劉克崮：中國應建立四個層次金融機構(gòu)

2012年05月15日 12:04
來源：鳳凰財經(jīng)

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鳳凰財經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經(jīng)對此次年會進行現(xiàn)場直播。

其間，中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會會長劉克崮發(fā)表主題演講，他表示，金融機構(gòu)比較簡單，他的思路中國一定要建四個層次，十、百、千、萬的金融體系，國家和省層次建立數(shù)十個大型銀行，地市級建立數(shù)百個中型金融機構(gòu)，區(qū)縣一級，2000多個區(qū)縣建立數(shù)千家正規(guī)的金融機構(gòu)。然后在街道、社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立數(shù)萬家。

以下為文字實錄：

大家早上好，非常高興參加今天的會，小楊說我的喜好是正確的，我就喜歡這些活兒，我在以前說得多點，今天再重復一下。人生在世，能夠向弱者、貧者，有困難的人提供幫助的人是高尚的人。能夠長期持續(xù)不斷的向有困難的人、貧困的人、需要幫助的人，持續(xù)提供幫助的人是最高尚的人。首先向在座的全體中國的最高尚的人的之一致敬。

剛才大家的發(fā)言都非常好，我非常贊成。因為時間關(guān)系，我簡單說說我這些年工作的體會，跟大家分享。剛才幾位同志都提到了，李揚是我走入金融的最主要的老師，有將近20年了，老朋友了。我的金融財稅政策的協(xié)調(diào)運作的博士論文就是李揚指導的。還有一位是王君，世行的金融專家，他是引領我進入微金融的，2004、2005年世行提出了一個項目，想在中國發(fā)展微金融，找到了陳元，陳元聽了覺得很有意思，他沒時間，說劉克崮你聽聽，我就聽了，覺得可以感。李揚表揚了，以陳元為首的開行，是以國家、社會為已任。除了做基礎設施，主要這些年向兩個方向發(fā)展，一要走下去，做基層業(yè)務，大眾的信貸，比如住房貸款，農(nóng)民貸款，小微企業(yè)貸款，貧困大學生助學貸款等等都在做。二是走出去，做國際業(yè)務的合作，現(xiàn)在開行的國際業(yè)務已經(jīng)接近2000億美元，全國所有銀行中最高，超過中行?；氐轿业闹黝}，關(guān)于微金融。

四個問題，微型經(jīng)濟體與微型金融；微金融發(fā)展的概況、微金融發(fā)展中存在的問題和對下一步微金融發(fā)展建議。有些重復的地方我少說，有點新意的地方，不重復的地方我多說。

第一，微型經(jīng)濟體和微型金融。虛擬經(jīng)濟一定要盯住為實體經(jīng)濟服務，如果離開這個基礎，自己就會完蛋。美國人出金融危機，因素之一就是他逐漸的相當?shù)念I域和范圍遠離了實體經(jīng)濟。金融為實體經(jīng)濟，中國的金融要為中國的實體經(jīng)濟服務，我們來看看中國的實體經(jīng)濟是什么樣。我把中國的實體經(jīng)濟分為六個層次，大企業(yè)、中企業(yè)、小企業(yè)、微企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶。

如果把大企業(yè)和中企業(yè)剔掉，大企業(yè)全國有數(shù)千家，中央有一百多家，除了一百多家生產(chǎn)企業(yè)，還有其它一些在財政部，如果把地方的加上是數(shù)千家。中企業(yè)有多少，沒有嚴格的統(tǒng)計，我估計有數(shù)十萬家，工業(yè)大概有20萬，其它加上數(shù)十萬。把大企業(yè)和中企業(yè)剔出去，我給取了個名字叫草根金融。為什么起這個詞呢？我們常說中小企業(yè)，把很多農(nóng)戶放了，沒有包括個體戶，我們說發(fā)展農(nóng)村金融，農(nóng)村金融沒有把城市的小企業(yè)、微企業(yè)放進來，所以我想了一個詞叫基層草根金融。

