馬修：印度監(jiān)管者角色很重要特別是零售銀行業(yè)

2012年05月15日 15:33
來源：鳳凰財經(jīng)

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鳳凰財經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經(jīng)對此次年會進(jìn)行現(xiàn)場直播。

其間，印度社區(qū)發(fā)展金融機構(gòu)協(xié)會(印度小貸行業(yè)協(xié)會)執(zhí)行董事馬修·泰塔斯發(fā)表講話，他表示，在印度對于監(jiān)管者的角色是非常重要的，特別是要看零售銀行業(yè)，而零售銀行業(yè)要受央行的監(jiān)管，我們的央行更改了監(jiān)管的政策，所有金融機構(gòu)都要調(diào)整他們貸款的組合，比如監(jiān)管要求變化的話，所有機構(gòu)都要進(jìn)行調(diào)整來滿足它。

以下是文字實錄：

馬修·泰塔斯：女士們、先生們，大家下午好，非常感謝大家把我從印度請來參加此次年會。但是除了在北京參會以外，有可能就沒有其它的活動了。今天上午我聽了大家的一些建議，大家已經(jīng)提出了不少正確的建議。我受到邀請讓我去西安，但是這次沒有機會了，希望下次有機會學(xué)一下西安的歷史。

今天下午我們主要關(guān)注討論的是創(chuàng)新和風(fēng)險管理，我覺得我們應(yīng)該著重看一下創(chuàng)新，因為它有兩個作用，一是擴(kuò)大市場；二是提供更多的服務(wù)，給現(xiàn)有的服務(wù)提供更多的創(chuàng)新性的服務(wù)，我覺得這兩個對于中印兩國都是適用的，在剛開始的時候也有人提到了。我們的增長速度都非?？?，人口也眾多，包括窮人和富人，給這些窮人提供金融服務(wù)是非常特別的一個問題，因為我們的金融產(chǎn)業(yè)是較為復(fù)雜的，比如在中國有大的銀行，像工行等等，但是也要面對那些小的借款客戶。在印度資本市場也比較大，有的人存款額每天都有數(shù)百萬美元，但是有一大部分的人口收入是比較低的，所以如何破解這個謎題，如何找到解決之道，讓這個解決之道對中印兩國都是最適用的，我在這兒并不是要告訴中國應(yīng)該做什么。

今天上午各位已經(jīng)有所介紹了，我要介紹兩方面，一是微型金融的一些關(guān)鍵方面是充滿挑戰(zhàn)性的方面，然后給大家介紹一下如何去思考，這也就是所謂的戴上寬幅的或者遠(yuǎn)視鏡。讓我們看看怎么進(jìn)行創(chuàng)新，看看這方面有什么樣的產(chǎn)品和服務(wù)，看看管理方面的技術(shù)，看看用哪個更好，把這些綜合性的因素都思考進(jìn)來，如何進(jìn)行創(chuàng)新。之后再介紹一下中國在這方面如何思考創(chuàng)新這個問題。

首先介紹一下印度的情況，在過去幾年我們主要是向東邊以及北邊發(fā)展，也就是我所服務(wù)的這個組織，使得微型金融服務(wù)更為公平，主要是質(zhì)量方面服務(wù)特別多。東邊和北邊也有一些我們特別需要解決的問題。我們成員組成的結(jié)構(gòu)或法律地位也有很大的變化，我們聽到了中國的一些例子，比如像內(nèi)蒙古，主要是以合作社的形式。而在印度我們使用手機比較多，有銀行業(yè)，也有非銀行業(yè)的業(yè)務(wù)，他們有不同的法律地位。

同時，我們還要看一下怎么樣進(jìn)行監(jiān)管，是以他們的法律地位劃分，還是以他們的服務(wù)或者產(chǎn)品來劃分，而這個問題的核心是交易成本的問題，包括人力成本、日常經(jīng)營成本、金融成本等等，而這些成本各個機構(gòu)是不一樣的。但是對于這個法律實體，地位并沒有很大的變化。如何來應(yīng)對這些區(qū)別，從法律實體來劃分，印度方面就不是很好的起點了。

