2014年3月5日上午9時(shí)，第十二屆全國人民代表大會(huì)第二次會(huì)議在人民大會(huì)堂開幕。國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中提出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。”

政府工作報(bào)告為互聯(lián)網(wǎng)金融定調(diào)普惠金融迎新機(jī)遇

爭議不斷的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首次在政府工作報(bào)告中被提及，而這也意味著該行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管已經(jīng)納入到中國經(jīng)濟(jì)的頂層設(shè)計(jì)之中。事實(shí)上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力強(qiáng)、發(fā)展速度快、監(jiān)管難度大、風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，業(yè)內(nèi)針對其發(fā)展的褒貶之聲各執(zhí)一詞。然而，監(jiān)管層面對激烈的爭議并未給予明確表態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的道路仍然要面臨很多問題。

2014年政府工作報(bào)告對互聯(lián)網(wǎng)金融的闡述可謂是一次正面的定調(diào)，不僅意味互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在政府層面正式獲得認(rèn)可，也彰顯出了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的地位和作用。同時(shí)，政府工作報(bào)告中還特別強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和金融服務(wù)實(shí)體兩個(gè)方面，與去年11月在十八屆三中全會(huì)上首次提到的“普惠金融”意義如出一轍。

“將金融服務(wù)沉下去?！边@是宜信CEO唐寧堅(jiān)持了8年的理想。作為目前國內(nèi)最大的P2P金融服務(wù)平臺(tái)，宜信認(rèn)為此次政府對互聯(lián)網(wǎng)的定調(diào)肯定了之前企業(yè)的發(fā)展思路，也給宜信吃了一顆定心丸，未來堅(jiān)持做好“小微金融”“三農(nóng)”金融，讓所有人享受到適合他們的金融服務(wù)。

為互聯(lián)網(wǎng)金融“正名”

3月5日開幕的十二屆全國人民代表大會(huì)第二次會(huì)議上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)所做的政府工作報(bào)告中，首度寫入了互聯(lián)網(wǎng)金融幾個(gè)字。從過往的經(jīng)驗(yàn)來看，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在政府層面上正式獲得了認(rèn)可。

報(bào)告中明確提出，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹?！?/p>

過去的一年里，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)，借助全新的渠道和技術(shù)優(yōu)勢，給大量用戶帶去了非常便利的普惠金融服務(wù)。尤其是以P2P為代表的網(wǎng)貸平臺(tái)，更是在解決小微企業(yè)融資和“三農(nóng)”貸款方面發(fā)揮了重要作用。

然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自身特點(diǎn)，監(jiān)管層對這類新生事物的監(jiān)管也存在不少空白，行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)有發(fā)生，造成了傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷對其抨擊，也讓P2P網(wǎng)貸一度陷入尷尬境地。

作為P2P行業(yè)的領(lǐng)軍者，宜信也曾經(jīng)受到過外界各種質(zhì)疑，質(zhì)疑公司業(yè)務(wù)模式上的風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)疑資金運(yùn)作模式合法性等等。但是，在各種褒貶聲中，宜信從小做大，從弱做強(qiáng)，在坎坷中走過了8年。

“從存在意義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用不可忽略。雖然行業(yè)之前比較混亂，跑路和倒閉事件不斷，甚至成為了行業(yè)負(fù)面標(biāo)簽，但是監(jiān)管層對行業(yè)的態(tài)度并非禁止，而是規(guī)范和監(jiān)管?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士稱，從另一個(gè)角度來看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)要良性發(fā)展離不開金融的支持。P2P網(wǎng)貸的落腳點(diǎn)能真正地扎根于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是資金和資源匹配的一種有效協(xié)調(diào)方式。行業(yè)價(jià)值能由此得到充分體現(xiàn)，彌補(bǔ)金融體系中小微的空白。

以宜信為例，目前該公司正在為100多萬小微企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)，同時(shí)為1200多萬大眾富裕階層提供財(cái)富增值服務(wù)。如今，宜信分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)覆蓋了全國100多個(gè)城市和20多個(gè)農(nóng)村地區(qū)。這種便于閑置資金和小微企業(yè)融資對接的平臺(tái)，正好與政府報(bào)告中“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”契合。

“傳統(tǒng)金融體系依然存在眾多覆蓋死角，借助互聯(lián)網(wǎng)、尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以向農(nóng)村地區(qū)有效延伸，把現(xiàn)代金融服務(wù)帶給更多的人群?！鄙鲜鲂袠I(yè)人士稱。

據(jù)了解，宜信發(fā)展至今，管理資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)百億元。但是，公司業(yè)務(wù)仍然定位小微，主要是為客戶提供3萬~5萬元的小額借款撮合服務(wù)。

“與銀行小微客戶的定位完全不同，宜信客戶的級別和實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及銀行客戶，公司的客戶資金需求基本都是在10萬元以下，以創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)和農(nóng)貸為主?！碧茖幈硎荆诵攀菍δ壳般y行信貸體系的一個(gè)強(qiáng)有力補(bǔ)位，“吃銀行吃剩下的客戶”。

普惠金融山東樣本

伴隨著2014年政府工作報(bào)告對互聯(lián)網(wǎng)金融的正名，在行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管強(qiáng)化之后，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)迎來新一輪的發(fā)展機(jī)遇。

包括宜信在內(nèi)的少數(shù)幾家P2P公司也早已將普惠金融業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)并取得卓越成效。

