法治周末特約評論員宋清輝

兩會期間，中國央行行長周小川曾表示，絕對不會取締余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但對“余額寶們”的監(jiān)管政策將更加完善。然而，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的爭論卻在繼續(xù)發(fā)酵。日前，央行已向多家第三方支付機構(gòu)下發(fā)了《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案，其中有條款對第三方支付的轉(zhuǎn)賬、消費金額等進(jìn)行限制，均劍指第三方支付機構(gòu)的虛擬賬戶，受此影響最大的無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表支付寶。央行調(diào)查統(tǒng)計司司長盛松成也在近日公開指責(zé)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，事實上是在打金融監(jiān)管的擦邊球，未受到嚴(yán)格金融監(jiān)管，對銀行來講是不公平的。

顯而易見，余額寶們的發(fā)展前景實際上取決于央行的態(tài)度，法制監(jiān)管的距離等同于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與我們的距離。目前，第三方支付已積累了數(shù)千萬的中小用戶，央行出臺政策限制第三方支付，對于余額寶們等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品監(jiān)管，應(yīng)首先從公眾切身利益角度出發(fā)，不能因為動了某一方利益的奶酪，而成為利益相關(guān)群體博弈的工具。

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自推出以來，立存立取，利率水平高峰期能達(dá)到銀行一年期定存兩倍有余的水平，深受普通百姓喜歡。余額寶目前的規(guī)模已達(dá)4000億元，榮登全球第七大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，足以說明他們給普通消費者確實帶來了實惠。

余額寶們作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的聯(lián)姻產(chǎn)物，興起原因也很簡單，其根源在于利率沒有進(jìn)行市場化改革。目前，國內(nèi)銀行的最高利率受央行政策限制，超過了就是違規(guī)違法行為。余額寶們借助互聯(lián)網(wǎng)這一渠道，打通了曾屬于銀行的勢力范圍，因而能夠勢如破竹，所向披靡。目前，國內(nèi)銀行的最高利率受央行政策限制，超過了就是違規(guī)違法行為。

隨著中共中央全面推進(jìn)深化改革、國內(nèi)金融體制改革的深入，任何金融創(chuàng)新本質(zhì)上均應(yīng)立足三個方面。

一是老百姓富裕起來，就需要更多可自由選擇的金融理財渠道。是否能給普通老百姓帶來利益，是否有利于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是任何形式的金融創(chuàng)新首先要考量的。

隨著國家金改的深入，發(fā)展普惠金融是大勢所趨，同時就需要大膽地向傳統(tǒng)的金融模式發(fā)起挑戰(zhàn)。在國家全面深化體制改革，大力引導(dǎo)金改創(chuàng)新的背景下，歷史的車輪不可阻擋，可以預(yù)見的是，互聯(lián)網(wǎng)金融超越地域和時空限制的屬性，必將迎來新一輪的發(fā)展和創(chuàng)新高潮。

二是任何形式的創(chuàng)新都應(yīng)該以尊重市場規(guī)律為前提。在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，線上線下早已合二為一。只有用開放包容的互聯(lián)網(wǎng)思維來理解融合后的互聯(lián)網(wǎng)金融，才是尊重市場的表現(xiàn)。改革非市場化的金融體系是中國金融市場創(chuàng)新的良性發(fā)展方向。

三是任何形式的金融改革(創(chuàng)新)都應(yīng)于法有據(jù)。對于市場主體來講，只要是法律沒有明令禁止的都可以放心大膽地去做。2014年2月28日下午，習(xí)近平主席主持召開中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第二次會議時，曾發(fā)表過關(guān)于“凡屬重大改革都要于法有據(jù)，不允許法治軌道之外改革試點”的重要講話。

中共中央明確要求，凡是重大改革要于法有據(jù)，需要修改法律的可以先修改法律，先立后破，有序進(jìn)行。即便是先行先試，摸著石頭過河，也要首先尊重法律這一基本準(zhǔn)繩。應(yīng)當(dāng)按照法律程序進(jìn)行，確保一切改革或創(chuàng)新舉措都在法治軌道上進(jìn)行。如2013年，全國人大及其常委會表決通過了授權(quán)國務(wù)院在上海自貿(mào)區(qū)暫時調(diào)整有關(guān)法律規(guī)定的行政審批決定，修改了一系列法律法規(guī)，上海自貿(mào)區(qū)多項舉措才得以放行，成為“先立后破”的先鋒。

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是一種全新的業(yè)態(tài)，政府需要做的是建立健全監(jiān)管政策，充分發(fā)揮市場的自主調(diào)控作用，為金融市場的健康發(fā)展保駕護(hù)航。監(jiān)管層需要做的是尊重市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，積極互動地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)金融，而不是在相關(guān)法律法規(guī)不健全的情況下，急于出臺限制條款，變相地給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品戴上無形“枷鎖”。

法制化監(jiān)管的差距，就是我們與成熟國家互聯(lián)網(wǎng)金融水平的距離。