根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心( CNNIC) 2015 年7 月發(fā)布的《第三十六次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2015 年6 月，中國(guó)網(wǎng)民達(dá)6． 68 億，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)人的普及率達(dá)到了48． 8%。互聯(lián)網(wǎng)不僅改變?nèi)藗兊纳罘绞?，也促進(jìn)著金融業(yè)的發(fā)展與變革。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展尤為值得關(guān)注， 2014 年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為858． 9 億元，比2011 年提升了26 倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體也由2011 年的28 家增至85家，超過(guò)我國(guó)現(xiàn)有產(chǎn)壽險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)數(shù)量的一半，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)所具有的性質(zhì)與特點(diǎn)，而同時(shí)又帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)本身所存在的風(fēng)險(xiǎn)與隱患，這使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律規(guī)則較之于傳統(tǒng)保險(xiǎn)在“承保的保險(xiǎn)利益”、“保險(xiǎn)合同成立與生效的規(guī)則”、“投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)”等各方面都有較大的不同。
一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的類(lèi)型化界定
目前學(xué)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究未能跟上腳步，首當(dāng)其沖地體現(xiàn)在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義與類(lèi)型研究上: 有的學(xué)者錯(cuò)誤地將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義為“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)”，該定義嚴(yán)重地限縮了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究，忽略了保險(xiǎn)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)之后為客戶(hù)提供互聯(lián)網(wǎng)核保、理賠服務(wù)的內(nèi)容。還有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)歸納為“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線銷(xiāo)售及服務(wù)，同時(shí)借助第三方機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。”該定義雖然涵蓋了保險(xiǎn)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)投保、承保、保全和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，但卻沒(méi)有將因互聯(lián)網(wǎng)而生的“互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)”納入其中。
筆者認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與互聯(lián)網(wǎng)依附程度以及法律規(guī)則受到?jīng)_擊的程度的不同，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分為如下三種主要類(lèi)型:
第一類(lèi): 投保人以互聯(lián)網(wǎng)行為本身為保險(xiǎn)標(biāo)的，以可能因網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失為保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)因網(wǎng)絡(luò)安全事故而造成的重要資料丟失、知識(shí)產(chǎn)權(quán)受到侵犯、系統(tǒng)服務(wù)中斷等損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。筆者擬將此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義為“互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)”，此類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)利益就是被保險(xiǎn)人作為互聯(lián)網(wǎng)的參與人，與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，其保險(xiǎn)標(biāo)的就是互聯(lián)網(wǎng)資料、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的運(yùn)行、網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的財(cái)產(chǎn)等互聯(lián)網(wǎng)行為或產(chǎn)物。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)合同的適用，投保人或被保險(xiǎn)人可以得到保險(xiǎn)保障。此類(lèi)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的依附程度最高，沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)的存在被保險(xiǎn)人就不可能享有保險(xiǎn)利益。
第二類(lèi): 依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)線上線下融合的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即“O2O( Online To Offline 線上與線下)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種融合線上與線下的保險(xiǎn)利益，脫離其中一項(xiàng)此類(lèi)保險(xiǎn)利益即不存在。如網(wǎng)購(gòu)“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)利益就是投保人在線上( 淘寶、京東等購(gòu)物平臺(tái)) 購(gòu)買(mǎi)貨物，在線下( 通過(guò)快遞公司的郵遞) 收到貨物后發(fā)現(xiàn)貨物不符合自己的要求在與賣(mài)家協(xié)商一致情況下進(jìn)行退貨所產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)損失。當(dāng)然，保險(xiǎn)的投保、核保、理賠和給付等手續(xù)大都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。此類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與互聯(lián)網(wǎng)的依附程度相對(duì)較高，盡管此類(lèi)保險(xiǎn)的部分保險(xiǎn)利益須在線下實(shí)現(xiàn)，但脫離互聯(lián)網(wǎng)該類(lèi)保險(xiǎn)無(wú)法在線下獨(dú)立進(jìn)行。O2O 保險(xiǎn)因近幾年網(wǎng)購(gòu)規(guī)模的不斷擴(kuò)大已經(jīng)被廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者所接受，業(yè)務(wù)量和保費(fèi)增速較快，但仍存在有保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)履行不完善、投保人認(rèn)定困難、易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)等法律問(wèn)題。
第三類(lèi): 以線下傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)利益，但結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)為銷(xiāo)售渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即“網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所承保的保險(xiǎn)利益均發(fā)生在非互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，如汽車(chē)碰撞風(fēng)險(xiǎn)、海上貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理投保、核保、理賠和給付等一項(xiàng)或多項(xiàng)手續(xù)。此類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與互聯(lián)網(wǎng)的依附程度相對(duì)較低，只是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)拓展了業(yè)務(wù)范圍，脫離互聯(lián)網(wǎng)此類(lèi)保險(xiǎn)亦能在線下進(jìn)行。網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的主要銷(xiāo)售渠道，發(fā)展已日漸成熟，將在未來(lái)取代人為代理、電話等形式成為保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的主要模式。從法律規(guī)則的變動(dòng)角度看，此類(lèi)保險(xiǎn)合同可能出現(xiàn)與第三方平臺(tái)發(fā)生法律糾紛、電子合同的時(shí)間與地點(diǎn)難以認(rèn)定等問(wèn)題，亟待解決。
二、互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)利用其無(wú)以比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì)席卷全球，其核心技術(shù)是使用一種專(zhuān)門(mén)的語(yǔ)言協(xié)議在由眾多計(jì)算機(jī)組成的虛擬網(wǎng)絡(luò)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸，以保證數(shù)據(jù)安全、可靠地到達(dá)指定的目的地，這種語(yǔ)言分兩部分，即TCP( Transmission Control Protocol 傳輸控制協(xié)議) 和IP( Internet Protocol 網(wǎng)間協(xié)議) 。互聯(lián)網(wǎng)利用TCP /IP 協(xié)議實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的分組交換這種無(wú)紙化、即時(shí)性的傳輸方式，使人類(lèi)的生產(chǎn)與生活方式發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，極大提高了人類(lèi)工作的效率。但正是TCP /IP 協(xié)議本身所存在的缺陷會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)及其終端隨時(shí)面臨著惡意性的攻擊( 如黑客編制的木馬、病毒等) 和系統(tǒng)性的崩潰( 如由于編碼錯(cuò)誤造成的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)癱瘓) 兩種主要危險(xiǎn)，前者就是互聯(lián)網(wǎng)危險(xiǎn)的主要來(lái)源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013 年共有3000 家美國(guó)公司遭遇黑客攻擊，而全球網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪行為每年會(huì)帶來(lái)超過(guò)4450 億美元的經(jīng)濟(jì)損失。危險(xiǎn)的相對(duì)面就是保險(xiǎn)利益的存在，因此互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益就是互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)對(duì)于其互聯(lián)網(wǎng)行為可能產(chǎn)生的資產(chǎn)受損或責(zé)任承擔(dān)，這類(lèi)保險(xiǎn)可能為一種積極保險(xiǎn)( 如投保人為網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)投保) ，也可能為一種消極保險(xiǎn)( 如投保人為信息被破壞所產(chǎn)生的賠償責(zé)任而投保) 。
就互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)歷經(jīng)了兩個(gè)階段———萌芽階段和快速發(fā)展階段。21 世紀(jì)初，世界最大的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)商———美國(guó)國(guó)際集團(tuán)( AIG—American International Group) 推出的計(jì)算機(jī)病毒、信用卡和ID 被竊保險(xiǎn)，Hiscox 保險(xiǎn)集團(tuán)推出的針對(duì)電訊、多媒體和科技類(lèi)公司的病毒保險(xiǎn)，Chubb 保險(xiǎn)公司推出的關(guān)于“E 偷竊、E 破壞和E 敲詐”保險(xiǎn)項(xiàng)目等都是發(fā)達(dá)國(guó)家在其萌芽發(fā)展階段所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萌芽階段的特點(diǎn)是，該階段保險(xiǎn)產(chǎn)品所承保的主要是因數(shù)據(jù)泄露所造成的損失，針對(duì)黑客攻擊、木馬控制等網(wǎng)絡(luò)攻擊行為的保險(xiǎn)產(chǎn)品還未問(wèn)世。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息安全形勢(shì)不斷加劇以及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益得到普遍的承認(rèn)，其可承保的標(biāo)的也不斷擴(kuò)展，不再僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)的積極保險(xiǎn)產(chǎn)品與因數(shù)據(jù)泄露而造成的危險(xiǎn)事故，一些本來(lái)難以計(jì)算核保的網(wǎng)絡(luò)安全攻擊也被納入了承保范圍: 例如前美國(guó)國(guó)土安全部部長(zhǎng)湯姆·里奇與英國(guó)最大的的保險(xiǎn)組織勞合社( Lloyds of London) 合作推出了一款針對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪行為的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)范圍面向市值5 億美元以下的公司，可以覆蓋美國(guó)80%的上市公司，保險(xiǎn)金額最高可以達(dá)到5000 萬(wàn)美元。另外，AIG 公司也根據(jù)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全新框架以及企業(yè)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)出一種新型保險(xiǎn)合同，可就網(wǎng)絡(luò)攻擊造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害對(duì)企業(yè)做出賠償，這標(biāo)志著新興網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)正在擴(kuò)張，不再只局限于數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的企業(yè)損失。盡管我國(guó)是計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)最多的國(guó)家之一，但令人失望的是互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)還很鮮見(jiàn)，究其主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)較之于傳統(tǒng)保險(xiǎn)所擁有的不同特點(diǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)該類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保、核保與理賠規(guī)則還不能很準(zhǔn)確的拿捏。
