本刊特約記者喬磊（發(fā)自洛杉磯）

有關(guān)報告顯示，美國人要想在退休后過上舒適的退休生活，養(yǎng)老金的缺口在6.8萬億美元。在今日的美國，豪宅、名車已不是奢侈品的象征，而能夠享受舒適的退休生活正成為無數(shù)中產(chǎn)家庭可望而又不可及的奢侈品。

舒適養(yǎng)老成社會地位主要象征

美國人經(jīng)常創(chuàng)造出自己的社會地位象征。70 年前美國人的地位象征是家庭能擁有兩輛汽車或是家中有空調(diào)，10年前美國人的社會地位象征則變成了擁有帶三個車庫的大房子。只有富人才享受的豪華郵輪游世界的時代已經(jīng)過去，名牌服裝和LV 包已不是有錢人的專利品，所謂的豪華生活在美國已經(jīng)大眾化。如今在美國被稱之為豪華生活的象征不是房子、汽車以及名牌的服飾，有一樣只有少數(shù)人才能供得起的豪華生活不是別的，而是退休生活。如今在美國，只有部分人可以享受退休后的舒適生活，有錢可以讓退休后的生活質(zhì)量不下降、完全放松不用為差錢而犯愁，也可以讓自己的愛好發(fā)揚光大。退休可以說是人們一生中最后的奢侈階段，它如今成了美國人社會地位的一個主要象征。

根據(jù)統(tǒng)計，在美國50 至64 歲工作家庭中有45%的家庭沒有積攢退休養(yǎng)老金，75% 的家庭積攢的養(yǎng)老金低于28000 美元。即使是條件較好的嬰兒潮時代的美國人，他們家庭平均積攢的養(yǎng)老金也只有14 萬美元。按照美國的生活標(biāo)準(zhǔn)，這些錢即使加上社會安全金用來應(yīng)對退休后20 年的生活，要想過個中產(chǎn)生活也不是一件容易的事。從全國的角度看，美國人要想在退休后過上舒適的退休生活，養(yǎng)老金的缺口在6.8 萬億美元。很多專家認(rèn)為，美國正處于退休危機的邊緣，接近退休的中產(chǎn)家庭有六成在退休后將主要依賴社會安全金度余生。而全美個人每年領(lǐng)取的社安金平均金額低于15000 美元，夫婦領(lǐng)取的社安金平均金額低于22000美元，這意味著一大批嬰兒潮時代的中產(chǎn)家庭在他們七老八十的時候，生活水平會急劇下降。

固定領(lǐng)取退休金的日子成往事

嬰兒潮時代出生的人開始步入退休階段，他們是美國歷史上第一批沒有每月固定領(lǐng)取退休金的軍團。1980 年代，美國絕大多數(shù)私營企業(yè)將每月固定退休金體系轉(zhuǎn)變成401K退休計劃后，現(xiàn)在開始退休的人已經(jīng)經(jīng)歷了30 年自我投資退休金的歷程。不幸的是，這些人也經(jīng)歷了美國現(xiàn)代最嚴(yán)重的一次經(jīng)濟危機，退休金投資縮水，在支付了全部住房貸款和供孩子上大學(xué)后，他們發(fā)現(xiàn)自己也到了退休的年齡。一些人堅持不退休或是找些半工的活來做，試圖用晚年的收入來為更晚的晚年生活積攢些家底。對于美國下一代而言，退休的光環(huán)也并不亮麗。只有接受過高等教育的人才能獲得較高的收入變得越來越現(xiàn)實，但接受高等教育所付出的代價也不菲。美國學(xué)生借貸的聯(lián)邦政府教育貸款總額已達到18 億美元，這可不是免費的午餐，有的人需要經(jīng)過10 年、20 年才能付清所借的教育貸款。

