近日，銀監(jiān)會就《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》向社會公開征求意見，為引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、發(fā)揮數(shù)據(jù)價值，提升經(jīng)營管理能力，特制定本指引。

我們認(rèn)為，此番對數(shù)據(jù)治理的指引，未來可能會被其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為范本，約束互聯(lián)網(wǎng)金融或其他業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)治理行為，因此，具有學(xué)習(xí)和研究價值。

1“數(shù)據(jù)治理”是個啥？

本指引在第三條給出了“數(shù)字治理”的定義，通過建立組織架構(gòu)、明確董事會、高級管理層、部門等職責(zé)要求，制定和實(shí)施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運(yùn)行，并在經(jīng)營管理中充分發(fā)揮價值的動態(tài)過程。

從我們的視角看，銀行數(shù)據(jù)治理關(guān)系到每個儲戶的“公民信息安全”，責(zé)任重大。

去年，我國在保護(hù)公民信息方面立法更完善，且下半年刑法第253條之一侵犯公民信息罪被嚴(yán)格適用。

從治理效果看，確實(shí)震懾了某些從銀行業(yè)務(wù)中獲取信息想賣給他人或與他人交換的人，滌清了銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部環(huán)境。當(dāng)然，數(shù)據(jù)治理中也會涉及到銀行的商業(yè)秘密等知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)等，在此不表。

2數(shù)據(jù)治理的原則有哪些？

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)遵守四個原則：

（一）全覆蓋原則：覆蓋數(shù)據(jù)的全生命周期；覆蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制流程中的全部數(shù)據(jù)；覆蓋內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，覆蓋所有分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)；覆蓋監(jiān)管數(shù)據(jù)。（在全覆蓋原則下，我們提示業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)注意，不同法人主體之間的數(shù)據(jù)不可隨意交換使用，涉及公民個人信息，必須經(jīng)過重新授權(quán)方可進(jìn)行）

（二）匹配性原則：數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)與管理模式、業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險狀況等相適應(yīng)，并根據(jù)情況變化進(jìn)行調(diào)整。（介個木有啥好解釋的，就是實(shí)事求是）

（三）持續(xù)性原則：數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)持續(xù)開展，建立長效機(jī)制。（不是一陣風(fēng)，而是以后長期堅(jiān)持的一項(xiàng)任務(wù)）

（四）有效性原則：數(shù)據(jù)治理應(yīng)當(dāng)推動數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確客觀反映銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況，并有效應(yīng)用于經(jīng)營管理。（世界上最可怕的是最初采集的數(shù)據(jù)就是假的，去偽存真的任務(wù)很重，而且依靠區(qū)塊鏈等技術(shù)也解決不了最初數(shù)據(jù)的真實(shí)性核驗(yàn)工作）

3數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與共享

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋全部數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)劃，遵循統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合國家標(biāo)準(zhǔn)化政策及監(jiān)管規(guī)定。也就是說，未來在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，會有相應(yīng)官家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)。

Reg-tech監(jiān)管科技將發(fā)力，各大銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)監(jiān)管數(shù)據(jù)報送工作需要的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)流程控制的程序化，提高監(jiān)管數(shù)據(jù)加工的自動化程度。

最終，還是要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，but, 這里的數(shù)據(jù)共享不是A銀行給B銀行一個片區(qū)的客戶名單，B銀行回饋給對方另一個片區(qū)的客戶理財數(shù)據(jù)，而是，必須經(jīng)過“數(shù)據(jù)脫敏”之后方可“共享”。

如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露，根據(jù)指引第二十七條的規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立問責(zé)機(jī)制，定期監(jiān)控數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)價值實(shí)現(xiàn)等問題，依據(jù)有關(guān)規(guī)定對高管和部門及負(fù)責(zé)人予以問責(zé)。其實(shí)，我們認(rèn)為，這里應(yīng)該加上一句，“構(gòu)成犯罪的，按照刑法處理”。

4數(shù)據(jù)質(zhì)量控制有要求

說到底，數(shù)據(jù)質(zhì)量控制就是：保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性、完整性和及時性。采用取數(shù)規(guī)則統(tǒng)一，加強(qiáng)源頭管理，設(shè)立監(jiān)控體系，現(xiàn)場檢查制度，設(shè)立考核評價體系，配有質(zhì)量整改制度，保證統(tǒng)一監(jiān)管指標(biāo)在報送與對外披露之間的一致性，最后，還要建立監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量管控制度。

請注意，面子和里子的統(tǒng)一，具有重要意義，報送給監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指標(biāo)如果是25cm，那么，披露給社會公眾的指標(biāo)也應(yīng)該是25cm，我們允許誤差，但不允許失誤。有的人說，失誤就是過失，過失又不犯法，這明顯不懂法，在我國有些犯罪不需要故意，只要過失即可，會計執(zhí)業(yè)中就有類似的高危罪名。

5數(shù)據(jù)價值的實(shí)現(xiàn)才是指引的精髓

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)控中加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)價值驅(qū)動，提高管理精細(xì)化水平，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。

運(yùn)用大數(shù)據(jù)，對于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控管理而言，是一大進(jìn)步。如果更精細(xì)地鑒別和使用數(shù)據(jù)，更科學(xué)地分析，更有效地利用，可大大提高銀行的風(fēng)控能力，對于全球系統(tǒng)重要性銀行要遵循更高的標(biāo)準(zhǔn)。

做好風(fēng)險管理，還要注意風(fēng)險監(jiān)控，一個人開車就要一個人提醒。

在銀行平日工作中，注意監(jiān)測、評估、報告和控制風(fēng)險，是一種“雙保險”的辦法。同時，在數(shù)據(jù)加總能力、風(fēng)險報告、風(fēng)險定價、重大收購、資產(chǎn)剝離、新產(chǎn)品評估、客戶營銷、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)控評價等方面，進(jìn)行規(guī)范。

颯姐作為一枚律師，最關(guān)心新產(chǎn)品評估，以往也跟不少銀行開過新產(chǎn)品研發(fā)會和專業(yè)論證會，討論到各個興奮，血脈噴張，結(jié)果發(fā)現(xiàn)一條非法經(jīng)營罪就給“一票否決”了。我們建議增加，一票否決制度，讓越過紅線的產(chǎn)品不能上線。

最后，監(jiān)管將采取持續(xù)監(jiān)管的方式，具體通過現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管來監(jiān)督；同時，審計機(jī)構(gòu)要進(jìn)行數(shù)據(jù)治理審計，及時出具報告；對不符合指引要求的機(jī)構(gòu)，責(zé)令整改，將公司治理評價結(jié)果或監(jiān)管評級掛鉤等。

請注意，本指引印發(fā)之日就是生效之日，自當(dāng)天原來的63號文《銀行監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)》同時廢止，本指引的意見反饋deadline是2018年4月16日，發(fā)送意見到郵箱：gzzx@cbrc.gov.cn