引言

重要的事情說三遍：我不是P2P；我不是P2P；我不是P2P，今早來咨詢的朋友非常認(rèn)真地跟我說，“俺們不是P2P，誰來監(jiān)管我們？怎么破？！”這樣的問題，已經(jīng)成了熱搜，很多互金老友都在問。今天，我們一起來聊聊。

認(rèn)領(lǐng)P2P，還是切割？

凡事要一分為二，P2P的名聲猶如過街老鼠，互金戰(zhàn)線的朋友們大都避之不及。去年底，颯姐參加的閉門、開門會，幾乎每家網(wǎng)貸平臺都說自己是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司，主攻金融科技，跟P2P啥關(guān)系都木有?？墒?，歷史是不容忽視的，沒有網(wǎng)貸行業(yè)的繁榮和沉寂，就沒有現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的強(qiáng)烈撞擊，大家也就不可能看到更加豐富的

互金業(yè)態(tài)。

去年8.24《網(wǎng)貸暫行辦法》的出臺，其實(shí)意味著在我國法域內(nèi)，有條件地承認(rèn)了債權(quán)眾籌的合法地位，在小額、分散和刑法第176條畫出的范圍內(nèi)，企業(yè)、自然人都有機(jī)會向社會不特定人群募集資金。這在10年前，哪怕是5年前的中國簡直是不可想象的。暫行辦法出臺后，北京148條細(xì)則頒布，網(wǎng)貸企業(yè)應(yīng)該如何合法、合規(guī)已經(jīng)清清楚楚，進(jìn)入這一行業(yè)的央企、上市公司日趨增多，這就是一個(gè)明顯的信號：市場仍在，網(wǎng)貸不死。

不是P2P，你是啥？

有一個(gè)略尷尬的問題擺在面前，不是P2P，咱是啥？各路PR朋友給自家公司起了很多高大上的“定性”，比如：新金融模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、一站式金融OTO等等。拋卻這些概念，咱們來看實(shí)質(zhì)：未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，在互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)市場售賣標(biāo)準(zhǔn)化的債權(quán)、合約；給企業(yè)的大額融資需求，提供在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的撮合機(jī)會；為大學(xué)生辦理類信用卡業(yè)務(wù)；為海外持牌機(jī)構(gòu)在國內(nèi)尋找客戶；研發(fā)智能投顧，為老百姓提供投資顧問服務(wù)。如上，存在于“法律灰色地帶”的業(yè)務(wù)，隨時(shí)有被取締的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)模式到底能持續(xù)多久呢。記得一位不良資產(chǎn)處置大咖給我說，颯姐不怕，只要我們資金鏈不斷，就不會有“進(jìn)局子”的風(fēng)險(xiǎn)。話音未落，惠州某案東窗事發(fā)，眾人唏噓......

以現(xiàn)有法律環(huán)境，我們只能說，經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，必須持牌或合法備案。雖然自下而上，我們在做努力，但是“金融準(zhǔn)入”依然是主流的監(jiān)管方法，目前“行為監(jiān)管”是建立在牌照管理的基礎(chǔ)上的。沒有市場準(zhǔn)入的敲門磚，巧婦難為無米之炊。與自家業(yè)務(wù)最類似的金融牌照，請務(wù)必拿下，然后按牌照記載公布自己的身份。

大潮落下，魂歸何處？

北大一位朋友愁眉不展，我們?nèi)绾文玫姐y行存管？如何展業(yè)跑出流量？如何在京進(jìn)行P2P備案？俺聽罷，淡淡地說，您有沒有想過，暫時(shí)放下網(wǎng)貸，進(jìn)入“導(dǎo)流”市場。就現(xiàn)在的時(shí)間敞口，拼死拼活都很難趕到今年8月23日大限前完成合規(guī)全套工作。單純一個(gè)銀行存管就要小半年，加上，到地方金融工作局完成備案等待結(jié)果的時(shí)間，從現(xiàn)在才開始啟動，難度太大。不如考慮自身優(yōu)勢，牛掰風(fēng)投、超級公知?jiǎng)?chuàng)始，卓越獲客能力，如果我們從市場的競爭者變成市場的服務(wù)商，是不是老對手都能變成朋友，你為他們提供客戶和畫像，他們?yōu)槟闾峁╁X和時(shí)間，何樂不為。

細(xì)分、細(xì)分、再細(xì)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的細(xì)分不只是“垂直、垂直、再垂直”，而是在不同的節(jié)點(diǎn)給客戶持續(xù)解決痛點(diǎn)，不論我們面對普通金融消費(fèi)者，還是B端客戶，甚至小B個(gè)體戶，只要我們能幫助他們賺錢，我們一定有可能賺到錢。某一線網(wǎng)貸公司CEO在內(nèi)部會議上說，在座的諸位，如果3年內(nèi)拼不到1000億，未來就進(jìn)不了二線網(wǎng)貸圈。當(dāng)時(shí)有人撇嘴，有人點(diǎn)頭，巨頭們進(jìn)場，大鱷們收購，P2P的市場已經(jīng)結(jié)束春秋戰(zhàn)國，最終，會有人end戰(zhàn)斗。

總之，P2P的邊界清晰，歸之，可保無虞；棄之，風(fēng)雨飄搖。不過，風(fēng)雨飄搖也有生機(jī)，關(guān)鍵還是要看自己有什么看家本領(lǐng)，制度紅利吃盡，如今是憑本事吃飯的時(shí)代了。遠(yuǎn)航安好......