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2018年健康險的十大趨勢

 

 

 

 

2017-12-19 17:24:47

近日，知名的咨詢公司凱捷咨詢（Capgemini）發(fā)布了一篇預(yù)測報告，對健康險領(lǐng)域在2018年的科技應(yīng)用和發(fā)展趨勢做出了分析和預(yù)測，此前小觀已經(jīng)分享了上篇和中篇，這里把全文分享給大家。凱捷咨詢共做出了十項趨勢預(yù)測，他們分別是：

 

  • 健康服務(wù)商入場將促使保險公司提升客戶體驗；

  • 社交渠道成為保險公司和客戶交互的重要方式；

  • 可穿戴式設(shè)備將會豐富與客戶的交互手段；

  • RPA和AI技術(shù)將能提升運營效率，強化交互；

  • 區(qū)塊鏈將展現(xiàn)出在健康險領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用潛力；

  • API接口的開放將能加強健康險領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)據(jù)管理能力；

  • 預(yù)測性分析和行為分析將被廣泛用于風(fēng)險緩解、欺詐偵測和用戶行為預(yù)測等方面；

  • 基于價值的支付方式將為數(shù)據(jù)分析帶來新契機；

  • 保險科技將創(chuàng)造出更精簡、更綜合的生態(tài)系統(tǒng)；

  • 云存儲將成為健康險領(lǐng)域內(nèi)的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。

 

這十項趨勢將極有可能主導(dǎo)2018年全球健康險的發(fā)展，他們對于保險公司和其他行業(yè)參與者的影響各有側(cè)重，下表揭示了不同趨勢對于收入增長、成本控制以及客戶交互等不同方面的影響力分布。

接下來讓我們對每一個趨勢進行詳細的分析和解讀。

趨勢一：健康服務(wù)商入場將會促使保險公司提升客戶體驗

越來越多的健康服務(wù)提供商開始向客戶直接提供自己的健康險產(chǎn)品了，這一現(xiàn)象迫使保險公司不得不更加關(guān)注客戶的需求，為其提供便捷的服務(wù)，從而防止客戶流失。

背景

1. 保險公司已經(jīng)在客戶體驗環(huán)節(jié)上感受到了持續(xù)的壓力，因為客戶的需求日益提升，客戶需要零售化的保險體驗，需要控制自己的數(shù)據(jù)，需要了解產(chǎn)品的方方面面，以及想要獲得彈性化的產(chǎn)品。

2. 健康服務(wù)商的競爭深化了上述壓力，對于客戶來說，健康險供應(yīng)商越多，意味著選擇面越廣。持續(xù)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是用戶選擇留下的最大動力。

3. 健康服務(wù)商提供的健康計劃和保險產(chǎn)品數(shù)量在持續(xù)上升。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1. 高昂的健康護理和保險成本讓整個行業(yè)的注意力逐漸轉(zhuǎn)移到了基于用戶價值的補償模式；

2. 健康服務(wù)商能夠更直接地提供保險售后服務(wù)，從而提升產(chǎn)品內(nèi)在價值；

3. 健康服務(wù)商在用戶數(shù)據(jù)的收集和分析上具有先天優(yōu)勢，能夠助他們打造更好的產(chǎn)品。

趨勢概覽

1. 健康護理服務(wù)正逐漸轉(zhuǎn)換為成果導(dǎo)向的行業(yè)，這也改變了健康服務(wù)商的生態(tài)：

\u001f——在一個基于價值的護理系統(tǒng)中，健康服務(wù)商也承擔(dān)了一部分客戶的健康風(fēng)險，因為他們需要為自己的服務(wù)負責(zé)；

——健康服務(wù)商為了讓客戶享受更好的健康生活，建立以病人為中心的服務(wù)思維，并提供護理管理、決策支持和分析系統(tǒng)等技術(shù)；

——在具備上述的服務(wù)后，健康服務(wù)商可以憑借其臨床醫(yī)療數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，為客戶提供健康險產(chǎn)品，以此來增加營收和利潤；