下面來看一下我們的微型企業(yè)變化是怎么樣的，它現(xiàn)在應(yīng)該處于增長和整合期，我覺得印度已經(jīng)到了整合期，有較大下行的偏好。要了解這方面的挑戰(zhàn)，一是擴(kuò)張過大，二是效率會降低，或者成本的提高和效率的降低，在經(jīng)營中要關(guān)注這兩個方面。有的時候它并不是完全按照標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)間來發(fā)展的，有的時候是向下移動的，在印度有一些小微企業(yè)也出現(xiàn)了類似的問題。

在討論中大家對于監(jiān)管者的角色涉及到的不是很多，在印度對于監(jiān)管者的角色是非常重要的，特別是要看零售銀行業(yè)，而零售銀行業(yè)要受央行的監(jiān)管，我們的央行更改了監(jiān)管的政策，所有金融機構(gòu)都要調(diào)整他們貸款的組合，比如監(jiān)管要求變化的話，所有機構(gòu)都要進(jìn)行調(diào)整來滿足它。

在小微行業(yè)，我們和零售創(chuàng)新方面關(guān)系很緊密，但是可能忽略了監(jiān)管的作用，我們必須讓監(jiān)管者也參與進(jìn)來，有參與感。在印度就發(fā)生了這么一個巨大的變化，有項新的監(jiān)管制度，就是央行對于不同的法律實體都出臺了一個新的監(jiān)管規(guī)定，所以我們必須要仔細(xì)考慮未來的路要怎么走。我們的研究表明，我們都比較喜歡零售銀行方面的業(yè)務(wù)，比如關(guān)注大銀行的成長等等，可以說在各個地方都有這方面的廣告，都可以看到這方面的故事，比如像雅虎、阿里巴巴這樣的大企業(yè)，我們愛聽這樣的故事，但是最新的一些研究也表明這正是問題之所在。我們應(yīng)該關(guān)注的更是執(zhí)行方面的，我們還缺少兩個重要的組成部分，創(chuàng)新風(fēng)險，你做的東西不一樣的話，別的人也需要進(jìn)行創(chuàng)新和改變。在別的人改變的時候，你的監(jiān)管也要隨之而變。

同時，執(zhí)行新技術(shù)的風(fēng)險，你執(zhí)行這個新的技術(shù)有很好的人力資源去做嗎？有沒有人力資源建設(shè)的成本，如果你進(jìn)行人力資源的培訓(xùn)，交易成本就提高了，所以這兩方面也必須要得以關(guān)注，也就是上面所說的，一是其他人也要變，二是采用新技術(shù)的時候要有適當(dāng)?shù)娜恕?/p>

我們必須要向前看進(jìn)行預(yù)測，尤其在中國，我覺得中國小微行業(yè)想發(fā)展也要關(guān)注這兩點。今天上午的時候大家非常激烈地討論了幾個方面，就是中國要采取怎么樣的政策，中國怎么樣進(jìn)行創(chuàng)新，我覺得在政策方面，有人提到財政部提出了專項基金來給商業(yè)銀行提供服務(wù)，貸款技術(shù)方面的內(nèi)容。根據(jù)印度的經(jīng)驗，銀行除了給他們錢之外，還應(yīng)該對他們進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。小微行業(yè)和別的還不一樣，比如銀行給非銀行業(yè)的小微貸款機構(gòu)錢的時候，你沒看到實實在在的實體，這和實體經(jīng)濟(jì)是不一樣的。

