2018年12月1日最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于修改《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的決定，實質(zhì)上給了市場一個明確信號，信用卡類業(yè)務(wù)刑事法律風(fēng)險的邊界愈發(fā)明確，我們一起學(xué)習(xí)研讀：

我國法律對于信用卡的紅線，主要體現(xiàn)在刑法里，具體第196條規(guī)定了信用卡詐騙罪，有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬以上五十萬以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后，仍不歸還的行為。新解釋中，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后，超過三個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

由此可見，代還信用卡業(yè)務(wù)，是有相應(yīng)的市場空間的，人們也許敢于不還民間借貸，但不敢不還信用卡透支款。

市場上最關(guān)注的是：惡意透支，入刑數(shù)額從“1萬元”調(diào)整到“5萬元”，根據(jù)2009年12月3日兩高《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（簡稱舊解釋），與今年12月1日正式實施的新解釋，在入刑的門檻上也有了較大變化，老百姓能夠看到的是金額漲了五倍，以前惡意透支1萬塊錢要坐牢，現(xiàn)在透支5萬塊錢才坐牢。這是不是意味著法律寬松了呢？

其實不然，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人民富裕水平的提高，結(jié)合物價水平和購買力，再以舊解釋的1萬入刑顯得不合乎社會生活實際，因此，適當(dāng)提升入罪門檻，在一定程度上可能縮小了刑事打擊圈，但是，從整體社會效果而言，顯然更科學(xué)更合理。

對于是否以非法占有為目的，應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按照規(guī)定還款的事實認(rèn)定非法占有為目的。

以往的司法實踐中，颯姐聽辦理信用卡催收案件的同行們聊起，催收的終極手段就是：報案！案由為：信用卡詐騙罪。很多年輕白領(lǐng)的家長一聽到可能判刑，都積極幫助孩子還錢，唉，可憐天下父母心。

情理是情理，法理是法理。

具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法196條第2款規(guī)定的“以非法占有為目的”，但有證據(jù)證明持卡人確實不具有非法占有目的的除外：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；

（三）透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動的；

（六）其他非法占用資金，拒不歸還的情形。

由此可見，如果代還項目，“指導(dǎo)”信用卡用戶的聯(lián)系方式，造成無法歸還資金的后果，可能會形成共犯關(guān)系。在市場上，有一些“信用卡提升培訓(xùn)班”，利用了各個發(fā)卡行的內(nèi)部信息，提高申請人的額度，甚至在培訓(xùn)后期提供一些“有效躲避”追索資金的小技巧。這些技巧的傳授，可能會把培訓(xùn)機構(gòu)也拉進(jìn)來成為共犯。

催收，一直是所有貸款企業(yè)的心痛。我們知道，正規(guī)金融機構(gòu)是有自己的催收流程和外包團隊的，但是，這些催收活動不能僅僅符合一些行政機關(guān)的規(guī)定，還要符合刑法的規(guī)定。否則，在使用信用卡詐騙進(jìn)行保護(hù)金融機構(gòu)時，將無法起到效果，造成金融機構(gòu)的損失。

所謂“有效催收”，包括以下幾個方面：

（一）在透支超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進(jìn)行；

（二）催收應(yīng)當(dāng)采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

（三）兩次催收至少間隔三十日；

（四）符合催收的，有關(guān)規(guī)定或者約定。

同時，對于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持法人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。

有一個細(xì)節(jié)，發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章，請注意單純依靠外部催收團隊收集的資料，應(yīng)當(dāng)與發(fā)卡行資料相互印證。

我們看到市面上金融科技的創(chuàng)業(yè)多如牛毛，其中，有一些從事信用卡代還業(yè)務(wù)，我們不反對給客戶提供更細(xì)致的金融服務(wù)。但我們提醒從業(yè)者，對于基本的信用卡詐騙罪，必須要知道最新法律知識，以知悉行為邊界。

有了行為邊界，創(chuàng)業(yè)時就不會慌張，在紅線范圍內(nèi)做事，最差也就是倒閉，而不是身陷囹圄，看守所里見律師。

借新解釋下發(fā)，我們對于刑法第196條的理解更為深刻，也希望廣大金融消費者恪守法律，不要試圖利用信用卡謀取不正當(dāng)利益，守住法律和道德底線。共勉！