互聯(lián)網(wǎng)小貸法律法規(guī)及資質(zhì)申請

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司（下稱“互聯(lián)網(wǎng)小貸”）的法律法規(guī)的專門規(guī)定，目前只有《中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、工商總局、法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)[2015]221號）（下稱“《十部委指導(dǎo)意見》”）“（八）網(wǎng)絡(luò)借貸” 規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。

除此之外，全國各地的“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”試點區(qū)域的政府或金融局針對當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)小貸出臺規(guī)范性文件。

因此，我們理解，要成立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，不僅應(yīng)當遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，還應(yīng)當遵守公司注冊地政府或金融局關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小貸的規(guī)范性文件或政策規(guī)定。本文擬簡要介紹現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司適用的監(jiān)管規(guī)定，并以北京和上海為例，對互聯(lián)網(wǎng)小貸法律法規(guī)監(jiān)管及資質(zhì)申請進行初步梳理。

一、互聯(lián)網(wǎng)小貸法律法規(guī)概述

（一）小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定

我國目前尚未出臺監(jiān)管小額貸款業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，國家層面關(guān)于小額貸款公司的監(jiān)管性文件只有2008年5月4日中國銀監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》銀監(jiān)發(fā)（2008）23號（下稱“《指導(dǎo)意見》”）。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準后，到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關(guān)機構(gòu)）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。

《指導(dǎo)意見》實施后，各省級政府紛紛參照《指導(dǎo)意見》的規(guī)定制訂了本轄區(qū)內(nèi)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管性文件，該等文件關(guān)于小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，基本上與《指導(dǎo)意見》內(nèi)容一致。省級政府授權(quán)省級金融辦負責本省行政區(qū)域內(nèi)小額貸款公司的審核及其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理。

具體為：

1、國務(wù)院部門制訂的規(guī)范性文件

《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于做好小額貸款公司試點工作有關(guān)事項的通知》 銀監(jiān)辦發(fā)[2009]282號

2、地方性規(guī)范性文件（僅部分舉例）

（1）《北京市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市金融辦等部門關(guān)于北京市小額貸款公司試點實施辦法的通知》（京政辦發(fā)[2009]2號）（2）《北京市小額貸款公司試點監(jiān)督管理暫行辦法》（京金融[2011]160號）（3）《上海市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市金融辦等四部門關(guān)于本市開展小額貸款公司試點工作實施辦法的通知》（滬府辦發(fā)[2008]39號）（4）《關(guān)于印發(fā)〈上海市小額貸款公司監(jiān)管工作指引（試行）〉等相關(guān)制度的通知》（滬金融辦〔2012〕277號）（5）《關(guān)于進一步促進本市小額貸款公司發(fā)展的若干意見》（滬金融辦〔2014〕85號）（6）《關(guān)于小額貸款公司試點工作的實施意見》（冀政[2008]95號）（7）《廣東省小額貸款公司管理辦法（試行）》（粵金[2009]10號）（8）《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》（渝辦發(fā)[2008]239號）（9）《江西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)小額貸款公司試點工作實施意見和暫行管理辦法的通知》（贛府廳字[2009]28號）

3、關(guān)于《指導(dǎo)意見》與地方性規(guī)定的適用

根據(jù)最高人民法院關(guān)于印發(fā)《關(guān)于審理行政案件適用法律規(guī)范問題的座談會紀要》的通知并結(jié)合司法實踐，就小額貸款公司設(shè)立及監(jiān)管，省政府或省級政府授權(quán)省金融辦頒布的監(jiān)管小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件應(yīng)當優(yōu)先于《指導(dǎo)意見》在本行政區(qū)域內(nèi)適用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)小貸規(guī)范性文件

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)小貸的規(guī)范性文件，除了《十部委指導(dǎo)意見》外，全國各地的“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”試點區(qū)域的政府或金融局針對當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)小貸出臺過一些規(guī)范性文件。目前“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”試點區(qū)域主要集中于上海、廣州、重慶、江西贛州、海南等省或省級市，上述試點省、市多出臺了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的地方性規(guī)范性文件，對互聯(lián)網(wǎng)小貸進行規(guī)定。

