同一自然人名下所有住房信貸，均可通過央行征信系統(tǒng)反映出來，但整個(gè)家庭成員的購房情況還不能完全反映。若法律授權(quán)到位，央行征信局可在半年內(nèi)完善數(shù)據(jù)庫，大大降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

同一個(gè)自然人名下的所有住房信貸情況，均可通過央行征信系統(tǒng)反映出來。然而整個(gè)家庭成員的購房情況，目前還不能完全反映在該系統(tǒng)中

中國人民銀行征信局局長戴根有最近在接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，有關(guān)“第二套住房”的甄別，目前尚不能完全在央行征信系統(tǒng)中反映出來。

戴根有是在談及9月27日央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布359號(hào)文、全面收緊房地產(chǎn)信貸的有關(guān)問題時(shí)，作以上表述的。359號(hào)文明確規(guī)定：對(duì)已利用貸款購買住房、又申請(qǐng)購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。

不過，對(duì)于第二套住房的具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，央行并未出臺(tái)相關(guān)細(xì)則，而是由各商業(yè)銀行自行掌握。這就使得此次房貸新政的落實(shí)關(guān)鍵，在于“第二套房”究竟當(dāng)如何認(rèn)定。

10月8日，央行副行長、上?？偛恐魅翁K寧表示：央行征信系統(tǒng)完全可以查到貸款人是否貸款買過房，成功認(rèn)定“首套自住房”和“第二套(含)以上住房”。

就記者接觸到的銀行和市場(chǎng)人士來看，大部分都對(duì)央行征信系統(tǒng)能否勝任這一繁重復(fù)雜的甄別工作表示懷疑。從各商業(yè)銀行目前頒布的執(zhí)行細(xì)則來看，各自對(duì)“第二套房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也并不相同，其中中國工商銀行、招商銀行等明確“第二套房”將以個(gè)人為單位，中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等則表示將參考婚姻狀況確定。

對(duì)此，央行征信局局長戴根有接受《財(cái)經(jīng)》雜志采訪時(shí)表示，如果是同一個(gè)自然人，其名下的所有住房情況和個(gè)人信貸情況，都可以通過央行征信系統(tǒng)反映出來。然而，對(duì)于整個(gè)家庭成員的購房情況，目前還不能完全反映在該系統(tǒng)中。

戴根有解釋說，央行征信系統(tǒng)目前只能要求所有商業(yè)銀行提供個(gè)人信貸信息，由于缺乏相應(yīng)的法律授權(quán)，暫時(shí)還無法與隸屬房管部門的房屋權(quán)屬登記機(jī)構(gòu)、隸屬公安部門的戶籍登記機(jī)構(gòu)和隸屬民政部門的婚姻登記機(jī)構(gòu)共享信息，客觀上影響了個(gè)人征信資料的完整全面。

據(jù)戴根有介紹，自2003年央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理的通知》(下稱121號(hào)文)、首次提出“第二套房”的概念以來，有關(guān)“第二套房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)就一直存在爭(zhēng)議。由于涉及到跨部門協(xié)調(diào)，相關(guān)資料匯集工作一直懸而未決。他表示，如果法律授權(quán)到位，央行征信局完全可以在半年之內(nèi)完善數(shù)據(jù)庫，提供給各大商業(yè)銀行使用，從而大大降低住房信貸風(fēng)險(xiǎn)。

戴根有表示，目前情形下，認(rèn)定“第二套房”還需要各大商業(yè)銀行自己掌握，“如果商業(yè)銀行對(duì)房貸款風(fēng)險(xiǎn)有比較充分的認(rèn)識(shí)，能入戶做盡職調(diào)查，就能了解清楚基本情況?！钡沁@一做法成本高昂，加上各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)也存在著不同的認(rèn)識(shí)，實(shí)際執(zhí)行恐怕有一定難度。

值得注意的是，此次央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的359號(hào)文，與四年前央行發(fā)布的121號(hào)文有著驚人的相似。當(dāng)時(shí)正值房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的關(guān)鍵時(shí)期，121號(hào)文直指房地產(chǎn)泡沫，提出限制房地產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)資金貸款、不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放用于繳納土地出讓金的貸款、禁止施工企業(yè)墊資房地產(chǎn)開發(fā)、個(gè)人住房貸款必須結(jié)構(gòu)封頂、購買第二套以上(含)住房適當(dāng)提高首付款比例等多項(xiàng)措施。上述關(guān)鍵措施，除了“禁止施工企業(yè)墊資房地產(chǎn)開發(fā)”外，幾乎被359號(hào)文全部繼承。

不過，由于開發(fā)商和商業(yè)銀行的強(qiáng)大阻力，121號(hào)文頒布之后幾乎從來就沒有真正實(shí)施過。僅僅兩個(gè)月之后，2003年8月12日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的通知》(18號(hào)文)，一改121號(hào)文的措辭峻急，要求“充分認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的重要意義”，“對(duì)符合條件的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房地產(chǎn)項(xiàng)目，要繼續(xù)加大信貸支持力度”。

時(shí)隔四年，房價(jià)在宏觀調(diào)控政策的高壓下且調(diào)且高。此番121號(hào)文改頭換面再度重來，一位當(dāng)年曾主導(dǎo)制定121號(hào)文的官員向《財(cái)經(jīng)》記者直言不諱，如果當(dāng)年有關(guān)部門的決心更加堅(jiān)決一些，未雨綢繆，房貸風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)不致如今日。 

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