2013年02月19日 07:55
來(lái)源：投資與理財(cái)

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中產(chǎn)人士往往是社會(huì)中的夾心層，財(cái)務(wù)沒(méi)有完全自由，對(duì)生活的品質(zhì)卻有更高追求，導(dǎo)致了生活壓力巨大。中產(chǎn)人士應(yīng)該如何管理資產(chǎn)才能讓資產(chǎn)穩(wěn)定增值并逐步提高生活質(zhì)量呢。

本刊記者　張雅凝

王先生為福建某國(guó)企職員，月收入8000元左右，妻子李女士為私企員工，月收入4000元。他們收入穩(wěn)定，無(wú)車，月基本生活支出2500元。雙方均有“五險(xiǎn)一金”，未購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)。孩子3周歲，即將上幼兒園。李女士看到鄰居家的孩子要么能出口成章，要么能彈一手好琴，非常焦慮。若從現(xiàn)在開始培養(yǎng)孩子，每月教育支出至少要20 0 0元左右，可現(xiàn)實(shí)是，他們?nèi)杂?套房需每月償還貸款5000元左右，其中有一套出租，租金1800元/月。

現(xiàn)家庭存款有8萬(wàn)元左右。股票賬戶里有市值5萬(wàn)元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應(yīng)當(dāng)果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經(jīng)常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才能，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強(qiáng)烈要求，對(duì)孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應(yīng)當(dāng)如何活用手中為數(shù)不多的資金，用來(lái)買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時(shí)兼顧投資。

由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)都不太了解，王先生實(shí)在不知道應(yīng)當(dāng)如何給父母的健康和孩子的教育做哪種投入。于是，他找到了《投資理財(cái)》，希望我們的特約理財(cái)師能幫他規(guī)劃現(xiàn)有資金，在盡量保障生活質(zhì)量不降低的前提下，既能保障父母醫(yī)療所需，又能為孩子的未來(lái)教育早做打算。

穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財(cái)保障父母孩子未來(lái)(A)

記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費(fèi)習(xí)慣，還可以收到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的效果。在減少支出方面，最好的方法莫過(guò)于記賬了。

家庭財(cái)務(wù)

流動(dòng)性健康診斷

王先生家庭流動(dòng)性資產(chǎn)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3～6倍，應(yīng)建立存款準(zhǔn)備金。當(dāng)生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況時(shí)，可以獲得更多的現(xiàn)金使用權(quán)。

儲(chǔ)蓄健康診斷

如果算上孩子教育支出，王先生家庭的年凈結(jié)余比率為31.16%，低于平均標(biāo)準(zhǔn)值為4 0%。這說(shuō)明王先生家庭目前支出過(guò)高，未來(lái)完成各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)稍有難度。需要提醒王先生的是，開源節(jié)流永遠(yuǎn)是完成理財(cái)目標(biāo)的第一要素，做好資產(chǎn)的原始積累，才能更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，增加理財(cái)收入，完成自己的理財(cái)目標(biāo)。

債務(wù)健康診斷

王先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)為4 2 . 8 6%，略高于標(biāo)準(zhǔn)值4 0%，說(shuō)明王先生家庭負(fù)債偏高。負(fù)債偏高已經(jīng)對(duì)王先生家庭產(chǎn)生了很大的影響，間接地造成了王先生家庭的年儲(chǔ)蓄率偏低，影響了買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療等理財(cái)目標(biāo)的完成。

理財(cái)

現(xiàn)金規(guī)劃

擺在王先生夫婦面前的首要問(wèn)題是，年儲(chǔ)蓄率低于一般家庭標(biāo)準(zhǔn)值的4 0%，每年攢下來(lái)的錢不足以滿足未來(lái)的理財(cái)需求。所以，做好開源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務(wù)。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財(cái)收入。在減少支出方面，最好的方法莫過(guò)于記賬了。記賬有很多好處，比如它可以幫助家庭改善不好的消費(fèi)習(xí)慣，還可以收到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的效果。相對(duì)于家庭其他理財(cái)目標(biāo)，買車成本較高，且以后每年都將面對(duì)一筆不菲的支出，不符合家庭收支現(xiàn)狀。

解決好財(cái)務(wù)問(wèn)題后，接下來(lái)要做的就要留存足夠的緊急準(zhǔn)備金，即以3個(gè)月生活必要開支為限，以備不時(shí)之需。建議王先生拿出1.35萬(wàn)元作為緊急準(zhǔn)備金，可將1.35萬(wàn)元中的1萬(wàn)元配置為貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金不僅流動(dòng)性好,安全性高,而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì),收益率略高于定期存款。另外的0. 3 5萬(wàn)元資金可以選擇活期存款的方式留存。

教育規(guī)劃

在教育金投資方面，李女士想法是非常對(duì)的，教育金投資其實(shí)就是對(duì)孩子未來(lái)的最重要的投資。孩子的發(fā)展固然因人而異，有的孩子擅長(zhǎng)詩(shī)詞，有的孩子擅長(zhǎng)聲樂(lè)，但想要“出人頭地”，絕對(duì)離不開教育金的支持。針對(duì)李女士家庭的情況，教育金的規(guī)劃應(yīng)分為以下5 個(gè)步驟：估算教育基金規(guī)模、設(shè)定教育費(fèi)用增長(zhǎng)率、計(jì)算出資金缺口、選擇適合的投資產(chǎn)品、審視投資計(jì)劃并調(diào)整。假設(shè)李女士的孩子選擇要學(xué)習(xí)一項(xiàng)特長(zhǎng)，并堅(jiān)持學(xué)習(xí)到小學(xué)畢業(yè)，依據(jù)當(dāng)?shù)?a href="http://app.m.dali56.com/data/mac/jmxf.php" target="_blank">物價(jià)平均水平，學(xué)前3 年每年需要教育金2 . 4萬(wàn)元現(xiàn)值，小學(xué)6年每年需要教育金4萬(wàn)元現(xiàn)值，中學(xué)6年每年需要教育金4萬(wàn)元現(xiàn)值，大學(xué)4年每年教育金5萬(wàn)元現(xiàn)值。假設(shè)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率是5%，19年需要的學(xué)費(fèi)終值是19 0萬(wàn)元左右(也就是投資需要達(dá)到的收入)。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5 年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定期定額的投資方式，選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，達(dá)到小額投資、聚沙成塔的效果。積累19 0萬(wàn)元的教育金，以指數(shù)型基金定投平均年報(bào)酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資0 . 3 5萬(wàn)元左右。支取時(shí)，按年支取或按月支取即可。

父母健康規(guī)劃

關(guān)于王先生的父母，應(yīng)該首先明確期望降低父母哪一方面的風(fēng)險(xiǎn)？是父母的疾病醫(yī)療，還是購(gòu)買保險(xiǎn)減輕負(fù)擔(dān)？如果是購(gòu)買保險(xiǎn)的話，王先生家庭還要明確每年能承受的保險(xiǎn)費(fèi)支出大概是多少？而且年事已高的人購(gòu)買疾病醫(yī)療保險(xiǎn)可能并不容易，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在對(duì)這方面限制得比較嚴(yán)格，還需要體檢，且費(fèi)用不菲。建議王先生同樣采用基金定投的方式，準(zhǔn)備一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，作為醫(yī)療用的備用金。每月積累0.1萬(wàn)元左右，投資貨幣型基金，方便隨時(shí)取用。

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