歲月如梭，轉(zhuǎn)眼到了2017年底，在消化現(xiàn)金貸新規(guī)的過程中，我們也在思索明年2018年會(huì)有哪些今年延續(xù)來的互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)重點(diǎn)，明年在哪些領(lǐng)域還會(huì)形成業(yè)務(wù)熱點(diǎn)？今天，咱們就來聊聊。

1反不正當(dāng)競爭法，“新官上任三把火”

無論是工商總局，或者互金直接監(jiān)管機(jī)關(guān)，對于反不正當(dāng)競爭法，這個(gè)2018年1月1日正式生效的法律法規(guī)都一定會(huì)重視。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)賄賂還沒有爆發(fā)，而“混淆”行為，搭“知名品牌”的便車已不是新鮮事，反不正當(dāng)競爭法對于經(jīng)營者的行為約束，也許會(huì)把重點(diǎn)將放在不得從事“引人誤認(rèn)為是他人商品或者與他人存在特定聯(lián)系”這方面。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)企業(yè)和人員，應(yīng)該考慮以下情形：

1.是否沒有簽署商標(biāo)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)使用合同就擅自使用了其他互金公司、銀行金融機(jī)構(gòu)，大型企業(yè)的“標(biāo)識(shí)”；

2.是否未經(jīng)他人允許就把一些公益組織、協(xié)會(huì)、領(lǐng)導(dǎo)的名稱和姓名寫在網(wǎng)站上；

3.是否套嵌別家有影響力的網(wǎng)站或網(wǎng)頁等；

4.其他足以引人誤以為是他人商品或者與他人存在特定聯(lián)系的混淆行為。

伴隨執(zhí)法機(jī)關(guān)的行動(dòng)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等自律組織也將對金融消費(fèi)者、從業(yè)人員進(jìn)行宣傳教育，制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，供行業(yè)學(xué)習(xí)研究和踐行。

220萬、100萬的限額是否會(huì)被突破？

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以被某些資本認(rèn)定為“雞肋”，主要是因?yàn)榇楹仙舷迒栴}。大標(biāo)不允許發(fā)，小額信貸總感覺不解渴。業(yè)內(nèi)對于20萬、100萬的限額，頗有微詞。

誠然，我們知道20萬、100萬限制的來源是我國現(xiàn)行刑法第176條非法吸收公眾存款罪的司法解釋，具體而言就是2010年12月13日最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第三條，非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬以上的，單位吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的。因此，如果想破除上限“緊箍咒”，那就需要相應(yīng)司法解釋進(jìn)行調(diào)整。

據(jù)了解，隨著市場發(fā)展，情況變化，對于個(gè)人、單位吸收公眾存款的上限問題，相應(yīng)機(jī)關(guān)也在考慮，如果7年前的司法解釋被新司法解釋替代，那么，具體金額將發(fā)生相應(yīng)變化，隨之會(huì)影響網(wǎng)貸相應(yīng)規(guī)范性法律文件的具體內(nèi)容。在2018年，上限緊箍咒卸載問題，值得持續(xù)關(guān)注。

3P2P備案成功后，價(jià)值或飆升

目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都在埋頭進(jìn)行合規(guī)整改工作，疊加現(xiàn)金貸整改，預(yù)計(jì)P2P明年的備案工作將于6月份逐步完成。

之后，網(wǎng)貸平臺(tái)的“準(zhǔn)牌照”價(jià)值將凸顯出來，預(yù)計(jì)會(huì)有一波收購潮，肯定有人著急變現(xiàn)，有大機(jī)構(gòu)想繼續(xù)布局。網(wǎng)貸平臺(tái)，尤其是“頭部”企業(yè)的估值，不可小覷。

沉舟側(cè)畔千帆過，同時(shí)，伴隨著備案的逐步進(jìn)行，“備案不能”的平臺(tái)將面臨崩盤，以前憑借三寸之舌還能忽悠點(diǎn)外部投資的企業(yè)，在合規(guī)備案無望的情況下，會(huì)加速下滑，尤其對于線下團(tuán)隊(duì)支撐的某些企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加劇，非法集資類風(fēng)險(xiǎn)激增。

我們預(yù)計(jì)，明年3月到6月將有新的一波非法集資案件出現(xiàn)，現(xiàn)在生存尚好的企業(yè)，屆時(shí)將原形畢露，提醒廣大金融消費(fèi)者認(rèn)真甄別，切勿陪了夫人又折兵。

4網(wǎng)絡(luò)小貸，回頭望

研究《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，我們發(fā)現(xiàn)“對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，要重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)”。

這句話的意思非常明確，對于現(xiàn)在已經(jīng)拿到營業(yè)執(zhí)照，已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司，要考察其批設(shè)部分是否符合國務(wù)院相關(guān)文件規(guī)定，批設(shè)程序是否有問題或瑕疵，對于不符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)，可能會(huì)取消其“放貸資質(zhì)”。

這一招，業(yè)內(nèi)形象地稱為“回頭望”，在此情形下，一些網(wǎng)絡(luò)小貸公司、小額貸款公司的牌照可能不保，請戰(zhàn)略投資人特別注意。

也有現(xiàn)金貸老板托人來問，這次整頓是不是“雷聲大，雨點(diǎn)小”，以現(xiàn)在我們感受到的情況，恐怕這次的力度不小，僥幸心理無異于掩耳盜鈴，還是建議正視現(xiàn)實(shí)，積極尋找新的業(yè)務(wù)條線或者尋找服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“場景”，才是長久之道。

5公民個(gè)人信息保護(hù)，初見成效

2017年6月1日，是我國公民個(gè)人信息保護(hù)的里程碑， 一部法律《網(wǎng)絡(luò)安全法》+一部司法解釋《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》給了中國的老百姓更多的保護(hù)和安全感。

這半年來，我們代理和見到的侵犯公民信息類案件一直處于高位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)商，有一些已經(jīng)被經(jīng)偵約談，主要約談對象是CIO和董事長，已經(jīng)發(fā)生正式立案和刑拘。

明年，公民個(gè)人信息保護(hù)會(huì)滲入互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)領(lǐng)域，除卻刑事案件，我們也許將在集體訴訟中發(fā)現(xiàn)相關(guān)案例。

最終，各家平臺(tái)會(huì)越來越重視公民個(gè)人信息問題，只要采集、使用金融消費(fèi)者的信息就要獲得明確授權(quán)，只要購買信息服務(wù)，就要讓對方保證其信息來源的合法合規(guī)。如是，市場環(huán)境將被凈化，當(dāng)然，某些不法大數(shù)據(jù)公司的收入可能會(huì)銳減，也許影響其股市表現(xiàn)。

綜上，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還是抵御了各種寒冷，走到更合規(guī)的階段，我們預(yù)計(jì)2018年又是一個(gè)令人印象深刻的年份，各種文件的影響將在明年集中體現(xiàn)出來，其各異的效應(yīng)也將疊加，我們不能確切地知道未來將發(fā)生什么，但我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的2018，充滿期待......