當(dāng)人的壽命延長時，退休生活成為奢侈品已不是空話，因為這種奢侈品具有兩個特色：更加昂貴和更加難以獲得。美國65 歲以上人群中有34.2%的人群是主要依賴聯(lián)邦政府發(fā)放的社會安全金來度過晚年，因為他們退休后收入的九成來自社安金。在65 歲以上家庭中，有差不多64%的家庭每個月領(lǐng)取的社會安全金金額在2200 美元，這只是他們退休前收入的一半。所以說，現(xiàn)在美國人陷入了退休焦慮癥一點也不令人驚奇。美國退休保障研究院2013 年發(fā)表的一份調(diào)查顯示，美國民眾中有85%的人對退休養(yǎng)老感到擔(dān)憂。美國人在退休上目前面臨的三大問題是：私營企業(yè)每月領(lǐng)取固定退休金的體系已慢慢消失、社會安全金福利逐漸被削減、個人積攢的養(yǎng)老錢越來越少。因此美國人希望國會能夠立法恢復(fù)私人企業(yè)原有的每月發(fā)放固定金額退休金的退休體系。調(diào)查中83%的美國人支持恢復(fù)固定金額退休金的退休體系；82%的人認(rèn)為擁有固定金額退休金的人在退休養(yǎng)老上更有保障；84%的人認(rèn)為全體美國人，不論是政府公務(wù)員還是私營企業(yè)員工，都應(yīng)當(dāng)享受固定金額退休金的待遇。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，1975 年，美國私營企業(yè)88%的雇員享受固定金額退休金的待遇，到了2013 年，這一比例下降到35%。

收入不高家庭積攢養(yǎng)老錢難度大

美國私營企業(yè)目前實行的401K 退休儲蓄計劃不是不好，而是這種退休計劃把退休金積攢的主要負擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到個人身上。善于理財?shù)募彝虼耸芤媪级?，而收入不高又不善于過日子的人家，想為退休積攢養(yǎng)老錢難度就很大。2010年美聯(lián)儲的一份調(diào)查表明，美國家庭為養(yǎng)老而在401K 退休計劃中積攢的錢中位值僅是10 萬美元，這樣少的錢可能只會滿足退休后幾年生活的開銷。而在家庭生活遇到困難時，401K 退休儲蓄賬戶則成了提款機，25%的家庭將養(yǎng)老錢提前取出供日常生活開銷，而提取的金額超過700億美元。

由于私營企業(yè)的401K計劃主要是個人將收入的一部分投入到退休儲蓄賬戶中，雇主也按一定比例投入資金，因此個人養(yǎng)老金的多少就會受到個人儲蓄能力和金融市場的影響，而不會像固定退休金那樣旱澇保收。美國八成的民眾認(rèn)為一般的雇員靠這種方式無法積攢足夠的退休金來養(yǎng)老，而經(jīng)濟蕭條也加深了美國人的退休體系危機。雇員在401K賬戶中的投資基本上是在股票市場上運作，美國股市某種程度上決定了大多數(shù)美國人退休后能拿到多少養(yǎng)老金。七成多的美國民眾認(rèn)為股市的不確定性也導(dǎo)致他們無法確切地了解到退休時到底能有多少養(yǎng)老錢，這是一種很大的困擾。

美國退休保障在發(fā)達國家排名不高

退休生活從宏觀上講還不完全是錢的事，這里牽涉到社會的大環(huán)境，包括醫(yī)療、照顧、生活環(huán)境等。如今老年人退休生活已成為衡量一個國家水平的重要方面，納提西斯全球資產(chǎn)管理根據(jù)醫(yī)療、財務(wù)、經(jīng)濟福利和生活質(zhì)量四大指數(shù)、20個要素，對全球150 個國家進行了退休保障排名，根據(jù)最新發(fā)布的報告，美國在退休保障方面連續(xù)兩年排名第19 位。這表明，美國人有退休后差錢的困擾，而從退休保障上，美國也同樣面臨挑戰(zhàn)。從指數(shù)上看，美國退休人員“金色晚年”面臨的條件比從加拿大、英國到韓國的大多數(shù)發(fā)達國家老人都要差。下面為美國退休保障四大指數(shù)在150 個國家的排名，從中可以看出美國的問題到底出在哪。醫(yī)療指數(shù)排名第21位、財務(wù)指數(shù)排名第22 位、生活質(zhì)量指數(shù)排名第24 位、經(jīng)濟福利指數(shù)排名第36位。