還有關(guān)于技術(shù)，我覺得我們低估了培訓(xùn)方面所需要的技術(shù)，我們需要花數(shù)百萬美元的錢去教育我們的員工，我們印度有非常大的技術(shù)供應(yīng)商，他們跟我說，每收5盧比，有1個盧比真正是花在技術(shù)上了，剩下4個是花在了提供技術(shù)上。對于小微行業(yè)，在印度比如有2萬人力花了很多錢在設(shè)計技術(shù)方面，所以成本是很高的。還有是資本要求，也就是充足率的問題，不同類型小微金融機構(gòu)，包括合作社，他們都能夠使用債務(wù)工具進(jìn)行融資，股權(quán)融資比較多，但是債券的工具，比如次級債的工具談得很少或者沒有。中國是很大的，我覺得印度有這樣的問題，中國也有這樣的問題。

比如在印度我們就沒有聽說過小微金融機構(gòu)發(fā)行債券工具。關(guān)于制度建設(shè)對于我們來說非常重要，比較兩國做法上的差別，我們需要有人來持續(xù)關(guān)注這些數(shù)據(jù)，比如來看看中國內(nèi)蒙古的情況，內(nèi)蒙古和東南沿海的一些情況，要進(jìn)行跨區(qū)域的比較。如果我們不進(jìn)行這種比較就不知道還有創(chuàng)新，所以我們并不僅僅只讓財政部給錢進(jìn)行培訓(xùn)等等，還應(yīng)該做更多的事情。在印度已經(jīng)發(fā)生了這樣的問題，在以前這是一個遙遠(yuǎn)的話題，比如說一個公司成立，在挖他的資本充足率，而在其他地方是不一樣的，這時候要規(guī)避監(jiān)管的套利，在中國也是這樣的，就是不公平，對于這個不公平現(xiàn)象政府應(yīng)該介入，但是介入的話也有一些交易成本，進(jìn)行行業(yè)建設(shè)必須要讓地方政府參與進(jìn)來。我們都在大學(xué)里有同事，我們都可以向他們學(xué)習(xí)，積累經(jīng)驗。所以我們必須要考慮到上面這一點和競爭等等問題結(jié)合起來討論。還有經(jīng)濟(jì)過熱的問題。

如果受到影響的話，整個行業(yè)前景就受到了傷害，這也是一個非常危險的做法，所以這兩點我們都需要警惕，我們怎么監(jiān)管這個市場，我們怎么搭建一種新的機制，既要有效率，但是又可以適應(yīng)多元化的服務(wù)供應(yīng)商，供應(yīng)商必須要多元化。在稅率上也要更加靈活，如果你到中國西部或者其它地方，你的稅率是不是也要更加靈活，要有更加優(yōu)惠的稅率。另外，要避免集中風(fēng)險，我們要看一下會不會在某些產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)過高的集中度。在稅務(wù)方面，我剛才非常欣慰地了解到，中國在這方面做出了一些措施，有一些稅務(wù)減免的優(yōu)惠，在印度還沒有開始往這方面努力，但是這是必須要做的。

最后，會計和數(shù)字的核算，這點也非常重要。我們在做創(chuàng)新的過程中也是一個積累經(jīng)驗、培養(yǎng)技能的過程，將來也會有比較成熟的技能。我想，將來也會有一系列的比較成熟的技術(shù)指引，銀監(jiān)會根據(jù)這些指引來進(jìn)行監(jiān)管。在印度也在出版相關(guān)的手冊來給這些小型信貸機構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)，這些手冊是得到了央行的支持。在南非也會有相關(guān)的培訓(xùn)，他們可以給當(dāng)?shù)剌z學(xué)青少年提供這樣的培訓(xùn)，讓他們成為當(dāng)?shù)匦☆~信貸機構(gòu)的會計。因為我們知道人力成本真的是越來越高，如果我們能夠從高中的輟學(xué)學(xué)生里招募會計的話，就可以有效地控制成本，當(dāng)然我們也要確保這樣的學(xué)生是有相關(guān)資質(zhì)的，要給他進(jìn)行驗證。我們要各方面考慮，如何適用會計的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)然有問題，但是我們要找解決方案，中國有那么多的省份，所以說有很多多元化，中國跟印度相比一點也不差，但是知易行難，我們必須要努力尋找解決方法。謝謝。