3月5日，十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議召開(kāi)，在長(zhǎng)達(dá)1.7萬(wàn)字的政府工作報(bào)告中，“改革”一詞出現(xiàn)77次，而以往關(guān)注度較低的“保險(xiǎn)”一詞也出現(xiàn)15次之多，無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，今年儼然成為熱門(mén)詞匯。

“推動(dòng)重要領(lǐng)域改革取得新突破，建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度?！闭ぷ鲌?bào)告中的這一段話(huà)，被保險(xiǎn)界解讀為行業(yè)將迎來(lái)更大的發(fā)展契機(jī)。此外，在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，也有委員呼吁允許民資進(jìn)入。

巨災(zāi)險(xiǎn)下半年問(wèn)世

今年政府工作報(bào)告對(duì)中國(guó)社保和商保的發(fā)展闡述超過(guò)往年，15次保險(xiǎn)詞匯的出現(xiàn)，覆蓋了養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)、巨災(zāi)、責(zé)任保險(xiǎn)等多個(gè)方面。其中，最值得關(guān)注的當(dāng)屬首度提及的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和巨災(zāi)險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，我國(guó)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為306.59億元，同比增長(zhǎng)27.43%，承保規(guī)模突破1萬(wàn)億元，在商業(yè)保險(xiǎn)增速放緩的背景下，依然取得了高速增長(zhǎng)，成為繼美國(guó)后全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。2004年，中央一號(hào)文件首次提出加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，保監(jiān)會(huì)批復(fù)數(shù)家專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，至今已有10年，目前農(nóng)業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)主要由6家商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，包括安信農(nóng)保、安華農(nóng)險(xiǎn)、國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)和陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)4家專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及人保、中國(guó)聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)兩家綜合性產(chǎn)險(xiǎn)公司。

“總理報(bào)告中提出要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司是一個(gè)利好。但對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是一個(gè)不賺錢(qián)的險(xiǎn)種，主要還是積極配合政府政策。”3月7日，國(guó)內(nèi)一家大型財(cái)險(xiǎn)非車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人梁建告訴記者。

相比農(nóng)業(yè)險(xiǎn)已經(jīng)有10年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，巨災(zāi)險(xiǎn)在我國(guó)尚未破土，但自2008年汶川大地震后，要求建立巨災(zāi)險(xiǎn)制度的呼聲越來(lái)越高。去年，十八屆三中全會(huì)提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，今年政府工作報(bào)告則明確了要探索建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，這些都暗示了建立巨災(zāi)險(xiǎn)的進(jìn)程正在加快。來(lái)自市場(chǎng)的消息稱(chēng)，巨災(zāi)險(xiǎn)今年下半年將正式問(wèn)世。

本報(bào)記者了解到，去年11月，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批復(fù)深圳作為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的首批試點(diǎn)地區(qū)，開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在當(dāng)時(shí)，深圳保監(jiān)局牽頭制定完成了一套《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)方案》，該方案借鑒國(guó)外成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際的自然災(zāi)害情形，包括設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度、保障責(zé)任、運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排等內(nèi)容，提出積極探索建立一個(gè)多災(zāi)種、分層次的巨災(zāi)保障體系，力爭(zhēng)為全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展闖關(guān)探路。

今年年初，保監(jiān)會(huì)對(duì)外表示，將積極推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)在地方層面破題開(kāi)局，將會(huì)同有關(guān)部門(mén)在綜合考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、國(guó)家地理環(huán)境、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度等因素的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步摸清行業(yè)在巨災(zāi)方面的歷史賠付情況，評(píng)估巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，研究制定我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)具體實(shí)施方案，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次分級(jí)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為保障，建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

據(jù)了解，2014年保監(jiān)會(huì)將適時(shí)建立新的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，除深圳外，云南會(huì)成為下一個(gè)試點(diǎn)省份。此外，保監(jiān)會(huì)正嘗試與財(cái)政部等部委協(xié)調(diào)，建立中央層面的巨災(zāi)“資金池”，資金將涵蓋財(cái)政投入、保費(fèi)分?jǐn)傄约吧鐣?huì)捐助等多個(gè)來(lái)源，用于擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍。

民資渴望參與健康險(xiǎn)

除了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等熱點(diǎn)外，健康險(xiǎn)也是熱詞之一。

全國(guó)政協(xié)委員、復(fù)星集團(tuán)董事長(zhǎng)郭廣昌提交了8個(gè)提案，3個(gè)與健康產(chǎn)業(yè)相關(guān)，其中，《關(guān)于鼓勵(lì)民營(yíng)資本參與健康保險(xiǎn)行業(yè)的提案》最受保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注，他建議保監(jiān)會(huì)充分考慮民營(yíng)資本靈活高效的優(yōu)勢(shì)，逐步放開(kāi)對(duì)民營(yíng)資本設(shè)立健康保險(xiǎn)公司的限制。

巧合的是，3月4日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上發(fā)布了對(duì)中國(guó)太保與德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)共同發(fā)起籌建太保安聯(lián)健康保險(xiǎn)股份有限公司的批復(fù)，意味著我國(guó)專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司時(shí)隔10年終于再添一丁。

“健康保險(xiǎn)由民營(yíng)企業(yè)來(lái)做的話(huà)，應(yīng)該更有效率，更能提供一些多元化的產(chǎn)品，復(fù)星本身也非常有興趣?！痹?月6日的提案內(nèi)容說(shuō)明會(huì)上，剛從兩會(huì)會(huì)場(chǎng)趕來(lái)的郭廣昌表示。

近年來(lái)，在行業(yè)、政策和市場(chǎng)共同作用下，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在人身險(xiǎn)行業(yè)普遍低迷的情況下異軍突起。2013年，我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為11010億元，實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)8.4%；其中健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為1124億，同比高速增長(zhǎng)達(dá)到30.2%，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的10.2%，占比在逐年加大。

但郭廣昌表示，在全民醫(yī)保的歐洲高福利國(guó)家，商業(yè)健康保險(xiǎn)占醫(yī)療保險(xiǎn)的份額達(dá)到10%左右，而我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)盡管規(guī)模增長(zhǎng)較快，但起步較晚，發(fā)揮的實(shí)際作用還未顯現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，2012年全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用支出約2.8萬(wàn)億元，剔除社保、新農(nóng)合因素，個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用約1萬(wàn)多億元，而同期商業(yè)健康保險(xiǎn)支出僅394億多元，保障缺口達(dá)到44.1%。并且，同年健康保險(xiǎn)提供的醫(yī)療費(fèi)用支出只占到全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用支出的1.4%，占需個(gè)人支出部分的不到4%。

在郭廣昌看來(lái)，民營(yíng)資本進(jìn)入健康保險(xiǎn)行業(yè)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槊駹I(yíng)資本相對(duì)靈活，在保險(xiǎn)市場(chǎng)信息上具有天生的比較優(yōu)勢(shì)，故能夠面對(duì)市場(chǎng)變化做出快速的反應(yīng)，從而滿(mǎn)足不同個(gè)體的健康保險(xiǎn)需求；另一方面，民營(yíng)資本進(jìn)入健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，將有效地帶動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)性和經(jīng)營(yíng)效率的提升。

但業(yè)界的共識(shí)是，健康險(xiǎn)這塊大蛋糕好看但并不好吃。2004年，5家健康險(xiǎn)公司同時(shí)獲批籌建，但目前已經(jīng)變成人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康4家。受成本高企限制以及缺乏政策扶持，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)艱難，截至2012年末，4家健康險(xiǎn)公司無(wú)一實(shí)現(xiàn)盈利。