左側(cè)這黃的四無類就是草根經(jīng)濟體，為他們服務的金融就叫草根金融。然后我們再把小型企業(yè)剔出去，從金融的角度，因為企業(yè)劃分是各行各業(yè)，統(tǒng)計局和工信部有劃分，分幾十個大行業(yè)，上百個中行業(yè)，800多個細分小行業(yè)，分得很復雜。從金融的角度，銀監(jiān)會有一個尺子，500萬的信貸叫小企業(yè)貸款。根據(jù)國際經(jīng)驗，微貸款一般是數(shù)千美元，折過來大概是數(shù)萬人民幣。

李鎮(zhèn)西是我最開始的合作伙伴，我們做批發(fā)與零售相結(jié)合的微貸模式，開行供應貸款、供應資金，介紹產(chǎn)品技術(shù)模式，現(xiàn)在在繼續(xù)給很多小貸公司提供IT系統(tǒng)，提供軟件等等。他的經(jīng)驗，就是百萬以下、數(shù)十萬以下，我認為可以，把數(shù)萬放大到數(shù)十萬。這樣我們把小企業(yè)剔出去，剩下微企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，這樣就是我們的微型經(jīng)濟體。微型經(jīng)濟體對應的為他服務的金融就叫微金融。

小企業(yè)、微企業(yè)剛剛進行劃分，我們原來叫中小企業(yè)，我和前工信部副部長歐新黔在2005年開始推動這件事，我們說中小企業(yè)貸款十分困難，主管方，大銀行說不困難，我們的中小企業(yè)貸款年年增，比平均貸款增長率還要高，要分解，它主要增的是中企業(yè)，他用中企業(yè)的數(shù)字掩蓋了小企業(yè)。后來逐漸中企業(yè)的問題慢慢解決了，剛才李教授也提到。

小微企業(yè)的問題開始突出，那時候沒有分出小微，只是小企業(yè)，說我們小企業(yè)貸款增長很快，然后你們還說貸款不足，其實他是小企業(yè)的數(shù)字掩蓋了微企業(yè)的困難?，F(xiàn)在非常高興，在各方面的支持下，2005年我跟歐新黔策劃，由工信部和統(tǒng)計局出數(shù)，參考國際經(jīng)驗，我們研究了國際經(jīng)驗大概的劃分，到了微企業(yè)就是以人劃了，中、大概以銷售、利潤、產(chǎn)值等等劃。大體上有工是10人左右，所以2011年9月，工信部和財政部、統(tǒng)計局出發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《中國中小企業(yè)統(tǒng)計新辦法》，從這里面明確切出了微企業(yè)，30多個產(chǎn)業(yè)，100多個行業(yè)，800多個細分行業(yè)做出了標準?，F(xiàn)在出來以后有些人有一些不同意見，這沒有辦法，需要繼續(xù)完善。這個微企業(yè)的數(shù)據(jù)去年公布的，今年會繼續(xù)實施，我希望明年、后年逐年見到數(shù)字，現(xiàn)在還見不到。

推算現(xiàn)在我們?nèi)珖钠髽I(yè)1240多萬，所以把大企業(yè)、中企業(yè)都算上就是個零頭，40多萬，邏輯分配，大約2/3左右是微，1/3左右是小。1200個小微企業(yè)之外有4000萬戶個體戶。我再給大家一個數(shù)，4000萬戶是注冊登記的，沒有注冊登記的，在城市居民區(qū)賣菜是主力，大約1：1.5，不注冊登記的個體戶和注冊登記的個體戶是1：1，有2億1的農(nóng)戶，扣掉1000萬沒有生產(chǎn)功能，這是我給大家的一個基本概念。

第二，中國微金融發(fā)展的情況。(一)總規(guī)模，剛才李揚提到了總的情況，我用一個表，總規(guī)?，F(xiàn)在有的數(shù)是銀監(jiān)會小企業(yè)貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)給他們放總額15萬億，占所有銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的27%。這里面分兩項，一是個人經(jīng)營性貸款余額4.2萬億元，占全部貸款余額的7.7%。一個是小企業(yè)貸款余額10.8萬億元，占全部貸款余額的19.6%。我們現(xiàn)在中小板做的是大企業(yè)的小，中企業(yè)里的大，沒有一個是初期的，都是成長起來的，這里就不討論它們了，我希望以后資本市場能夠更多的進入到中，然后再進入到小。

