建立中國特色的存款保險(xiǎn)制度

全國政協(xié)委員、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹：

本報(bào)記者陶盈舟北京報(bào)道

3月4日，伴隨著一股新風(fēng)吹來的藍(lán)天白云，盤旋在北京多日的霧霾終于被一掃而盡，恰如同期在京召開的全國政協(xié)十二屆二次會(huì)議。

作為完成“十二五”規(guī)劃的關(guān)鍵一年，“改革”一詞無疑成為了貫穿本屆全國政協(xié)常委會(huì)工作報(bào)告的“主線”。

在本屆政協(xié)會(huì)議上，連任兩屆的全國政協(xié)委員、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹委員再度帶來了多達(dá)13項(xiàng)提案，內(nèi)容不僅有他長(zhǎng)期關(guān)注的中小企業(yè)、中小銀行的發(fā)展問題，而且涉及到多個(gè)社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問題：包括建立科技型中小企業(yè)發(fā)展協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制、建立中國特色存款保險(xiǎn)制度、優(yōu)化銀行分類監(jiān)管、大力發(fā)展消費(fèi)金融、促進(jìn)債券市場(chǎng)健康發(fā)展、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、推進(jìn)房產(chǎn)稅改革、完善城市規(guī)劃管理、改善社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)水平、大力治理環(huán)境污染等政策建議。

十三項(xiàng)提案為改革建言獻(xiàn)策

從改善社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)水平，到完善城市規(guī)劃管理，再到大力治理環(huán)境污染，這一項(xiàng)項(xiàng)涉獵廣泛提案的內(nèi)容，的確很難讓人把他們與銀行業(yè)聯(lián)系起來。但這就是全國政協(xié)委員、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹在2014年兩會(huì)帶來的提案。作為一家從身處絕境的小銀行華麗轉(zhuǎn)身為“人均最賺錢銀行”的董事長(zhǎng)，閆冰竹在背后的付出可想而知。

在這13份提案中，每一項(xiàng)均直指當(dāng)下深化改革的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。當(dāng)談及這些提案時(shí)，閆冰竹表示，圍繞關(guān)系國計(jì)民生的問題開展深入調(diào)研，積極建言獻(xiàn)策，為國民經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)貢獻(xiàn)智慧是他身為政協(xié)委員的基本職責(zé)。

其中，在關(guān)于促進(jìn)我國債券市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的提案中，閆冰竹委員認(rèn)為，目前我國債券市場(chǎng)存在的主要問題是：債券市場(chǎng)存在多頭監(jiān)管；債券市場(chǎng)交易場(chǎng)所分割；做市商制度安排不合理。為此，他建議可以從三方面入手：一是統(tǒng)一債券市場(chǎng)監(jiān)管體系；二是推進(jìn)債券市場(chǎng)統(tǒng)一互聯(lián)；三是進(jìn)一步完善做市商制度。

在閆冰竹看來，持續(xù)地為廣大中小銀行、中小企業(yè)鼓與呼，讓廣大中小銀行和中小企業(yè)更有尊嚴(yán)、更受尊重比什么都來得重要。

深化金融改革優(yōu)化分類監(jiān)管

在完善金融市場(chǎng)體系、深化金融改革方面，已經(jīng)在金融業(yè)摸爬滾打了近20年的閆冰竹有著說不完的話。

以優(yōu)化銀行分類監(jiān)管，完善金融市場(chǎng)體系的提案為例，閆冰竹坦言，之所以連續(xù)4年提出該提案，是因?yàn)槟壳拔覈虡I(yè)銀行的監(jiān)管分類仍然沿用“出身法”，分為國有大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等。這種按照歷史出身進(jìn)行分類監(jiān)管的模式，已經(jīng)不能反映當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，因?yàn)檫@不僅削弱了市場(chǎng)對(duì)資源配置的有效性，也不利于建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，不符合當(dāng)前市場(chǎng)化改革的方向。

“比如，商業(yè)銀行規(guī)模不同，支撐市場(chǎng)份額和支配市場(chǎng)的能力存在顯著差異，將規(guī)模不同、運(yùn)營效率不同的商業(yè)銀行放在一類統(tǒng)一監(jiān)管，就難以實(shí)現(xiàn)資源配置的有效性”，閆冰竹指出，同一類別銀行內(nèi)部無論是在資產(chǎn)規(guī)模、股權(quán)結(jié)構(gòu)，還是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力上都存在巨大差異，仍然采取“一刀切”的監(jiān)管政策必然缺乏科學(xué)性和公平性。