( 一) 承保風(fēng)險(xiǎn)不同而產(chǎn)生的核保制度的更新
并非任何危險(xiǎn)都可向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)必須符合一定條件。一般認(rèn)為，保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)必須符合純粹性、可能性、不確定性、意外性、未來(lái)性和同質(zhì)性六個(gè)特點(diǎn): 即該可承保的危險(xiǎn)應(yīng)該為非投機(jī)性的純粹性危險(xiǎn)，具有客觀上發(fā)生的可能，危險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、對(duì)象、原因等均不確定，危險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)測(cè)的而非來(lái)自投保人的故意行為，危險(xiǎn)須發(fā)生在保險(xiǎn)契約訂立之后，大量標(biāo)的均有遭受該危險(xiǎn)或者近似危險(xiǎn)的可能性。以上幾種特點(diǎn)適用于傳統(tǒng)保險(xiǎn)標(biāo)的，傳統(tǒng)保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)的可測(cè)算性較高，事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司進(jìn)行定損的難度較低，如火災(zāi)險(xiǎn)、汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)等。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)相比較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)具有以下特殊性: 第一，從信息安全風(fēng)險(xiǎn)的威脅模式呈多源性態(tài)勢(shì)，部分風(fēng)險(xiǎn)難以控制、難以測(cè)算。信息安全事故因技術(shù)特點(diǎn)的不同，有可能產(chǎn)生信息泄露、拒絕服務(wù)、竊聽(tīng)等后果，但并不是所有威脅都可以作為風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)人承保。例如“竊聽(tīng)威脅”是指黑客是利用各種可能的合法或非法的手段竊取系統(tǒng)中的信息資源和敏感信息，并未造成直接的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人并無(wú)法評(píng)估被保險(xiǎn)人對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)持有的保險(xiǎn)利益和安全事故發(fā)生后的損失?？梢哉f(shuō)，信息安全風(fēng)險(xiǎn)并不像傳統(tǒng)保險(xiǎn)的可承保風(fēng)險(xiǎn)的威脅來(lái)源一樣確定、直接。第二，互聯(lián)網(wǎng)信息安全威脅方式變化迅速，導(dǎo)致可承保風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)狀況無(wú)時(shí)無(wú)刻不在發(fā)生變化。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)不斷前進(jìn)的源泉，與之相對(duì)應(yīng)的就是信息侵入手段的快速變化，保險(xiǎn)人即使在簽訂保險(xiǎn)合同前已經(jīng)做了充分的預(yù)判與核算，可承保風(fēng)險(xiǎn)仍然可能也會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的快速發(fā)展而脫離保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)的控制。第三，互聯(lián)網(wǎng)信息安全事故的大數(shù)據(jù)缺乏。眾所周知，保險(xiǎn)險(xiǎn)種和費(fèi)率的設(shè)計(jì)必須依靠大量數(shù)據(jù)支撐，保險(xiǎn)人要利用“大數(shù)法則”對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率、費(fèi)率的高低、賠付的比例等進(jìn)行計(jì)算。但就目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)信息安全在我國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短，相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料還比較缺乏。
筆者認(rèn)為，應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)建立一套完整的核保體系，可參照以下三個(gè)層面進(jìn)行: 第一，在組織層面，需要協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司和第三方專(zhuān)業(yè)公司的人力資源。投保方、產(chǎn)險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)公司需要簽署并認(rèn)真執(zhí)行保密協(xié)議，由第三方專(zhuān)業(yè)公司進(jìn)行公估核保計(jì)算。第二，在險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司在信息安全保險(xiǎn)發(fā)展初期可以甄別出一些發(fā)生危險(xiǎn)狀況變化小、易于核保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，而后再逐漸展業(yè)至風(fēng)險(xiǎn)程度更高的領(lǐng)域。第三，在風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤機(jī)制上，保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)從“一次核保”向“長(zhǎng)期核保”轉(zhuǎn)變。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息安全狀況的迅速變化，保險(xiǎn)公司唯有不斷跟蹤行業(yè)動(dòng)態(tài)，深入到投保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中去，通過(guò)不斷的接觸交流，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行核定、計(jì)算，并以此為依據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)合同的變更和保費(fèi)的調(diào)整。
( 二) 信息安全保險(xiǎn)事故的損失核定比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更為復(fù)雜
互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，同樣缺乏客觀的評(píng)估方式，并且此類(lèi)保險(xiǎn)事故的邊際效應(yīng)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。筆者以特洛伊木馬( Trojan) 作分析: 特洛伊木馬是指通過(guò)特定的程序( 木馬程序) 來(lái)控制另一臺(tái)計(jì)算機(jī)，它通過(guò)將自身偽裝吸引用戶(hù)下載執(zhí)行，向施種木馬者提供打開(kāi)被種主機(jī)的門(mén)戶(hù)，使施種者可以任意毀壞、竊取被種者的文件，甚至遠(yuǎn)程操控被種主機(jī)。一個(gè)完整的特洛伊木馬套裝程序含了兩部分: 服務(wù)端( 服務(wù)器部分) 和客戶(hù)端( 控制器部分) 。植入對(duì)方電腦的是服務(wù)端，而黑客正是利用客戶(hù)端進(jìn)入運(yùn)行了服務(wù)端的電腦。運(yùn)行了木馬程序的服務(wù)端以后，會(huì)產(chǎn)生一個(gè)有著容易迷惑用戶(hù)的名稱(chēng)的進(jìn)程，暗中打開(kāi)端口，向指定地點(diǎn)發(fā)送數(shù)據(jù)( 如網(wǎng)絡(luò)游戲的密碼，即時(shí)通信軟件密碼和用戶(hù)上網(wǎng)密碼等) ，黑客甚至可以利用這些打開(kāi)的端口進(jìn)入電腦系統(tǒng)。
計(jì)算機(jī)用戶(hù)投保特洛伊木馬保險(xiǎn)并繳納保費(fèi)后，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，在黑客已經(jīng)通過(guò)木馬程序獲取了計(jì)算機(jī)用戶(hù)資料但并未造成計(jì)算機(jī)用戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失的情況下被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人報(bào)案，如何測(cè)定該事故的實(shí)際損失是一個(gè)難題。雖然保險(xiǎn)事故發(fā)生的當(dāng)時(shí)未發(fā)生實(shí)際損失，但黑客可能利用獲取的資料在某個(gè)特定的時(shí)間損害被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或造成被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，邊際效應(yīng)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第23 條規(guī)定，“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定; 情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。”筆者認(rèn)為，本條法律規(guī)定的立法原意在于督促保險(xiǎn)人及時(shí)進(jìn)行核定以及理賠，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，但在互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)邊際效應(yīng)巨大的情況下反而不利于被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。在合同沒(méi)有另行約定的情況下，法律應(yīng)該給予互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人更長(zhǎng)時(shí)間的保護(hù)，防止被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人三十日內(nèi)作出保險(xiǎn)金的核定和理賠后遭受重大的損失。而對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，必須在核定損失時(shí)必須緊密?chē)@“近因原則”與“損失補(bǔ)償原則”進(jìn)行。第一，只有當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。例如，保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同承保“黑客險(xiǎn)”后發(fā)生信息安全事故，但該事故由多種原因引發(fā)，包括黑客的侵入和被保險(xiǎn)人職員的不慎泄露，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任要根據(jù)損失是否可以進(jìn)行劃分來(lái)確定。能劃分開(kāi)的，保險(xiǎn)人僅僅承擔(dān)所保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失; 如果無(wú)法劃分的，保險(xiǎn)人可與投保人協(xié)商賠付。第二，在損失的量化程度上，保險(xiǎn)人應(yīng)以損失補(bǔ)償為原則進(jìn)行賠償。對(duì)由于網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題造成服務(wù)的中斷，由此帶來(lái)潛在經(jīng)濟(jì)損失的，以根據(jù)投保方以往的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)判斷，則可酌情給予經(jīng)濟(jì)賠償，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)機(jī)構(gòu)鑒定處理。
三、O2O 保險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)新的行為，帶來(lái)新的不確定性，必然催生出新的保障需求。O2O 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心在于保障因互聯(lián)網(wǎng)的大量應(yīng)用所帶來(lái)的線上線下融合業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，上文所提及的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，就是O2O 保險(xiǎn)產(chǎn)品的典型，它是指淘寶網(wǎng)買(mǎi)家( 或賣(mài)家) 在商品交易時(shí)，選擇投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生退貨交易時(shí)，買(mǎi)家在淘寶網(wǎng)輸入退貨物流單號(hào)，將購(gòu)買(mǎi)的貨物通過(guò)物流退還給賣(mài)家。賣(mài)家收到貨物確認(rèn)退款后，通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將在退款完成的72 小時(shí)內(nèi)核實(shí)買(mǎi)家( 賣(mài)家) 運(yùn)費(fèi)損失，確認(rèn)損失發(fā)生無(wú)誤后將理賠款項(xiàng)支付到買(mǎi)家( 賣(mài)家) 賬戶(hù)。除了“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，還有“樂(lè)業(yè)保”、“中秋賞月險(xiǎn)”、“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”等都是O2O 保險(xiǎn)產(chǎn)品。O2O 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較之于車(chē)險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種，從保險(xiǎn)利益到投保人范圍，從權(quán)利義務(wù)規(guī)則到核定理賠程序都十分新穎，投保人在互聯(lián)網(wǎng)終端前就可以完成投保。
( 一) 保險(xiǎn)人法定說(shuō)明義務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的重置