(二)機構(gòu)建設。我介紹一下中國目前微金融的情況，中國銀行業(yè)覆蓋微金融大體就左側(cè)，數(shù)下來，中小銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)、郵儲、開行、農(nóng)發(fā)行等，新興農(nóng)村機構(gòu)就是村鎮(zhèn)銀行貸款公司，但是我今天車上問了，銀監(jiān)會說，你這個新興金融機構(gòu)的數(shù)字是含在農(nóng)村金融機構(gòu)中的，所以我說占全部小企業(yè)貸款比例這兒沒說。

第四項，國有大銀行，他們成立了中小企業(yè)營機構(gòu)，他在往下做，把他們都算進來，分母百分之百就是中間這個，占全部小企業(yè)貸款余額比重，紅的我標出來，它最大，35%，但是我提示大家，它對今天的主題幾乎沒有覆蓋，它覆蓋的是中、小企它對于微幾乎沒有，非常小，要仔細摳也就百分之幾，但是我們要肯定他。但是真正的微就是上面的中小銀行占47，農(nóng)村金融機構(gòu)23，就是農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行，郵儲是未來的主力之一，未來的三大支柱，中小銀行包括股份制，然后是農(nóng)村金融機構(gòu)，然后是郵儲。我們需要注意的是下面這幾個，準金融機構(gòu)(小貸公司)，從2005年開始，我們跟王君等人，李揚也在，我們開了一次小貸國際金融研討會，包容性發(fā)展你們找銀監(jiān)會給上三到五個指標，切了十個，李鎮(zhèn)西位列前三名。吳曉靈在央行的時候，小川支持推小貸公司，銀監(jiān)會又開始組織村鎮(zhèn)銀行貸款公司、資金合作社，基本上是三條線推這件事?，F(xiàn)在發(fā)展最迅速的，我認為也是中期最看好的，是一年成倍的上，2008年末200家，2009年600家，2010年1000多家，2012年4000家，4878，這是今年3月份的數(shù)，成倍的翻。

現(xiàn)在余額4000多，我相信明年1萬，這就達到了郵儲的水平，接近農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)信社的水平，我相信3-5年2萬沒問題，所以未來的主力有四個，中小商業(yè)銀行、農(nóng)信社農(nóng)商行、農(nóng)合行，然后是郵儲，再然后是新型的，然后新型的、小型金融為主的。我們還不要忘了第五塊，民間金融，民間金融沒有嚴格的統(tǒng)計，我估算3-5萬，可能還要大?，F(xiàn)在溫州這兒開始試點了。還有一塊更不要忘，是今天發(fā)起會議的主人之一，白秘書長，那就是NGO，是最高尚的，幫助最困難的，但是作為贊助，這種融資模式是做不大的。歐洲國家小，富人多、窮人少，可以贊助。

中國窮人困難太多了，靠贊助做不大，一定要用商業(yè)可持續(xù)循環(huán)，放款回收。我跟陳元大概在2006年就支持了中國扶貧基金會，下面有一個中農(nóng)合，劉東文來了嗎？我認為他是NGO領里的先進分子，NGO非常崇高，幫助他們深入農(nóng)村山區(qū)探討問題，流感但是你不可持續(xù)，老讓人家籌資、融資，這是消耗性的，做不大，我剛才問了秘書長，這是歷史的功績，他能做到52個機構(gòu)，5億多余額，頭兒是前中央領導小組辦公室主任，他做了一輩子農(nóng)村工作，我說你是中國做小微貸最崇高的典型人物，他一輩子都在做這個工作，下來之后就干農(nóng)村扶貧基金會，然后他就推動發(fā)展了，上了一個臺階，就是中合農(nóng)信，劉東文就是秘書長。他做到什么程度，大概是2006、2007年，我跟他聊天，我說你這是什么狀況，他說了，我聽明白了是什么情況，可以循環(huán)，放緩、加薪、收回再放，我說你能循環(huán)，怎么不能做大了？他說我怎么做大，我得找這個要那個，我你可以循環(huán)，銀行可以貸款，馬上就做大了。然后就開始了，開行給他放了1個億還是5000萬，給了2個億，可能花了1個億，后來慢慢地花了2九個億。他當時是做了20個貧困縣，現(xiàn)在做到了50、60個貧困縣，他做的是國家的貧困縣里面的最貧困的20%的人群，所以我說他是最高尚的人，他就對著這塊最困難的人。這就是我們微貸款、微金融，中國方面軍，都有骨干，都有特色，齊心合力把中國的微金融推上去。