——通過提供健康險產(chǎn)品，服務(wù)商可以分攤IT設(shè)備的成本，讓用戶享受到更加實惠的產(chǎn)品。

2. 另一方面，保險公司的優(yōu)勢在于精算、承保和騙保檢測的能力，所以他們只要能提升用戶體驗，就能保持足夠的競爭力：

——大多數(shù)客戶并不信任保險公司，因此為了在越來越激烈的商業(yè)環(huán)境中留住既有客戶和獲取新的客戶，保險公司必須獲取客戶的信任；

——以客戶為中心是獲取客戶信任的關(guān)鍵所在，而提供附加值服務(wù)則是最佳方式之一；

——附加值服務(wù)也能促進客戶和保險公司之間的互動，從而讓客戶能感受到保險公司對其的重視。

啟示

1. “客戶為本”的理念能夠幫助保險公司在競爭日益激烈的健康險中保持足夠的競爭力；

2. 保險公司能夠用附加值服務(wù)觸動用戶痛點，也能加強數(shù)據(jù)收集，從而和健康服務(wù)商進行競爭；

3. 無論這場競爭的結(jié)果如何，客戶都是受益者，因為產(chǎn)品選擇將越來越豐富，而價格也會變得優(yōu)惠。

趨勢二：社交渠道成為保險公司和客戶交互的重要方式

為了加強與客戶的交互和打造品牌忠誠度，健康險公司需要打造一個行之有效的社交媒體戰(zhàn)略。

背景

1. 社交平臺正在逐漸成為每個人日常生活中不可缺少的一部分，其持續(xù)增加的功能讓社交平臺成為了一站式的生活服務(wù)平臺。每個人都可以在上面處理各類交易。據(jù)媒體Social Media Today的統(tǒng)計，平均每個人每天在社交平臺上花費的時間達到了兩個小時；

2. 消費者對于專家的意見，以及同類人群的意見非常信任，并且經(jīng)常用社交平臺來獲取該類意見；

3. 因為上述優(yōu)勢，社交平臺已經(jīng)成為了保險公司和投保人建立溝通的重要渠道。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1. 隨著市場競爭的加劇，保險公司必須在各個環(huán)節(jié)上尋求創(chuàng)新和突破，社交渠道能夠讓保險公司在客戶交互環(huán)節(jié)上提升競爭力；

2. 保險公司可以利用社交平臺為客戶提供一些便捷的服務(wù)，解決大部分簡單的問題。

趨勢概覽

1. 保險公司正通過各種方式利用社交渠道來和客戶進行交互：

——健康險公司利用社交平臺對客戶的提問進行解答、幫助客戶解決部分難題以及推廣客戶提供的優(yōu)秀內(nèi)容；

——通過在社交平臺上推送有營養(yǎng)的信息，保險公司可以和客戶建立健康的溝通橋梁，并贏得客戶的信任；

——保險公司還能在社交平臺上發(fā)起各類活動，聽取客戶意見，提升公共關(guān)系；

——通過建立社群，保險公司可以聚集患有相似癥狀的病人，讓他們進行交流和互相鼓勵；

——美國健康險公司Humana積極地在社交平臺和用戶交流。數(shù)據(jù)顯示，Humana的用戶和該公司的互動最為密切；

——Humana還在建立了多個在線社群，投保人可以在上面和專家、其他投保人進行溝通，也能獲取與健康相關(guān)的信息；

——美國保險公司Cigna在2015年迪士尼半程馬拉松中打造的“#CignaRunTogether”是社交營銷的典范，該案例獲得了推特年度人氣獎，Cigna公司也得以和大量投保人建立了密切的聯(lián)系。

2. 保險公司也可以利用社交媒體獲得極具價值的信息：

——保險公司可以根據(jù)客戶在社交媒體上的發(fā)言判斷整體的喜好，從而有的放矢的改進產(chǎn)品；

——健康險公司Atena就利用社交信息平臺Shareablee來進行客戶交互、品牌建設(shè)，更重要的是，它能從平臺上第一時間得知負面信息，從而進行有效的危機公關(guān)；

3. 社交平臺也能作為普及保險知識的平臺，培養(yǎng)消費者正確的保險觀：

——保險公司可以用視頻、博客或互動式應(yīng)用來科普保險知識；

——印度保險公司Apollo Munich Health Insurance就曾用小游戲的方式來向用戶科普登革熱。

啟示

1. 社交媒體可以作為互動化工具來教育消費者，并且打造品牌影響力，增強客戶的品牌忠誠度；

2. 社交平臺也是一個低成本的營銷工具，并且能為用戶提供附加值服務(wù)；

3. 從社交平臺獲取的社交和行為數(shù)據(jù)能夠反映出用戶的情感和偏好趨勢，從而讓保險公司能夠及時調(diào)整商業(yè)策略。

趨勢三：可穿戴式設(shè)備將會豐富與客戶的交互手段

健康險公司正在利用可穿戴式設(shè)備來實時獲取用戶數(shù)據(jù)，從而加強和客戶的交互。

背景

1. 可攜帶式設(shè)備是指用戶可以隨身攜帶或裝備的電子設(shè)備，它們可以收集和傳輸用戶的各類數(shù)據(jù)和行為；

2. 可攜帶式設(shè)備的主要特點包括跟蹤病人的身體狀況、健康相關(guān)的活動以及地點信息。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1. 可攜帶式設(shè)備在過去幾年的時間里快速崛起，據(jù)權(quán)威機構(gòu)預(yù)測，可攜帶式設(shè)備的市場份額將會在2016到2022年間的年化增長率將達到15.5%，到2022年，整個市場將達到516億美元；