二、示例及說明

（一）北京互聯(lián)網(wǎng)小貸

由于北京目前對于互聯(lián)網(wǎng)小貸持保守謹慎監(jiān)管態(tài)度，未發(fā)布過有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)小貸的規(guī)范性文件，目前僅能查詢到有關(guān)小額貸款公司的規(guī)定：

1、設(shè)立小額貸款公司需要符合以下條件：

根據(jù)《北京市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市金融辦等部門關(guān)于北京市小額貸款公司試點實施辦法的通知》（京政辦發(fā)[2009]2號）、《北京市小額貸款公司試點監(jiān)督管理暫行辦法》（京金融[2011]160號）等規(guī)定，設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當符合以下條件：（一）符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程；（二）股東符合法定人數(shù)；（三）單一最大股東（包括其關(guān)聯(lián)方）持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；（四）有限責任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元；注冊資本來源應(yīng)真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納；（五）小額貸款公司的股東資格應(yīng)當符合法律法規(guī)和市有關(guān)部門規(guī)定的條件；（六）符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員；（七）具備相應(yīng)專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗的工作人員；（八）必要的組織機構(gòu)和管理制度；（九）符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（十）法律法規(guī)規(guī)定的其他條件；（十一）市主管部門認為必要的其他條件。

2、申請程序及申請材料

（1）籌建、設(shè)立北京市小額貸款公司的審批流程為：

a.企業(yè)向注冊地所在區(qū)縣主管部門（金融辦）提交申請；b.注冊地所在區(qū)縣主管部門（金融辦）受理并初審，出具初審意見；c.市金融局審批；

d.審查認為申請材料齊全且內(nèi)容符合要求的，作出予以批準的決定；審查確認材料不齊全或內(nèi)容不符合要求的，作出不予批準的決定。

（2）籌建審批階段，申請人應(yīng)向擬設(shè)小額貸款公司所在區(qū)、縣主管部報送下列籌建申請材料：

a.籌建申請書；b.可行性研究報告；c.籌建工作方案；d.出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的股東協(xié)議；e.出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的承諾書；f.出資人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系情況說明及相關(guān)證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權(quán)將受到限制的承諾；g.法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機構(gòu)貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書；董事會或股東（大）會會議關(guān)于同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表；h.自然人股東的姓名、身份證復(fù)印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書；i.聯(lián)系人及其手機、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）；j.律師對擬申報材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書；k.市主管部門要求的其他材料。

（3）設(shè)立審批階段，申請人應(yīng)當于籌建有效期內(nèi)將填寫好的開業(yè)申請表連同下列資料報送擬設(shè)小額貸款公司所在地的區(qū)縣主管部門：

a.設(shè)立申請書；b.籌建工作報告；c.經(jīng)股東（大）會會議通過的公司章程；d.股東名冊；e.主要管理制度和組織機構(gòu)圖；f.擬任職董事、高級管理人員的任職資格證明材料；g.法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；h.營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；i.公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；j.聯(lián)系人及其電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）；k.律師對申報材料的合法合規(guī)性出具法律意見書；l.市主管部門要求的其他材料。 

（二）上海互聯(lián)網(wǎng)小貸

經(jīng)查詢，上海發(fā)布的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)小貸的規(guī)范性文件主要為《關(guān)于進一步促進本市小額貸款公司發(fā)展的若干意見》（滬金融辦〔2014〕85號）。除此之外，未檢索到上海主管機關(guān)發(fā)布的其他有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)小貸的規(guī)范性文件。

《關(guān)于進一步促進本市小額貸款公司發(fā)展的若干意見》（滬金融辦〔2014〕85號）規(guī)定：“為提高本市小額貸款行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風險防控能力，對由大型互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)發(fā)起設(shè)立、引入小額信貸現(xiàn)金技術(shù)的小額貸款公司，是推進小組在發(fā)起設(shè)立環(huán)節(jié)，可從持股比例、企業(yè)名稱等方面予以進一步支持，但應(yīng)相應(yīng)提高對其貸款‘小額、分散’等方面的監(jiān)管要求?！?/p>

