房，如果房地產(chǎn)業(yè)打壓非常厲害的話，地方政府土地賣(mài)不出去了，拿什么來(lái)還銀行貸款呢？所以這里會(huì)有一個(gè)平衡，但是平衡的結(jié)果，我認(rèn)為房地產(chǎn)市場(chǎng)勢(shì)必要進(jìn)行勢(shì)必的回潮。

另外，在去年我和王君博士一塊兒進(jìn)行了非常深入的探討，我記得去年王君博士提出了關(guān)于城商行改名的事兒，我記憶猶新，后來(lái)發(fā)現(xiàn)城商行改名還是很好的事兒。今年確實(shí)中小銀行又站在一個(gè)新的發(fā)展環(huán)境上，首先還是想對(duì)中小銀行說(shuō)一點(diǎn)總體上的我的一些認(rèn)識(shí)。中小銀行是銀行業(yè)中的中小企業(yè)，由于有了它的存在，使得整個(gè)銀行業(yè)更加具有彈性，更加具有靈活性，我們講中國(guó)的民營(yíng)企業(yè)，由于它們的發(fā)展，才使中國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系更加具有彈性。同時(shí)，中小銀行在銀行業(yè)整個(gè)體系中也是起到這樣的作用，作用是非常大的。

另外，從中小銀行銀行特別是城商行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看，應(yīng)該說(shuō)是很不易的過(guò)程，咱們知道中國(guó)大型國(guó)有銀行什么時(shí)候都有國(guó)家的幫忙，當(dāng)然剛才楊會(huì)長(zhǎng)也提到大而不倒的問(wèn)題，在中國(guó)不但是大而不倒，大才能獲得政府更多資源的回顧。我到一家城商行看，每個(gè)銀行怎么增資擴(kuò)股、怎么吸引人來(lái)投資、怎么消化不良貸款，都是絞盡腦汁，應(yīng)該說(shuō)完全是靠自身的努力，是十分不易的一件事，應(yīng)該說(shuō)能夠發(fā)展到今天這種局面，我認(rèn)為還是比較可喜的。剛才楊會(huì)長(zhǎng)也介紹了，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占到整個(gè)銀行業(yè)的百分之七點(diǎn)幾，從資產(chǎn)比例來(lái)看并不太高，但是我們也注意到，在城商行總體的貸款投放中大概有超過(guò)三分之一的貸款投到了中小企業(yè)，而在這三分之一投到中小企業(yè)的貸款中，又有一半的貸款是投到小微型的企業(yè)，所以這塊對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的貢獻(xiàn)是非常大的。

城商行的經(jīng)營(yíng)情況我看到2009年的數(shù)字，大概城商行整體的不良貸款率是1.5%左右，是非常低的，同時(shí)它的資本充足率是12.96%，撥備投入覆蓋率超過(guò)1.8%，城商行總體經(jīng)營(yíng)情況應(yīng)該說(shuō)現(xiàn)在來(lái)看經(jīng)營(yíng)還是非常穩(wěn)健的，從各種指標(biāo)來(lái)看。的確現(xiàn)在在城商行未來(lái)發(fā)展上，包括其他的中小銀行，因?yàn)楝F(xiàn)在有一些農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行也考慮，現(xiàn)在提出要進(jìn)行差異化、特色化的發(fā)展，追求差異化、特色化之路，如果仔細(xì)觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在城商行已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)很強(qiáng)的差異化了，像北京銀行和其他股份制銀行差不太多了，還有一些城市商業(yè)銀行主要是在區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，顯出區(qū)域化的特點(diǎn)更強(qiáng)。還有一些城商行在專業(yè)性的金融服務(wù)、專業(yè)性的金融產(chǎn)品上做得是比較好的。在我看來(lái)，我們現(xiàn)在表面上一看有的已經(jīng)呈現(xiàn)出差異化，如果我們講未來(lái)城商行的發(fā)展，要繼續(xù)體現(xiàn)特色化、差異化的發(fā)展道路，還是要找到核心競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。包括楊會(huì)長(zhǎng)講的我也很贊成，外界可能會(huì)對(duì)銀行有一套評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，外邊的人看銀行可能會(huì)得出銀行是不是朝著規(guī)模比較大的方向走，因?yàn)樵诶习傩盏男哪恐?，銀行規(guī)模大了知名度就高，錢(qián)放在這兒心里就踏實(shí)，可能會(huì)有這樣的評(píng)價(jià)。但是銀行是個(gè)專業(yè)性的機(jī)構(gòu)，它的核心也并不是外界很多人的評(píng)價(jià)，這塊也是重要的，但是由于你是個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)，是要通過(guò)你的核心競(jìng)爭(zhēng)力獲取比其他同類機(jī)構(gòu)更高的名譽(yù)的能力，你該干的事兒是這個(gè)事兒。如果我們站在這個(gè)基礎(chǔ)上來(lái)想這個(gè)問(wèn)題，對(duì)城商行無(wú)論朝哪個(gè)方向走，朝股份制商業(yè)銀行走也好，朝社區(qū)銀行方向走也好，朝提供更加專業(yè)化的服務(wù)的方向上走也好，關(guān)鍵要找到你的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在朝這條路走的時(shí)候，你比同樣在這條路走的其他銀行有更多的辦法、更多的產(chǎn)品、更好的經(jīng)營(yíng)方式，使得你能夠走到前邊去，如果這樣的話，我想應(yīng)該是可以的。