2. 通過獲取實時的客戶數(shù)據(jù)，保險公司將能夠和客戶進行更深層次的互動，并且提供個性化的定價服務(wù)；

3. 健康險公司可以和健康服務(wù)商共享用戶的數(shù)據(jù)，從而合作為客戶提供更好更快的服務(wù)；此外，通過共享數(shù)據(jù)，健康服務(wù)商無需再要求客戶進行重復(fù)的檢查，客戶得以節(jié)省不少的醫(yī)療檢查支出；

4. 醫(yī)院和健康服務(wù)商可以直接分析可攜帶式設(shè)備上的數(shù)據(jù)來判斷病人的狀況，病人無需親自到場。這即提高了醫(yī)療效率，也能讓客戶的體驗得以改善。

趨勢概覽

1. 隨著可攜帶式設(shè)備的普及，以及分析技術(shù)的進步，健康險公司得以利用這些實時數(shù)據(jù)獲取實時的洞察信息。這些信息能夠讓保險公司做出更好的決策，并和用戶建立更親密的聯(lián)系；

2. 這些實時數(shù)據(jù)也能幫助保險公司優(yōu)化承保流程，主動防范潛在風(fēng)險；

3. 一些健康險公司，比如聯(lián)合健康、安泰（Aetna）和信諾（Cigna）都借助健康追蹤器等設(shè)備來和用戶進行互動，并且為佩戴這些設(shè)備的用戶提供保費優(yōu)惠：

——聯(lián)合健康和Fitbit合作，為積極運動的用戶提供每年高達1500美元的優(yōu)惠服務(wù)；

——Aetna鼓勵用戶佩戴蘋果手表，并為他們提供200美元的折扣；

——Cigna為達到運動目標(biāo)的用戶提供保費折扣和現(xiàn)金獎勵，運動目標(biāo)基于一個健康輔導(dǎo)項目，其中包括了可攜帶式設(shè)備的使用。

啟示

1. 為了能夠高效利用可攜帶式設(shè)備所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，健康險公司需要升級其系統(tǒng)，從而做到無縫接收大量的實時數(shù)據(jù)；

2. 為了最大程度地利用可攜帶式設(shè)備帶來的實時數(shù)據(jù)，保險公司需要投資開發(fā)先進的分析工具來從這些數(shù)據(jù)中提取關(guān)鍵信息；

3. 健康險公司既能借助數(shù)據(jù)來提供更精準(zhǔn)的定價和個性化的服務(wù)，也能從數(shù)據(jù)中預(yù)測風(fēng)險走向，從而防范潛在風(fēng)險。

趨勢四：RPA和AI技術(shù)將能提升運營效率，強化交互

健康險公司越來越重視RPA（Robotic Process Automation，機器流程自動化）和AI技術(shù)在實現(xiàn)自動化方面的應(yīng)用，并借此來提升運營效率，改善用戶體驗。

背景

1.  RPA和AI都是利用預(yù)設(shè)的情景來實現(xiàn)一些流程化任務(wù)的自動執(zhí)行。RPA只能處理結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)輸入，而AI技術(shù)則可以處理結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)；

2.   自動化工具正在給保險業(yè)帶來日益增長的重要推動力。根據(jù)《2017年世界保險報告》的數(shù)據(jù)，80%的受訪者表示，保險公司正在或計劃在未來1-3年內(nèi)對自動化技術(shù)進行大量的投資。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1. 越來越重的盈利壓力讓健康險公司開始尋找提升運營效率的方案；

2. 為了從位于分散系統(tǒng)中的海量數(shù)字信息中獲取有價值的內(nèi)容，自動化的智能處理流程是必須要有的；

3. 自動化可以減少不必要的人工干預(yù)，從而降低人工失誤；

4. 精簡的自動化流程也可以保證到位的客戶服務(wù)，提升客戶滿意度。

趨勢概覽

1. RPA可以幫助健康險公司精簡各個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程，比如保單申請和理賠服務(wù)，從而降低運營成本，并為客戶提供一個無縫連接的交易體驗。

2. AI和機器學(xué)習(xí)可以幫助健康險公司從大量的數(shù)據(jù)源中實時地提煉出深刻的客戶動向信息，讓保險公司得以以更主動的姿態(tài)去調(diào)整策略，迎合客戶需求。

3. 健康險公司可以將RPA和AI技術(shù)進行以下這些應(yīng)用：

健康計劃咨詢

基于AI的分析引擎可以用來和客戶互動，從而讓其能了解客戶的需求，并根據(jù)客戶提供的數(shù)據(jù)制定個性化的健康計劃。

客戶健康管理

RPA和AI技術(shù)可以從多個方面有效地管理客戶的健康狀態(tài)并鼓勵健康的生活方式，比如設(shè)定和執(zhí)行護理計劃、風(fēng)險的早期識別和緩解以及自動化溝通。

