[摘要]熊女士認(rèn)為，交行在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)有責(zé)任對(duì)客戶(hù)介紹產(chǎn)品類(lèi)型和投向，并且詳細(xì)地告知風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品運(yùn)作期間也應(yīng)該有機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。

“2009年底，我去交行大智路支行(原南京路支行)存錢(qián)，當(dāng)時(shí)，在客戶(hù)經(jīng)理齊琴的游說(shuō)下，花50萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一款產(chǎn)品，據(jù)說(shuō)是每年有分紅，比存款利息高多了，該產(chǎn)品只在交行內(nèi)部發(fā)行，行里的不少同事都搶著買(mǎi)。但是，客戶(hù)經(jīng)理并沒(méi)告訴我這是款什么產(chǎn)品，也沒(méi)有介紹投資方向。我覺(jué)得交行是家大銀行，應(yīng)該很靠譜，就買(mǎi)了。”熊女士告訴記者。

2014年3月11日，熊女士前往交通銀行大智路支行取錢(qián)時(shí)，發(fā)現(xiàn)50萬(wàn)元竟然少了16.6584萬(wàn)元。

飽受市場(chǎng)詬病的基金產(chǎn)品

據(jù)熊女士回憶，“由于當(dāng)時(shí)客戶(hù)經(jīng)理替我在網(wǎng)上下單申購(gòu)的，因此，交行方面并沒(méi)有給我提供認(rèn)購(gòu)合同和說(shuō)明書(shū)，我也沒(méi)太在意。”

近日，熊女士委托女兒和交行大智路支行方面進(jìn)行溝通，索要購(gòu)買(mǎi)合同。最終，交行于3月19日提供了一份打印版的《代銷(xiāo)產(chǎn)品交易成交報(bào)告單》。這份報(bào)告單顯示，熊女士于2009年9月3日申購(gòu)了這款名為“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”的產(chǎn)品，交易確認(rèn)日是2009年9月4日。

記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”是交銀施羅德基金公司旗下的指數(shù)基金，經(jīng)證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，該基金合同生效日為2009年9月28日。收益分配方面，每年最多分配4次，每次基金收益分配比例不低于可供分配利潤(rùn)的10%；收益分配方式有現(xiàn)金分紅與紅利再投資兩種，如果投資者沒(méi)有選擇收益分配方式，該基金將默認(rèn)為現(xiàn)金分紅。

實(shí)際上，“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”從成立以來(lái)就一直飽受市場(chǎng)詬病。以該基金合同生效的2009年9月28日為基準(zhǔn)，三個(gè)月內(nèi)該基金的總回報(bào)僅為-0.93%，比同期指數(shù)型基金的平均收益低17.59個(gè)百分點(diǎn)。從“交銀上證180E T F聯(lián)接基金”季度報(bào)告來(lái)看，從2010年一季度開(kāi)始，該基金就出現(xiàn)了虧損，直到2013年末，該基金累積虧損達(dá)6489萬(wàn)元，近三年的收益階段漲幅為-27.21%。

對(duì)于該基金的運(yùn)作情況，熊女士稱(chēng)并不知情?！拔覌寢?0多歲了，對(duì)投資理財(cái)沒(méi)什么研究，更不用說(shuō)這么復(fù)雜的投資股票的開(kāi)放型基金產(chǎn)品。在這四年里，我媽媽沒(méi)有收到過(guò)任何關(guān)于該產(chǎn)品的投資收益狀況和風(fēng)險(xiǎn)提示，而這筆錢(qián)一直放在交行沒(méi)有支取過(guò)，直到前幾天取款時(shí)才發(fā)現(xiàn)損失了這么多?！毙芘康呐畠簩?duì)記者說(shuō)。

對(duì)話錄音中客戶(hù)經(jīng)理承認(rèn)“工作上有疏漏”

熊女士的女兒向記者提供了一份近期與交行大智路支行客戶(hù)經(jīng)理齊琴交涉的對(duì)話錄音。錄音中，面對(duì)熊女士女兒的質(zhì)疑，齊琴說(shuō)，“這款產(chǎn)品是開(kāi)放式基金，投資的是證券市場(chǎng)，是我們行子公司新發(fā)行的基金產(chǎn)品。說(shuō)實(shí)話，我們所有的工作人員都買(mǎi)了，當(dāng)時(shí)整個(gè)股票市場(chǎng)的環(huán)境不好，我們覺(jué)得是比較低的時(shí)候，買(mǎi)進(jìn)的話投資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較小，就沒(méi)用過(guò)多地向客戶(hù)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

齊琴坦言，這款產(chǎn)品運(yùn)作期間出現(xiàn)虧損后，他們?cè)噲D做一些彌補(bǔ)，但最終沒(méi)有找到其他更好的產(chǎn)品幫助熊女士做投資調(diào)整。“這期間確實(shí)是我們工作上的疏漏，沒(méi)及時(shí)和你媽媽溝通產(chǎn)品運(yùn)作的狀況。”齊琴對(duì)熊女士的女兒說(shuō)。