據(jù)了解，自十八屆三中全會(huì)之后，普惠金融的發(fā)展在全國各省市迅速推廣開來。在2月22日舉辦的2014《財(cái)經(jīng)》宜信財(cái)富中國財(cái)富管理高峰論壇上，山東省金融辦黨組書記、主任李永健呼吁金融應(yīng)該為大多數(shù)人服務(wù)，金融監(jiān)管與服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步下沉。

在1月召開的2014山東省兩會(huì)期間，山東省副省長夏耕在接受采訪時(shí)亦指出解決小微企業(yè)融資難問題“要支持發(fā)展草根金融，要大力發(fā)展普惠金融”。在夏耕看來，普惠金融就是使金融服務(wù)沉到最基層，“沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村去，沉到中小企業(yè)去，而不僅僅是在大企業(yè)層面上、在城市里面”。

事實(shí)上，作為經(jīng)濟(jì)總量居全國前三的經(jīng)濟(jì)大省，山東金融改革亮點(diǎn)頻現(xiàn)，市場潛力巨大。宜信在該省各地相繼建立分支機(jī)構(gòu)，在普惠金融實(shí)踐和創(chuàng)新上開辟了一塊塊“試驗(yàn)田”。

以濰坊為例，2011年12月，宜信普惠將普惠金融的業(yè)務(wù)拓展到了濰坊，為那些有創(chuàng)業(yè)夢想以及資金周轉(zhuǎn)需求的群體，提供無需抵押和擔(dān)保，純粹基于信用的小額借款服務(wù)。王先生是濰坊學(xué)院的一名教授，他通過研究，發(fā)明了一種特殊物理加工方法，可以在鹽堿荒灘人工快速種植草本植物，以此生產(chǎn)木炭的代替物。此方法獲得了國家專利。王教授很想把這項(xiàng)科技成果應(yīng)用到實(shí)際生產(chǎn)中，但一直苦于無法籌措到足夠的啟動(dòng)資金。

一次偶然的機(jī)會(huì)經(jīng)朋友介紹，可以通過宜信普惠濰坊分中心申請無抵押、無擔(dān)保的信用借款，經(jīng)過宜信普惠工作人員的評估，他獲得了5萬元的借款資金，順利啟動(dòng)了生產(chǎn)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了科技成果的轉(zhuǎn)化。

在濰坊還有很多像王教授這樣的因?yàn)橘Y金擋住自己創(chuàng)業(yè)夢想的工薪階層。目前，宜信濰坊分中心業(yè)務(wù)已覆蓋了上萬名低收入工薪階層、農(nóng)民及小微企業(yè)主。

與濰坊實(shí)踐模式不同，宜信在山東省德州市德城區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)時(shí)間不足一年，主要業(yè)務(wù)是集中于為企業(yè)牽線搭橋。

據(jù)了解，德州市踐行普惠金融的具體做法是，多方搭建銀企交流平臺(tái)，促進(jìn)互利共贏。針對普惠金融機(jī)構(gòu)設(shè)立初期，資金供需雙方信息不對稱，缺乏存量客戶的現(xiàn)狀，德城區(qū)金融管理局利用已掌握的中小微企業(yè)資源，積極牽線搭橋，促進(jìn)雙方的溝通與合作，構(gòu)筑良好的銀企合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)和雙贏發(fā)展。

除了大力支持宜信普惠這樣的普惠金融機(jī)構(gòu)落地外，德城區(qū)還專門成立了中小微企業(yè)資金互助會(huì)，積極推進(jìn)“春雨工程”，徹底解決企業(yè)找不到錢、融資成本高的問題，助推企業(yè)發(fā)展。

“發(fā)展普惠金融，為各經(jīng)濟(jì)主體尤其是中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供必要的金融支持，有助于激發(fā)企業(yè)創(chuàng)業(yè)激情和活力?！钡鲁菂^(qū)一位憑借小額信貸獲得發(fā)展的小微企業(yè)主如是說。

據(jù)了解，宜信普惠金融在山東省的實(shí)踐不僅為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)，在創(chuàng)新財(cái)富管理上也“大顯身手”。

2月10日，青島財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)正式獲國務(wù)院批復(fù)，青島成為以財(cái)富管理為主題的金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。

宜信公司CEO唐寧表示，在宜信的事業(yè)中，無論是普惠金融還是財(cái)富管理，其本質(zhì)都是“普惠”，服務(wù)有資金需求的貧困農(nóng)戶、小微企業(yè)主等高成長性人群，以及服務(wù)有財(cái)富管理需求的大眾富裕階層，都是普惠金融的重要組成部分。

山東省金融辦黨組書記、主任李永健則認(rèn)為滿足不同層次的金融需求更重要。

宜信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“中國現(xiàn)在整個(gè)財(cái)富的分布還是基本上呈不對稱的啞鈴型的狀態(tài)，所以在財(cái)富管理對象上得從中國實(shí)際出發(fā)，來開發(fā)這一類的產(chǎn)品，來適應(yīng)不同層次的多樣性需求?！?/p>

“山東樣本是宜信布局全國業(yè)務(wù)的一個(gè)縮影，而宜信在山東省普惠金融實(shí)踐也只進(jìn)行了一小步。在落地模式有更多探索樣本，運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)更成熟的情況下，這種普惠金融推廣的速度將更快，希望未來有更多的人可以享受服務(wù)，受益于普惠金融?！币诵畔嚓P(guān)負(fù)責(zé)人稱。