國(guó)際金融監(jiān)管尚屬“緊周期”，我國(guó)金融監(jiān)管也概莫能外，今年以來(lái)，針對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)管政策也不斷推出，有業(yè)內(nèi)人士不禁喊出：2017，金融負(fù)能量。

然而，就在2017年5月23日（25日正式發(fā)文），今年下半年的大中型銀行重頭戲來(lái)了《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，對(duì)于銀行業(yè)開展普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳盡部署，自上而下，機(jī)遇無(wú)限。

普惠金融事業(yè)部，橫空出世

早在2015年，國(guó)務(wù)院就引發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，明確了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的原則、目標(biāo)和要求；

隨后，2017年《政府工作報(bào)告》提出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策。為落實(shí)如上規(guī)劃和報(bào)告，讓普羅大眾有金融服務(wù)“獲得感”，防止脫實(shí)向虛。

2017年6月底前，銀監(jiān)會(huì)要求大型銀行要形成設(shè)立普惠金融事業(yè)部的具體方案，2017年內(nèi)，完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立工作。

所謂“普惠金融”是指：立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是：小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

當(dāng)下，正是普惠金融發(fā)展的時(shí)機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融“鯰魚效應(yīng)”之后，銀行業(yè)關(guān)注“長(zhǎng)尾客戶”，國(guó)家關(guān)注老百姓金融服務(wù)獲得感，各大銀行“普惠金融事業(yè)部”應(yīng)運(yùn)而生。

具體怎么玩？“五專”經(jīng)營(yíng)！

普惠金融部，并非總行設(shè)立一個(gè)“貼金”面子工程，而是從總行到分支機(jī)構(gòu)，自上而下構(gòu)筑“垂直管理體系”，下放審批權(quán)限，服務(wù)普惠金融客戶。

經(jīng)營(yíng)采取“五專”：

設(shè)立專門綜合服務(wù)機(jī)制，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度，開發(fā)多元化、全方位金融服務(wù)。也就是要因地制宜，不落窠臼，開拓普惠金融業(yè)務(wù)。

建立專門的統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制，真實(shí)反映普惠金融事業(yè)部的成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)狀況。也就是要“摸實(shí)底”，了解真實(shí)“成本-收益-風(fēng)險(xiǎn)”情況，事實(shí)求是。

建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，足額計(jì)提減值準(zhǔn)備金，覆蓋資產(chǎn)減值風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)確定合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，落實(shí)授信盡職免責(zé)制度。由于普惠金融業(yè)務(wù)，服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，需要?jiǎng)?chuàng)新思路才能做好，為了讓銀行“放開手腳”，必須調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)容忍度，落實(shí)相應(yīng)免責(zé)制度，不能讓英雄流汗又流淚。

建立專門的資源配置機(jī)制，專門下達(dá)信貸、經(jīng)濟(jì)資本、費(fèi)用、固定資產(chǎn)、用工等資源計(jì)劃，為普惠金融服務(wù)提供強(qiáng)有力的資源保障。“兵馬未動(dòng)，糧草先行”，下大力氣扶植普惠金融服務(wù)，必須有“人、財(cái)、物”，這一專，就是要解決銀行的后顧之憂。

建立專門的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，逐步建立符合普惠金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的專項(xiàng)績(jī)效考核制度，完善差異化考核指標(biāo)體系，構(gòu)建有效的績(jī)效薪酬管理和激勵(lì)約束機(jī)制。差異化考察，才能給予銀行新業(yè)務(wù)以保障，否則，老銀行們還是墨守成規(guī)就很難在普惠金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮主觀能動(dòng)性。另，薪酬管理，是發(fā)動(dòng)機(jī)，優(yōu)秀的人才必須給予“物有所值”的回報(bào)。

對(duì)內(nèi)對(duì)外，機(jī)會(huì)在哪里

全球銀行業(yè)還處于“迷茫期”，新戰(zhàn)略、新經(jīng)營(yíng)模式、新競(jìng)爭(zhēng)格局，在技術(shù)、資本、人才、信息的互動(dòng)中，尚未清晰。

舊有“利差”模式難以為繼，創(chuàng)新能力不足，銀行業(yè)的眼睛不能總盯著國(guó)有企業(yè)、大中型企業(yè)，必須服務(wù)下沉。

本次，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合11部位落實(shí)普惠金融事業(yè)部設(shè)立工作，給予中國(guó)大中型銀行一個(gè)歷史機(jī)遇，將一部分財(cái)力物力人力投放在：小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人等特殊群體，也許是一條新路。

您可能會(huì)說(shuō)，這些人群自身沒(méi)有錢，我們是要為“私人銀行客戶”服務(wù)才能賺大錢，這就短視了。

國(guó)家下大力氣做普惠金融服務(wù)，財(cái)政部、稅務(wù)總局、人民銀行、農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委、工商總局都將給予優(yōu)惠政策和扶植，這本身就是福祉，就是機(jī)會(huì)，做普通的存貸匯生意如果可以賺取五分錢，做普惠金融客戶的生意只能賺三分錢，別忘了加上政策優(yōu)惠和扶植項(xiàng)目，總額也許能賺更多錢，帳不能僅在一個(gè)“科目”下計(jì)算，要總攬全局。

普惠金融事業(yè)部的政策研究工作，就顯得非常重要。

為防止脫實(shí)向虛，普惠金融事業(yè)部可以與當(dāng)?shù)佚堫^實(shí)業(yè)集團(tuán)合作，服務(wù)其上下游小微企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶，比在家里“閉門造車”靠譜很多。

在服務(wù)實(shí)業(yè)集團(tuán)的基礎(chǔ)上，探尋創(chuàng)新機(jī)會(huì)，積累寶貴經(jīng)驗(yàn)。

另一個(gè)方向是，針對(duì)創(chuàng)業(yè)人員，采取大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，雖然他們可能沒(méi)有既往信用數(shù)據(jù)，但是他們有網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)、共享單車數(shù)據(jù)、第三方支付數(shù)據(jù)等，將這些綜合起來(lái)，刻畫出更準(zhǔn)確的“普惠金融客戶畫像”，為普惠金融業(yè)務(wù)留存數(shù)據(jù)和方法，創(chuàng)造性地建模和放貸。