保險(xiǎn)活動(dòng)具有高度的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，一般投保人由于受到專(zhuān)業(yè)知識(shí)的限制，對(duì)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容的理解容易產(chǎn)生偏差、誤解，這些均能導(dǎo)致在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，給保險(xiǎn)人造成抗辯的理由，而投保人得不到預(yù)期的保障?；诠皆瓌t和最大誠(chéng)信原則，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，①擁有專(zhuān)業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)涉及雙方當(dāng)事人重大經(jīng)濟(jì)利益的條款進(jìn)行說(shuō)明，以使得最終成立的保險(xiǎn)合同建立在雙方充分理解合同條款含義的基礎(chǔ)之上。然而，筆者打開(kāi)淘寶頁(yè)面，選擇了一種商品進(jìn)入“訂單確認(rèn)”頁(yè)面，僅在“配送方式”一欄看到“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的可勾選框，可勾選框后標(biāo)明了該“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的價(jià)格3． 3 元，并未對(duì)保險(xiǎn)合同的重要條款做出任何說(shuō)明。這意味著投保人在未獲得保險(xiǎn)人任何說(shuō)明的情況下即可以完成該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保，筆者認(rèn)為淘寶網(wǎng)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的投保系統(tǒng)設(shè)計(jì)既不符合《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定，也達(dá)不到《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》對(duì)于“信息披露”的要求。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)本來(lái)具有無(wú)可比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì)可以在網(wǎng)頁(yè)或其他互聯(lián)網(wǎng)終端履行說(shuō)明義務(wù)，如利用彈框式頁(yè)面、郵件推送、網(wǎng)頁(yè)鏈接等形式，但淘寶網(wǎng)目前僅顯示一個(gè)勾選框的做法是其作為保險(xiǎn)人的重大義務(wù)瑕疵。
忽略說(shuō)明義務(wù)一方面容易引發(fā)誤解和糾紛，另一方面，一旦有法律訴訟，保險(xiǎn)人會(huì)因沒(méi)有盡到對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù)而敗訴，從而制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。此乃O2O 保險(xiǎn)產(chǎn)品目前常見(jiàn)的一種瑕疵，必須引起業(yè)界關(guān)注，嚴(yán)格重塑與規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。筆者認(rèn)為可以借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)建立有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的保險(xiǎn)人說(shuō)明機(jī)制: 第一，重要條款和免責(zé)條款強(qiáng)制閱讀機(jī)制。保險(xiǎn)人應(yīng)該在投保系統(tǒng)中將保險(xiǎn)合同中的重要條款和免責(zé)條款的閱讀作為投保完成的必經(jīng)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)人可以在投保系統(tǒng)中設(shè)置程序令投保人點(diǎn)擊退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的可選框之后，彈框出含有重要條款和免責(zé)條款的網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)制規(guī)定投保人必須在此網(wǎng)頁(yè)上停留閱讀30 秒或以上的時(shí)間，并且須投保人點(diǎn)擊“我已閱讀以上條款”方可進(jìn)入下一步。第二，多媒體媒介說(shuō)明機(jī)制。除了強(qiáng)制閱讀機(jī)制外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人可以將生澀的保險(xiǎn)條款轉(zhuǎn)化成投保人易讀能懂的視頻、GIF 動(dòng)畫(huà)圖片、音頻等格式，置于網(wǎng)頁(yè)或投保系統(tǒng)的顯著位置，提示投保人若有興趣可以點(diǎn)擊閱讀。以此作為強(qiáng)制閱讀機(jī)制之外的說(shuō)明義務(wù)的補(bǔ)充。第三，引導(dǎo)性說(shuō)明機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的巨大優(yōu)勢(shì)是創(chuàng)新，自然也包括保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)的創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人可以借助手機(jī)終端的快速發(fā)展，引導(dǎo)投保人閱讀保險(xiǎn)條款。在投保人投保完成后，保險(xiǎn)人可以在投保系統(tǒng)提示投保人使用手機(jī)微信添加該保險(xiǎn)公司或險(xiǎn)種的公眾號(hào)，投保人在添加公眾號(hào)并閱讀了相應(yīng)的重要條款和免責(zé)條款后會(huì)得到保險(xiǎn)人提供的一定額度的紅包，以做激勵(lì)和引導(dǎo)。此機(jī)制不僅借助最新的互聯(lián)網(wǎng)終端，還利用“發(fā)紅包”的形式方便保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明義務(wù)的履行，亦方便投保人隨時(shí)隨地進(jìn)行保險(xiǎn)合同和條款的查閱，不妨推廣一試。第四，說(shuō)明義務(wù)的證據(jù)留存。不論是投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人都必須注意在投保人履行說(shuō)明義務(wù)過(guò)程中進(jìn)行相關(guān)證據(jù)的留存工作，以供將來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)糾紛之用。
( 二) O2O 保險(xiǎn)項(xiàng)下投保人身份認(rèn)定方式的調(diào)整
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于投保人和保險(xiǎn)人雙方無(wú)須經(jīng)過(guò)“面對(duì)面”交談的形式，只要雙方利用網(wǎng)頁(yè)或其他互聯(lián)網(wǎng)終端的操作就可以完成合同的訂立，但正因?yàn)榇私o保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生留下了伏筆。例如，一名學(xué)生( 為限制民事行為能力人) 在淘寶網(wǎng)上注冊(cè)了自己的賬號(hào)，并通過(guò)淘寶網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)了符合自己民事行為認(rèn)知能力的商品( 如文具) ，購(gòu)買(mǎi)商品的同時(shí)在訂單頁(yè)面勾選了“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”選項(xiàng)。按照《民法通則》和《合同法》的規(guī)定，限制民事行為能力人中的未成年人可以進(jìn)行與其年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)，其他民事行為由其法定代理人代理，或者征得其法定代理人同意后進(jìn)行。該學(xué)生購(gòu)買(mǎi)文具符合其年齡和智力的認(rèn)知范圍，但其勾選“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的行為就較難認(rèn)定。有學(xué)者認(rèn)為，此類(lèi)合同為效力待定的保險(xiǎn)合同，應(yīng)該得到限制民事行為能力人法定代理人的追認(rèn)，才具有法律效力。筆者對(duì)此持反對(duì)意見(jiàn)，此類(lèi)合同應(yīng)當(dāng)從《保險(xiǎn)法》的角度去解釋?zhuān)贤闪⑴c否在于該學(xué)生是否具有保險(xiǎn)利益，不能一概將此合同定性為效力待定的合同。盡管一名中學(xué)生可能無(wú)法理解保險(xiǎn)這樣一種制度設(shè)計(jì)的目的，只是出于好奇點(diǎn)擊勾選了購(gòu)買(mǎi)，但是，該學(xué)生在淘寶網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)了文具就可能產(chǎn)生因?yàn)楦鞣N原因需要退貨，因此就會(huì)產(chǎn)生運(yùn)費(fèi)的支出，這種危險(xiǎn)的存在就使得該學(xué)生具有了保險(xiǎn)法上的利益，并且他為自己的保險(xiǎn)利益的保障付出了保費(fèi)的對(duì)價(jià)，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該保險(xiǎn)合同有效。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的重要沖擊就在于保險(xiǎn)當(dāng)事人無(wú)法準(zhǔn)確地檢驗(yàn)、判斷對(duì)方身份，但是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)能夠快速增長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)也在于此，保險(xiǎn)各方當(dāng)事人無(wú)須花費(fèi)大量的時(shí)間與溝通成本就可以達(dá)成保險(xiǎn)的合意。因此這就要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人在投保系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上更加的合理，除了充分履行說(shuō)明義務(wù)之外，還應(yīng)當(dāng)設(shè)置“投保人年齡”、“投保人與被保險(xiǎn)人”、“是否替他人代為操作”、“職業(yè)類(lèi)別”等必填選項(xiàng)做網(wǎng)頁(yè)彈框式設(shè)計(jì)，以保證在投保人如實(shí)告知的前提下，提示投保人是否具有訂立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的主體資格。投保系統(tǒng)還應(yīng)當(dāng)做到在投保人沒(méi)有操作或者沒(méi)有正確操作的情況下無(wú)法進(jìn)到下一步繼續(xù)投保，防止出現(xiàn)實(shí)際操作人與投保人不一致而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛。
( 三) O2O 保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的新防范
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)載體的虛擬化也易誘發(fā)諸多逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在投保、承保過(guò)程中更易造成保險(xiǎn)人和投保人的“欺騙沖動(dòng)”，雙方都趨于選擇“趨利避害”而出現(xiàn)逆選擇情形。在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，電子材料造假難于查證，給騙保的發(fā)生提供了空間，易給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)不必要的損失。筆者在以下仍以“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”做相應(yīng)分析。
從表1 可知，對(duì)于賣(mài)家方的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”來(lái)說(shuō)。保險(xiǎn)公司規(guī)定其保險(xiǎn)費(fèi)率與賣(mài)家出險(xiǎn)率掛鉤，且呈正比關(guān)系: 若賣(mài)家出售的商品頻繁出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，則大部分買(mǎi)家都會(huì)依據(jù)7 天無(wú)理由退貨規(guī)則選擇退貨，賣(mài)家“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的出險(xiǎn)次數(shù)就會(huì)因此增加，從而導(dǎo)致出險(xiǎn)率攀升，出險(xiǎn)率高則保險(xiǎn)費(fèi)率就高，所以此賣(mài)家所需繳交的保險(xiǎn)費(fèi)就越高; 反之，賣(mài)家所需繳交的保險(xiǎn)費(fèi)就較低。對(duì)于淘寶網(wǎng)的賣(mài)家來(lái)說(shuō)，其對(duì)自己店鋪出售各種商品的質(zhì)量都有清晰的認(rèn)識(shí)，考慮到買(mǎi)家會(huì)因收到質(zhì)量差的商品而選擇退貨，其往往會(huì)對(duì)質(zhì)量差的商品投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，而質(zhì)量好的商品則不投保。
不僅賣(mài)家方易發(fā)逆選擇，對(duì)于買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，也有逆選擇的空間。根據(jù)淘寶網(wǎng)的購(gòu)物規(guī)則，若由于買(mǎi)家的原因換貨，一般是由買(mǎi)家負(fù)責(zé)將原商品寄回的郵費(fèi)，賣(mài)家負(fù)責(zé)換回新商品寄到買(mǎi)家手中的郵費(fèi)，也就是說(shuō)買(mǎi)家可能因換貨要承擔(dān)一部分費(fèi)用。因此，對(duì)于買(mǎi)家方的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”來(lái)說(shuō)，其道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在收到商品后: 買(mǎi)家若發(fā)現(xiàn)自己選擇商品的尺碼、顏色不符合自己要求，但對(duì)商品的質(zhì)量還較為滿(mǎn)意。買(mǎi)家本可以聯(lián)系賣(mài)家進(jìn)行商品尺碼、顏色的換貨，但由于不愿意承擔(dān)退回的運(yùn)費(fèi)，買(mǎi)家就會(huì)選擇退貨而非換貨，然后申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠。再根據(jù)自己對(duì)尺碼、顏色的要求重新在此賣(mài)家的店鋪下單。這樣買(mǎi)家通過(guò)逆選擇的方式在不承擔(dān)任何費(fèi)用的情況下進(jìn)行了換貨，卻讓保險(xiǎn)公司的賠付率大大增加。淘寶網(wǎng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)展的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的費(fèi)率和賠付規(guī)則給了賣(mài)家和買(mǎi)家較大的空間進(jìn)行逆選擇，容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司陷入高賠付的狀態(tài)。
除了逆選擇之外，還有可能出現(xiàn)騙保的情形。由于O2O 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到的多方都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行操作，保險(xiǎn)人在核保、理賠過(guò)程中難以實(shí)際掌握投保人或其他相關(guān)內(nèi)容的情況，就為騙保提供了可能。在買(mǎi)家投保運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之后，由于只要在發(fā)生退貨后，在淘寶網(wǎng)的系統(tǒng)內(nèi)點(diǎn)擊申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在72 小時(shí)內(nèi)審核和賠付。買(mǎi)家用較低的保費(fèi)付出就可以獲得10 元左右的保險(xiǎn)理賠，然而現(xiàn)實(shí)中很多物流公司都會(huì)給予大量頻繁發(fā)貨的客人以一定的優(yōu)惠，那么這優(yōu)惠與保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金額之間的差價(jià)，就是騙保的利潤(rùn)空間。