(三)技術(shù)產(chǎn)品，這個不多說了，李揚有理論上、實踐上很全面的介紹。這個表是世界上通行的四種微金融危機特色的技術(shù)。

一是聯(lián)保，微企業(yè)和個體戶的聯(lián)保，就是一種信用，你怎么識別他的信用，不太遠了，我沒有時間挨個看李揚怎么樣，李鎮(zhèn)西怎么樣，不用看，在座的人選出五個人看，他們自己挑，這就是自己的信用評審。

二是個人現(xiàn)場調(diào)查，這是歐洲復興銀行、德意志銀行，世行給我們引進的，包商銀行一開始從這學習，就是現(xiàn)行調(diào)查，看你的誠實，從眼里的模樣看。中國的風水先生看面相就說善、一打聽，李鎮(zhèn)西你那鄰居李揚怎么樣，他說李揚好，從來不撒謊，從來不便宜人，有機構(gòu)的信用，再看看他在干嗎呢，寫字呢，一篇紙掙100，一天能掙1000，那不就有錢了嗎，這就叫信用、能力、現(xiàn)金流，那就上，上多少，期限，全都上來了。

三是打分卡，起源于代表美國富國銀行，中國已經(jīng)展開了阿里巴巴，網(wǎng)上軟件把所有想貸款的人篩出來，給建行、中行、開行，然后建行、中行、開行再一個軟件一切，軟件審批通過95%，5%填表不清楚、邊緣模糊，把5%一清，核對信息，又批了4%，所以自動可以批復99%。四是民間金融，民間金融靠的是熟人的臉面，一旦離開熟人圈，就會發(fā)生放棄工作，不要管他，他們自己管。這是四個微金融的技術(shù)特點。加上我們傳統(tǒng)金融的三大法寶，加上傳統(tǒng)金融的三大法寶。押、質(zhì)押、擔保。四個特色的信用方式與技術(shù)，與三個傳統(tǒng)的模式相結(jié)合，可以編出許許多多的組合，不一定非要單純。

四是金融監(jiān)管。現(xiàn)在中央在差異化監(jiān)管，地方開始建金融辦，除了福建，所有省都建了省金融辦。283個地級城市有80%多已經(jīng)建了金融辦，縣區(qū)也都開始。北京市率先進入政府的正規(guī)序列，北京金融管理局，這是典范。

五是政策扶持。市場準入，財政補貼，稅收減免，還有做農(nóng)民小貸款的，給以營業(yè)稅優(yōu)惠，所得稅減免，這個不重復。

六是公共服務。社會信用體系建設順利開展，農(nóng)村支付服務環(huán)境不斷加強，這些培訓、咨詢、IT系統(tǒng)、征信系統(tǒng)都可以是公共的，所以對微金融一定要講公共服務。

第三，中國微型金融發(fā)展的主要問題。我總結(jié)了以下幾點，一是組織推動力不夠；二是基層機構(gòu)數(shù)量不足；三是微金融主體自身比較弱，像鎮(zhèn)西這樣的又崇高、又有能力，實踐做得非常漂亮的為數(shù)不多；四是基層金融監(jiān)管能力不足，因為金融就是風險的交易，所以一切金融活動，如果是帶有公共性，草根金融的臉皮除外，一定要大眾的金融活動給予支持，監(jiān)管能力大家了，金融活動到哪，監(jiān)管能力達不到的一定不要做，頂多試一試，這是最重要的。金融監(jiān)管能力達不到，那就要加強，跟上客觀的需要，不能依托我的能力，我提高不了你就老不讓人家干，要開口試，要關(guān)注，提高能力，然后是各項政策。