健康險公司Accolade的Maya智能引擎就不僅能幫助保險公司識別出風(fēng)險最高的客戶，也能為低風(fēng)險客戶提供健康管理計劃，不僅讓這些優(yōu)質(zhì)客戶體驗到更好的服務(wù)，也能降低公司的潛在理賠風(fēng)險。

另一家健康險公司GNS的AI系統(tǒng)則會學(xué)習(xí)理賠、醫(yī)療、行為以及其他的用戶數(shù)據(jù)，從而預(yù)測每個用戶的風(fēng)險概率以及對應(yīng)的醫(yī)療方案。

理賠管理

在理賠領(lǐng)域，RPA和AI技術(shù)可以應(yīng)用于理賠結(jié)果裁定和簡單案件的自動理賠。用AI來裁定理賠結(jié)果，與人工操作相比，可以降低75%的處理成本。

RPA可以高效的處理掉懸而不絕的理賠案件。比如一家美國的健康險公司打造了七個智能機器人來處理兩條業(yè)務(wù)線上的理賠案件，他們因此得以將理賠團隊的規(guī)模減小了45%，并且將理賠質(zhì)量提升了70%。

類似的，另一家健康險公司也利用RPA削減了40%的理賠協(xié)調(diào)的工作量，并將理賠準(zhǔn)確率提升了30%，每年為公司省下了750萬美元的支出。

精簡保單申請流程

借助RPA和AI的幫助，報價、承保和錄入流程都可以實現(xiàn)自動化，大幅提升保單發(fā)放效率。

賦能代理人

AI對數(shù)據(jù)處理分析的結(jié)果也能幫助代理人為客戶提供更加個性化的服務(wù)。比如Humana的AI機器人Cogito Dialog會根據(jù)客服獲取的互動信息來偵測客戶的不滿意信號，并實時告知代理人，讓他們可以及時調(diào)整策略，滿足客戶的需求。

啟示


1.RPA和AI的合理運用可以降低成本、提升運營效率，并且消耗更少的資源來獲取更高的精確度；

2.《2017年世界保險報告》指出，超過90%的受訪保險高管都認為自動化將對保險流程效率的提升產(chǎn)生重要推動作用；

3. 自動化可以讓健康險公司提供快速地、全天候的客戶服務(wù)，加強客戶體驗；

4. 通過讓自動化處理大部分枯燥的工作，健康險公司可以安排更多的人力對未來戰(zhàn)略以及附加值業(yè)務(wù)進行探索。

趨勢五：區(qū)塊鏈將展現(xiàn)出在健康險領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用潛力

健康險公司逐漸認識到了區(qū)塊鏈技術(shù)的重要性，并且在持續(xù)探索其應(yīng)用，致力于打造安全、透明并且流暢的服務(wù)。

背景

1. 區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式記賬技術(shù)，可以用去中心化的模式來收集和存儲信息，并保證信息不被篡改；

2. 基于區(qū)塊鏈的智能合約系統(tǒng)能夠根據(jù)預(yù)先設(shè)定的條件實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動化。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1.健康險行業(yè)經(jīng)常面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊的威脅（僅在2016年的美國，就有377起記錄在案的數(shù)據(jù)泄露案件），區(qū)塊鏈有潛力能抵御這些網(wǎng)絡(luò)攻擊，創(chuàng)造一個安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；

2. 健康險行業(yè)需要一個能夠存儲所有病人信息并且值得信賴的系統(tǒng)，將如今散落在各個醫(yī)療系統(tǒng)中的信息統(tǒng)一起來，方便病人和機構(gòu)共同使用；

3. 區(qū)塊鏈還能實現(xiàn)理賠環(huán)境的防欺詐功能。

趨勢概覽

1. 健康險公司正在探索區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用： 

——保險業(yè)的區(qū)塊鏈機構(gòu)B3i（Blockchain Insurance Initiative）由15家保險公司和再保險公司聯(lián)合成立，致力于探索分布式記賬技術(shù)在保險領(lǐng)域內(nèi)的實踐，其成員包括Achmea、荷蘭全球人壽、安聯(lián)集團、忠利保險和東京海上保險等。

——上海保險交易所和全球九家保險公司聯(lián)合啟動了一項區(qū)塊鏈試驗項目，旨在用該技術(shù)的安全性和可追溯性為保險賦能。合作的健康險公司包括國泰人壽、友邦集團等。

——另一個案例是通用再保險和倫敦的科技公司iXledger的合作，他們希望能開發(fā)基于區(qū)塊鏈的壽險健康險解決方案。

——根據(jù)黑皮書市場調(diào)研公司（Black Book Market Research）的調(diào)查，70%的健康險公司正在嘗試將區(qū)塊鏈融合進自己的系統(tǒng)之中。