筆者認(rèn)為，應(yīng)該從以下措施規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)新問(wèn)題: 第一，從保險(xiǎn)利益角度出發(fā)控制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中頻繁出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于對(duì)于被保險(xiǎn)人道德利益的把控不準(zhǔn)確。保險(xiǎn)利益這一概念并不是伴隨著保險(xiǎn)而與生俱來(lái)的，而是在保險(xiǎn)學(xué)和保險(xiǎn)法學(xué)不斷發(fā)展的過(guò)程中，法律通過(guò)設(shè)置保險(xiǎn)利益這一法律制度，一來(lái)可以防止被保險(xiǎn)人得到本沒(méi)有產(chǎn)生的利益損失補(bǔ)償，二來(lái)可以防止投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意造成或者擴(kuò)大保險(xiǎn)合同項(xiàng)下所保障的風(fēng)險(xiǎn)。O2O 保險(xiǎn)的本質(zhì)就在于線上與線下融合，僅憑線上的隔空對(duì)話不利于保險(xiǎn)人對(duì)于真實(shí)情況的掌握，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人必須合理地調(diào)配力量進(jìn)行線下工作，準(zhǔn)確核對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益的有無(wú)和大小，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二，強(qiáng)調(diào)投保人( 被保險(xiǎn)人) 的告知義務(wù)。告知義務(wù)作為投保人或者被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16 條第1 款已有體現(xiàn)，然而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人為了達(dá)到盲目增加客戶(hù)和保費(fèi)的目的，并未給予或設(shè)置投保人或者被保險(xiǎn)人以充分的機(jī)會(huì)進(jìn)行保險(xiǎn)內(nèi)容的告知，也就給了投機(jī)者以空間。筆者認(rèn)為，從告知義務(wù)角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人應(yīng)該將投保人( 被保險(xiǎn)人) 的告知義務(wù)與費(fèi)率機(jī)制相結(jié)合，制定科學(xué)的計(jì)算方式，在投保系統(tǒng)設(shè)置相應(yīng)的詢(xún)問(wèn)表或必填框，在投保人逐一填入該保險(xiǎn)項(xiàng)下所應(yīng)告知的重要事實(shí)后，投保系統(tǒng)再給出保費(fèi)的報(bào)價(jià)，這樣可以有效防止投保人的逆選擇和騙保行為。第三，運(yùn)用多種方法制止騙保行為。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該聯(lián)合銀行監(jiān)管部門(mén)、證券監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合建立嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的打擊力，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)欺詐行為的監(jiān)管，對(duì)有不良信用記錄或是網(wǎng)絡(luò)違法記錄者，規(guī)定其在一定的時(shí)間內(nèi)不能進(jìn)行投保、獲得銀行貸款、進(jìn)行證券交易等。同時(shí)，對(duì)于騙保行為嚴(yán)重程度已經(jīng)達(dá)到犯罪的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)后應(yīng)該主動(dòng)履行社會(huì)職責(zé)，將情況報(bào)送給司法部門(mén)進(jìn)行處理。
四、網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)
網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品利用互聯(lián)網(wǎng)這一工具和渠道進(jìn)行宣傳、銷(xiāo)售、投保、核保、理賠的過(guò)程。網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)打破了傳統(tǒng)代理保險(xiǎn)的投保方式，是投保人直接和保險(xiǎn)公司進(jìn)行交易，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)話和交易。其保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的保險(xiǎn)利益仍然是傳統(tǒng)保險(xiǎn)利益，如網(wǎng)絡(luò)車(chē)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)等。目前網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要三種形式: 利用第三方專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站或綜合網(wǎng)站的保險(xiǎn)頻道進(jìn)行銷(xiāo)售( 如最惠保和新浪保險(xiǎn)頻道) 、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自行設(shè)立網(wǎng)站進(jìn)行銷(xiāo)售( 平安網(wǎng)絡(luò)車(chē)險(xiǎn)) 、成立專(zhuān)門(mén)進(jìn)行網(wǎng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷(xiāo)售( 如國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司———眾安在線) 。互聯(lián)網(wǎng)新興渠道成為保費(fèi)增長(zhǎng)的新支點(diǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)2015 年上半年僅網(wǎng)絡(luò)車(chē)險(xiǎn)一項(xiàng)就實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入324． 99 億元，同比增長(zhǎng)了67． 27%。網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)比傳統(tǒng)渠道銷(xiāo)售的優(yōu)勢(shì)在于可以利用第三方平臺(tái)、電子合同等方式和手段突破傳統(tǒng)模式的時(shí)間限制、物理網(wǎng)點(diǎn)和地域劃分的限制，并且可以有效節(jié)約營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)等成本。在傳統(tǒng)模式備受爭(zhēng)議和信任度不高的困擾下，網(wǎng)銷(xiāo)模式無(wú)疑使客戶(hù)體驗(yàn)大幅提升，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)顯著改善。但是，正因?yàn)檫@些新模式、新技術(shù)的運(yùn)用也令網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)所不同的風(fēng)險(xiǎn)，必須加以防范。
( 一) 網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)項(xiàng)下多方主體法律關(guān)系的厘清
保險(xiǎn)公司通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)能夠達(dá)到迅速增加客戶(hù)源、提高保單簽約量的目的，但此商業(yè)模式相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)所存在的沖擊是: 保險(xiǎn)公司可能因?yàn)榈谌骄W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的夸大宣傳而陷入責(zé)任危機(jī)。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，“消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)，其合法權(quán)益受到損害的，可以向銷(xiāo)售者或者服務(wù)者要求賠償。網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者不能提供銷(xiāo)售者或者服務(wù)者的真實(shí)名稱(chēng)、地址和有效聯(lián)系方式的，消費(fèi)者也可以向網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者要求賠償。網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者作出更有利于消費(fèi)者承諾的，應(yīng)當(dāng)履行承諾。網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供者賠償后，有權(quán)向銷(xiāo)售者或者服務(wù)者追償。”因此，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，需要謹(jǐn)慎斟酌與網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)及第三方支付平臺(tái)的責(zé)任劃分，避免因權(quán)責(zé)不清“引火上身”。避免糾紛的關(guān)鍵在于明確各方的法律關(guān)系，其不僅可以在保險(xiǎn)糾紛發(fā)生前明確各方的權(quán)利、義務(wù)，在保險(xiǎn)糾紛后也可以快速厘清責(zé)任、化解糾紛。筆者認(rèn)為，投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)第三方平臺(tái)投保的通常包含投保人、保險(xiǎn)人、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)四個(gè)參與主體。各主體間多以合同協(xié)議方式搭建起多重法律關(guān)系: 投保人與保險(xiǎn)人之間是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系，保險(xiǎn)人與網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)及第三方支付平臺(tái)均構(gòu)成委托代理法律關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)與第三方支付平臺(tái)通常也構(gòu)成委托代理法律關(guān)系。保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)簽訂合同，要嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售行為的合法性和正當(dāng)性，禁止夸大宣傳和虛假承諾。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)事先審核網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)的銷(xiāo)售策略是否合法、完整、準(zhǔn)確，審核網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)的免責(zé)條款是否與保險(xiǎn)銷(xiāo)售有沖突，并與網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)約定具體的過(guò)錯(cuò)情節(jié)和責(zé)任分擔(dān)方式。
( 二) 互聯(lián)網(wǎng)電子保險(xiǎn)合同成立時(shí)間的認(rèn)定須向投保人傾斜
合同的成立時(shí)間和地點(diǎn)直接關(guān)系到合同當(dāng)事方履行合同、適用法律以及發(fā)生糾紛后的法院管轄問(wèn)題。就成立時(shí)間而言，有學(xué)者認(rèn)為“客觀上，投保人獲取電子保單的時(shí)間也就是該保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間”，然而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在操作過(guò)程中難免出現(xiàn)斷電、網(wǎng)絡(luò)中斷等意外情形，若投保人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保平臺(tái)進(jìn)行投保成功，但因意外情形無(wú)法及時(shí)獲得電子保單，在此期間的保險(xiǎn)利益就無(wú)法得到保障。因此，筆者認(rèn)為電子保單的獲取不能作為判斷網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)合同成立的要件之一。在保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定合同成立時(shí)間的前提下，投保人與被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的弱勢(shì)一方，其利益應(yīng)該得到傾斜保護(hù)，即在電子保險(xiǎn)合同的時(shí)間認(rèn)定上宜采用保險(xiǎn)人“投郵主義”: 投保人通過(guò)投保系統(tǒng)進(jìn)行投保，并點(diǎn)擊確認(rèn)，將該數(shù)據(jù)電文發(fā)送到保險(xiǎn)人一方，此為要約。保險(xiǎn)人在系統(tǒng)核保后，只需要發(fā)出承諾的信息，該電子保險(xiǎn)合同即成立。成立的時(shí)間以保險(xiǎn)人發(fā)出電子數(shù)據(jù)電文之時(shí)為準(zhǔn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)從此時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
( 三) 互聯(lián)網(wǎng)電子保險(xiǎn)合同成立地點(diǎn)的認(rèn)定需要注重“最密切原則”
與合同成立時(shí)間緊密關(guān)聯(lián)的是電子保險(xiǎn)合同成立的地點(diǎn)問(wèn)題，電子合同依靠計(jì)算機(jī)完成，其地域特點(diǎn)并不明顯，聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)《電子商務(wù)示范法》采用多種連結(jié)點(diǎn)來(lái)確定合同發(fā)出和到達(dá)地點(diǎn): “除非發(fā)件人與收件人另有協(xié)議，數(shù)據(jù)電文應(yīng)以發(fā)件人設(shè)有營(yíng)業(yè)地的地點(diǎn)視為其發(fā)出地點(diǎn)，而以收件人設(shè)有營(yíng)業(yè)地的地點(diǎn)視為其收到地點(diǎn)，就本款的目的而言: 如發(fā)件人或收件人有一個(gè)以上的營(yíng)業(yè)地，應(yīng)以對(duì)基礎(chǔ)交易具有最密切關(guān)系的營(yíng)業(yè)地為準(zhǔn)，又如果并沒(méi)有任何基礎(chǔ)交易，則以其主要的營(yíng)業(yè)地為準(zhǔn)。如發(fā)件人或收件人沒(méi)有營(yíng)業(yè)地，則以其慣常居住地為準(zhǔn)。”我國(guó)相關(guān)立法對(duì)合同成立地的判斷標(biāo)準(zhǔn)也很相似。筆者認(rèn)為，這些規(guī)定的不足之處在于沒(méi)有采用“最密切聯(lián)系”原則，以“收件方的主要營(yíng)業(yè)地”為合同成立地，而不是以“和基礎(chǔ)交易有最密切聯(lián)系的營(yíng)業(yè)地”為準(zhǔn)，當(dāng)存在多個(gè)營(yíng)業(yè)地時(shí)，據(jù)以確定“主要營(yíng)業(yè)地”的標(biāo)準(zhǔn)很難認(rèn)定，在司法實(shí)踐中容易產(chǎn)生分歧。例如一家企業(yè)在A 地與B 地均為營(yíng)業(yè)地，A 為主營(yíng)業(yè)地，但其為B地的財(cái)產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)公司達(dá)成保險(xiǎn)合同投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如果將此合同的成立地認(rèn)定為這家企業(yè)的主營(yíng)業(yè)地A 地，脫離了該保險(xiǎn)合同所投保的財(cái)產(chǎn)所在地，不利于合同當(dāng)事方履行合同，在糾紛發(fā)生后也不利于財(cái)產(chǎn)所在地法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行裁判。因此，對(duì)于電子保險(xiǎn)合同的成立地點(diǎn)，首先，應(yīng)尊重當(dāng)事人的約定，《合同法》和《電子簽名法》已作規(guī)定。其次，在當(dāng)事人沒(méi)有約定或約定不明確時(shí)，營(yíng)業(yè)地作為收件人( 即投保人) 的經(jīng)營(yíng)所在地，應(yīng)被作為電子保險(xiǎn)合同的成立地點(diǎn); 如果收件人的營(yíng)業(yè)地多于一個(gè)，應(yīng)以“最密切聯(lián)系原則”為依據(jù)，以與該保險(xiǎn)合同具有最密切聯(lián)系的營(yíng)業(yè)地作為合同的成立地點(diǎn)。
