2018年3月28日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》，業(yè)內(nèi)正在學(xué)習消化，今天我們結(jié)合實際情況和法律規(guī)范，跟大家聊聊互金催收的法律風險點。

1概念清晰，外延準確

互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收是指通過互聯(lián)網(wǎng)借貸行為形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系后，債務(wù)人未按照合同約定履行還款義務(wù)，出現(xiàn)債務(wù)逾期或違約時，為引導(dǎo)債務(wù)人履行債務(wù)清償責任所開展的催告提醒服務(wù)。

請注意，債務(wù)催收的實質(zhì)是“催告提醒服務(wù)”，不是代為收取資金，也不是代為訴訟或仲裁，只是提醒而已。

同時，債權(quán)債務(wù)關(guān)系已形成，且債務(wù)人未按照合同約定履約還款。尚未生效或尚未到期的借貸合同，不能因為目測債務(wù)人履約能力不足，而實施提前“逾期債務(wù)催收”。

2催收外包，法律責任仍在

出于“法律風險隔離”的考慮，一般而言，互金平臺會將催收工作外包給無股權(quán)關(guān)聯(lián)的第三方公司。但是，實際上雖然沒有股權(quán)關(guān)聯(lián)，但實際控制人往往是同一人，此外，還有一些催收公司與互金公司有千絲萬縷的聯(lián)系。

根據(jù)《公約》第11條，從業(yè)機構(gòu)實施債務(wù)催收外包，應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機構(gòu)，明確劃分經(jīng)濟法律責任，持續(xù)關(guān)注催收外包機構(gòu)的財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程、人員管理、投訴情況等，確保外包機構(gòu)遵循本公約要求，如因外包管理不力，造成損害債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當事人合法權(quán)益的，從業(yè)機構(gòu)承擔相應(yīng)責任。

作為行業(yè)自律規(guī)則，也許有從業(yè)人員不解，難道法院會聽一個自律組織的話嗎？其實，法律判決的依據(jù)除了法律、法規(guī)之外，還有重要的一種淵源，那就是：習慣。

在民事訴訟中，習慣被大量引用，而自律組織的公約，作為行業(yè)慣例，法院通常會買賬。既然如此，互金平臺進行催收外包時，就要格外謹慎，不要以為讓渡給他人催收，自己就可以不承擔任何責任。

從實際情況看，主要責任還是由外包公司承擔，但如果原告舉證互金平臺有“外包管理不力”的行為，那么，互金平臺要承擔相應(yīng)的法律責任。

3騷擾與“黑社會”

債務(wù)催收對象應(yīng)符合法律法規(guī)有關(guān)要求，不得騷擾無關(guān)人員。一人欠債，全家還錢的傳統(tǒng)思想是錯誤的。近期法院對于夫妻一方債務(wù)，是否是夫妻共同債務(wù)，非常謹慎，未來越來越放下“家庭債務(wù)”走向“個人債務(wù)”。

當然，我們也理解，老賴們關(guān)上手機躲避債權(quán)人，此時，催收團隊當然可以通過聯(lián)系事先約定的債務(wù)人的親屬朋友來取得聯(lián)系。但是，請注意，對于債務(wù)人親友，催收人員不得電話騷擾，不得嚴重影響其生活安寧。

催收人員為突出“威嚴”，有時候佩戴黑超，身穿白襯衣黑西服，一副黑社會派頭。請注意，2018年1月國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》，由此可見上峰對掃黑除惡的決心。某些催收團隊，在這個當口就沒有必要自行打扮成”黑社會組織“，避免引發(fā)誤會。

在此，我們普及一下黑社會組織的法律特征，供大家參考。

黑社會組織必須同時具備“組織特征”、“經(jīng)濟特征”、“行為特征”、“危害性特征”。如果組織者、領(lǐng)導(dǎo)者、骨干成員基本固定，且組織結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，并有明確的層級和職責分工，雖然松散但組織者對骨干成員聯(lián)系緊密也能認定為符合組織特征。而且實踐中，黑社會也不是總涉及黃賭毒，而是進行合法商業(yè)經(jīng)營，所得款物如部分或全部用于違法犯罪活動或維系犯罪組織的生存發(fā)展也符合相應(yīng)要件。

最后，我們堅決支持全國自律組織給行業(yè)發(fā)起的公約倡議，提醒業(yè)內(nèi)平臺不要認為外包催收就可以做“甩手掌柜”，必須負起管理責任。

同時，我們提示大家注意近期的形勢，防止出現(xiàn)稱霸一方，危害群眾的黑社會組織，也不要腦洞大開，把好好的催收公司打造成“XX組”，引發(fā)誤會，招惹是非。

互金催收，且行且珍惜！