為此，他建議，為使分類監(jiān)管發(fā)揮更重要的導(dǎo)向作用，推動(dòng)大型國有、股份制、民營等不同類型的商業(yè)銀行合理定位，公平競(jìng)爭(zhēng)，可以從監(jiān)管機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橐詺v史出身形成的監(jiān)管分類方式，逐步過渡為以資產(chǎn)規(guī)模和監(jiān)管評(píng)級(jí)為主要標(biāo)準(zhǔn)、能上能下的動(dòng)態(tài)監(jiān)管方式，以促進(jìn)我國銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。具體包括：在監(jiān)管目標(biāo)上，著力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、層次分明、競(jìng)爭(zhēng)有序的銀行體系；在監(jiān)管政策上，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行走差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路；在監(jiān)管方式上，實(shí)行能上能下的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

除此之外，在關(guān)于促進(jìn)資產(chǎn)管理行業(yè)健康發(fā)展的提案中，閆冰竹委員也指出，隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，極大豐富了居民投資渠道，提高了居民財(cái)產(chǎn)性收入，促進(jìn)了直接融資市場(chǎng)和利率市場(chǎng)化的發(fā)展。

但是由于我國在資產(chǎn)管理領(lǐng)域法律法規(guī)和監(jiān)管政策還不夠完善，業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)也引致了一系列問題。為此，應(yīng)加快修訂《信托法》，統(tǒng)一各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品法律性質(zhì)，為確保理財(cái)資金穩(wěn)定、嚴(yán)格獨(dú)立核算等基礎(chǔ)性問題的解決打下堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)，并嚴(yán)格分離自營業(yè)務(wù)和代客理財(cái)業(yè)務(wù)，完善內(nèi)控機(jī)制。

推出中國特色存款保險(xiǎn)制

值得注意的是，在此次閆冰竹提交的13份提案中，一份涉及到建設(shè)中國特色存款保險(xiǎn)制度的提案頗為亮眼。

眾所周知，隨著貸款利率下限取消、貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行、同業(yè)存單開閘等，我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程正在加快推進(jìn)，而這一市場(chǎng)化的進(jìn)程一方面將使得銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，另一方面也可能會(huì)導(dǎo)致部分中小銀行破產(chǎn)倒閉。因此，存款保險(xiǎn)制度作為重要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以有效保護(hù)儲(chǔ)戶的存款安全，是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的重要前提條件。

在此前的十八屆三中全會(huì)上，建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制已經(jīng)被提及。而在2014年1月12日召開的人民銀行工作會(huì)議上，除了提出要大力推動(dòng)金改外，存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作也已經(jīng)基本就緒。

然而，閆冰竹認(rèn)為，由于我國國情復(fù)雜，要想建立和推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度在現(xiàn)實(shí)層面還面臨不少難點(diǎn)，“一是存款保險(xiǎn)模式及其監(jiān)管職能尚未達(dá)成共識(shí)；二是存款保險(xiǎn)資金來源和賠付原則尚未明確，銀行倒閉后，按什么原則履行賠付，是實(shí)行限額賠付還是全額賠付也是一直在探討的問題；三是費(fèi)率確定機(jī)制也存在較大爭(zhēng)議”。

因?yàn)閷?shí)行單一費(fèi)率相對(duì)簡(jiǎn)單，但存款基數(shù)高，即使費(fèi)率比例低，繳費(fèi)總額也高；而若實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，小銀行的風(fēng)險(xiǎn)普遍較高、評(píng)級(jí)較低，相應(yīng)的費(fèi)率就高，對(duì)其來說負(fù)擔(dān)也不小，再加上利率市場(chǎng)化對(duì)小銀行沖擊更大，過高的費(fèi)率也會(huì)讓其雪上加霜。

為此，閆冰竹認(rèn)為應(yīng)在借鑒國際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)并推出具有中國特色的存款保險(xiǎn)制度，這也對(duì)促進(jìn)我國金融體系穩(wěn)健運(yùn)行具有重要的實(shí)踐意義。

一是實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度，使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)。強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)一方面可以有效地抑制金融機(jī)構(gòu)參與存款保險(xiǎn)時(shí)的逆向選擇問題，保證參加保險(xiǎn)的銀行數(shù)量，擴(kuò)大保險(xiǎn)基金的規(guī)模；另一方面有利于促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。

二是先期設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，逐步從“付款箱模式”向“成本最小模式”或“風(fēng)險(xiǎn)最小模式”過渡。

三是明確存款保險(xiǎn)基金來源，建議實(shí)行比例賠付政策。在存款保險(xiǎn)基金成立之初，國家可投入一定數(shù)量的初始資金，但主要還是依靠各投保金融機(jī)構(gòu)定期繳納的保費(fèi)。在賠付原則上，建議按照最低90%的比例進(jìn)行賠付，使居民存款的絕大部分都能得到存款保險(xiǎn)制度的保障。

四是實(shí)行差別風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率機(jī)制。全面考慮各投保行資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、流動(dòng)性等方面指標(biāo)情況，綜合進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果確定各投保行的費(fèi)率水平，評(píng)級(jí)較高的銀行則費(fèi)率相對(duì)較低。