五、結(jié)語(yǔ)
從類(lèi)型化的角度分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的三種類(lèi)型發(fā)展程度并不均衡: 互聯(lián)網(wǎng)信息安全保險(xiǎn)仍處于起步與探索階段，O2O 保險(xiǎn)在近幾年已經(jīng)勇敢的踏出腳步向前邁進(jìn)，而網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)模式已經(jīng)十分成熟。與發(fā)展程度高低緊密關(guān)聯(lián)的就是三者對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)法律規(guī)則的沖擊方式并不一致，如文章所呈現(xiàn)的，信息安全保險(xiǎn)重在探討制定新的承保與損失核定規(guī)則，O2O 保險(xiǎn)則強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下各方權(quán)利義務(wù)的重塑，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)則必須防范新模式與新技術(shù)運(yùn)用所帶來(lái)的新問(wèn)題。筆者認(rèn)為，不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅都具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)所具有的性質(zhì)，還帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)行為引發(fā)的新問(wèn)題，理論界與實(shí)務(wù)界唯有結(jié)合現(xiàn)行法律制度和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律規(guī)則進(jìn)行修改與完善，才能使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康有效地發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)不斷向前邁進(jìn)。
區(qū)塊鏈技術(shù)正在風(fēng)靡全球，全球范圍內(nèi)的政府、大型金融機(jī)構(gòu)都想在這一輪技術(shù)大潮中占得先機(jī)。以各國(guó)銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都在加班加點(diǎn)地對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行深入研究。由于各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不盡相同，各國(guó)拓展區(qū)塊鏈技術(shù)的領(lǐng)域也具有鮮明的國(guó)別特色。
上篇我們介紹了俄羅斯和韓國(guó)的做法，接下來(lái)我們來(lái)看印度、法國(guó)和新加坡的做法。
一、印度
1、具體進(jìn)展
政府機(jī)構(gòu)層面，印度央行——印度儲(chǔ)備銀行（RBI）正在研究區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)印度銀行業(yè)和金融服務(wù)行業(yè)可能帶來(lái)的影響。RBI參加了2016年度互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴印度峰會(huì)（Fintech Storm India Summit 2016），會(huì)議就印度如何借力分布式賬本技術(shù)，解決普惠金融、微支付、投票、津貼分配和資產(chǎn)監(jiān)控等問(wèn)題進(jìn)行探索。
印度儲(chǔ)備銀行（RBI）副行長(zhǎng)H.R. Khan 6月24日表示，區(qū)塊鏈技術(shù)可以減少紙幣使用，不僅能有效降低印鈔成本，流通中紙幣的運(yùn)輸及維護(hù)的費(fèi)用，同時(shí)可以有效的打擊印度偽造紙幣的非法行為。
印度儲(chǔ)備銀行（RBI）副行長(zhǎng)Rama Gandhi7月19日在銀行技術(shù)研發(fā)機(jī)構(gòu)（IDRBT）活動(dòng)上，表示，銀行應(yīng)該開(kāi)發(fā)數(shù)字貨幣和分布式賬本的應(yīng)用程序，并鼓勵(lì)印度當(dāng)?shù)劂y行與央行成立的研究機(jī)構(gòu)合作研究區(qū)塊鏈項(xiàng)目。
商業(yè)銀行層面，印度最大的私有銀行ICICI銀行5月表示，將增設(shè)首席技術(shù)和數(shù)字官（CTDO，Chief Technology and Digital Officer）這一全新崗位,負(fù)責(zé)技術(shù)和數(shù)字小組,專(zhuān)門(mén)提升銀行的數(shù)字技術(shù)、客服及內(nèi)部技術(shù)。這是銀行數(shù)字化計(jì)劃的具體表現(xiàn)，包括人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)。目前ICICI銀行在探索用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)提升客戶(hù)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。ICICI銀行CEO兼董事總經(jīng)理Chanda Kochhar認(rèn)為，區(qū)塊鏈作為開(kāi)放賬本，可以排除多次獲取和檢查數(shù)據(jù)，還具有可擴(kuò)展性和低成本的優(yōu)勢(shì)。
2、點(diǎn)評(píng)
近年來(lái)印度在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的突飛猛進(jìn)是有目共睹的。不僅美國(guó)硅谷高技術(shù)人才中出現(xiàn)了越來(lái)越多的印度人，印度本土的發(fā)展速度也很迅猛，印度的科技發(fā)展越來(lái)越倚重信息技術(shù)。
在這種社會(huì)環(huán)境下，印度十分看重區(qū)塊鏈技術(shù)，將其視為自信息技術(shù)革命以來(lái)又一次具有里程碑意義的飛躍機(jī)會(huì)。印度銀行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的看重是世界上很多國(guó)家不能比的。
在具體操作方面，印度銀行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈的研究基于其相對(duì)獨(dú)特的國(guó)民架構(gòu)。印度的財(cái)富與知識(shí)大都掌握在位于金字塔頂層的一小撮人手中。印度銀行業(yè)發(fā)展區(qū)塊鏈的一大目的是促進(jìn)普惠金融發(fā)展，包括微支付、投票、津貼分配和資產(chǎn)監(jiān)控等方面。
由于印度底層民眾知識(shí)水平較低，存在大量犯罪行為，區(qū)塊鏈技術(shù)在執(zhí)法和預(yù)防犯罪等方面的運(yùn)用，也是印度政府迫切需要的。印度銀行業(yè)寄希望于區(qū)塊鏈技術(shù)能有效打擊偽造紙幣的行為。
二、法國(guó)
1、具體進(jìn)展
政府機(jī)構(gòu)層面，法國(guó)央行發(fā)布數(shù)字時(shí)代金融穩(wěn)定性報(bào)告，多次提及虛擬貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)。報(bào)告指出，法蘭西銀行與金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB，F(xiàn)inancial Stability Board）合作，進(jìn)行區(qū)塊鏈相關(guān)研究。除了區(qū)塊鏈應(yīng)用探索，法蘭西銀行還進(jìn)行了比特幣等數(shù)字貨幣的相關(guān)課題研究。
金融機(jī)構(gòu)層面，法國(guó)銀行Crédit Mutuel Arkéa與IBM合作，完成了其最新的區(qū)塊鏈項(xiàng)目實(shí)驗(yàn)，兩家公司使用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建了一個(gè)用于身份驗(yàn)證的系統(tǒng)，使用超級(jí)賬本區(qū)塊鏈的概念證明機(jī)制能讓消費(fèi)者向第三方機(jī)構(gòu)（如當(dāng)?shù)毓媸聵I(yè)和零售商）提供身份證明，接下來(lái)雙方將進(jìn)一步嘗試證明概念證明機(jī)制可以用于非金融應(yīng)用程序。
2、點(diǎn)評(píng)
法國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中，零售業(yè)占比較大，因此選擇零售業(yè)作為研究區(qū)塊鏈的切入點(diǎn)。這種根據(jù)國(guó)情具體問(wèn)題具體分析的做法，無(wú)疑會(huì)使法國(guó)銀行業(yè)發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)的速度與效率大大提高。
三、新加坡
1、具體進(jìn)展
2015年末，新加坡星展（DBS）銀行與渣打銀行簽署了區(qū)塊鏈合作協(xié)議。該合作項(xiàng)目的目的是為交易金融創(chuàng)造一個(gè)分布式賬本項(xiàng)目。兩家銀行的高管稱(chēng)，他們已經(jīng)完成了該想法的初始測(cè)試，準(zhǔn)備在2016年與其他公司合作。
2、點(diǎn)評(píng)
新加坡采用與外來(lái)機(jī)構(gòu)合作的模式，探索區(qū)塊鏈技術(shù)，與其特有的經(jīng)濟(jì)開(kāi)放密不可分。新加坡是全世界最大的進(jìn)出口中轉(zhuǎn)站，航運(yùn)進(jìn)出口的協(xié)作使其與世界各國(guó)普遍保持良好的合作關(guān)系。其開(kāi)放寬松的經(jīng)濟(jì)、政治政策深受世界各大金融機(jī)構(gòu)的青睞。合作發(fā)展目前尚存在較多爭(zhēng)議的區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和新加坡而言，是一種雙贏。
通過(guò)以上案例的分析，筆者認(rèn)為，發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)需要因地制宜，與本國(guó)國(guó)情相匹配，從本國(guó)具有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域切入，取得一定效果后，再擴(kuò)展到其他領(lǐng)域。我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展應(yīng)參考外國(guó)的典型案例，選擇一條具有中國(guó)特色、與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相匹配的的區(qū)塊鏈發(fā)展道路。
區(qū)塊鏈技術(shù)正在風(fēng)靡全球，全球范圍內(nèi)的政府、大型金融機(jī)構(gòu)都想在這一輪技術(shù)大潮中占得先機(jī)。以各國(guó)銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都在加班加點(diǎn)地對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行深入研究。由于各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不盡相同，各國(guó)拓展區(qū)塊鏈技術(shù)的領(lǐng)域也具有鮮明的國(guó)別特色。筆者整理了部分國(guó)家的典型案例，分析以供參考。
上篇首先來(lái)看俄羅斯和韓國(guó)的做法。
一、俄羅斯
1、具體進(jìn)展
政府機(jī)構(gòu)層面，俄羅斯中央銀行2月28日透露，他們已經(jīng)成立一個(gè)工作小組，研究先進(jìn)科技和金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，分析和評(píng)估區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的潛在應(yīng)用，重點(diǎn)研究分布式賬本技術(shù)、手機(jī)技術(shù)的發(fā)展和支付方式等領(lǐng)域。
俄羅斯央行副主席OlgaSkorobogatova告訴商業(yè)銀行代表，他們應(yīng)該期待在未來(lái)兩年擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)，稱(chēng)當(dāng)全球越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)始采用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)，區(qū)塊鏈應(yīng)用會(huì)在未來(lái)金融領(lǐng)域中扮演一個(gè)非常重要的角色。
金融機(jī)構(gòu)層面，俄羅斯最大銀行、歐洲第三大銀行俄羅斯聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行（Sberbank）曾公開(kāi)表示，希望加入到R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，其副主席Andrey Sharov在2016年麥德龍展覽會(huì)（行業(yè)會(huì)議）發(fā)表講話，認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)和傳播會(huì)在2026年前讓銀行消失。
2016年4月，俄羅斯支付服務(wù)公司Qiwi和國(guó)際咨詢(xún)公司埃森哲宣布，自行組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟，為Sberbank參與大范圍的區(qū)塊鏈探索提供了條件。Sberbank考慮加入國(guó)內(nèi)銀行聯(lián)盟，參與區(qū)塊鏈技術(shù)研究。據(jù)相關(guān)報(bào)道，將加入該聯(lián)盟的銀行包括B&N Bank、MDM Bank、Bank of Khanty-Mansiysk和Tinkoff Bank。
5月俄羅斯聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行在Finovate Spring會(huì)議中宣布，正在使用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)一個(gè)用于商務(wù)對(duì)話的新手機(jī)應(yīng)用——Sberbank Messenger，這是一個(gè)交流和金融交易的多功能平臺(tái)，讓不同類(lèi)型的用戶(hù)無(wú)縫互動(dòng)，Sberbank Messenger通過(guò)給用戶(hù)訪問(wèn)數(shù)千種產(chǎn)品和服務(wù)的信息的權(quán)限，可以節(jié)省用戶(hù)時(shí)間，強(qiáng)大的反病毒程序也可以提供多重安全保障。
2、點(diǎn)評(píng)
俄羅斯發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)具有兩大特征：
一方面，俄羅斯由于政治原因，沒(méi)有大型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加入R3CEV聯(lián)盟。因此發(fā)展區(qū)塊鏈并沒(méi)有國(guó)際合作上的優(yōu)勢(shì)，一定程度上是“孤軍奮戰(zhàn)”的。針對(duì)這種不利情況，俄羅斯銀行業(yè)采取國(guó)內(nèi)抱團(tuán)的方法，雖然沒(méi)有國(guó)際合作的信息共享優(yōu)勢(shì)，但隸屬同一政府監(jiān)管的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合作更具向心力，信息溝通連接更加暢通無(wú)保留。
另一方面，俄羅斯對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)下的數(shù)字貨幣持禁止態(tài)度。這與比特幣不時(shí)出現(xiàn)被盜有關(guān)。數(shù)字貨幣的不穩(wěn)定性使俄羅斯政府對(duì)其采取嚴(yán)厲的法律制裁，使用者一經(jīng)查出即處以七年牢獄刑罰。但與大多數(shù)國(guó)家相同，俄羅斯政府對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的態(tài)度較為溫和積極。政府不支持?jǐn)?shù)字貨幣，但支持區(qū)塊鏈技術(shù)是大部分國(guó)家的選擇。
二、韓國(guó)
1、具體進(jìn)展
韓國(guó)區(qū)塊鏈的應(yīng)用主要集中在金融機(jī)構(gòu)層面，主要大機(jī)構(gòu)都采取了行動(dòng)。
韓國(guó)金融機(jī)構(gòu)韓亞金融集團(tuán)（HanaFinancial Group）已經(jīng)加入了R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，并將區(qū)塊鏈加入其操作系統(tǒng)中。韓亞金融集團(tuán)表示，希望通過(guò)在海外匯款業(yè)務(wù)和安全驗(yàn)證過(guò)程中使用Corda平臺(tái)提供的全球區(qū)塊鏈服務(wù)，降低銀行手續(xù)費(fèi)，集團(tuán)將像聯(lián)盟中其他銀行一樣實(shí)施區(qū)塊鏈技術(shù)。