當(dāng)然，如果講城商行，我們通過(guò)觀察來(lái)看，至少它跟其他銀行機(jī)構(gòu)相比有它的優(yōu)勢(shì)，從優(yōu)勢(shì)來(lái)看，我個(gè)人覺(jué)得首先它作為一個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，它的經(jīng)營(yíng)決策鏈條是比較短的，不像其他國(guó)有銀行，決策鏈條要經(jīng)過(guò)四五級(jí)的傳導(dǎo)才能到經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，而城商行的決策鏈條非常短，在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的確有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。第二個(gè)優(yōu)勢(shì)還是它的地緣優(yōu)勢(shì)非常明顯，資金來(lái)源比較充裕，在地區(qū)內(nèi)的知名度非常高，服務(wù)也受到市民的歡迎。第三個(gè)優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面比較廣，滲透比較高。當(dāng)然有了這個(gè)優(yōu)勢(shì)以后，它在獲取超額信息的能力上就比較強(qiáng)，什么叫超額信息？就是軟信息。因?yàn)閲?guó)有大型銀行也面臨抉擇，未來(lái)隨著金融業(yè)脫媒的不斷加劇，對(duì)于大銀行來(lái)講也面臨著朝上走還是朝下走的選擇，當(dāng)你的大客戶不斷減少的時(shí)候，第一是要朝交易類的業(yè)務(wù)走，朝交易類金融衍生品的方向走，這是走出金融危機(jī)很重要的原因。現(xiàn)在看起來(lái)，由于我們城商行在區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)滲透率非常高，跟客戶、市民之間的關(guān)系非常緊密，這樣的話在獲取軟信息的能力上的確是要強(qiáng)。所以它在為中小企業(yè)、為市民提供服務(wù)上跟其他金融機(jī)構(gòu)相比的確有非常大的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)我們的分析，我想說(shuō)城商行無(wú)論未來(lái)想做大也好，想做強(qiáng)也好，其他事情都可以在你的能力范圍內(nèi)做，但是根本的根基是不能丟的，就是很重要的你的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)是不能丟的。

另外我們也注意到，由于城商行做微小客戶的數(shù)量非常大，作為學(xué)術(shù)界我們也應(yīng)該呼吁一下，從國(guó)家在銀行經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境來(lái)看，應(yīng)該給城商行提供更好的稅收環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境，這塊我個(gè)人覺(jué)得還是有必要提一下。首先我們注意到，今年銀監(jiān)會(huì)包括央行給銀監(jiān)會(huì)定的信貸增長(zhǎng)7.5萬(wàn)億左右，同比增長(zhǎng)17%-18%，給我們城商行定的增長(zhǎng)幅度比其他的兩類國(guó)有銀行和股份制銀行高，城商行未來(lái)的貸款增量可以比其他機(jī)構(gòu)高20%幾，監(jiān)管機(jī)構(gòu)許可的范圍比其他銀行要強(qiáng)。這樣看城商行未來(lái)的貸款增長(zhǎng)率會(huì)更高一些，這樣從監(jiān)管上來(lái)看應(yīng)當(dāng)對(duì)城商行在資本充足的管理上有一個(gè)彈性的做法。我們說(shuō)為什么給城商行高？因?yàn)槌巧绦袑?duì)地方的發(fā)展，特別是中小企業(yè)，他們?cè)谶@方面所做的貢獻(xiàn)更大，跟這個(gè)是有關(guān)系的。相應(yīng)來(lái)說(shuō)，在監(jiān)管方面，比如說(shuō)在資本充足率的門(mén)檻以及在資本充足率的計(jì)算中，它的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的權(quán)重我個(gè)人認(rèn)為還是可以有一些相應(yīng)更加靈活的政策。第二，從稅收上來(lái)看，由于城商行為中小企業(yè)服務(wù)，而中小企業(yè)顯然貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高，比如說(shuō)現(xiàn)在銀行業(yè)的稅收營(yíng)業(yè)稅15%，所得稅25%，可不可以根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行分類，比如根據(jù)中小企業(yè)貸款的量來(lái)單獨(dú)計(jì)算營(yíng)業(yè)稅降低地?cái)?shù)，降低營(yíng)業(yè)稅，對(duì)于所得稅稅率也可以降低，我認(rèn)為這個(gè)我們還是應(yīng)當(dāng)和政府及有關(guān)部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)呼吁，因?yàn)楫吘箯奈磥?lái)發(fā)展來(lái)看，中小企業(yè)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是更為重要的。