在醫(yī)療指數(shù)要素中，美國人的預(yù)期壽命排在第33 位、人均醫(yī)療支出排在第一位、人均醫(yī)生數(shù)量排在第52位、非保險醫(yī)療支出排在第10位、人均醫(yī)院床位排在第58位。從醫(yī)療指數(shù)各要素的排名上可以看出，美國人均醫(yī)療開支超過任何國家，但人均預(yù)期壽命79歲，卻低于多數(shù)西方發(fā)達國家。即使醫(yī)改法生效，醫(yī)療費太高仍然限制美國人的看病就醫(yī)。美國的醫(yī)療條件雖然說是在世界上數(shù)一數(shù)二，但能夠享受得起的當(dāng)屬有錢人。中產(chǎn)階級和低收入人群在退休后，醫(yī)療保障成為很大的負擔(dān)。在生活質(zhì)量指數(shù)要素中，美國的社會福利排名第15位，空氣污染低排在第1 位，水污染低排在第36 位，居住環(huán)境排在第52位，氣候變化控制排在第121位。美國的空氣好在大國中是有目共睹的，但在控制大氣暖化上卻被拉了后腿。居住環(huán)境排名不高，反映出美國貧富差距過大帶來的惡果。

在財務(wù)指數(shù)要素中，美國的人口老化問題排在第116位，銀行不良貸款排在第50 位，通貨膨脹排在第27 位，利率排在第107 位，稅務(wù)壓力排在第102 位，政府管控排在第18位，政府債務(wù)排在第141 位。美國政府債務(wù)屬于墊底的十個國家之一，因此這方面得分較低；利率低也讓儲蓄者難以得到回報。美國人為何感到退休后差錢，從美國退休保障財務(wù)指標(biāo)各要素的全球排名可見一斑。在經(jīng)濟福利指數(shù)要素中，收入平等方面美國的排名在第81 位，人均收入排名第6 位，失業(yè)率排名第84 位。美國的失業(yè)率高已成為制約美國經(jīng)濟發(fā)展的一個主要因素，也是奧巴馬政府最感頭痛的事。盡管美國人均收入屬于全球最高的國家，但美國長期失業(yè)率高和收入差距巨大也讓美國人養(yǎng)老陷入難題。

哪些國家退休保障最好

退休保障最好的20 個國家如下，依次為瑞士、挪威、奧地利、瑞典、澳大利亞、丹麥、德國、芬蘭、新西蘭、盧森堡、冰島、比利時、荷蘭、加拿大、法國、捷克、韓國、英國、美國和以色列。歐洲依然是全球各國退休保障最好國家占比例最大的洲，在前10 名當(dāng)中占據(jù)8 位，這些國家為老年人提供了堅固的社會保障。進入前十名的另外兩國是澳大利亞和新西蘭。排名第一的瑞士是以公私退休金制度牢固而著稱，排名第三的奧地利則有著“超?！钡娜襻t(yī)療制度。澳大利亞由于經(jīng)濟增長快和失業(yè)率非常低，今年上升到第五位。新西蘭則因為收入差距縮小，從第22 位上升到第9 位。相比之下，美國工人越來越多地要靠自己省錢或者存入任職時期的401(k) 賬戶補貼退休生活，而高漲的醫(yī)療開支變成額外負擔(dān)。美國退休之后的財務(wù)保障越來越多地落在個人身上，其負擔(dān)超過以往任何時候。隨著政府資源更為稀缺，這種趨勢很可能持續(xù)下去。在被譽為新興經(jīng)濟體的金磚四國，印度的退休保障最差，在受調(diào)查的150 個國家中排名第104 位，俄國排名第50 位，巴西排名第61 位，中國排名第69 位。