關(guān)于大力發(fā)展普惠金融的提案

全國政協(xié)委員永隆銀行董事長招商銀行前行長馬蔚華

[提案摘要]

長期以來，我國金融服務(wù)門檻較高，金融服務(wù)出現(xiàn)一定程度的覆蓋“真空”，金融行業(yè)“服務(wù)半徑”未能有效延伸，占大多數(shù)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困人群和小微企業(yè)的金融需求難以得到有效滿足。有鑒于此，黨的十八大三中全會做出發(fā)展普惠金融的決定，指出社會所有階層和群體，無論身份、產(chǎn)業(yè)和地域，都有權(quán)利獲得相對平等的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。針對此情況，本委員特提出大力發(fā)展普惠金融的相關(guān)建議。

一、背景及問題

黨的十八大三中全會提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，為我國金融業(yè)的發(fā)展指出了一個新的方向和業(yè)務(wù)藍海。所謂普惠金融，是聯(lián)合國于“2005年國際小額信貸年”提出的新概念，是指一個能有效為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融原則上就是要以可負擔的成本，有效、全方位地為所有社會成員提供金融服務(wù)，特別是讓弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)和弱勢人群也能平等地享受金融改革發(fā)展的成果。

改革開放以來，隨著我國市場化改革向縱深推進，在經(jīng)濟快速發(fā)展、社會財富不斷增長的同時，也出現(xiàn)了收入差距不斷拉大、社會不平衡加劇等問題。通過發(fā)展普惠金融，可以為弱勢群體提供更多的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)的機會，逐步縮小貧富、區(qū)域和城鄉(xiāng)等一系列現(xiàn)實差距，實現(xiàn)平衡增長。

應(yīng)該看到，我國發(fā)展普惠金融具有廣闊的市場空間。據(jù)統(tǒng)計，目前我國有4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40萬個村莊和7.5億農(nóng)村人口，還有數(shù)量龐大的城市社區(qū)，蘊含的金融需求以百萬億元計，但金融機構(gòu)空白或僅有一個的鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量仍有近萬個；我國目前小微企業(yè)數(shù)量已突破4000萬，假設(shè)資金匱乏者占比70%、其中80%有融資需求、且戶均保守需求量為100萬元，則國內(nèi)小微企業(yè)信貸市場容量將超過22萬億元。除傳統(tǒng)貸款需求外，城市社區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)和小微企業(yè)對支付結(jié)算、財富管理、保險等其他方面的金融服務(wù)需求也十分迫切。

二、建議及理由

作為社會公平的一種重要體現(xiàn)，普惠金融可以有效、全方位地為社會各階層與群體提供金融服務(wù)，尤其是針對那些被忽視的農(nóng)村地區(qū)、貧困人群和小微企業(yè)，充分體現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。

同時，普惠金融并不排斥商業(yè)化運營。以向弱勢產(chǎn)業(yè)、地區(qū)和群體提供金融服務(wù)為宗旨，同時追求金融機構(gòu)等自身的可持續(xù)發(fā)展成為普惠金融發(fā)展的目標要求。因此，我國有必要大力發(fā)展普惠金融。本委員特從以下幾個方面提出相關(guān)建議：

第一，放寬市場準入，大力支持各類金融機構(gòu)發(fā)展。小型金融組織通常扎根于社區(qū)或村鎮(zhèn)，開展普惠金融服務(wù)具有先天優(yōu)勢。我國可適度放寬市場準入、下放審批權(quán)限，支持社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用合作社、資金互助社、小額信貸、消費金融、融資租賃等小型金融機構(gòu)發(fā)展，完善金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮其“草根金融”的優(yōu)勢，以覆蓋小微企業(yè)、個人經(jīng)營者、農(nóng)戶等大型金融機構(gòu)無暇顧及，或者由于成本、風險與收益不匹配而不愿涉足的市場。對于大中型金融機構(gòu)，也應(yīng)鼓勵其穩(wěn)定或適情增設(shè)縣鄉(xiāng)社區(qū)的基層網(wǎng)點，引導(dǎo)其積極參與發(fā)展普惠金融。

第二，加強政策引導(dǎo)，鼓勵金融機構(gòu)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。一是對銀行發(fā)放涉及普惠金融的貸款在信貸總量調(diào)控、風險權(quán)重、不良貸款容忍度和壞賬核銷等方面實施更加差異化的支持政策，更加充分有效地發(fā)揮銀行信貸的主體作用；二是鼓勵和引導(dǎo)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)發(fā)揮更為重要的作用，允許運營狀況良好、風險管理能力較強的機構(gòu)在資本市場發(fā)行金融債或?qū)ｍ椚谫Y工具，以幫助其建立可持續(xù)的融資機制；三是加快建設(shè)多層次資本市場，增強創(chuàng)業(yè)板、新三板和區(qū)域股權(quán)市場對小微企業(yè)的培育和扶植力度；四是規(guī)范民間金融，引導(dǎo)其在普惠金融中發(fā)揮作用,等等。

第三，鼓勵金融創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管。當前最具普惠性、覆蓋面和滲透率最強的金融創(chuàng)新當屬互聯(lián)網(wǎng)金融。目前諸多互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)為許多傳統(tǒng)金融難以覆蓋的小微企業(yè)和個體經(jīng)營者提供了其急需的金融服務(wù)，不少金融機構(gòu)也充分借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展創(chuàng)新，大大降低了金融服務(wù)的門檻，有效提升了客戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是未來的必然趨勢。金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于資金、經(jīng)驗和專業(yè)人才，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢在于創(chuàng)造力、大數(shù)據(jù)和后發(fā)優(yōu)勢。兩者如果能優(yōu)勢互補，巧妙結(jié)合，就能給消費者提供更加便捷、安全的金融服務(wù)。對此，本委員建議：一方面，應(yīng)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿足社會各階層消費者特別是弱勢群體的各種不同的金融需求，為規(guī)范的創(chuàng)新和發(fā)展提供空間。另一方面，也要完善金融監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上沒有超越金融運行的規(guī)律，網(wǎng)上技術(shù)層面的創(chuàng)新并不會改變網(wǎng)下業(yè)務(wù)的金融本質(zhì)，金融服務(wù)的對象、工具、法律關(guān)系沒有根本性變化。因此，對同一類金融業(yè)務(wù)，無論網(wǎng)上網(wǎng)下，適用統(tǒng)一的監(jiān)管標準，堅守合規(guī)經(jīng)營；同時，可通過健全法規(guī)、行業(yè)自律、普及公眾教育等舉措，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融趨利避害，防范金融風險，特別是在技術(shù)安全、信息不對稱及流動性管理等方面產(chǎn)生的新風險，切實保護普通消費者的利益。

第四，推進信用體系建設(shè)，改善普惠金融生態(tài)環(huán)境。普惠金融的基礎(chǔ)是普惠信用。發(fā)達國家之所以對小微企業(yè)和普通居民的金融支持具有較高效率，主要原因在于其社會信用體系比較健全。我國可借鑒國外有益經(jīng)驗，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》在全國加快建立推廣信用檔案制度，政府各有關(guān)部門應(yīng)通力合作，加大政策支持力度，進一步完善個人與企業(yè)信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，以最大程度地減少金融機構(gòu)和客戶之間的信息不對稱，奠定發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)。