2011年12月02日 23:15
來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào) 作者：朱紫云

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在三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層人事落定之后，金融業(yè)高管大調(diào)整繼續(xù)上演第二幕，建行與農(nóng)行一把手新任人選揭幕。

11月28日，央行前紀(jì)委書記王洪章及國(guó)開行原行長(zhǎng)蔣超良分別獲任建行及農(nóng)行黨委書記；11月29日，兩大行同日召開的董事會(huì)會(huì)議提名王洪章和蔣超良分別為建行、農(nóng)行的執(zhí)行董事候選人。如無(wú)變數(shù)，在走完內(nèi)部程序后，兩人不日將有望成為兩行的董事長(zhǎng)。

定位于面向“三農(nóng)”的農(nóng)行將迎來(lái)新任掌門。回歸農(nóng)行的蔣超良將要面對(duì)農(nóng)行“三農(nóng)”金融事業(yè)部進(jìn)一步改革，而改革要進(jìn)行徹底并非一日之功，在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的同時(shí)推進(jìn)“三農(nóng)”金融的深度和廣度，在進(jìn)三農(nóng)”業(yè)務(wù)和商業(yè)化運(yùn)作之間尋找平衡，這都將是蔣超良所面臨的挑戰(zhàn)。

綜合經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)

現(xiàn)年54歲的蔣超良，其職業(yè)生涯最早從農(nóng)行起步。蔣超良1981年進(jìn)入農(nóng)行，在農(nóng)行一干就是15個(gè)年頭，曾在信貸、資金、國(guó)際、綜合等多個(gè)業(yè)務(wù)部門工作過(guò)。1996年離開農(nóng)行后，蔣超良進(jìn)入央行系統(tǒng)工作至2002年，在任職湖北省副省長(zhǎng)兩年后，蔣超良先后赴任交行董事長(zhǎng)、國(guó)開行副董事長(zhǎng)兼行長(zhǎng)。在交行、國(guó)開行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)推進(jìn)過(guò)程中，蔣超良積累了銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)治理的豐富經(jīng)驗(yàn)。

在交行重組、引資、上市之際，蔣超良執(zhí)掌交行董事長(zhǎng)，在任期間一直主推交行的綜合化經(jīng)營(yíng)，以“走國(guó)際化、混業(yè)化道路，建設(shè)以財(cái)富管理為特色的一流公眾持股銀行”為定位的交行，目前已獲得所有金融業(yè)務(wù)牌照，建立了包括銀行、債券、保險(xiǎn)、基金、租賃和信托業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合經(jīng)營(yíng)框架。

轉(zhuǎn)任國(guó)開行副董事長(zhǎng)兼行長(zhǎng)后，蔣超良經(jīng)歷了國(guó)開行從政策性金融向開發(fā)性金融轉(zhuǎn)型，國(guó)開行的綜合經(jīng)營(yíng)圍繞“一拖二”架構(gòu)(即母公司是銀行，下設(shè)證券公司和投資公司)展開，進(jìn)行了3年多商業(yè)化轉(zhuǎn)型的國(guó)開行，已經(jīng)初步搭建了集銀行、投行、證券公基金、金融租賃等為一體的綜合金融平臺(tái)。

不過(guò)在金融危機(jī)之后，蔣超良對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)的看法發(fā)生了轉(zhuǎn)變，在其看來(lái)綜合經(jīng)營(yíng)推進(jìn)過(guò)快并不一定是好事，因?yàn)椴煌袠I(yè)的文化有差異甚至相互沖突，不同的文化沖突給經(jīng)營(yíng)整合帶來(lái)一定難度，“綜合經(jīng)營(yíng)應(yīng)該審慎”

對(duì)于大型銀行來(lái)說(shuō)，綜合經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分之一。相對(duì)于工行、建行、中行、交行以及國(guó)開行，農(nóng)行的綜合經(jīng)營(yíng)步伐稍顯落后。

“四大行中，農(nóng)行股改上市最晚進(jìn)行，其開展綜合經(jīng)營(yíng)的步伐看起來(lái)慢一些?，F(xiàn)在其也加速開展綜合經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)擁有金融租賃、基金、投行和保險(xiǎn)平臺(tái)，網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和渠道優(yōu)勢(shì)對(duì)其開展綜合經(jīng)營(yíng)則是有利條件。”交銀國(guó)際銀行業(yè)分析師李珊珊說(shuō)。

“三農(nóng)”挑戰(zhàn)