2015年12月，韓國(guó)最大的金融服務(wù)提供者之一新韓（Shinhan）銀行對(duì)區(qū)塊鏈匯款初創(chuàng)公司Streami投資5億韓元（約42.7萬(wàn)美元）。Streami瞄準(zhǔn)亞洲匯款市場(chǎng)，主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是傳統(tǒng)的匯款服務(wù)商和非法資金轉(zhuǎn)移供應(yīng)商。
2016年7月28日，韓國(guó)最大銀行之一KB Kookmin Bank（韓國(guó)國(guó)民銀行）宣布與比特幣支付初創(chuàng)公司Circle和當(dāng)?shù)爻鮿?chuàng)公司Coinplug簽訂諒解備忘錄，開(kāi)發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國(guó)際匯款解決方案，目的是提供“更安全更快”的外匯服務(wù)。這一項(xiàng)目的前提是消除國(guó)際SWIFT銀行交易的中間服務(wù)，最終目的是為客戶(hù)提供更廉價(jià)的服務(wù)。Coinplug是一家韓國(guó)初創(chuàng)公司，之前就透露與韓國(guó)銀行合作開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈匯款原型。據(jù)相關(guān)報(bào)道，KB Koomkin已經(jīng)同意擴(kuò)展區(qū)塊鏈領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。
2、點(diǎn)評(píng)
韓國(guó)銀行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用主要集中在國(guó)際匯款領(lǐng)域，筆者認(rèn)為，這在與韓國(guó)的出口導(dǎo)向密切相關(guān)。
韓國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際匯款的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用包括：開(kāi)發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的更安全更快的外匯服務(wù)、消除國(guó)際SWIFT銀行交易的中間服務(wù)；針對(duì)韓國(guó)與中國(guó)的外匯市場(chǎng)，減少非法現(xiàn)金匯款；使用Corda平臺(tái)提供的海外匯款業(yè)務(wù)和安全驗(yàn)證方面的區(qū)塊鏈技術(shù)，降低國(guó)際匯款的銀行手續(xù)費(fèi)等。
韓國(guó)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)大框架的整體探索進(jìn)度，明顯慢于在國(guó)際匯款領(lǐng)域的探索。這種做法雖然片面，但值得一些體量小、但在某一領(lǐng)域有其得天獨(dú)厚之處的國(guó)家學(xué)習(xí)，比如希臘可以在造船航運(yùn)方面探索區(qū)塊鏈技術(shù)。對(duì)這些國(guó)家而言，區(qū)塊鏈技術(shù)大框架的探索固然必要，但短期內(nèi)在某一領(lǐng)域深度探究，提高其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，再反哺于區(qū)塊鏈整體框架的研究，是明智之舉。
來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院
近日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱(chēng)《方案》）。筆者認(rèn)為，監(jiān)管層不僅要落實(shí)整治方案，需要盡快制訂互聯(lián)網(wǎng)金融公司合法合規(guī)的具體標(biāo)準(zhǔn)，讓從業(yè)者不再“霧里看花”。
成文半年后，國(guó)務(wù)院近日終于發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（下稱(chēng)《方案》），要求有關(guān)部門(mén)配合開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治，推動(dòng)對(duì)民間融資借貸活動(dòng)的規(guī)范和監(jiān)管，最大限度減少對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的影響。
2016年可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管年。從去年7月十部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，到今年4月整治工作啟動(dòng)，再到如今的整治方案公布，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管正從最初的“紙上談兵”，轉(zhuǎn)向政策落實(shí)階段。政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范開(kāi)始提速，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是整頓和規(guī)范行業(yè)，目的是引導(dǎo)其健康發(fā)展，而不是打壓。
監(jiān)管層亟需訂立標(biāo)準(zhǔn)
監(jiān)管層發(fā)布的一系列政策，相對(duì)嚴(yán)格，正如俗話所說(shuō)，“亂世用重典”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的亂象亟需嚴(yán)格的政策來(lái)修正。從整治期間市場(chǎng)逐漸規(guī)范，大量互聯(lián)網(wǎng)金融公司主動(dòng)退出就可以看出，嚴(yán)格的監(jiān)管是必要的。
但整治期結(jié)束后，留在市場(chǎng)中的企業(yè)是否合規(guī)，如何定義合規(guī)，是從業(yè)者不得不面對(duì)的難題。關(guān)鍵在于，政府如何制定合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，目前似乎只能通過(guò)整治結(jié)果來(lái)判斷哪些企業(yè)算作合規(guī)。以P2P為例，雖然監(jiān)管層對(duì)P2P信息中介的身份界定明確，但信息中介的標(biāo)準(zhǔn)模板是什么樣的，目前大量P2P平臺(tái)正在操作的理財(cái)計(jì)劃是否合規(guī)合法，還需要政府去界定。
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》落地后，P2P被明確要求備案。P2P平臺(tái)必須要持有ICP許可證才可營(yíng)業(yè)，而P2P平臺(tái)申請(qǐng)ICP許可證時(shí)，需要通過(guò)嚴(yán)格的前置審查?？梢哉f(shuō)，P2P平臺(tái)想要在整治期中存活下來(lái)，必須要獲得監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可。監(jiān)管層到底要如何給正在運(yùn)行的P2P平臺(tái)打上標(biāo)簽，需要盡快明確。
整治之后，企業(yè)應(yīng)如何做？
按照《方案》，整治之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將面臨洗牌，只有規(guī)范經(jīng)營(yíng)，才能有存活下來(lái)的可能。
活下來(lái)的平臺(tái)要回歸理性，重視互聯(lián)網(wǎng)金融核心價(jià)值，明確企業(yè)、平臺(tái)的定位，搞清哪些業(yè)務(wù)可以做，哪些不可以做，同時(shí)信息披露要及時(shí)透明保真，并加強(qiáng)內(nèi)部管控與宣傳教育，對(duì)內(nèi)提升員工的守法意識(shí)，對(duì)外提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
可以確定的是，未來(lái)監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金存管要求將更加嚴(yán)格，平臺(tái)的資金存管成本會(huì)增加；監(jiān)管層對(duì)業(yè)務(wù)監(jiān)管要求也會(huì)更加嚴(yán)格，有關(guān)公司信息披露標(biāo)準(zhǔn)必須完善；相關(guān)部門(mén)必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行定期、不定期的現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查。
考慮到中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是由政府牽頭成立的，如果互聯(lián)網(wǎng)金融公司有機(jī)會(huì)進(jìn)入?yún)f(xié)會(huì)，那么它有很大概率是發(fā)展方向正確的公司。至少對(duì)廣大投資者而言，這是鑒別互聯(lián)網(wǎng)金融公司的一種行之有效的方法。
互聯(lián)網(wǎng)金融整治是必須的，但對(duì)創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是不應(yīng)被扼殺的?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用大家有目共睹，尤其在用戶(hù)篩選、客戶(hù)畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等痛點(diǎn)上提供了突破性的解決辦法。筆者認(rèn)為，監(jiān)管層可以在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，在部分區(qū)域建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試驗(yàn)田，允許新技術(shù)的探索，據(jù)此設(shè)計(jì)可行的監(jiān)管方法，進(jìn)而在全國(guó)推廣，這才是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)有舉措。
來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)普惠金融研究院
摘要：2016年是中國(guó)普惠金融加速發(fā)展年。作為金融體系的重要組成部分，普惠金融的目標(biāo)是為金融弱勢(shì)群體提供商業(yè)可持續(xù)的服務(wù)，既包括融資，也包括理財(cái)、保險(xiǎn)等多元化金融服務(wù)。這其中離不開(kāi)技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的商業(yè)創(chuàng)新和政策支持。
剛剛結(jié)束的G20杭州峰會(huì)上，各國(guó)在普惠金融領(lǐng)域收獲頗豐：由中國(guó)推動(dòng)并參與制定的G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則正式通過(guò)，這是首個(gè)具有全球意義的數(shù)字經(jīng)濟(jì)重要原則，還出臺(tái)了G20普惠金融指標(biāo)體系升級(jí)版以及G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃落實(shí)框架。
今年1月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。2016年可謂中國(guó)普惠金融加速發(fā)展年。鑒于公眾對(duì)普惠金融還處于了解過(guò)程中，我們近期將推出系列文章，介紹普惠金融體系。
《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中，開(kāi)篇即將普惠金融定義為“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)” 。按照這一定義，普惠金融的基本原則是機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)。
一、機(jī)會(huì)平等：針對(duì)“弱勢(shì)”人群
普惠金融強(qiáng)調(diào)的是“普惠性”，也就是機(jī)會(huì)平等，針對(duì)的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及到的人群。這類(lèi)“弱勢(shì)”群體主要分為兩類(lèi)：一是財(cái)務(wù)狀況較差的群體，二是居住地區(qū)較偏遠(yuǎn)的群體。
對(duì)財(cái)務(wù)狀況較差的群體而言，不是金融機(jī)構(gòu)不愿意從他們身上“掙錢(qián)”，而是因其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和信用還款能力較低，金融機(jī)構(gòu)從其身上獲利時(shí)要面臨更高的成本和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)財(cái)務(wù)狀況差的群體投資次數(shù)多了，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)得不償失，所以很少有金融機(jī)構(gòu)愿意為這類(lèi)人群提供貸款服務(wù)。
對(duì)居住地區(qū)偏遠(yuǎn)的群體而言，由于地理?xiàng)l件的限制，很多金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的人力物力成本要高于從偏遠(yuǎn)地區(qū)人群身上獲取的利潤(rùn)。金融機(jī)構(gòu)不是慈善機(jī)構(gòu)，從經(jīng)濟(jì)角度考慮，往往放棄在偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融覆蓋。
二、商業(yè)可持續(xù)：創(chuàng)新為基石
傳統(tǒng)方式下，為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)往往成本大于收益。要實(shí)現(xiàn)商業(yè)持續(xù)，創(chuàng)新必不可少。
普惠金融是以傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)、金融活動(dòng)為基礎(chǔ)，依靠技術(shù)進(jìn)步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)成本降低，從而惠及更多傳統(tǒng)金融難以惠及的群體。只有技術(shù)上的進(jìn)步，才能促使普惠金融的惠及面不斷擴(kuò)大。正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，才使得普惠金融的概念在最近十年出現(xiàn)、傳播，并不斷發(fā)展壯大，且呈加速態(tài)勢(shì)。
三、成本可負(fù)擔(dān)：政府補(bǔ)貼不可少
機(jī)會(huì)均等決定了普惠金融具有鮮明的公益性，盡管技術(shù)創(chuàng)新為實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性提供了一定條件，但要真正達(dá)到成本可負(fù)擔(dān)，還需要政府與市場(chǎng)共同協(xié)作。
市場(chǎng)的作用是推動(dòng)商業(yè)模式的變革，支持普惠金融在技術(shù)上所需的創(chuàng)新。政府則需要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)使金融機(jī)構(gòu)更樂(lè)于提供普惠金融業(yè)務(wù)的環(huán)境，比如提供更多的公益性質(zhì)補(bǔ)貼，使普惠金融有實(shí)力承擔(dān)起更多的社會(huì)責(zé)任等。
四、普惠金融做什么
作為金融體系的一個(gè)組成部分，普惠金融的服務(wù)體系可以分為三個(gè)層次：融資、多元化金融服務(wù)，以及政策、投資者保護(hù)和教育。
——融資。金融的首要功能是融資，普惠金融也不例外。金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)，時(shí)一方面需要做到創(chuàng)新，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)盡可能提高產(chǎn)品的活力，使之能惠及更多弱勢(shì)群體；另一方面，要注重為弱勢(shì)群體提供盡可能多、具有針對(duì)性的融資渠道。雖然前期鋪設(shè)管道的成本較高，但當(dāng)系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)后，運(yùn)營(yíng)成本要遠(yuǎn)小于產(chǎn)品推出后不斷調(diào)整的成本。為特定群體提供盡可能多的股權(quán)、債權(quán)等融資服務(wù)，會(huì)極大地提高普惠金融水平。以貸款為例，根據(jù)貸款的種類(lèi)不同，普惠金融可以分為消費(fèi)類(lèi)貸款、小微企業(yè)貸款、扶貧性貸款等。