記者以投資者的身份致電齊琴，齊琴告訴記者，“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”產(chǎn)品目前還在銷(xiāo)售中，至于之前購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的客戶(hù)出現(xiàn)了虧損，現(xiàn)在還沒(méi)有相應(yīng)的處理方式，只是資金能隨時(shí)贖回，虧損自擔(dān)?！摆H回手續(xù)可在銀行的網(wǎng)上辦理，也可帶身份證去銀行柜臺(tái)辦理。所有的基金產(chǎn)品投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，并沒(méi)有承諾是保本型產(chǎn)品，因此，投資者需要風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)?！饼R琴說(shuō)。

熊女士一家認(rèn)為，交行在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)有責(zé)任對(duì)客戶(hù)介紹產(chǎn)品類(lèi)型和投向，并且詳細(xì)地告知風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品運(yùn)作期間也應(yīng)該有機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。

記者就此事采訪交行，截至發(fā)稿時(shí)，未得到回復(fù)。

一般而言，基金、保險(xiǎn)（放心保）、信托公司等機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的基金、保險(xiǎn)、信托、國(guó)債和貴金屬等產(chǎn)品均可以被符合條件的銀行代銷(xiāo)，但銀行所承擔(dān)的責(zé)任與銀行銷(xiāo)售自主產(chǎn)品有較大區(qū)別。普益財(cái)富研究員方瑞介紹稱(chēng)，“銀行代銷(xiāo)第三方產(chǎn)品時(shí)，有責(zé)任將投資者的買(mǎi)賣(mài)交易申請(qǐng)?zhí)峤唤o經(jīng)營(yíng)主體公司進(jìn)行最終確認(rèn)，并如實(shí)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，但相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資、管理等均由這些經(jīng)營(yíng)主體公司負(fù)責(zé)?！?/p>

根據(jù)證監(jiān)會(huì)下發(fā)的《證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》規(guī)定，基金產(chǎn)品在銷(xiāo)售過(guò)程中，應(yīng)注重根據(jù)基金投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力銷(xiāo)售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，銀行在代銷(xiāo)基金時(shí)不應(yīng)該存在誤導(dǎo)性的指引。南方基金首席策略分析師楊德龍指出，“銀行在向投資者推薦基金產(chǎn)品時(shí)，有必要提醒投資者可能承受的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

一家股份制銀行零售銀行部總經(jīng)理告訴記者，“現(xiàn)在銀行代銷(xiāo)基金理財(cái)產(chǎn)品的品種很多，基本上已經(jīng)不對(duì)客戶(hù)做一對(duì)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估了，但應(yīng)該如實(shí)介紹清楚該產(chǎn)品是什么類(lèi)型的產(chǎn)品，投向是什么?！?/p>

代銷(xiāo)第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品誤導(dǎo)銷(xiāo)售時(shí)有發(fā)生

實(shí)際上，近幾年，銀行代銷(xiāo)第三方機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品誤導(dǎo)銷(xiāo)售的情況時(shí)有發(fā)生。2012年底，銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查的通知》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，對(duì)本行代理銷(xiāo)售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查，特別是對(duì)客戶(hù)經(jīng)理和理財(cái)銷(xiāo)售經(jīng)理等一線人員的銷(xiāo)售行為進(jìn)行重點(diǎn)排查。通過(guò)各種方式，對(duì)照代銷(xiāo)產(chǎn)品清單，重點(diǎn)檢查是否存在擅自推薦或銷(xiāo)售未經(jīng)批準(zhǔn)的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的現(xiàn)象。

交行武漢市內(nèi)某支行一位內(nèi)部知情人士對(duì)記者透露，“2009年8月，上級(jí)向我們下達(dá)了銷(xiāo)售交銀180ETF基金產(chǎn)品任務(wù)，說(shuō)是子公司的首款基金產(chǎn)品，是"政治任務(wù)"，必須完成銷(xiāo)售量?！?/p>

“銀行代銷(xiāo)基金產(chǎn)品，基金公司不僅會(huì)給銀行基金產(chǎn)品的申購(gòu)費(fèi)用，更有尾隨傭金，銀行客戶(hù)經(jīng)理賣(mài)出基金份額也會(huì)有一定的提成?！币晃换鸸緩臉I(yè)人員直言。

“理財(cái)合同包含復(fù)雜法律文書(shū)和免責(zé)條款，銷(xiāo)售誤導(dǎo)追責(zé)難、取證難、索賠難，總之，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度?！北本┞“猜蓭熓聞?wù)所律師金作鵬說(shuō)。經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 蔡穎