第四，發(fā)展微型金融的建議。加強組織領導與推動、大力發(fā)展微型金融機構(gòu)，創(chuàng)新豐富微型金融產(chǎn)品，建立微型金融融資體系，構(gòu)建央地兩級監(jiān)管體系，加強微型金融政策扶持，改善微型金融基礎設施，引導民間融資規(guī)范發(fā)展。建議把國務院促進小企業(yè)發(fā)展領導小組的功能擴大到所有城鄉(xiāng)中小微等經(jīng)濟體，建立副部級的國家中小微經(jīng)濟體發(fā)展促進局，類似于美國的小企業(yè)局。再就是建立一個由國務院促進小微金融發(fā)展的領導小組，讓地方發(fā)展基層金融管理指導和監(jiān)督的機構(gòu)，然后再調(diào)整政策，制定法律。比如說中國城鄉(xiāng)基層金融管理條例，出個指導意見。

金融機構(gòu)比較簡單，我的思路中國一定要建四個層次，十、百、千、萬的金融體系，國家和省層次建立數(shù)十個大型銀行，地市級建立數(shù)百個中型金融機構(gòu)，區(qū)縣一級，2000多個區(qū)縣建立數(shù)千家正規(guī)的金融機構(gòu)。然后在街道、社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立數(shù)萬家。

我兩年前寫這個，我一個朋友告訴我，別寫這個，把他們嚇壞了。我今年可以說了，中國一定是超萬的基層。金融機構(gòu)里重點發(fā)展微機構(gòu)，專做小的微機構(gòu)，這種微機構(gòu)，我給一個理念，我倡導基本原理，大機構(gòu)做大客戶，中機構(gòu)做中客戶，小機構(gòu)做小客戶，微機構(gòu)做微客戶(基本如此)。商業(yè)誰最大？沃爾瑪，沃爾瑪就是做零售，比如說郵儲，它可以做，它是零售的話可以，一般的達不到這種專業(yè)的，他一定是做大的時候捎帶著做小，做中的時候捎帶著做微，所以主力要發(fā)展專門做微金融的機構(gòu)，這也就是我說的中小商業(yè)銀行、農(nóng)村金融，然后是新型的小貸公司、村鎮(zhèn)銀行，然后加上民間金融五塊，這五塊是專做小的。

新興特色的四類與傳統(tǒng)的三類相結(jié)合。融資問題，小貸，只貸不存，自己的投資放完了，現(xiàn)在有政策，1：0.5，其它金融機構(gòu)給，我說要區(qū)別對待，不要一刀切。怎么辦？把經(jīng)營好的，做小貸的，包商已經(jīng)做了十來家村鎮(zhèn)銀行了吧？

李鎮(zhèn)西：28家。

劉克崮：還有包括小貸公司，給他一定的融資渠道、融資政策，把比例放大，這就是一個杠桿，利息要保證一定的利差。中國是大國，微金融的監(jiān)管實行兩級監(jiān)管、三級操作體制，中央管大中小，微金融的管理，方向上放給地方政府，地方怎么樣，先從小貸公司只貸不存開始，擔保及其它就交給地方政府，現(xiàn)在地方政府已經(jīng)在干。三級操作體由中央管，中央管省、市三級，方向上跟我們財政體制改革進程相應，把市一級區(qū)劃，將來時常做到省和縣。政策扶持、準入問題、壞賬核銷問題、財政補貼，我亮一個觀點，財政補貼要減少，但是數(shù)額要增加，干什么？放減免稅，減免稅的操作非常規(guī)范，給農(nóng)民放、給窮人放、給小戶放，減稅，以后不論誰，只要來幫忙就支持，怎么辦？分帳制。再有，去兜壞賬的沖銷，印尼的經(jīng)驗，他沒有補貼，如果他能正常還款還補他干什么，他能正常還款還還賺很多錢，就沒有必要。你就幫最后的，讓小金融機構(gòu)做到最后壞賬了，國家背一半，財政兜一半，印尼是兜70%，加上普遍的減免稅，一個減免稅，一個風險兜底。

公共服務基礎設施，培訓、咨詢、產(chǎn)品開發(fā)、IT業(yè)、征信系統(tǒng)。民間金融，寄希望于溫州的試點，公開、透明、規(guī)范、自律、政府知曉，一旦他自律出問題，他的自律超出了能力，政府上，給他適當?shù)姆绞浇鉀Q。謝謝，祝我們共同的偉大的事業(yè)成功順利、不斷發(fā)展。