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148條ing | 給北京網(wǎng)貸企業(yè)的幾點(diǎn)合規(guī)建議

 

 

 

 

2017-03-29 15:24:16

 

引   言

近日,北京地區(qū)網(wǎng)貸企業(yè)陸續(xù)收到《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求》(以下簡稱:整改要求),有業(yè)內(nèi)朋友吐槽P2P木有辦法干了,148條全部符合太難了。作為非完美主義者,我倒是想提醒諸位老友注意,要區(qū)分紅線黃線,有步驟統(tǒng)籌處置合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

 

 

 

紙上的風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn),不是一回事。這個(gè)道理,您懂。我們建議優(yōu)先處置幾個(gè)紅色風(fēng)險(xiǎn):

 

  1. 直接或間接接受、歸集出借人的資金。

    詳見整改要求第36到39款

    (第36款)以平臺賬戶接受、歸集出借人的資金,這種做法在個(gè)別線下理財(cái)公司設(shè)立的老平臺還存在,為方便轉(zhuǎn)賬等理由不是理由,涉嫌非法吸收公眾存款罪,請立即改正;

    (第37款)通過股東、高管、實(shí)際控制人及其近親屬、公司員工等接受、歸集出借人的資金,也就是說設(shè)計(jì)SPV公司等變相方式歸集資金,也是要被“穿透式”監(jiān)管的,請立即改正;

    (第38款)平臺挪用出借人資金,如果是平臺合作的金融機(jī)構(gòu)擅自運(yùn)用客戶資金屬于背信運(yùn)用受托財(cái)產(chǎn)罪,如果非金融機(jī)構(gòu)擅自運(yùn)用客戶資金,屬于侵占罪

     

  2. 直接或變相向出借人提供擔(dān)?;虺兄Z保本保息。

    詳見整改要求第40到46款

    (第40款)直接承諾保本保息,在官網(wǎng)、APP、協(xié)議等渠道中承諾保本保息,承諾代償,如今直接承諾保本保息的公司越來越少了,個(gè)別線下活動給老年人宣傳時(shí)還時(shí)有發(fā)生,主要問題是承諾代償,這里要特別注意:本息保障計(jì)劃的內(nèi)容到底是保什么?不允許直接給予金錢補(bǔ)償,但可以給予法律援助、方案解決、陪同辦案等辦法;

    (第41款)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金,準(zhǔn)備金,備付金等提供擔(dān)保,或以此進(jìn)行宣傳,這表明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度,有平臺打擦邊球,以風(fēng)險(xiǎn)保證金等保證形式提供擔(dān)保,也就是扮演了信用中介的角色,為了回歸信息中介本質(zhì),此舉嚴(yán)格列舉的幾種形式,都應(yīng)立刻停止;

    (第42款)為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保業(yè)務(wù),這也是突破了P2P信息中介的底線;

    (第43款)與平臺公司為同一實(shí)際控制人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司合作提供擔(dān)保或承諾保本保息,這說明監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對P2P平臺的關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)控,一個(gè)老板掌握擔(dān)保公司和平臺需做業(yè)務(wù)切割,不得保本保息;

    (第44款)平臺與關(guān)聯(lián)關(guān)系的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)公司合作,沒有充分披露信息,某些保險(xiǎn)公司投資設(shè)立P2P平臺,要充分告知公眾,不得隱瞞關(guān)鍵信息;

    (第45款)設(shè)立債權(quán)回購條款,債權(quán)回購實(shí)際上就是收益保障,還是行使了信用中介的權(quán)利,監(jiān)管不允許。

     

  3. 違法發(fā)放貸款。

    詳見整改要求第52至54款

    (第52款)通過股東、高管等發(fā)放貸款,我國以放貸款為業(yè)需要持牌,根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)、非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》應(yīng)當(dāng)取締,但由于2012年最高人民法院的回復(fù),該類型為不屬于刑法225條非法經(jīng)營罪的范疇,暫無刑法風(fēng)險(xiǎn);

    (第53款)通過現(xiàn)有資金再找資產(chǎn)端形式發(fā)放貸款,此類行為必然會存在資金池,涉嫌非法吸收公眾存款罪;

     

  4. 將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分、期限錯(cuò)配。

    詳見整改要求第55款至57款

    (第55款)借款人借款期限被拆分為多個(gè)短期或短期配成長期,借款人借款期限和投資人投資期限不匹配、不對應(yīng),長拆短,有資金沉淀非法吸存的問題,短拼長,颯姐并未發(fā)現(xiàn)特別嚴(yán)重的后果,可能就是為了限制P2P信息中介的主動管理功能,回歸純信息中介地位;