而與綜合經(jīng)營(yíng)相比，“三農(nóng)”金融定位是農(nóng)行區(qū)別其他大行的獨(dú)特標(biāo)簽，雖然是老農(nóng)行人，但闊別農(nóng)行系統(tǒng)已經(jīng)15個(gè)年頭的蔣超良對(duì)于“三農(nóng)”金融改革仍不敢掉以輕心。

項(xiàng)俊波在任農(nóng)行董事長(zhǎng)期間，農(nóng)行進(jìn)行了大刀闊斧的“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，但這僅僅是開始，“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革的接力捧將傳到蔣超良手里。

“交行定位突出零售銀行和綜合經(jīng)營(yíng)，國(guó)開行則強(qiáng)調(diào)轉(zhuǎn)向開發(fā)性金融服務(wù)，農(nóng)行也在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，但是農(nóng)行跟交行、國(guó)開行的定位不一樣，‘三農(nóng)’金融是農(nóng)行最有特色的一個(gè)業(yè)務(wù)板塊，具有錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的不對(duì)稱優(yōu)勢(shì)?！睎|方證券銀行業(yè)高級(jí)分析師金麟認(rèn)為，“蔣超良接任農(nóng)行董事長(zhǎng)后，所面臨的挑戰(zhàn)之一就是‘三農(nóng)’金融改革還沒有徹底完成，其運(yùn)營(yíng)模式還沒有完全建立起來(lái)。

在上世紀(jì)90年代末商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改革過(guò)程中，四大行曾經(jīng)撤并縣鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)，收縮戰(zhàn)線，縣域金融受到極大沖擊。2008年國(guó)務(wù)院明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運(yùn)作”的市場(chǎng)定位和原則，農(nóng)行成為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱。2007年農(nóng)行選擇福建等8家一級(jí)分行開展“三農(nóng)’試點(diǎn)，向縣域領(lǐng)域下沉經(jīng)營(yíng)管理重心，在信貸審批流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效考評(píng)、資源配置機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行“三農(nóng)’服務(wù)試點(diǎn)。2008年3月起，農(nóng)行以位于縣域地區(qū)的2048個(gè)縣級(jí)支行為基礎(chǔ)組建“三農(nóng)’金融部，開展“三農(nóng)’金融業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革試點(diǎn)。

但在“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革下沉過(guò)程中，不少基層機(jī)構(gòu)仍感到有壓力?！皬某杀就度雭?lái)看，比如農(nóng)戶貸款，一般農(nóng)戶所需金額并不大，都是小額支付居多，本來(lái)一個(gè)業(yè)務(wù)員可以做一筆50萬(wàn)元的貸款，但是農(nóng)戶一般只需要三五萬(wàn)元左右，原來(lái)一個(gè)業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)量要分成10筆業(yè)務(wù)甚至更多，人力成本也要相應(yīng)增加。而且由于農(nóng)戶的管理半徑比較大，客戶涉及面廣，管理客戶和維護(hù)客戶的成本也比較高。”農(nóng)行某省分行“三農(nóng)”事業(yè)部人士稱。

這位人士還認(rèn)為，從收益上來(lái)看，在縣域地區(qū)的貸款利率較在基準(zhǔn)利率上會(huì)上浮一定比例，但總體水平低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的利率水平，而縣域金融的交易成本和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)都比較高，總體來(lái)看，縣域金融的回報(bào)率仍需要提高?！翱h域金融一直以來(lái)面臨的問(wèn)題是成本高、盈利空間小，跟城市業(yè)務(wù)相比，怎么擴(kuò)大盈利空間將是一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題。

在金麟看來(lái)，農(nóng)行“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)不是體現(xiàn)在當(dāng)下，而是體現(xiàn)在利率市場(chǎng)化放開之后，利率市場(chǎng)化放開后因?yàn)槌鞘械慕鹑跈C(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)很多，城市競(jìng)爭(zhēng)會(huì)很激烈，但是在中西部地區(qū)或者一些縣域農(nóng)村地區(qū)，縣域經(jīng)濟(jì)和中西部地區(qū)的銀行競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)不如東部激烈，而農(nóng)行的獨(dú)占性非常強(qiáng)，這就使得在利率市場(chǎng)化放開之后，農(nóng)行會(huì)面臨比自己實(shí)力小得多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，比如農(nóng)信社或者城商行，所以在利率市場(chǎng)化放開之后農(nóng)行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊將會(huì)相對(duì)較小。

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