2. 區(qū)塊鏈可以用來創(chuàng)造一個病人健康數(shù)據(jù)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫：

——這個數(shù)據(jù)庫可以安全可靠地分享病人的健康信息。

——去中心化加上共同存儲可以將碎片化的數(shù)據(jù)整合到一起，降低醫(yī)療數(shù)據(jù)的存儲成本。

——經(jīng)過驗證后，病人的數(shù)據(jù)無法被篡改，能有效防止欺詐事件的發(fā)生。

3. 存儲與區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)將會受到密碼學(xué)技術(shù)的保護：

——病人的數(shù)據(jù)絕對安全，病人的隱私得到了保護。

——病人可以利用私鑰解密自己的信息，并將其分享給特定的公司。

4. 基于區(qū)塊鏈的智能合約可以創(chuàng)造一個規(guī)則化的運行環(huán)境，某些流程在該環(huán)境下的運行效率將提升，成本將下降：

——智能合約有潛力重新定義保險業(yè)的整條價值鏈，從前端的銷售到后端的管理和理賠。

——智能合約可以消除第三方中介，降低交易費用，減少交易時間，讓整個流程對用戶更加友好。

啟示

1. 基于區(qū)塊鏈的智能合約可以實現(xiàn)健康險價值鏈的去中心化，消除中介、精簡流程以及實現(xiàn)自動化；

2. 利用區(qū)塊鏈統(tǒng)一存儲病人的健康數(shù)據(jù)，有助于實現(xiàn)健康領(lǐng)域內(nèi)各方的高效合作，提升客戶體驗；

3. 整合后的病人數(shù)據(jù)可以讓保險公司有機會進行深入的分析探索，從而洞悉客戶需求改變的趨勢。

趨勢六：API接口的開放將能加強健康險領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)據(jù)管理能力

開放API接口，將能讓健康險公司無縫處理不同系統(tǒng)中的信息流，從而提高保險公司的數(shù)據(jù)管理能力。

背景

1. API接口是使兩套獨立系統(tǒng)能夠建立溝通通道的一套協(xié)議；

2. 金融服務(wù)行業(yè)正在快速地轉(zhuǎn)向開放式的API模式，特別是銀行業(yè)；

3. 作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，保險業(yè)也開始認識到了開放API接口的潛力，行業(yè)希望能借此實現(xiàn)高效的數(shù)據(jù)管理和進一步孕育創(chuàng)新。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1. 健康險領(lǐng)域?qū)τ跀?shù)據(jù)整合的需求日益增長，不管是病人還是服務(wù)商，都需要收集大量的數(shù)據(jù)；

2. 隨著越來越多的病人健康信息以數(shù)字化的形式儲存，保險公司對高效數(shù)據(jù)管理方案的需求會增加，因為他們需要做到監(jiān)管合規(guī)；

3. 在一個日益動態(tài)化、競爭劇烈化的市場中，創(chuàng)新的速度至關(guān)重要。

趨勢概覽

1.  因為API接口能夠讓不同系統(tǒng)之間進行流暢的信息交流，保險公司可以整合不同渠道的數(shù)據(jù)，對其進行分析，并且根據(jù)分析結(jié)果為客戶提供創(chuàng)新解決方案；

2.  保險公司也可以利用API解決方案來更有效地做到監(jiān)管合規(guī)，以及管理數(shù)據(jù)；

3.  一些API接口的具體應(yīng)用包括：

病人身份認證

一些保險科技公司已經(jīng)在利用API接口為保險公司提供病人身份認證服務(wù)，他們連接了多個健康險公司的數(shù)據(jù)庫，并將這些信息整合到了一起。

比如Eligible公司就利用API接口接入健康服務(wù)商的系統(tǒng)中，同時提供身份認證和醫(yī)療賬單推送的服務(wù)。

HIPAA合規(guī)

美國的《健康保險流通與責(zé)任法案》（Health Insurance Portability and Accountability Act，HIPAA）是針對美國健康險公司的監(jiān)管法案。目前已經(jīng)有一些基于API的解決方案，幫助保險公司在確保監(jiān)管合規(guī)的同時，能夠快速利用數(shù)據(jù)進行業(yè)務(wù)開發(fā)。

True Vault公司為移動設(shè)備開發(fā)者提供了一項能夠滿足HIPAA監(jiān)管的解決方案，利用該方案，開發(fā)者可以直接接觸存儲在數(shù)據(jù)，而無需考慮如何以滿足HIPAA監(jiān)管要求的方式來使用數(shù)據(jù)。這一解決方案通過幫助開發(fā)者消除監(jiān)管障礙，讓他們能以更自由的方式進行功能創(chuàng)新。