    (第56款)通過發(fā)售打包散標(biāo)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品進(jìn)行期限拆分或錯(cuò)配,與前款同理,期限錯(cuò)配是信用中介的專利,信息中介不應(yīng)主動干涉標(biāo)的結(jié)構(gòu)。

     

  5. 自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金,代銷銀行理財(cái),券商資管,基金,保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。

    詳見整改要求第58到66款

    (第58款)自行發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品,或以“理財(cái)”為名義展開宣傳推介,P2P不是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái),兩者是兩種事物,前者是單一民間借貸的信息撮合,后者是各類持牌機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品線上化;

    (第59款)平臺發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品對接非標(biāo)資產(chǎn),P2P本來就禁止發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品,舉輕以明重,對接非標(biāo)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更大,監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)然不允許;

    (第60款)平臺產(chǎn)品無法穿透到實(shí)際借款人、借款項(xiàng)目、出借人不能與借款人簽署借款項(xiàng)目協(xié)議,除卻車貸,有些借貸項(xiàng)目由于小額分散,平臺不能直接對接借款人和出借人,而是平臺對接借款人聚集的商業(yè)公司,即P2B(B是指非直接借款人的聚集平臺),這種情況需要整改,但如何整改,確實(shí)難解;

    (第61款)代理理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等,需要各監(jiān)管機(jī)構(gòu)批代銷牌照,P2P可設(shè)立兄弟公司拿牌照后開啟業(yè)務(wù);客戶能夠通過平臺包括線上渠道,被允許開辦的線下分支機(jī)構(gòu)完成銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的選擇、申辦、購買、支付等環(huán)節(jié)操作,實(shí)際上就是不讓P2P開展“智能投顧”業(yè)務(wù);

    (第64條)未經(jīng)允許,平臺為其他公司金融產(chǎn)品開放鏈接端口,無顯著的客戶提示并向其他公司收入代理費(fèi)、推薦服務(wù)等傭金性質(zhì)的費(fèi)用,P2P禁止給其他金融產(chǎn)品做倒流業(yè)務(wù)而收取傭金,除非有顯著客戶提示;

    (第65條)相關(guān)協(xié)議是購買理財(cái)協(xié)議而非借貸合同,監(jiān)管不允許掛著羊頭賣狗肉,P2P就是借貸信息的撮合,其服務(wù)的法律關(guān)系為:民間借貸,而不是金融服務(wù)。

     

  6. 開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。

    詳見整改要求第68至75款

    (第68款)實(shí)現(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓,除卻增加平臺流動性的債權(quán)轉(zhuǎn)讓外,標(biāo)的物為轉(zhuǎn)讓債權(quán)的模式壽終正寢;

    (第69款)將散標(biāo)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的打包發(fā)售,明確點(diǎn)出債權(quán)轉(zhuǎn)讓,不允許在網(wǎng)貸平臺操作;

    (第70款)資產(chǎn)端對接金融交易所,P2P大標(biāo)不能再從金融資產(chǎn)交易所的通道發(fā)產(chǎn)品了,此類合作模式宣告die;

    (第71--75款)對接融資租賃公司產(chǎn)品、典當(dāng)行、保理公司、小額貸款公司、擔(dān)保公司等其他形式,同樣被監(jiān)管機(jī)構(gòu)評價(jià)為:負(fù),前述金融機(jī)構(gòu)的線上化時(shí)代結(jié)束。

     

  7. 抓緊找銀行進(jìn)行資金存管,多說無益。

 

除卻上述整改重點(diǎn)外,其他風(fēng)險(xiǎn)也需要重視,但可優(yōu)先上述重點(diǎn),有的放矢。北京市網(wǎng)貸企業(yè)的整改要求,將是全國P2P平臺企業(yè)的整改風(fēng)向標(biāo),不僅對于本地企業(yè)有意義,對于其他地域的企業(yè)同樣具有參考價(jià)值,也就是說研究透徹本整改要求對于每家P2P企業(yè)都有意義。網(wǎng)貸合規(guī)整改,我們建議重點(diǎn)突出、認(rèn)真踏實(shí),為其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)做好榜樣。

 

肖颯

互金法律專家,全球共享金融100人論壇首批成員,微金融50人論壇(WF50)成員,大成律師事務(wù)所互金委員會副主任。

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編輯:譚夢桐
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