2009年11月23日 07:53
來源：理財周報 作者：李雯珊 施維 滑明飛

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招商銀行(600036)也在個貸產(chǎn)品上有不少選擇，比如說等額還款、等額本金、等額遞增、等額遞減與到期還本等7種方式。而據(jù)招行一位從事個貸15年的陳經(jīng)理告訴記者，“其實我行確實向客戶提供了多種還款方式的選擇，但大部分也就使用那幾種，其中等額系列的還款方式使用頻率最高。”

“其實像楊小姐這種情況是最為普遍，現(xiàn)在能夠供房的大部分屬于中產(chǎn)階級家庭。現(xiàn)在一手房貸政策算是處于一個非常優(yōu)惠的階段，我行能夠做到首付3成，利率下浮30%?！痹摻?jīng)理表示。

他介紹：若楊小姐按照上述優(yōu)惠，貸款期為30年選擇等額還款方式，好處在于能為平時關(guān)于還房貸的事情省下不少麻煩，估計她每月需要還約5100元，總利息額約為79萬元；若選擇等額本金方式，楊小姐第一個月還款額約6554元，往后還款額不斷遞減，總利息額約為65萬元。

除此之外，如果楊小姐選擇等額遞增還款法，設(shè)置每個還款期增加10元，一開始最低還款額約為3600元，往后不斷遞增，最后一期還款額約為7200元，總利息約92萬元；而選擇等額遞減法，則往后不斷遞減，總利息約65萬元。

“由以上數(shù)據(jù)可以看到，如果楊小姐采用最普遍的等額還款方式，所要還的總利息是屬于中等水平；若選擇等額本金或等額遞減法，比前者減少14萬左右，但這種還款壓力一開始會很大。等額遞增還款方式就更不用說了，先甜后苦，所要還的總利息也大幅度增高?！闭行嘘惤?jīng)理表示。

個貸產(chǎn)品多，客戶最喜歡等額本息

其實，許多人在申請房貸時都會“潛意識”地選擇國有大銀行，但大不一定美。國有大行中，以建設(shè)銀行(601939)與工商銀行(601398)的還款方式最為豐富，建行有等額系列還款方式、合力貸、還款自由行、雙周供、按期付息，任意還本以及寬限期等九種還款方式。工商銀行也有初等額系列還款方式、按周還本付息、隨心還還款法、入住還還款法等多種還款方式。

但建設(shè)銀行一名資深個貸經(jīng)理黃先生坦言，“我們銀行確實有許多還款方式，但許多還款方式只不過是擺在那而已，很多方式都不推薦客戶使用。楊小姐這種情況，我們一般會推薦使用最基本的等額系列的還款法或有能力的可使用雙周供?！?

工行廣州某支行個貸經(jīng)理朱先生表示，“楊小姐這種情況除了建議選擇一般的等額本息還款外，還可以選擇等額遞減法。這種還款方式雖然壓力較大，但根據(jù)楊小姐的情況還是可以使用的。”

朱先生認為，“由于還款的利率是每年根據(jù)國家基準利率進行改變的，因此我們無法控制利率，但償還本金速度快的客戶是有主動權(quán)的。如果楊小姐還本金越多，那么計算的利息也就越少，即使國家在還款后期利率上調(diào)，還款也相對沒那么吃力?！?

平安銀行深圳分行一個貸經(jīng)理馮小姐也建議，“如果要想降低利息成本，關(guān)鍵是還款方式。楊小姐這種情況完全有能力選擇等額遞減，趁著利率低，盡量多還本金完全有益。無論將來國家利率上調(diào)或下調(diào)也好，本金早還是省利息的最好方式?！?

而像中國銀行(601988)、農(nóng)行、交行、中信銀行(601998)、興業(yè)銀行(601166)等雖然也有一些還款方式可選擇，但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，實際上一般只向客戶提供等額本息和等額本金兩種還款方式。等額本息更以其方便與還款壓力相對較低的優(yōu)勢，使選擇的這一方式還款的客戶占了絕大多數(shù)。

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