2013年02月19日 07:55
來(lái)源：投資與理財(cái)

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穩(wěn)定收入雙職工家庭如何理財(cái)保障父母孩子未來(lái)(B)

資產(chǎn)負(fù)債情況

王先生家庭目前有流動(dòng)性資產(chǎn)13萬(wàn)元，固定資產(chǎn)(房產(chǎn))兩套，按揭貸款購(gòu)買，月供5000元，家庭有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力。由于夫妻兩人工作比較穩(wěn)定，如提前做好規(guī)劃，家庭面臨財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性不大。有一定的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，但股票投資并不順利，對(duì)下一步怎么辦比較迷茫。

收支情況

夫妻兩人工作和收入相對(duì)比較穩(wěn)定，相關(guān)的福利待遇也較為優(yōu)越，家庭有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入?？鄢⒆蛹磳?000元/月的教育支出，每月儲(chǔ)蓄比率約為34.8%，財(cái)富積累效應(yīng)正常。但是隨著孩子教育支出、父母醫(yī)療費(fèi)用的增加，未來(lái)現(xiàn)金流支出會(huì)越來(lái)越大，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要盡早規(guī)劃。

其它財(cái)務(wù)情況

房產(chǎn)情況：房產(chǎn)兩套，其中一套出租，均為按揭貸款購(gòu)買，月供約5000元。

股票投資況：市值5萬(wàn)元，目前行情不好，無(wú)盈利。

保障情況：夫妻雙方均有“五險(xiǎn)一金”，未購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)。建議補(bǔ)充部分商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障能力，同時(shí)考慮增加小孩的意外及醫(yī)療險(xiǎn)。

總體而言，王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，房貸壓力較重，現(xiàn)金流未來(lái)可能會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，要早作規(guī)劃；家庭財(cái)富積累一般；家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。規(guī)劃股票 基金 保險(xiǎn) 銀行

理財(cái)目􀧠􀒕􀬪􀑛

1、妥善進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃

2、計(jì)劃買一輛車，方便家庭需要

3、為孩子準(zhǔn)備教育基金，同時(shí)考慮父母的醫(yī)療費(fèi)用

4、適當(dāng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)保障􀧠􀒕􀢁􁁸

理財(cái)

理財(cái)規(guī)劃—合理安排家庭資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化

家庭儲(chǔ)備金夠3～6個(gè)月開(kāi)銷就行。流動(dòng)資產(chǎn)比率如果過(guò)大，則可能導(dǎo)致投資效率不高；過(guò)低，則可能導(dǎo)致家庭短期出現(xiàn)財(cái)務(wù)透支風(fēng)險(xiǎn)。從王先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款為9萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理的家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備(一般是3～6個(gè)月的家庭支出額)。建議保留5萬(wàn)元的家庭儲(chǔ)備金為宜。

鑒于家庭處于成長(zhǎng)期，理財(cái)重點(diǎn)是開(kāi)源節(jié)流。面對(duì)“上有老、下有小”的家庭結(jié)構(gòu)，要樹(shù)立健康的消費(fèi)觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費(fèi)，加快生息資產(chǎn)的累積

。提高投資性資產(chǎn)比例，投資性資產(chǎn)比例宜5 0%以上。由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)(房產(chǎn))主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質(zhì)，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實(shí)現(xiàn)未來(lái)理財(cái)目標(biāo)最可依賴的資源。投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費(fèi)可能不合理的表現(xiàn)；同時(shí)，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財(cái)收入較少，這對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)是一個(gè)非常大的障礙。因此，投資資產(chǎn)比率應(yīng)保持在50%以上，以保證其已有的財(cái)務(wù)資源能有較為適當(dāng)?shù)脑鲩L(zhǎng)率。長(zhǎng)期而言，目前處于市場(chǎng)相對(duì)底部，現(xiàn)有股票暫時(shí)不考慮贖回，建議繼續(xù)持股待漲。

消費(fèi)規(guī)劃—從滿足實(shí)際需求出發(fā)，購(gòu)車與生活兩不誤

汽車屬于即買即損品，購(gòu)車的目的一般主要有家用和商用兩種。王先生目前家庭對(duì)車的需求主要是方便生活，主要為家庭用車。因此，建議王先生考慮購(gòu)買一輛二手車，即可滿足家用，價(jià)格控制在3萬(wàn)元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經(jīng)濟(jì)條件更好的時(shí)候，再考慮購(gòu)買高檔車，改善生活品質(zhì)。

孩子教育金和父母養(yǎng)老費(fèi)規(guī)劃

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費(fèi)用屬于剛性長(zhǎng)期性支出，屬于剛細(xì)水長(zhǎng)流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排?；鸲ㄍ秾?duì)于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領(lǐng)階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設(shè)每月定投3000元，年平均復(fù)合收益為5%，預(yù)計(jì)15年以后可積累財(cái)富80.5萬(wàn)元。

適當(dāng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)保障

王先生夫妻二人均有“五險(xiǎn)一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有質(zhì)量，老年過(guò)得更體面，就需要補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。

根據(jù)保險(xiǎn)原則，建議王先生為家人及自己購(gòu)買意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。保費(fèi)總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜，主要注重保障功能。市場(chǎng)上保險(xiǎn)主要分為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)兩種。根據(jù)王先生的情況，建議購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)。

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