數(shù)字化理賠管理

API接口能夠在理賠階段，為保險公司和用戶提供更直接的溝通。

比如PokitDok公司的Claims Management Suite就為客戶提供了理賠驗證、理賠提交、實時進度查詢以及理賠支付狀態(tài)等綜合服務(wù)，該服務(wù)正是利用API接口整合了保險公司的數(shù)據(jù)。

啟示


1. 健康險公司應(yīng)該和API解決方案供應(yīng)商建立良好的合作關(guān)系，這能讓他們有能力接入醫(yī)保生態(tài)系統(tǒng)，獲取足夠多的數(shù)據(jù)；

2. API解決方案能夠幫健康險公司做到更高效的數(shù)據(jù)管理，從而降低管理成本，并且能夠監(jiān)管合規(guī)；

3.  API解決方案還能讓保險公司從大量新的數(shù)據(jù)源中獲取創(chuàng)新經(jīng)驗，掙破了遺留系統(tǒng)的局限。

4.  API解決方案能幫助保險公司在歷史遺留系統(tǒng)和現(xiàn)代系統(tǒng)之間建立溝通的渠道。

趨勢七：預(yù)測性分析和行為分析將被廣泛用于風(fēng)險緩解、欺詐偵測和用戶行為預(yù)測等方面

背景

1、保險業(yè)的基石是數(shù)據(jù)分析，多年來保險公司一直在加強這方面的能力，從而保持自己在行業(yè)內(nèi)的競爭優(yōu)勢；

2、近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)、計算機算力的增強以及分析工具的升級，都讓保險公司的數(shù)據(jù)分析能力得到了提升。

3、數(shù)據(jù)分析能力的升級讓保險公司可以運用更先進的分析方法，比如預(yù)測性分析和行為分析，來探索更多元化的應(yīng)用。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1、欺詐性索賠每年給健康險公司帶來了數(shù)億美元的損失，并且嚴重影響了健康險公司的利潤；

2、先進分析工具的出現(xiàn)讓保險公司得以從各個數(shù)據(jù)源中獲取用戶數(shù)據(jù)，這能幫他們從用戶行為模式中分析出欺詐性索賠出現(xiàn)的可能性。

趨勢概覽

1、預(yù)測性分析是指綜合利用高級統(tǒng)計模型和AI等技術(shù)，基于現(xiàn)在和過去的數(shù)據(jù)，對未來可能出現(xiàn)的結(jié)果進行預(yù)測的技術(shù)。而行為分析是指通過收集用戶數(shù)據(jù)，分析其行為模式，從而洞察用戶信息的技術(shù)。

2、預(yù)測性分析和行為分析技術(shù)在健康險領(lǐng)域內(nèi)主要應(yīng)用于以下三個領(lǐng)域：

針對性的預(yù)防護理

健康險公司可以從用戶移動設(shè)備和可攜帶式設(shè)備中獲取數(shù)據(jù)，并對其進行預(yù)測性分析和行為分析，從而設(shè)計有針對性的預(yù)防護理方案。比如通過分析和監(jiān)測潛在的健康危險，或投保人行為，及時為病人提供溝通和援助，防止嚴重健康事件的發(fā)生。

如此一來，健康險公司能夠打造一個雙贏的局面，客戶得以保持健康的身體狀態(tài)，而保險公司也能減少理賠支出。

預(yù)測用戶需求，制定個性化方案

健康險公司能夠利用分析技術(shù)預(yù)測客戶未來可能出現(xiàn)的新需求，從而提前準(zhǔn)備好個性化的解決方案，在第一時間獲得客戶的青睞。并且加深保險公司和客戶之間的交互。

保險科技創(chuàng)業(yè)公司Zipari就通過實時分析客戶的行為，預(yù)測客戶的需求，推出了定制化的客戶管理解決方案，為客戶提供一站式服務(wù)。

欺詐檢測和預(yù)防

在健康險領(lǐng)域，一般的欺詐調(diào)查都是在保險公司支付了理賠款之后進行。這不僅會對保險公司帶來額外的成本，也會給客戶造成困擾。此外，隨著數(shù)字化業(yè)務(wù)逐漸普及，理賠欺詐的形式也呈現(xiàn)出了多樣化趨勢，這使得保險公司的檢測工作量進一步上升。

預(yù)測性分析和行為分析的出現(xiàn)可以通過檢測潛在的可疑行為模式，幫助保險公司盡早將注意力集中到高欺詐概率的理賠案件中

借助機器學(xué)習(xí)的幫助，分析系統(tǒng)可以在不斷消化數(shù)據(jù)的同時，提升識別可疑案件的精確度。

啟示

1、預(yù)測性分析和行為分析可以讓健康險公司在不影響理賠效率的情況下，提升欺詐理賠的偵測和預(yù)防效率。

2、上述分析技術(shù)還可以用于風(fēng)險預(yù)防、產(chǎn)品推薦以及定制個性化服務(wù)等方面，這些服務(wù)能讓客戶及時獲得最需要的服務(wù)，客戶對保險公司的滿意度也能因此提升。