最后想說(shuō)的是，對(duì)城商行未來(lái)的發(fā)展來(lái)看有兩個(gè)方面比較重要，一個(gè)是進(jìn)一步優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，或者進(jìn)行內(nèi)部管理，進(jìn)行制度建設(shè)，這塊確實(shí)是非常重要的。因?yàn)樵谥袊?guó)我到銀行去得比較多，有個(gè)深切的感受，中國(guó)的銀行家最難當(dāng)，有人說(shuō)中國(guó)沒(méi)有銀行家，你也可以說(shuō)沒(méi)有銀行家，因?yàn)橹袊?guó)的銀行家盡管是亦官亦商，一方面包括國(guó)有大銀行，行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)都是由地方政府、由政府來(lái)任命，在這種情況下要保住你的烏紗帽，要在你的位置上能夠干得下去，首先得和政府的關(guān)系處得非常好。另外一方面，又必須要把銀行搞好，怎么創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)品，這分析也是很重要的。我剛才聽(tīng)完王君博士的講話，我看他有一個(gè)觀點(diǎn)，作為銀行家，一定要把基本上要處理的決定你烏紗帽的因素，跟他們相處的成本降得最低，確保你在這個(gè)位置上干，之后把更多的精力放在怎么樣創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)上，在中國(guó)能做到這點(diǎn)是最優(yōu)秀的銀行家。我說(shuō)中國(guó)的銀行家最難當(dāng)就是因?yàn)檫@個(gè)，西方的銀行家非常單一，只要為股東復(fù)雜，創(chuàng)造回報(bào)就可以了，但是中國(guó)目標(biāo)多元化，但是在多元化的目標(biāo)中怎么平衡好輕重，每個(gè)目標(biāo)的參數(shù)在中國(guó)是不太一樣的，可能經(jīng)營(yíng)好的銀行和經(jīng)營(yíng)不好的銀行最重要的是在參數(shù)上不太一樣。所以更多的精力還是放在銀行經(jīng)營(yíng)、公司治理的完善上，這塊更為重要。

另外一方面對(duì)城商行來(lái)講比較重要的是系統(tǒng)建設(shè)，比如說(shuō)IT建設(shè)，比如說(shuō)今天我跟全國(guó)性股份制銀行中比較小的一家銀行，跟他們的一個(gè)大股東吃飯，他們也發(fā)銀行卡，但是只是發(fā)了一些借記卡，為什么信用卡這塊推不開(kāi)或者推不上去呢？還是這塊的硬件支撐、系統(tǒng)建設(shè)沒(méi)有跟上。我想，IT或者說(shuō)系統(tǒng)建設(shè)的確也是制約城商行發(fā)展的短板，也需要有投入。據(jù)我所知，現(xiàn)在絕大部分的城市商業(yè)銀行也都已經(jīng)發(fā)了銀行卡，但是現(xiàn)在的銀行卡恐怕只是跟銀聯(lián)做聯(lián)網(wǎng)性的使用，但是在信用卡的發(fā)行、在客戶授信的管理上，硬件支撐系統(tǒng)現(xiàn)在普遍還是處在比較弱的狀態(tài)，這塊的建設(shè)我覺(jué)得未來(lái)對(duì)城商行的發(fā)展也是非常重要的。

今天的會(huì)上我就說(shuō)這么多。

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