1、設(shè)立小額貸款公司應(yīng)符合的條件

根據(jù)《上海市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市金融辦等四部門關(guān)于本市開展小額貸款公司試點工作實施辦法的通知》（滬府辦發(fā)[2008]39號）、《關(guān)于印發(fā)〈上海市小額貸款公司監(jiān)管工作指引（試行）〉等相關(guān)制度的通知》（滬金融辦〔2012〕277號）、《關(guān)于進一步促進本市小額貸款公司發(fā)展的若干意見》（滬金融辦〔2014〕85號）等規(guī)定，在上海設(shè)立小額貸款公司應(yīng)符合的條件為：a.小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司；b.小額貸款公司主要發(fā)起人為企業(yè)法人，注冊地且住所在試點區(qū)（縣），管理規(guī)范、信用良好、實力雄厚，凈資產(chǎn)不低于5000萬元、資產(chǎn)負債率不高于70%、連續(xù)三年贏利且利潤總額在1500萬元以上，其他股東原則上為所在試點區(qū)（縣）的投資人；c.小額貸款公司的注冊資本來源必須真實合法，全部為實收貨幣資本，一次足額繳納，不得以借貸資金和他人委托資金入股。新設(shè)小額貸款公司原則上實繳注冊資本不得低于2億元人民幣，對于規(guī)范經(jīng)營、運行良好且需要補充資本的小額貸款公司，一年后允許增資擴股；d.小額貸款公司應(yīng)具有合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。無關(guān)關(guān)聯(lián)關(guān)系的發(fā)起人不少于三個，單個主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合計持股不得超過70%，其他單個股東及其關(guān)聯(lián)方合計持股不得超過10%，單個股東持股不得低于1%，主要發(fā)起人股權(quán)3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押，其他股東一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押；e.申請成為小額貸款公司的高管人員，應(yīng)具備與其履行職責相適應(yīng)的金融知識和從業(yè)經(jīng)驗。

2、設(shè)立小額貸款公司的流程

根據(jù)上海市中共上海市金融工作委員會、上海市金融服務(wù)辦公室通過“上海金融”網(wǎng)站公布的內(nèi)容，在上海設(shè)立小額貸款公司的流程為：a.主發(fā)起人首先向擬注冊所在區(qū)（縣）政府遞交設(shè)立小額貸款公司的申請材料；b.區(qū)（縣）政府按要求對申請材料進行預(yù)審，預(yù)審?fù)ㄟ^后將申請材料和預(yù)審意見報市金融辦；c.市金融辦征求有關(guān)成員單位意見后認為符合有關(guān)規(guī)定要求的，出具同意其籌建的文件。申請人在取得市金融辦同意其籌建文件之日起6個月內(nèi)完成籌建工作；d.申請人完成籌建工作后，書面報請區(qū)（縣）主管部門對籌建工作進行預(yù)驗收；e.預(yù)驗收通過后，區(qū)（縣）主管部門書面報請市金融辦對籌建工作進行正式驗收；f.正式驗收通過后，由市金融辦作出同意小額貸款公司開業(yè)的批復(fù)；g.經(jīng)批準開業(yè)的小額貸款公司，持批準文件向工商行政管理部門申請注冊登記。

3、設(shè)立小額貸款公司應(yīng)提交的材料

基于上文介紹的設(shè)立流程，主發(fā)起人首先向擬注冊所在區(qū)（縣）政府遞交設(shè)立小額貸款公司的申請材料。以上海市普陀區(qū)人民政府主辦的“上海普陀”網(wǎng)站公布的申請指南為例，在上海市普陀區(qū)設(shè)立小額貸款公司應(yīng)提交的材料為：a.設(shè)立小額貸款公司申請書；b.公司設(shè)立方案；c.股東基本情況；d.股東出具的責任承諾書；e. 律師事務(wù)所出具的法律意見書；f.營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明文件；g.公安、消防部門出具的營業(yè)場所安全、消防設(shè)施合格證明；h.工商行政管理部門出具的《企業(yè)名稱預(yù)先核準通知書》；i.依法設(shè)立的驗資機構(gòu)出具的驗資報告。