趨勢八：基于價值的付費模式將會為數(shù)據(jù)分析帶來新的契機

健康險行業(yè)正在從簡單的服務(wù)收費方式轉(zhuǎn)換成基于價值的付費模式，這會為健康險公司帶來新的機遇，也能加強行業(yè)內(nèi)各方的合作。

背景

1、在傳統(tǒng)的健康領(lǐng)域中，健康服務(wù)商為客戶提供一系列健康服務(wù)，保險公司根據(jù)保單情況為投保人承擔(dān)部分或全部的費用。而基于價值的付費模式是指在健康險公司綜合考慮了投保人（即病人）在接受了健康服務(wù)后的身體狀況，以及該健康服務(wù)的質(zhì)量等因素后，再支付健康服務(wù)費的模式。

2、美國相關(guān)機構(gòu)在2015年時就已經(jīng)出臺了相關(guān)政策，要求根據(jù)健康服務(wù)商提供服務(wù)的質(zhì)量來進行收費，而非單純根據(jù)服務(wù)數(shù)量。

3、Aetna、Humana和Cigna等健康險公司正在踐行這一付費模式。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1、傳統(tǒng)的付費方式下，健康險公司的支出日益增長，這讓他們對新收費方式產(chǎn)生了需求；

2、監(jiān)管機構(gòu)也在試圖提升健康領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量；

3、保險公司為了控制利潤，需要減少無意義的支出；

趨勢概覽

1、基于價值的付費模式可以提高保險公司對健康服務(wù)商的服務(wù)質(zhì)量的掌控力，提高服務(wù)性價比；

2、分析技術(shù)是降低服務(wù)支出的關(guān)鍵：

——保險公司通過分析數(shù)據(jù)，可以更深入地了解客戶狀態(tài)，并評估健康服務(wù)商的價值。

——健康險公司Anthem認識到了數(shù)據(jù)的重要性，他們通過分析，幫投保人減少了大量不必要的醫(yī)療支出。該公司在一年多的時間內(nèi)節(jié)省了19億美元的支出，其合作的健康服務(wù)商平均每月在每個病人身上的支出也減少了3%。

——保險公司希望通過和健康服務(wù)商合作，共同減少成本，從而確保健康險的可持續(xù)性發(fā)展。

3、保險公司也在積極地幫助健康險服務(wù)商部署“健康護理信息技術(shù)”（Healthcare Information Technology）和分析技術(shù)：

——聯(lián)合健康為其合作伙伴提供技術(shù)和數(shù)據(jù)支持

——Cigna成立了全資子公司CareAllies，為合作伙伴提供咨詢服務(wù)、管理、技術(shù)和分析支持

4、保險公司和健康服務(wù)商之間的合作有助于基于價值的付費模式的健康發(fā)展。

啟示

1、保險公司和健康服務(wù)商之間，就病人數(shù)據(jù)進行良好的溝通和分享，有助于行業(yè)的健康發(fā)展；

2、保險公司可以甄選出最優(yōu)質(zhì)的合作伙伴，加強兩者的合作，從而在為客戶提供更好服務(wù)的同時，提升利潤率；

3、如果基于價值的付費模式生態(tài)能夠成功運行，將能在降低運營成本的同時，為投保人帶去更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

趨勢九：保險科技將會創(chuàng)造出更精簡的、更綜合的生態(tài)系統(tǒng)

背景

1、在過去幾年的時間里，保險科技在健康險領(lǐng)域相當(dāng)活躍，不少新興創(chuàng)業(yè)公司選擇了這個方向，并獲得了大量融資；

2、創(chuàng)業(yè)公司在這一領(lǐng)域選擇的切入角度既有作to B的軟件服務(wù)，也有to C的產(chǎn)品服務(wù)；

3、近期，有些創(chuàng)業(yè)公司以醫(yī)保系統(tǒng)整合為方向進行創(chuàng)業(yè)，這也是健康險領(lǐng)域內(nèi)存在已久的大難題。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1、美國醫(yī)保系統(tǒng)天生就是碎片化、沒有統(tǒng)一溝通渠道的，這給保險科技創(chuàng)業(yè)公司提供了切入的角度和機會；

2、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及高級分析技術(shù)的出現(xiàn)，使得不同數(shù)據(jù)源的連接和流程精簡成為了可能；

趨勢概覽

1、在醫(yī)療保健領(lǐng)域，保險科技公司試圖利用數(shù)字化工具和高級分析技術(shù)創(chuàng)造一個更加精簡和更加整體化的生態(tài)系統(tǒng)；