——多元化金融服務(wù)。從普惠金融的角度，理財(cái)、支付和保險(xiǎn)等金融服務(wù)是層級(jí)高于融資但重要性低于融資的多元化金融服務(wù)。其中，支付類(lèi)服務(wù)是最接地氣、最能體現(xiàn)普惠性，對(duì)廣大城市人口而言，第三方支付體系已經(jīng)不可或缺。保險(xiǎn)是很多弱勢(shì)群體還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到其重要性，隨著保險(xiǎn)門(mén)檻降低，已經(jīng)有越來(lái)越多的弱勢(shì)群體有資格享受保險(xiǎn)類(lèi)服務(wù)。重要性最低的是理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)。理財(cái)?shù)哪康氖潜Ｖ翟鲋?，于個(gè)人財(cái)富不多的弱勢(shì)群體，不進(jìn)行儲(chǔ)蓄或理財(cái)，不會(huì)對(duì)其資產(chǎn)狀況產(chǎn)生很大的影響。
——政策、投資者保護(hù)和教育。政策支持、做好投資者保護(hù)和大力實(shí)施金融普及教育，可以為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，但這些工作前期投入大、運(yùn)行周期長(zhǎng)，需要一定時(shí)間才能看到成果，在普惠金融體系中重要性最高。其中，促進(jìn)普惠金融發(fā)展的相關(guān)政策，規(guī)范普惠金融發(fā)展的流程，可以打造良好的服務(wù)環(huán)境；做好消費(fèi)者保護(hù)，可以使消費(fèi)者在上當(dāng)受騙后盡可能減少損失，長(zhǎng)期看可以反哺市場(chǎng)的規(guī)范化、制度化改革；大力實(shí)施金融普及教育，讓青少年群體、弱勢(shì)群體對(duì)基本金融體系有深入了解，可以提升全社會(huì)的金融認(rèn)知水平，減少上當(dāng)受騙事件的發(fā)生，讓金融知識(shí)“飛入尋常百姓家”。
五、發(fā)展目標(biāo)：扶助貧弱、致富、創(chuàng)業(yè)
從廣義上來(lái)講，普惠金融的發(fā)展目標(biāo)涵蓋范圍廣泛，僅從惠及弱勢(shì)群體這一特性看，筆者認(rèn)為，狹義上的普惠金融發(fā)展目標(biāo)可總結(jié)為“扶助貧弱、幫助溫飽人群致富和大力支持創(chuàng)業(yè)”。
——扶助貧弱。普惠金融的典型案例，如格萊珉銀行、印尼的村行等模式，其成功都源自在貧困地區(qū)呈現(xiàn)出來(lái)的扶貧效果。通過(guò)融資解決生產(chǎn)資料的購(gòu)買(mǎi)，讓貧困人群組織實(shí)施自雇式生產(chǎn)是普惠金融扶貧的典型模式。
——幫助溫飽人群致富。在弱勢(shì)群體脫貧獲得溫飽后，必然要走上發(fā)家致富之路。其典型特征就是需要組織更大規(guī)模的生產(chǎn)模式，從自雇式的低級(jí)生產(chǎn)向招募少量員工的微型、小型企業(yè)發(fā)展。剛剛踏上發(fā)家致富之路的小微企業(yè)，經(jīng)受風(fēng)浪的能力還是相對(duì)較弱，依舊需要普惠金融體系的小心呵護(hù)。
——大力支持創(chuàng)業(yè)。與扶助貧弱、幫助溫飽人群致富不同的是，創(chuàng)業(yè)者的想法雖然有可能改變世界，但是在啟動(dòng)資金方面，其可能還不如以上兩者擁有的資金多。初創(chuàng)企業(yè)缺乏啟動(dòng)資金，需要通過(guò)社會(huì)融資解決。只有創(chuàng)業(yè)階層的豐富和壯大，才能激活社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛在競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)投基金、天使投資、風(fēng)投、眾籌等金融機(jī)構(gòu)才應(yīng)運(yùn)而生。解決創(chuàng)業(yè)面臨的普惠金融問(wèn)題是普惠金融的高級(jí)階段。
總而言之，普惠金融是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，也是中國(guó)實(shí)現(xiàn)“讓一部分人先富裕起來(lái)，先富帶后富，最終實(shí)現(xiàn)共同富?！边^(guò)程中所需要。普惠金融的目的是鑿穿傳統(tǒng)金融等級(jí)森嚴(yán)的“天花板”，讓廣大弱勢(shì)群體有機(jī)會(huì)成為社會(huì)金字塔的中上層。
今天互助君嘗試通過(guò)大家最關(guān)、最常問(wèn)的“十個(gè)”網(wǎng)絡(luò)互助問(wèn)題，通過(guò)問(wèn)答的形式來(lái)闡述網(wǎng)絡(luò)互助。
一、網(wǎng)絡(luò)互助是什么？
網(wǎng)絡(luò)互助是什么這個(gè)問(wèn)題，我們需要先從容易混淆視聽(tīng)的互助金融開(kāi)始。
1、互助金融
所謂的互助金融本質(zhì)上就是金融傳銷(xiāo)，基本的模式是個(gè)人出資一定金額后，可以開(kāi)始發(fā)展下線，然后達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后可以獲得高額的現(xiàn)金回報(bào)?；ブ鹑诋a(chǎn)生的時(shí)間早、傳播速度快，所以很多人特別是消費(fèi)者容易把金融傳銷(xiāo)與網(wǎng)絡(luò)互助混淆。金融傳銷(xiāo)常見(jiàn)的平臺(tái)包括：MMM，YBI，莫里斯，CNC，波士頓、二元期權(quán)等。
2、網(wǎng)絡(luò)互助
本文所述的“網(wǎng)絡(luò)互助”是指，所有會(huì)員基于大家約定的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，依托互聯(lián)網(wǎng)建立起來(lái)的，以抵抗大病和意外事件的救助體系?；颈憩F(xiàn)為，每個(gè)會(huì)員加入后先交納10元左右的費(fèi)用，當(dāng)任何一個(gè)會(huì)員（含本人）發(fā)生大病或意外事件后，所有人均攤幫助受害人。2011年是網(wǎng)絡(luò)互助的元年，2016年是網(wǎng)絡(luò)互助的爆發(fā)年。主要的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)包括：抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟、17互助、水滴互助、眾托幫、同心互助社、壁虎互助、斑馬社等平臺(tái)。
互助君也很奇怪，百度搜索“互助”為什么出來(lái)的都是金融傳銷(xiāo)，而不是正能量的網(wǎng)絡(luò)互助，估計(jì)這也在一定程度上造成了金融傳銷(xiāo)與網(wǎng)絡(luò)互助的混淆。
二、網(wǎng)絡(luò)互助安全嗎？
安不安全，其實(shí)是個(gè)大問(wèn)題，籠統(tǒng)的來(lái)回答安不安全，太難了?；ブ鸾鉃樗膫€(gè)方面來(lái)回答：
1、 會(huì)不會(huì)跑路
互助君認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助不會(huì)出現(xiàn)跑路潮
第一、網(wǎng)絡(luò)互助的單人付費(fèi)金額太低，沉淀資金太少，想跑路的人不會(huì)來(lái)玩這種模式，有更多好玩來(lái)錢(qián)快的方法。
第二、從網(wǎng)絡(luò)互助當(dāng)前的行業(yè)自律程度來(lái)看，行業(yè)自律做的還不錯(cuò)，從業(yè)者還是有一定的職業(yè)操守和事業(yè)心的。
第三、幾個(gè)大的互助平臺(tái)，已經(jīng)獲得了頂級(jí)VC的投資，各種品牌背書(shū)綁定在一定。
第四、創(chuàng)業(yè)者出身都不錯(cuò)，同心互助是海豚瀏覽器的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)、水滴互助是美團(tuán)的早期員工、17互助是阿里金融的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)。牛人，都是比較珍惜個(gè)人信用的。
2、 出事故了能不能賠
在1-2年內(nèi)，top的幾家平臺(tái)出事故后，應(yīng)該都能獲得補(bǔ)償，兩個(gè)方面的判斷：
第一、抗癌公社、e互助基本經(jīng)過(guò)了一個(gè)年度以上的賠付周期，當(dāng)前還能基本維持足額賠付，所以機(jī)制還算是比較健康的。
第二、水滴互助、17互助、同心互助社，分別完成了5000萬(wàn)、5000萬(wàn)、3000萬(wàn)的融資。即使還沒(méi)經(jīng)歷過(guò)賠付案例，但是真有賠付平臺(tái)為了維護(hù)會(huì)員聲譽(yù)也應(yīng)該會(huì)采取一些措施做到足額賠付。
當(dāng)然，1-2年后能否繼續(xù)健康運(yùn)轉(zhuǎn)，一定會(huì)出現(xiàn)兩極分化，最關(guān)鍵的是看哪個(gè)平臺(tái)能在風(fēng)險(xiǎn)管理上做的更好，不斷降低用戶(hù)費(fèi)用支出，提高續(xù)費(fèi)率。同時(shí)，在商業(yè)化探索上最先取得成功，獲得VC的不斷支持。
3、 會(huì)不會(huì)經(jīng)營(yíng)不善，關(guān)門(mén)
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，互助君的回答估計(jì)又要得罪一批創(chuàng)業(yè)者了。接下來(lái)的的半年內(nèi)，100多家互助平臺(tái)一定會(huì)有60家以上的互助平臺(tái)因?yàn)槟貌坏饺谫Y，會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不下去的問(wèn)題。
但是，網(wǎng)絡(luò)互助關(guān)門(mén)的方式不會(huì)跟P2P一樣，老板發(fā)個(gè)公告然后捐款跑了。因?yàn)殛P(guān)門(mén)的互助平臺(tái)真實(shí)的會(huì)員數(shù)基本都很難超過(guò)1萬(wàn)，沉淀資金在10萬(wàn)以?xún)?nèi)，創(chuàng)始人不會(huì)以為這點(diǎn)錢(qián)而壞了自己的名聲。最有可能出現(xiàn)的是如下兩種情況：
第一、清退，全額退款
第二、找一家實(shí)力較雄厚的平臺(tái)接管?；ブJ(rèn)為此種可能性比較大。
所以，消費(fèi)者也不用太擔(dān)心真的碰到平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善的問(wèn)題。當(dāng)然，早期的選擇還是比較重要，至于哪幾個(gè)平臺(tái)比較靠譜，可以參考互助君第十個(gè)問(wèn)題。
4、 會(huì)不會(huì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停？
關(guān)于會(huì)不會(huì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停，可以從三、四、五等三個(gè)問(wèn)題找到答案。
三、網(wǎng)絡(luò)互助是不是保險(xiǎn)？
關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助是不是保險(xiǎn)或者說(shuō)是不是相互保險(xiǎn)，互助君的觀點(diǎn)如下：
網(wǎng)絡(luò)互助雖然在價(jià)值體現(xiàn)上都是表現(xiàn)為概率事件造成的損失進(jìn)行現(xiàn)金補(bǔ)償，在具體的操作實(shí)現(xiàn)上網(wǎng)絡(luò)互助也與保險(xiǎn)近似。
但是網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)、也不是相互保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助在運(yùn)作機(jī)制、責(zé)任形式、資金關(guān)系、組織形式上與保險(xiǎn)存在明顯的差異，且網(wǎng)絡(luò)互助沒(méi)有明確的保險(xiǎn)人，沒(méi)有任何個(gè)人或者組織對(duì)會(huì)員承擔(dān)賠償責(zé)任，這是網(wǎng)絡(luò)互助區(qū)別于保險(xiǎn)的根本性因素。
四、網(wǎng)絡(luò)互助是非法集資嗎？
關(guān)于是否涉嫌非法集資，可以先來(lái)看一下相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于非法集資的定義。根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。
從該定義中可見(jiàn)的是，非法集資的顯著特征是一定期限內(nèi)給予還本付息或回報(bào)。網(wǎng)絡(luò)互助沒(méi)有回報(bào)機(jī)制，唯一的給付是基于個(gè)人事件損失的補(bǔ)償，并且基本遵循不可獲利的基本特征。所以，網(wǎng)絡(luò)互助不涉及非法集資。
另一方面，網(wǎng)絡(luò)互助的加入費(fèi)用基本都是在10元左右，沒(méi)有哪個(gè)組織會(huì)做10塊錢(qián)的非法集資生意。
當(dāng)然，MMM，YBI，莫里斯，CNC，波士頓、二元期權(quán)等金融傳銷(xiāo)模式涉及非法集資，在第一個(gè)問(wèn)題互助君已經(jīng)說(shuō)明白了，這是金融傳銷(xiāo)。
五、網(wǎng)絡(luò)互助合法嗎？
關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助是否合法，互助君說(shuō)了不算。不過(guò)互助君查閱了相關(guān)法律法規(guī)，暫時(shí)沒(méi)有找到網(wǎng)絡(luò)互助不合法的相關(guān)說(shuō)明。所以關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助是否合法的問(wèn)題，應(yīng)該站在網(wǎng)絡(luò)互助的社會(huì)價(jià)值和可能產(chǎn)生的不穩(wěn)定因素來(lái)看，未來(lái)監(jiān)管是會(huì)叫停、還是規(guī)范、還是鼓勵(lì)這個(gè)領(lǐng)域。
1、從社會(huì)價(jià)值來(lái)看
網(wǎng)絡(luò)互助的直接價(jià)值是解決個(gè)人的大病和意外事故，是社保和商保的補(bǔ)充，從過(guò)去幾年運(yùn)營(yíng)的情況來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)幫助了200個(gè)受害家庭，累計(jì)籌集了2000萬(wàn)的互助金，社會(huì)正面價(jià)值已經(jīng)在逐步放大。當(dāng)然，一定有部分創(chuàng)業(yè)者想顛覆保險(xiǎn)行業(yè)，話說(shuō)回來(lái)如果用先進(jìn)的保障方式替代落后的保障方式，未嘗不是一件好事情。
2、 從社會(huì)負(fù)面來(lái)看
網(wǎng)絡(luò)互助人均繳納的保證金比較低，一般在10元左右，平臺(tái)沉淀資金非常小。即使出現(xiàn)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善，也不至于出現(xiàn)給消費(fèi)者帶來(lái)大額的直接經(jīng)濟(jì)損失。另外，網(wǎng)絡(luò)互助沒(méi)有金融傳銷(xiāo)的返利機(jī)制，沒(méi)有利益導(dǎo)向讓行業(yè)走向負(fù)面。
綜上，互助君認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助是一件價(jià)值正面、負(fù)面影響幾乎沒(méi)有的事業(yè)，監(jiān)管一定不會(huì)叫停，未來(lái)基于行業(yè)自律建立相關(guān)的監(jiān)管體系還是大勢(shì)所趨。
六、網(wǎng)絡(luò)互助是公益嗎？
關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助是不是公益or慈善，互助君的答案是明確的，網(wǎng)絡(luò)互助不是公益也不是慈善。慈善的核心標(biāo)志是需要有“捐贈(zèng)財(cái)產(chǎn)或者提供服務(wù)”，在網(wǎng)絡(luò)互助體系會(huì)員之間履行的是基于公約的相互幫助的行為。
當(dāng)然，不是慈善并不能否定網(wǎng)絡(luò)互助的社會(huì)意義，慈善的力量是有限的、人的圣母心也是有限的，如果能夠用商業(yè)化的方式徹底解決慈善需要解決的問(wèn)題，也是善莫大焉。
當(dāng)前，部分互助平臺(tái)在借公益或慈善的名義在做推廣，也僅僅是為了站在道德的制高點(diǎn)借力，資本進(jìn)場(chǎng)的結(jié)果一定是最終商業(yè)化。
七、一人參加多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是不是可以同時(shí)申請(qǐng)賠付？
