2013年08月07日 08:15
來源：華西都市報 作者：劉佳瑋

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現(xiàn)在的90后已經(jīng)開始離開校園進入社會，“畢婚族”、“畢房族”等新名詞不斷涌現(xiàn)，這背后一來是父母輩對子女期望“早點成個家就安定了”，一方面又反應(yīng)出40-50歲階段家庭特有的壓力——待兒娶女嫁自養(yǎng)老。本期社區(qū)報理財專家團將以一真實典型的不惑之年家庭財務(wù)規(guī)劃為例，以供參考。

本期理財專家：招商銀行成都分行零售銀行部周繼昂

【案例】

家住成都雙楠的程先生今年47歲，某大型國企單位中層管理人員，稅后年收入約25萬元；妻子袁女士，小學教師，每年稅后收入約4萬元。夫妻倆自身五險一金等福利待遇齊全。目前擁有一套現(xiàn)值170萬元自住住房，已還清貸款，2年前才換的私家車性能良好且近幾年無購車計劃。家庭現(xiàn)有定活期現(xiàn)金存款62萬主要在袁女士名下，另有57萬市值股票、35萬市值股票基金、以及70余萬浮動市值的收藏紀念錢幣于程先生名下。每年家庭全部總開銷在15萬以內(nèi)。

【理財目標】

程先生夫婦有一女兒，今年21歲，目前在讀大四。程先生夫妻計劃給女兒準備一套房子以及一套嫁妝，也希望退休后養(yǎng)老自給自足不給子女添加負擔。

【財務(wù)規(guī)劃建議】

1、程先生家庭每年幾乎都有15萬左右現(xiàn)金留存，但目前面臨的是過幾年嫁女及自己養(yǎng)老的問題，所以必須充分利用好每一分資源。建議可以為女兒考慮一套三環(huán)外90平方米的住房，首付50萬5年內(nèi)或者女兒結(jié)婚前還清貸款。

2、程先生持有57萬市值股票和35萬市值股票型基金都屬于高風險高收益的權(quán)利類品種，建議可以逐步將非長期持有的股票轉(zhuǎn)化為穩(wěn)健收益類的債券型基金，純債型基金表現(xiàn)相當穩(wěn)定，讓其中一部分資金可以在女兒出嫁時派上嫁妝用場。

3、程先生可以加大對債券類產(chǎn)品的配置，且選擇一種較好的延期年金，約定60歲之后開始每年領(lǐng)取一定的現(xiàn)金作為養(yǎng)老補充直至終身。

4、由于目前的實際物價成本一直在上升，之前袁女士的定活期存款的方式存在著貨幣實際購買力貶值的風險，建議通常保留6個月家庭開支作為應(yīng)急資金即可，其他現(xiàn)金可充分利用進行投資，重點考慮銀行固定收益理財產(chǎn)品、穩(wěn)健類基金以及保本型機構(gòu)化產(chǎn)品等。程先生喜愛收藏紀念錢幣的市場波動較大，他也非職業(yè)收藏家，建議可謹慎選擇保留一些有長期升值潛力的精品，比如海外紀念幣種等。

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