2、保險科技公司通過提供數(shù)字化平臺，連接了各方從業(yè)人員，包括保險公司、中介機構(gòu)、健康服務(wù)商和交易所，從而為客戶提供數(shù)字化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；

3、他們還通過提供數(shù)字支付渠道、承保自動化以及數(shù)字登記來精簡保險流程；

4、此外，他們通過整合不同數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)，讓保險公司能夠更高效地獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。

5、一些健康險領(lǐng)域內(nèi)保險科技公司的案例包括：

League

總部位于多倫多的League公司為企業(yè)員工提供了一款移動應(yīng)用，在該應(yīng)用中，企業(yè)員工可以查詢自己的福利計劃信息、醫(yī)保提供者信息以及通過League電子錢包進行支付。員工還可以在該平臺上選擇自己喜歡的福利計劃。

Picwell

Picwell公司通過和保險公司、經(jīng)紀(jì)人、健康服務(wù)商以及藥店等組織建立聯(lián)系，在獲取客戶數(shù)據(jù)，對上萬組變量進行分析后，設(shè)計出個性化的健康計劃方案。

Bayzat

位于阿聯(lián)酋的Bayzat通過友好的用戶界面為客戶提供健康險產(chǎn)品比價服務(wù)。他們的智能搜索引擎能夠幫助用戶找到最適合自己的健康險產(chǎn)品。

Limelight Health

該公司能提供了自動化投保流程，包括詢價、核保和登記等步驟，幫助客戶節(jié)約了大量時間。

啟示

1、健康險公司有機會，也有能力和健康險領(lǐng)域內(nèi)的其他參與者，包括健康服務(wù)商、醫(yī)藥企業(yè)等建立良好的合作關(guān)系，從而共同打造一個健康的醫(yī)療生態(tài)系統(tǒng)；

2、隨著比價平臺的篩選機制越來越智能，差異化和全面化的產(chǎn)品都是健康險公司需要考慮的，不同類別的產(chǎn)品滿足不同類別的需求；

趨勢十：云存儲將成為健康險領(lǐng)域內(nèi)的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施

背景

1、保險業(yè)已經(jīng)在運用云技術(shù)了，但是大多數(shù)應(yīng)用都僅僅局限于作為核心基礎(chǔ)設(shè)施的輔助手段；

2、隨著數(shù)據(jù)大爆發(fā)時代的來臨，保險公司，特別是健康險公司對數(shù)據(jù)存儲的需求越來越大，云技術(shù)也應(yīng)該稱為其核心戰(zhàn)略之一。

關(guān)鍵驅(qū)動力

1、數(shù)字化趨勢使得電子病歷的數(shù)量激增，大量檔案有存儲需求；

2、移動應(yīng)用、按需服務(wù)以及遠程醫(yī)療的普及，讓人們希望能在任何時間、任何地點都能查看相關(guān)數(shù)據(jù)；

3、隨著互聯(lián)設(shè)備的發(fā)展，人們對實時數(shù)據(jù)的需求也在上升。

趨勢概覽

1、越來越多的健康險市場開始經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型，產(chǎn)生了大量電子醫(yī)療檔案，這些電子醫(yī)療檔案存儲于移動設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等多個地方；

2、云存儲能夠讓這些設(shè)備隨時隨地獲取動態(tài)信息，因此將會成為未來社會的重要基礎(chǔ)設(shè)施；

3、云技術(shù)還有以下優(yōu)勢：

——為動態(tài)化的計算需求提供靈活的計算資源；

——通過將硬件支出轉(zhuǎn)換成資源類支出，優(yōu)化運營消費；

——云設(shè)備的維護由云存儲服務(wù)商提供，減少了保險公司的維護壓力；

——隨時隨地訪問數(shù)據(jù)，讓用戶的移動應(yīng)用體驗上升；

——云端數(shù)據(jù)的檢索非常快捷，提升了保險公司的監(jiān)管合規(guī)工作效率；

4、健康險公司Anthem通過和云存儲公司Vlocity合作，搭建了現(xiàn)代化的云存儲設(shè)施，提升了各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的效率。

啟示

1、云技術(shù)能夠提供靈活的計算資源，保險公司能夠享受由此帶來的運營效率的提升以及運營成本的下降，并且能夠為客戶提供更好的按需經(jīng)濟服務(wù)體驗；

2、云技術(shù)讓保險公司對實時數(shù)據(jù)的處理能力更上一層樓，因此能夠帶來更多更快的創(chuàng)新服務(wù)；

3、為了讓云技術(shù)充分發(fā)揮作用，保險公司需要在內(nèi)部營造包容的文化，提升技術(shù)團隊相關(guān)的專業(yè)知識，并且要得到領(lǐng)導(dǎo)層持續(xù)的支持。

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編輯：張國棟
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