當(dāng)前，各互助平臺(tái)基本都是采取定額賠付的方式，所以理論上參加多個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，都可以同時(shí)獲得賠付。只有少部分平臺(tái)采取的是實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)制度，但是如果只有一家采取實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，先申請(qǐng)實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)平臺(tái)的賠付，其他定額賠付平臺(tái)的賠付可以照樣申請(qǐng)不受影響。
當(dāng)然，互助君不認(rèn)同這種規(guī)則制定。網(wǎng)絡(luò)互助主要還是解決個(gè)人的基本風(fēng)險(xiǎn)保障訴求，如果一人加入多個(gè)互助平臺(tái)，都可以獲得賠付，那么比如加入10個(gè)互助平臺(tái)，每個(gè)平臺(tái)獲得30萬(wàn)賠付，累計(jì)就可以獲得300萬(wàn)的賠付。這就讓互助變成跟商業(yè)保險(xiǎn)一樣，有極大的獲利的空間，各種欺詐風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。
因此，互助君建議各平臺(tái)之間，需要逐步建立行業(yè)組織，商討各平臺(tái)間的協(xié)同問(wèn)題。保險(xiǎn)公司踩過(guò)的坑，你們就沒(méi)必要再踩了。
八、網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)管理靠譜嗎？
網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，從現(xiàn)在的狀態(tài)來(lái)看基本是借鑒了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯，比如說(shuō)：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、等待期制度、互助公約近似保險(xiǎn)條款、委托第三方實(shí)地勘察等。
所以，整體來(lái)看網(wǎng)絡(luò)互助的風(fēng)險(xiǎn)管理還是靠譜的，但是還談不上卓越，各位老板們嘴上常說(shuō)的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈貌似還沒(méi)真正發(fā)力到實(shí)處。
九、網(wǎng)絡(luò)互助未來(lái)的盈利模式是什么？
關(guān)于互助平臺(tái)未來(lái)的盈利模式是什么，互助君現(xiàn)在真的沒(méi)能力去回答這個(gè)問(wèn)題，估計(jì)很多創(chuàng)業(yè)者也沒(méi)想清楚。未來(lái)的盈利模式可以大到保險(xiǎn)業(yè)的一切盈利方式，都可能會(huì)是網(wǎng)絡(luò)互助的盈利方式；也可能會(huì)小到只能靠流量去變現(xiàn)。
當(dāng)然，這一切當(dāng)前都不重要，特別對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)。因?yàn)閂C足夠看好這個(gè)行業(yè)，一定會(huì)有不斷的資金進(jìn)來(lái)，雖然不至于下紅包雨，但是互助平臺(tái)在未來(lái)的1-2年內(nèi)不需要有盈利來(lái)支撐公司的運(yùn)營(yíng)，VC都會(huì)買(mǎi)單。
互助君曾經(jīng)答應(yīng)過(guò)，會(huì)來(lái)認(rèn)真聊聊網(wǎng)絡(luò)互助未來(lái)的盈利模式是什么，11月份再來(lái)深聊吧，容我再學(xué)習(xí)1個(gè)月。
十、您覺(jué)得哪些互助平臺(tái)比較靠譜？
關(guān)于那些互助平臺(tái)比較靠譜，實(shí)在沒(méi)法用客觀的標(biāo)準(zhǔn)去衡量?？梢源笾聫膬蓚€(gè)維度來(lái)看：
第一、抗癌公社、e互助基本經(jīng)過(guò)了一個(gè)年度以上的賠付周期，當(dāng)前還能基本維持足額賠付，所以機(jī)制還算是比較健康的。
第二、水滴互助、17互助、同心互助社，分別完成了5000萬(wàn)、5000萬(wàn)、3000萬(wàn)的融資，資本市場(chǎng)比較認(rèn)可的團(tuán)隊(duì)，從融資的情況來(lái)看，這3家新成立的平臺(tái)會(huì)能夠比較穩(wěn)健的運(yùn)營(yíng)下去。
來(lái)源：全民互助時(shí)代
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：（一）為自身或變相為自身融資”。網(wǎng)貸平臺(tái)的居間性質(zhì)決定了禁止“自融”的監(jiān)管政策，這一政策在《辦法》實(shí)施前便是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管的一條“鐵律”。2014年4月，非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任劉張君表示，P2P要明確四條底線：“一是要明確這個(gè)平臺(tái)的中介性質(zhì)，二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，三是不得歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金?！?此處，“明確這個(gè)平臺(tái)的中介性質(zhì)”即是指平臺(tái)僅應(yīng)作為信息中介機(jī)構(gòu)，其本身不得為自己吸收資金。
2015年7月18日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》以國(guó)家政策的形式規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得“自融”?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資?？梢?jiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)為自身或變相為自身融資將突破“中介”定位。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)為自身融資應(yīng)屬禁止之列。
《辦法》頒布并生效后，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得為自身或變相為自身融資成為正式的行政規(guī)章規(guī)則?！掇k法》以一個(gè)條文的篇幅明文規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得為自身融資。但縱覽《辦法》全文，諸多條文均印證、呼應(yīng)了這一禁止性規(guī)定。因此，可以說(shuō)禁止“自融”乃是網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)諸多基本原則所衍生出來(lái)的派生原則。
一、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定“禁止‘自融’”原則
本條的立法目的在于，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不是融資主體。以網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的定義及其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容為例，《辦法》第二條第二款后段規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類(lèi)機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)?！睆脑摱x及其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容來(lái)看，“自融”不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，故網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得吸收資金作為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的融資主體。
二、禁止非法集資決定“禁止‘自融’”原則
《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條規(guī)定：“辦法所稱(chēng)非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：
“……
“（二）未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資”。可見(jiàn)，未經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，任何主體不得以網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的名義向公眾融資。”
此外，“禁止‘自融’”伴隨著國(guó)家嚴(yán)厲打擊非法集資。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)保持較快發(fā)展，資金需求旺盛，融資難、融資貴問(wèn)題比較突出，民間投資渠道狹窄的現(xiàn)實(shí)困難和非法集資高額回報(bào)的巨大誘惑交織共存。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難增多，各類(lèi)不規(guī)范民間融資介入較深的行業(yè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，非法集資問(wèn)題日益凸顯。 “融資難”已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的顯著障礙。我國(guó)金融體制下，銀行融資是企業(yè)開(kāi)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)融通資金的主要渠道之一。然而，銀行融資難、融資貴和融資慢卻是最大痛點(diǎn)。《全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于批準(zhǔn)2015年中央決算的決議》“金融機(jī)構(gòu)審計(jì)情況”部分指出：實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴和融資慢的問(wèn)題仍未有效解決。2015年，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資困難總體上有所緩解，但抽查的8家重點(diǎn)商業(yè)銀行在全部貸款增速為9.48%的情況下，法人貸款、涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款的增速分別為3.64%、6.23%、8%。據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)為獲得信貸支持，不僅需要在利息之外承擔(dān)其他費(fèi)用，而且往往需要增加擔(dān)保和評(píng)估環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)了審核時(shí)間，不利于保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。
在上述背景之下，在此經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀之下，諸多企業(yè)開(kāi)始探索新的融資途徑。2013年前后，隨著“普惠金融”概念提出，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為諸多企業(yè)意圖融資的新型渠道。這些企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)金融渠道視作向公眾融資的手段，并以實(shí)際行動(dòng)踐行了早期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。發(fā)展過(guò)程中，一些企業(yè)忽視了合規(guī)性，若干企業(yè)直接設(shè)立網(wǎng)貸平臺(tái)吸收公眾資金，或通過(guò)協(xié)議安排等形式控制網(wǎng)貸平臺(tái)吸收公眾資金；更有甚者，若干企業(yè)通過(guò)上述網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布虛假融資信息吸收公眾資金或騙取公眾資金。該種違法情形被《辦法》嚴(yán)厲禁止：《辦法》第三條規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益；第四十條第二款規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任?！?/p>
三、“自融”的典型形態(tài)
典型的“自融”是指非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定，違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：（一）未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金；（二）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；（四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。其有四個(gè)特征。
首先談“非法性”特征。非法性，是指違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定吸收資金，一般表現(xiàn)為未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)吸收資金和借用合法經(jīng)營(yíng)的形吸收資金兩種形式。由于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)充當(dāng)著“中介居間人”的角色，依照法律規(guī)定，居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)具有考察借款人相關(guān)資質(zhì)的義務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在明知借款人未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)吸收資金或借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金時(shí)仍向其提供服務(wù)募集資金，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自身不得建立資金池，不得進(jìn)行自我融資等行為，則可以認(rèn)定為具備“非法性”。
其次談“公開(kāi)性”特征。由于互聯(lián)網(wǎng)具備公開(kāi)性的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)肯定是一個(gè)公開(kāi)而開(kāi)放的平臺(tái)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)務(wù)必保持“信息中介”之屬性，為借款人、貸款人達(dá)成借貸合同提供機(jī)會(huì)，撮合、促成合同成立。否則，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)一旦利用自身的地位進(jìn)行自融或明知委托人非法吸收公眾存款而予以提供幫助，則無(wú)可避免地吻合非法吸收公眾存款的“公開(kāi)性”特征。
再次談“利誘性”特征。“天下熙熙，皆為利來(lái)；天下攘攘，皆為利往”，如果P2P平臺(tái)承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式向投資人還本付息或者給付回報(bào)，則可能觸碰該條紅線。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，一定要注意吸引投資人投資的“有償性”與“承諾性”的營(yíng)銷(xiāo)策略存在危機(jī)，誤存網(wǎng)貸平臺(tái)定位偏誤的僥幸心理。
最后談“社會(huì)性”的特征。這主要包含兩個(gè)內(nèi)容，一是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)目標(biāo)對(duì)象的廣泛性；二是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)目標(biāo)對(duì)象的不特定性。相信互聯(lián)網(wǎng)早已催生了網(wǎng)站瀏覽者系屬?gòu)V泛而不特定的多數(shù)人，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就“合格投資人”制度進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，以防止觸碰“社會(huì)性”的紅線。
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