2010年12月02日 01:33每日經(jīng)濟(jì)新聞【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

每經(jīng)記者李聽(tīng)發(fā)自上海

吳惠斌觀點(diǎn)摘要：

◎我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)深度和廣度還不夠，剩余部分必須通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)渠道來(lái)解決。老齡化對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品的需求會(huì)增加，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

◎工業(yè)化、現(xiàn)代化以及生活節(jié)奏的加快，導(dǎo)致各種新疾病的出現(xiàn)以及患病年齡的年輕化，為商業(yè)重疾險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。

◎外界環(huán)境的變化是促使保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力，也是使保險(xiǎn)業(yè)永葆活力的必要條件，保險(xiǎn)業(yè)就是在不斷發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題、解決新問(wèn)題的過(guò)程中發(fā)展的。

◎社保只能提供人們生活中最基本的保障，具有覆蓋面廣，保障低的特點(diǎn)。保而不包的社保遠(yuǎn)不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，需要依靠機(jī)制更加靈活的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保的不足。

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)通過(guò)了國(guó)泰人壽、交銀康聯(lián)、金盛人壽等一些中小保險(xiǎn)公司增加資本金的請(qǐng)示，其中國(guó)泰人壽注冊(cè)資本金從8億元人民幣變更為12億元人民幣。

盡管《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(下稱《通知》)出臺(tái)后，一些業(yè)內(nèi)人士就驚呼，《通知》的出臺(tái)，將使部分中小保險(xiǎn)公司邊緣化。但北京工商大學(xué)一位保險(xiǎn)學(xué)教授卻表示，此舉有利于保險(xiǎn)公司的專業(yè)化。

針對(duì)中小保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的一些熱點(diǎn)問(wèn)題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者(下簡(jiǎn)稱NBD)專訪了國(guó)泰人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理吳惠斌。

產(chǎn)品多樣化滿足多樣需求

NBD：在中國(guó)，盡管蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)需求，但將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，卻面臨著較大的困難。怎么去解決中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和廣大民眾生活的需求不相適應(yīng)的矛盾，談?wù)勀目捶ǎ?/p>

吳惠斌：中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，人均GDP遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，社會(huì)福利的深度和廣度還不能滿足國(guó)民的需求。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境污染引發(fā)的患病年齡年輕化，醫(yī)療水平的進(jìn)步帶來(lái)的人口年齡增長(zhǎng)，以及近期各種意外導(dǎo)致的突發(fā)事件等一系列問(wèn)題加大了對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求。

將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的需求面臨很大困難。為解決矛盾，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)考慮。

保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化以滿足不同的需求。居民對(duì)資金的運(yùn)用，已不單純局限于過(guò)去的儲(chǔ)蓄與消費(fèi)。越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注生活中的各種風(fēng)險(xiǎn)，增加了對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的需求；同時(shí)金融危機(jī)使得人們?cè)谧非筚Y金回報(bào)的同時(shí)，開(kāi)始更多地關(guān)注資產(chǎn)安全。

保險(xiǎn)業(yè)要不斷創(chuàng)新，立足消費(fèi)者需求，解民眾之所憂，排民眾之所難，這不僅是立業(yè)之本，也是保險(xiǎn)業(yè)賴以生存的條件之一。

進(jìn)一步擴(kuò)寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域尚未發(fā)展到每個(gè)行業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，積極探索新服務(wù)領(lǐng)域，努力將保險(xiǎn)滲透到社會(huì)每個(gè)角落。

人口老齡化利好保險(xiǎn)業(yè)

NBD：當(dāng)前，人口老齡化的趨勢(shì)日益明顯。對(duì)此，保險(xiǎn)企業(yè)面臨著怎樣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)？

吳惠斌：人口老齡化以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展、環(huán)境問(wèn)題引發(fā)的新疾病風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展同時(shí)帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

人口老齡化有利于保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。加上中國(guó)特有的國(guó)情，保險(xiǎn)深度和廣度遠(yuǎn)達(dá)不到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，剩余部分必須通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)渠道來(lái)解決，因此包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)人身保險(xiǎn)在這方面的任務(wù)十分艱巨。

老齡化對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求會(huì)增加。高齡化和中國(guó)家庭“4-2-1”的倒金字塔結(jié)構(gòu)加大了對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的需求。但我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)起步較晚，護(hù)理險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展尚未成熟。而且長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的保費(fèi)并不便宜，很多居民的收入水平還負(fù)擔(dān)不起，這些又將成為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展、環(huán)境問(wèn)題引發(fā)的新疾病使得重疾險(xiǎn)大有可為。同時(shí)新疾病的出現(xiàn)對(duì)目前重疾產(chǎn)品也是一個(gè)挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司需重新審視現(xiàn)有產(chǎn)品，積極識(shí)別、評(píng)估新疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而研究開(kāi)發(fā)可行的險(xiǎn)種。

總之，外界環(huán)境的變化是保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力，也是使保險(xiǎn)業(yè)永葆活力的必要條件，保險(xiǎn)業(yè)就是在不斷發(fā)現(xiàn)新問(wèn)題、解決問(wèn)題的過(guò)程中發(fā)展的。

商業(yè)保險(xiǎn)是社保的必要補(bǔ)充

NBD：關(guān)于社保和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，有人認(rèn)為“社會(huì)保障”在一定程度上強(qiáng)化了居民對(duì)政府提供保障的預(yù)期，弱化了居民對(duì)保險(xiǎn)的主體參與意識(shí)。你怎么看待這個(gè)說(shuō)法？

吳惠斌：隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及醫(yī)療技術(shù)水平的提高，現(xiàn)代人面臨著兩大新壓力：養(yǎng)老和醫(yī)療。

就養(yǎng)老來(lái)講，面臨人口出生率降低的問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，全國(guó)人口出生率從1989年的22‰，持續(xù)下降到12‰；同時(shí)人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“兩頭小，中間大”的形態(tài)。去年中國(guó)60歲以上老年人口占總?cè)丝诘?2.5%，是歷年來(lái)老年人口比重增幅最大的一年，未來(lái)還會(huì)持續(xù)增加。

就醫(yī)療來(lái)講，出院病人人均醫(yī)療費(fèi)用逐年提高，2000～2008年間甚至提高了77%，未來(lái)還將逐年上升。而社保僅是提供基本的醫(yī)療保障，還有許多制度上的制約，因此及早選購(gòu)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)成為人生規(guī)劃中的重要部分。

社保只能提供人們生活中最基本的保障，具有覆蓋面廣，保障低的特點(diǎn)。保而不包的社保遠(yuǎn)不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，于是就需要依靠機(jī)制更加靈活的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保的不足。因此商業(yè)保險(xiǎn)是保衛(wèi)幸福生活必不可少的“防盜門”。

靈活配置資產(chǎn)提升收益

NBD：保費(fèi)收上來(lái)了，但在資本市場(chǎng)表現(xiàn)不好的情況下，如何滿足投保人分紅、收益的期望？

吳惠斌：在2008、2010年，資本市場(chǎng)均不景氣，我們主要是通過(guò)完善資產(chǎn)配置策略，尋求投資收益來(lái)源多元化，降低對(duì)單一投資渠道的依賴，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還能提升收益。

例如公司此前在債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、保險(xiǎn)創(chuàng)新投資渠道等領(lǐng)域積極尋找投資機(jī)會(huì)，增強(qiáng)了收益能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

展望未來(lái)，我們已注意到，經(jīng)濟(jì)回暖將帶來(lái)周期類公司的盈利提升，公司已積極布局股票市場(chǎng)的相關(guān)板塊，獲得了較好收益，同時(shí)我們也關(guān)注到周期上行對(duì)通脹壓力的提升；債券市場(chǎng)上，在市場(chǎng)提前預(yù)期進(jìn)入加息周期的情況下，部分品種已出現(xiàn)長(zhǎng)期配置的投資機(jī)會(huì)，我們也會(huì)一并考慮布局，儲(chǔ)備未來(lái)收益。

關(guān)于選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議

NBD：作為一個(gè)普通消費(fèi)者，應(yīng)該怎么去配置一些適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

吳惠斌：保險(xiǎn)就好比我們每個(gè)人自家的門一樣，門是否堅(jiān)固關(guān)系到整個(gè)家庭的安全。有些消費(fèi)者咨詢了很多保險(xiǎn)代理人，結(jié)果比來(lái)比去把自己都比暈了，也不知道該選哪種產(chǎn)品。在此給出以下幾點(diǎn)建議：

首先，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在。通過(guò)購(gòu)買一些意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)既能使家庭的其他成員獲得一定的財(cái)務(wù)幫助，又能在一定程度上為其日后生活起到保障作用，尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱更不可忽略這一點(diǎn)。

其次，我們每個(gè)人還需為自己退休后的生活及養(yǎng)老需求做資金累積。這時(shí)可以購(gòu)買一些養(yǎng)老、兩全保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

快節(jié)奏、高壓力的生活，帶來(lái)了患病年齡年輕化趨勢(shì)，因此準(zhǔn)備一筆資金以解燃眉之急顯得十分必要。消費(fèi)者可以通過(guò)購(gòu)買一些重疾類、醫(yī)療類產(chǎn)品來(lái)補(bǔ)充醫(yī)保的不足，以幫助化解這部分風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得更好的醫(yī)療保障。

對(duì)于資金比較充裕，想尋求一種長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資環(huán)境，同時(shí)兼顧保障功能的人士來(lái)說(shuō)，理財(cái)類的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)是一種比較理想的選擇。理財(cái)兼顧保障，一舉兩得。

防范風(fēng)險(xiǎn)，緩解財(cái)務(wù)壓力是保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)。作為普通的消費(fèi)者，可以在不同人生階段定期檢視自身的保險(xiǎn)需求，并根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件選擇適合自己的保額、交費(fèi)方式和交費(fèi)期間，要在不影響日常生活的前提下獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，讓保險(xiǎn)真正為消費(fèi)者幸福生活添磚加瓦。

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